Cómo sobrevivir a la deuda de las pequeñas empresas

La mayoría de los 29 millones de pequeñas empresas en los Estados Unidos no existirían sin dinero prestado. Los préstamos, las líneas de crédito y las tarjetas de crédito de las empresas proporcionan capital para gastar en nuevos equipos y empleados y financiar el crecimiento.

La deuda es una parte necesaria de los negocios, pero también presenta riesgos. Se estima que la mitad de las pequeñas empresas cierran en sus primeros 5 años. El propietario promedio de una pequeña empresa estadounidense tiene una deuda de 195.000 dólares, según un informe de Experian de 2016. Afortunadamente, hay muchas cosas que usted puede hacer para asegurar que su pequeña empresa goce de los beneficios de los préstamos, pero evita caer en la trampa de la deuda.

Haga un mapa de su deuda

Conocer sus ingresos mensuales y sus pagos mensuales es clave para manejar su deuda. Sus ingresos mensuales (o ingresos netos) son sus ingresos restados por todos los demás costos del negocio, tales como impuestos, salarios y otros gastos. Si usted tiene un préstamo comercial, sus pagos mensuales son su principal (la cantidad total del préstamo dividida por el número de meses para pagarlo) más los intereses. Un flujo de caja estable y un presupuesto disciplinado también pueden ayudarle a pagar sus deudas. Si su flujo de efectivo y gastos son predecibles, entonces debería ser fácil predecir cuánto dinero tendrá al final de cada mes para pagarle a su prestamista. Pero si el flujo de caja es variable y usted pierde el control de los gastos, puede tener problemas para cumplir con los pagos y comenzar a generar más deudas de las que puede manejar.

Las empresas pueden adoptar cualquiera de las siguientes estrategias de reducción de la deuda

• Sólo gastar en lo esencial hasta que la deuda se reduzca a una cierta cantidad
• Dedicar una parte específica de las ganancias a pagos de deuda extra
• Pagar una deuda extra si el ingreso alcanza un objetivo específico

Esté al tanto de los términos de su préstamo

Antes de pedir dinero prestado, lea la letra pequeña. Los préstamos comerciales y las líneas de crédito pueden incluir lagunas legales; algunos de los cuales pueden ayudarlo a usted y a otros que pueden causar dolores de cabeza.

Por ejemplo:

¿Cuál es la política de su prestamista sobre pagos anticipados? Pagar parte de su deuda antes de lo programado puede ser una buena manera de reducir su carga de deuda. Pero algunos prestamistas imponen multas, haciendo que los pagos anticipados sean menos valiosos.

¿Ofrece el prestamista un período de gracia? Un período de gracia puede ser una buena oportunidad para que un negocio genere un flujo de caja positivo antes de comenzar los pagos. Pero los pagos atrasados pueden ser un problema para las empresas si los ingresos no alcanzan las expectativas.

¿Cuáles son las sanciones por pagos atrasados? En algunos casos, como cuando el ingreso es estacional o altamente variable, su negocio podría encontrar preferible pagar cargos por pagos atrasados. Pero los cargos por pago atrasado pueden dañar un negocio si no se planifican con suficiente antelación.

Negociar los términos y por qué podría funcionar

Si usted no puede cumplir con los pagos, es posible que desee considerar renegociar los términos. Las colecciones son caras para los prestamistas; si usted puede demostrar que es incapaz de cumplir con sus pagos mensuales, su prestamista puede considerar más práctico aceptar cantidades más pequeñas en lugar de correr el riesgo de que su negocio no cumpla con el préstamo. La administración de deudas (o negociación de deudas) implica que su prestamista acepte una tasa de interés más baja o que extienda el plazo del préstamo para reducir sus pagos mensuales. Si su préstamo no está garantizado por una garantía, también existe la opción más drástica de liquidación de deudas: esto implica que un acreedor acepte una parte de su deuda pendiente en lugar de la cantidad total.

Para comenzar a negociar, usted tendrá que enviarle a su prestamista una carta de dificultades financieras que describa su caso. Debería explicarlo:

• Por qué no puede devolver el préstamo, es decir, cómo ha cambiado la situación financiera de su empresa desde que pidió el préstamo

.

• Qué intentos ha hecho para remediar la situación, es decir, recortar su presupuesto, redactar un plan de pagos mensuales

.

• Por qué su situación es irresoluble

Automatice sus pagos

La mejor manera de asegurarse de no perder sus pagos mensuales es automatizarlos. Además de ahorrarle la molestia de pagarle manualmente a su prestamista todos los meses, los pagos automáticos pueden tener un efecto psicológico positivo. Si ve que sus pagos mensuales salen de la cuenta bancaria de su empresa todos los meses, naturalmente será más fácil tener en cuenta esos pagos al presupuestar sus gastos mensuales.

Estas son 3 de las formas más comunes de establecer pagos mensuales automatizados:

• Pídale a su prestamista que lo retire
• A través de su cuenta bancaria en línea
• Con su tarjeta de crédito

Consolidar deuda

La consolidación de deudas se refiere a la transferencia de deudas de uno o varios prestamistas a un solo préstamo comercial de un nuevo prestamista. Su nuevo prestamista se ocupa de pagar sus deudas anteriores y le ofrece un nuevo préstamo, idealmente con una tasa de interés más baja y pagos mensuales más bajos. Puede ser lo suficientemente difícil para los propietarios de pequeñas empresas pagar un préstamo. Pero si su negocio tiene deudas de múltiples prestamistas, tener que manejar todos esos pagos podría ser lo que le impida hacer crecer su negocio o, peor aún, lo lleve a cerrarlo por completo. La consolidación de deudas facilita la gestión de sus pagos mensuales y reduce la posibilidad de impago.

Aumente sus ingresos

La mejor manera de gestionar sus pagos es aumentar los ingresos de su negocio. Es más fácil decirlo que hacerlo, ¿verdad? A todos nos encantaría que nuestra pequeña empresa ganara tanto dinero como fuera posible:

• Diversificación

Abrir un negocio es caro, pero si usted ya es propietario de un negocio, añadir otro producto, servicio o canal no debería costarle un ojo de la cara. ¿Tienes un puesto de café? Los panecillos o las magdalenas pueden ser un buen complemento para su negocio. ¿Operar desde una tienda física? Abrir un sitio web es barato y sencillo y podría atraer a nuevos clientes.

• Subir los precios

Los propietarios de pequeñas empresas a menudo dudan a la hora de fijar precios, prefiriendo vender volúmenes más altos a bajo coste en lugar de identificar el precio óptimo que los clientes están dispuestos a pagar por su producto. Por supuesto, usted querrá investigar sobre su mercado y sus competidores antes de aumentar el precio de su producto. Pero si usted se da cuenta de que ha estado cobrando menos, un aumento de precio único podría ser la mejor manera de recaudar dinero para su negocio.

• Trabajar un trabajo adicional

La imprevisibilidad es un gran problema para muchos propietarios de pequeñas empresas. Si usted es dueño del tipo de negocio que no necesita su atención durante toda la semana, entonces un trabajo a tiempo parcial puede ser una buena manera de generar ingresos mensuales estables a corto plazo.

• Pensar fuera de la caja

Nadie dijo que hacer negocios era fácil. Pero si piensa de forma creativa y mantiene los ojos y los oídos abiertos al mundo exterior, es posible que se le ocurran nuevas ideas para ayudar a que su negocio crezca.

Resumen

Para la mayoría de las pequeñas empresas, la deuda es una parte necesaria de la vida. El aumento de la deuda puede ser la mayor fuente de preocupación para muchos propietarios de pequeñas empresas y, muy a menudo, la razón del cierre de una empresa. Hay muchas maneras de evitar la trampa de la deuda, desde soluciones simples que traen mayores ingresos hasta soluciones más drásticas como la liquidación de deudas. Como con cualquier decisión de negocios, conocer sus opciones lo pone en una posición más fuerte.

Lea estas revisiones para comparar a los principales proveedores de préstamos comerciales para que pueda encontrar los fondos para usted.