Como obtener una línea de crédito: Todo lo que necesita saber

Una línea de crédito le asegura que tiene dinero para sacar provecho sin incurrir en consecuencias financieras perjudiciales si sus ahorros no pueden cubrir sus costos.

Cuando los gastos inesperados o los cambios en los ingresos amenazan con hacer descarrilar su presupuesto, una línea de crédito puede proporcionarle los fondos que necesita. Una línea de crédito le asegura que tiene dinero para sacar provecho sin incurrir en consecuencias financieras perjudiciales si sus ahorros no pueden cubrir sus costos. Con el conocimiento correcto y un historial financiero sólido, usted puede solicitar y calificar para una línea de crédito antes de encontrarse en una situación de emergencia.

Línea de crédito: Lo básico

Similar a una tarjeta de crédito, una línea de crédito proporciona una cantidad fija de dinero de la que usted puede disponer. La mayoría de las líneas de crédito son rotativas, lo que significa que usted pide prestado lo que necesita y sólo paga intereses sobre el monto que pide prestado.

Las líneas de crédito vienen en tres tipos principales:

  • Equidad de la vivienda (HELOC)
  • Personal
  • Negocio

Los HELOCs se basan en el valor líquido de su casa y están garantizados con su casa como garantía. Las líneas de crédito personales y comerciales generalmente no están garantizadas y representan un mayor riesgo para el prestamista, aunque la financiación de la empresa a veces está garantizada por la participación del propietario en el capital de la empresa.

Las estructuras de pago difieren entre prestamistas. Es posible que se le pida que empiece a pagar lo que pida prestado de inmediato, o que la línea de crédito se divida en períodos de “draw” y “ddepayment”. En este último caso, se le concede un plazo de tiempo determinado, que suele oscilar entre cinco y diez años, durante el cual puede disponer de su límite de crédito. Durante ese tiempo, usted puede hacer pagos sobre el interés o sobre ambos, el interés y el capital. Una vez finalizado el período de sorteo, se le pedirá que pague el resto del capital utilizando una estructura de pago determinada por su prestamista.

¿Qué puede hacer por usted una línea de crédito?

Varias situaciones hacen de una línea de crédito una buena alternativa a otras formas de financiamiento:

  • Sus gastos personales o de negocios varían ampliamente a lo largo del año.
  • Usted depende de un ingreso fluctuante de trabajo estacional o de ventas hechas a comisión.
  • Las tasas de interés disponibles son más bajas que las que usted puede obtener en tarjetas de crédito o préstamos tradicionales.
  • Usted tiene la oportunidad de tomar ventaja de un buen precio en algo que necesita para su casa o negocio pero que no puede pagar sin dinero suplementario.

A diferencia de los préstamos tradicionales, usted no tiene que declarar un propósito específico para una línea de crédito. El dinero puede ser utilizado en cualquier momento para cualquier tipo de compra o gasto. Esto puede ser un salvavidas en caso de una emergencia médica u otros gastos imprevistos, tales como el fallo de su automóvil o de un electrodoméstico importante cuando no puede permitirse un reemplazo.

Los beneficios de una línea de créditoUse una línea de crédito comercial para gastos inesperados

Requisitos básicos de la solicitud

Solicitar una línea de crédito es similar a solicitar un préstamo. La institución de crédito requiere una solicitud completa junto con tipos específicos de información, incluyendo:

  • Ingresos y gastos
  • Deudas pasadas y actuales
  • Historial de crédito y puntaje de crédito actual
  • Historial de pagos
  • Activos personales
  • Equidad en su casa para una solicitud de HELOC

Si usted está solicitando una línea de crédito comercial, también tendrá que proporcionar información financiera para su empresa, incluyendo un análisis de riesgo y rentabilidad, para demostrar que es capaz de hacer pagos mensuales.

Cómo maximizar su línea de crédito

Las líneas de crédito vienen con cargos, intereses y pagos mínimos a considerar. Obtenga todos los detalles sobre estos y otros requisitos adicionales antes de presentar su solicitud, y establezca un plan para asegurar que los pagos se hagan a tiempo. Procure mantener un saldo cero tan a menudo como sea posible, utilizando los fondos sólo cuando sea absolutamente necesario.

Antes de pedir prestado de su línea de crédito, pregúntese cómo lo que está comprando o pagando le va a beneficiar. ¿Prevendrá un problema grave, reducirá sus deudas o incluso aumentará sus ingresos? ¿Perderá una buena oportunidad personal o de negocio si se niega a aprovechar su límite?

Si decide usar su línea de crédito después de sopesar las ventajas e inconvenientes, pida prestado sólo lo que necesita para cubrir los gastos y siga su plan para pagar la cantidad prestada tan pronto como sea posible.

Cuándo no usar una línea de crédito

Aunque hay muchas situaciones en las que las líneas de crédito son útiles, usted puede meterse en problemas financieros si se aprovecha de su límite por razones equivocadas. No es una buena idea usar una línea de crédito para:

  • Hacer una compra grande por placer, como unas vacaciones costosas o un auto nuevo
  • Pague los gastos que pueda pagar con el dinero en efectivo que tenga a mano
  • Trate de salir de una deuda grave
  • Financie la educación universitaria de su hijo
  • Hacer inversiones de riesgo o especulaciones financieras

En estos casos, hay maneras mejores y más baratas de cubrir los pagos y manejar la deuda. Si usted está teniendo problemas para administrar su dinero y se encuentra confiando en su línea de crédito para todo, puede ser el momento de reunirse con un asesor financiero.

Al considerar una línea de crédito, asegúrese de entender sus necesidades financieras antes de solicitarla. Conozca la terminología, obtenga información clara acerca de las tarifas y establezca un plan de presupuesto para asegurarse de no terminar peor a largo plazo. Y leer sobre las críticas, como esta de Kabbage. Siempre y cuando usted haga su investigación y se mantenga diligente con los pagos, una línea de crédito puede actuar como un amortiguador de emergencia beneficioso.

Cuando esté listo, compare los prestamistas de líneas de crédito comerciales para encontrar términos y tasas de interés asequibles. Visite nuestra biblioteca de artículos para aprender a sacar el máximo provecho de su línea de crédito una vez que haya sido aprobado.

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