¿Vale la pena la garantía de una vivienda?

Uno de los amigos de Jim compró recientemente una casa y la compra incluía una garantía de vivienda (generalmente se transfieren en la venta de una casa).

No conozco los detalles de la garantía de la vivienda, pero explicó que cubría "todo". Supongo que el precio estaba incluido en el precio de la casa, pero para él era gratis. Podía cancelarlo después de que surgiera la renovación de la garantía (aún no ha sucedido), pero no podía cancelarlo y reducir el precio.

Resulta que fue algo bueno ... unos meses después de que se mudó a la casa, la unidad exterior de su sistema HVAC (condensador de aire acondicionado) falló. Y falló de una manera que no se pudo arreglar (la unidad también era bastante vieja).

Y la compañía de garantía de la vivienda lo reemplazó.

Y estaba feliz.

En su caso, no tenía muchas opciones y la garantía de la vivienda le permitió ahorrar algunos miles de dólares. Estas unidades exteriores no son baratas y no puede vivir sin ellas en Maryland. (si tiene uno, ¡recuerde limpiarlo!)

Pero, ¿qué pasa si ha estado viviendo en su hogar por un tiempo y tiene un buen manejo de sus sistemas principales? ¿Tiene sentido una garantía de vivienda?

¿Cómo funcionan las garantías de vivienda?

Los planes de garantía del hogar son como una garantía extendida para sus electrodomésticos y sistemas. No cubren los gastos relacionados con la estructura de su hogar, como la estructura, el revestimiento o los cimientos. Para eso es el seguro de propietario e inquilino .

Una vez que expira la garantía del fabricante, la garantía de la vivienda puede continuar cubriendo los costos de reparación y reemplazo derivados del "desgaste normal".

Todavía está en peligro por averías causadas por negligencia, uso inadecuado o un niño pequeño bien intencionado que fue demasiado útil.

Las garantías de vivienda pueden cubrir gastos que las compras de su propietario no cubrirán porque no forman parte de la estructura de la vivienda. Por ejemplo, la póliza de seguro de un propietario no cubrirá un calentador de agua roto, pero la garantía de una casa sí. Si su calentador de agua falla de una manera que causa daños por inundación, el seguro de su propietario puede cubrir los daños por inundación causados ​​por el calentador de agua roto.

Si ocurre un evento cubierto, llame a la compañía de garantía de la vivienda para comenzar el proceso de reparación. Le pagará al técnico de reparación una tarifa de servicio y puede pagar cualquier costo que exceda los límites de cobertura por reclamo.

¿Quién puede obtener una garantía para el hogar?

Si es dueño de una casa o está comprando una casa, puede obtener una garantía de vivienda.

Es bastante común que le ofrezcan una garantía de vivienda cuando compra una casa. Los agentes inmobiliarios o el propietario actual pueden ofrecer una garantía de vivienda si están vendiendo una vivienda antigua.

Deberá informar a la compañía de garantía de la vivienda a qué grupo pertenece para que redacten la póliza correcta. En la mayoría de los casos, las garantías de la vivienda también se pueden transferir al nuevo propietario.

¿Cuánto cuestan las garantías de vivienda?

Al igual que las garantías extendidas, paga un precio fijo por año de cobertura. Puede esperar pagar entre $ 300 y $ 700 por año. Muchas empresas aceptan pagos mensuales en lugar de la suma global inicial. En este caso, podría pagar entre $ 25 y $ 70 por mes.

El costo exacto del plan depende de la compañía de garantía y de las opciones de cobertura que elija. El lugar donde vive también puede influir en el precio. Los planes más baratos generalmente cubren menos artículos y tienen límites de cobertura más bajos.

Elegir un plan más caro significa que las tarifas de servicio técnico pueden ser más bajas. Los montos de cobertura por reclamo también pueden ser mayores.

Tarifa de servicio técnico

Cuando necesita realizar una llamada de servicio, paga una tarifa fija directamente al técnico. Cada llamada de servicio puede costar entre $ 75 y $ 125 según el plan que elija. Elegir una tarifa de plan mensual más alta reduce la tarifa de su técnico.

Esta debe ser la única tarifa que pague, a menos que haya una reparación costosa o un equipo defectuoso que deba retirarse.

Si no tenía una garantía para el hogar, una llamada de servicio de un proveedor local puede costar hasta $ 200 y eso ni siquiera cuenta los costos del servicio. No es raro que una llamada de servicio en el área de Washington DC comience con una tarifa de $ 95, que puede destinarse a cualquier servicio. Y eso ni siquiera tiene en cuenta las piezas de repuesto y los costos laborales adicionales por hora. Una garantía de vivienda puede ahorrarle dinero cuando se cubren los costos de reparación.

Idealmente, la garantía de la vivienda cubrirá el costo total de la reparación, pero existen límites de cobertura para la mayoría de los artículos. Un ejemplo es la plomería. Por ejemplo, American Home Shield solo cubre los primeros $ 1,000 en gastos elegibles. Eres responsable de todo lo que supere esa cantidad.

Los planes de garantía del hogar no reemplazan la necesidad de un fondo de ahorro para reparaciones del hogar . Asegúrese de reservar algo de efectivo para las pequeñas sorpresas de su hogar.

Opciones de planes de garantía para el hogar

De manera similar al seguro de automóvil, puede elegir tantos (o pocos) planes como desee. Con el seguro de automóvil, la cobertura de responsabilidad es el producto básico que lo cubre por incidentes por culpa. Pero la asistencia en caso de colisión, integral y en carretera cubre los gastos de otros eventos.

A continuación, se muestran algunas de las posibles opciones de planes de garantía de la vivienda:

1. Sistemas domésticos: Calefacción y aire acondicionado, conductos, detectores de humo, etc.
2. Electrodomésticos: Estufas, refrigeradores, lavadoras, secadoras de ropa, etc.
3. Elementos opcionales: piscina o spa, ablandador de agua, bomba de pozo, sistema séptico, etc.

Puede elegir un plan o agrupar varios planes. Los planes de protección de sistemas domésticos y electrodomésticos son los más habituales. Para su total tranquilidad, puede elegir ambos.

Como cualquier producto de seguro, desea asegurarse de comprar cobertura para sus gastos más probables. Debe leer atentamente la letra pequeña de la garantía de la vivienda para conocer todos los posibles costos y gastos calificados. Cada compañía de garantía cubre y excluye diferentes artículos. La empresa debe ofrecer ejemplos de términos de cobertura cuando obtenga una cotización en línea.

Elementos complementarios

Los artículos menos comunes también pueden calificar para una garantía para el hogar a la carta.

Algunos de los ejemplos más comunes incluyen:

1. Electrónica para el hogar (TV, computadoras portátiles, sistemas de videojuegos)
2. 2do refrigerador
3. Congelador horizontal independiente
4. Piscina o spa
5. Equipo para la piscina o spa
6. Bien bomba
7. Bomba de tanque séptico
8. Suavizador de agua
9. Casa de invitados

Eventos complementarios

La mayoría de las garantías también requieren que pague más por estos servicios:

1. Eliminación de equipos defectuosos
2. Permisos de construcción
3. Correcciones por violaciones al código de construcción e instalación incorrecta

Qué está cubierto

Es común que las empresas de garantía de viviendas ofrezcan un plan básico y un plan premium. El plan premium puede costar $ 5 adicionales al mes.

Como es de esperar, el plan premium cuesta más, pero cubre más artículos y tiene límites de cobertura más altos. Por ejemplo, es posible que un plan básico solo cubra la puerta y la carcasa del lavavajillas. Pero el plan premium cubrirá las distintas partes móviles. Debe leer la póliza en sí para ver exactamente lo que cubre para que no se sorprenda si la usa.

A continuación se muestra una breve descripción general de los gastos elegibles y no elegibles para diferentes artículos.

Descargo de responsabilidad: estas son pautas generales que se aplican a la mayoría de las garantías para el hogar. Algunos planes cubren más elementos que otros. Su código postal también determina qué artículos califican para la cobertura. Verifique su póliza para estar seguro porque puede diferir de estas pautas generales.

Aire acondicionado y conductos

Es común que la garantía de su hogar solo cubra hasta $ 1,500 en costos de reparación.

• Qué está cubierto: aire central, mini-split, geotermia, fugas o roturas en los conductos
• Lo que no está cubierto: unidades de ventana, enfriadores, tuberías exteriores o subterráneas

Calefacción y conductos

• Qué está cubierto: Aire forzado y conductos (gas, aceite y electricidad), montaje en la pared, zócalo eléctrico, bombas de calor, agua caliente o calor por circulación de vapor, geotermia
• Lo que no está cubierto: unidades portátiles, chimeneas (incluso cuando son la única fuente de calefacción), tanques de almacenamiento de combustible, tuberías al aire libre o subterráneas para unidades cubiertas

Eléctrico

Es posible que deba elegir un plan premium para obtener cobertura eléctrica.

• Qué está cubierto: cableado adecuado, enchufes, disyuntores, ventiladores de techo
• Lo que no se cubre: sobrecargas de energía, cableado inadecuado, placas frontales, sistemas de intercomunicación

Accesorios

• Qué está cubierto: Hornos, estufas, triturador de basura, microondas, refrigeradores, lavadora y secadora
• Lo que no cubre: congeladores independientes, enfriadores de vino, centros multimedia

Plomería

• Qué está cubierto: reguladores de presión, paradas dentro de los 125 pies desde el punto de acceso, inodoros, saltos de línea (excepto debido a congelación y raíces de árboles)
• Qué no está cubierto: Tanques de retención, grifos, cabezales de ducha, calafateo y lechada, saunas o baños de vapor

Limitaciones de cobertura

Además de los elementos no calificados anteriores, las garantías de la vivienda no cubrirán los siguientes gastos:

• Mano de obra para modificar su casa o cimientos para que se adapte al dispositivo de reemplazo
• Costos laborales que exceden los límites por reclamo
• Reparaciones debido a violaciones al código de construcción
• Eliminación de aparatos y sistemas defectuosos
• Condiciones preexistentes (es decir, el electrodoméstico o el sistema no están en buenas condiciones de funcionamiento cuando comienza la cobertura de la garantía de la vivienda>

Algunos proveedores de garantía pueden proporcionar cobertura opcional para los gastos anteriores.

Una vez más, deberá comparar el costo y ver qué gastos cubrirán.

Límites de cobertura anual

Además de los límites de cobertura por reclamo, es posible que su garantía solo cubra hasta un límite anual específico en dólares. Por ejemplo, califican los primeros $ 15,000 en gastos anuales elegibles. Pero puede haber un solo reclamo o un límite de categoría individual.

Usted paga los costos restantes por encima de estos límites.

Mantenimiento de rutina

Es responsabilidad del propietario mantener los artículos cubiertos con regularidad. Las acciones pueden incluir cambiar los filtros del aire acondicionado, limpiar las líneas de escape y reparar los daños cosméticos.

Es posible que deba presentar un comprobante de los registros de mantenimiento para presentar un reclamo calificado. Cada garantía tiene una política diferente, así que revísela cuando obtenga una cotización.

Descuido y abuso de artículos

Si el técnico determina que el daño no se debe al desgaste normal, usted es responsable de la factura completa del servicio.

Modificaciones de propiedad para dispositivos de reemplazo

Es posible que deba pagar la mano de obra y las tarifas de las piezas si el técnico debe modificar su propiedad para instalar un artículo de reemplazo. Un ejemplo es agregar nuevas tuberías exteriores o expandir los cimientos para instalar una unidad de aire acondicionado exterior de reemplazo.

Actos de la naturaleza

Los daños derivados de actos de la naturaleza como inundaciones, incendios, movimiento del suelo y terremotos pueden requerir un reclamo de seguro del propietario.

Propiedades de inversión

Si es propietario, se puede utilizar una garantía de vivienda única para propiedades multifamiliares. Aunque necesitará ver cuántas unidades y qué artículos son elegibles.

Cuándo obtener una garantía para el hogar

Hay muchas buenas razones para obtener una garantía de vivienda, que incluyen:

• Anticipe los costos de reparación anuales para superar la tarifa de garantía de la vivienda
• La garantía del fabricante de sus electrodomésticos y sistemas domésticos ha vencido
• Los electrodomésticos y los sistemas aún son "lo suficientemente nuevos" para calificar para la cobertura.
• Quieres tranquilidad

Esta no es una "buena" razón, pero si gastó un poco más de lo que debería en una casa , agotando sus reservas de efectivo, la garantía de una casa puede ser un mini plan de seguro que no debe reparar en un agujero de deuda. algo.

Cuándo no obtener una garantía para el hogar

Hay situaciones en las que la garantía de una vivienda no vale la pena, como por ejemplo:

• Puede completar la mayoría de las reparaciones usted mismo
• Puede pagar los costos de reparación con sus ahorros
• Espere que la mayoría de los costos no sean elegibles o estén cubiertos por la póliza del propietario.
• Vive en una casa de nueva construcción con garantía del fabricante

Solo usted sabe, dada su experiencia y situación financiera, cuál es la mejor opción para usted.

Cómo comprar una garantía para el hogar

Si decide que una garantía de vivienda vale la pena, el proceso de solicitud es simple.

Primero, obtenga una cotización en línea gratuita de al menos tres compañías de garantía de viviendas . Su cotización debe indicar claramente los gastos cubiertos y no cubiertos. También debería ver un plan de cobertura de muestra con los términos y condiciones para su ubicación. American Home Shield y Choice Home Warranty son dos compañías populares que ofrecen garantías. (Aquí está nuestra revisión completa de American Home Shield ).

Después de elegir un plan, la compañía de garantía de la vivienda puede requerir una inspección de la vivienda. También se puede requerir una inspección si agrega un artículo dentro de los 60 días posteriores a la fecha de inicio de su póliza.

Cuando comience su póliza, asegúrese de seguir los términos y condiciones. Realice el mantenimiento de rutina y conserve la documentación adecuada según sea necesario.

¿Vale la pena la garantía de una vivienda?

Los planes de garantía del hogar son un plan de protección opcional. Pueden brindarle tranquilidad adicional al ahorrarle miles de dólares en reparaciones a domicilio. Sin embargo, es posible que los ahorros potenciales no valgan la tarifa del plan si puede pagar una reparación importante.

Todo se reduce a cuánto cuesta, qué antigüedad tienen sus sistemas más caros (es más probable que se rompan los más antiguos) y lo que cubre la póliza. En el caso del amigo de Jim, le ahorró una tonelada de dinero y la póliza hizo su trabajo. En muchos casos, si nada se rompe, la póliza “no vale la pena” porque no obtiene más valor del que pagó. Para esos casos, no se puede ver el futuro, por lo que es imposible saber si vale la pena.

Pero lo que sí obtuvo por su dinero es la tranquilidad de saber que está cubierto.