Tipos de seguro de automóvil: ¿Qué cobertura necesito?

Comprar un seguro de automóvil puede resultar abrumador. Pero un poco de investigación puede ser de gran ayuda para encontrar la póliza adecuada para sus necesidades.

La cobertura de su seguro de automóvil puede verse diferente a la de otra persona, dependiendo de factores como el lugar donde vive y si alquila o financia su vehículo. En general, hay seis tipos comunes de seguro de automóvil, además de algunos tipos adicionales de cobertura de automóvil que quizás desee considerar.

Saber lo que se requiere y considerar su situación financiera es clave para elegir una póliza adecuada para usted.

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¿Qué incluye una póliza de seguro de automóvil básica?

Hay seis tipos de seguro de automóvil que se requieren comúnmente. Esto es de lo que se tratan.

1. Cobertura de responsabilidad

Se requiere cobertura de responsabilidad en todos los estados excepto en New Hampshire y Virginia. En Virginia, si no obtiene cobertura de responsabilidad civil, debe pagar una tarifa de vehículo para conductores sin seguro.

Este tipo de seguro generalmente incluye dos tipos de cobertura: cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales y cobertura de responsabilidad civil por daños a la propiedad, que pueden protegerlo financieramente contra las reclamaciones de otras personas en caso de accidente.

Si usted causó un accidente, su seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales lo protegería contra el costo de las reclamaciones del otro conductor por daños, incluidos los gastos médicos y la pérdida de salario. Su seguro de responsabilidad civil por daños a la propiedad ayudaría a cubrir el costo de cualquier daño que usted haya causado a la propiedad de la otra persona, incluido su vehículo.

Si bien los costos varían según el estado, la prima de responsabilidad civil promedio en todo el país fue de alrededor de $ 538 en 2015, según el Informe de la base de datos de seguros de automóviles de 2017, los datos más recientes de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros, o NAIC.

2. Cobertura de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente

Su seguro de responsabilidad civil también puede incluir cobertura de automovilista sin seguro o con seguro insuficiente . A diferencia de los dos tipos de cobertura de responsabilidad mencionados anteriormente, este tipo de seguro lo protege directamente de otros conductores. Le paga si resulta lesionado en un accidente de atropello y fuga o por un conductor que no tiene seguro de responsabilidad civil o no tiene suficiente para cubrir sus daños.

Se requiere cobertura de automovilista sin seguro en más de 20 estados y el Distrito de Columbia. Los requisitos mínimos de cobertura varían según el estado, así que asegúrese de verificar las leyes de responsabilidad financiera de su estado para asegurarse de tener suficiente cobertura.

3. Protección contra lesiones personales

Es posible que haya escuchado los términos "seguro sin culpa" o "estados sin culpa". En los estados con leyes sin culpa, cada conductor involucrado en un accidente debe presentar un reclamo ante su propia compañía de seguros, sin importar quién causó el accidente.

En estos estados, todos los conductores deben llevar protección contra lesiones personales o PIP. PIP ayuda a cubrir gastos como facturas médicas, pérdida de ingresos y gastos funerarios para usted y los pasajeros de su automóvil.

4. Cobertura de pagos médicos

De manera similar a la protección contra lesiones personales, la cobertura de pagos médicos ayuda a pagar los gastos médicos y funerarios de usted o cualquier pasajero en su automóvil. Este seguro también puede cubrirlo si es atropellado por un automóvil como peatón.

La cobertura de pagos médicos suele ser una alternativa al PIP y es posible que no esté disponible en los estados sin culpa o en los estados donde puede comprar la cobertura PIP. A diferencia de PIP, la cobertura de pagos médicos suele ser opcional.

La cobertura de pagos médicos puede cubrir muchos de los mismos gastos que su seguro médico, así que asegúrese de no duplicar la cobertura de su seguro. 

5. Cobertura de colisión

La cobertura de colisión ayuda a pagar la reparación o el reemplazo de su automóvil si se daña después de chocar con otro objeto, como otro automóvil, árbol o barandilla. Este tipo de cobertura generalmente se requiere si alquila o financia su automóvil.

Si su automóvil está cancelado, el seguro de colisión suele ser opcional. Pero si no lo compra, podría verse afectado por costosas reparaciones del automóvil o, en el peor de los casos, por reemplazar su vehículo.

El costo de la cobertura de colisión varía según el estado y la aseguradora, y depende del deducible que elija. La prima de cobertura de colisión promedio en todo el país fue de alrededor de $ 322 en 2015, según la NAIC.

6. Cobertura integral

La cobertura integral ayuda a pagar los daños o pérdidas que resulten de algo que no sea una colisión. Esto incluye robo, vandalismo, fuego, caída de objetos, terremotos, tormentas de viento y granizo. También puede protegerlo contra daños de animales como pájaros o ciervos.

Al igual que la cobertura de colisión, el seguro a todo riesgo suele ser opcional si es propietario de su vehículo, pero probablemente será necesario si alquila o financia su automóvil.

La prima de cobertura integral promedio en 2015 fue de aproximadamente $ 148, según la NAIC.

Otros tipos de seguro de automóvil

Dependiendo de sus necesidades y situación financiera, es posible que desee agregar otra cobertura opcional a su póliza de seguro.

Cobertura de reembolso de alquiler

La cobertura de reembolso de alquiler lo ayuda a pagar el transporte alternativo, como un automóvil de alquiler o transporte público, mientras se repara su vehículo. Este tipo de seguro no cubrirá su trabajo de mantenimiento de rutina o el alquiler de un automóvil mientras viaja; se activa después de que su automóvil se dañe en un accidente cubierto.

La cobertura de reembolso de alquiler generalmente viene con un máximo diario y total, como $ 20 por día, hasta un total de $ 600.

Cobertura de servicio de remolque o emergencia en carretera

Este complemento opcional puede cubrir los costos comúnmente asociados con averías en la carretera, como baterías agotadas, llantas desinfladas, bloqueos o remolcar su vehículo a un taller de reparación después de un accidente. Esta cobertura a veces se incluye automáticamente en su póliza; asegúrese de verificar para evitar comprar la protección que ya tenga.

Seguro GAP

Si corre el riesgo de deber más por el préstamo de su automóvil de lo que realmente vale su vehículo, puede considerar agregar el seguro GAP a su póliza. GAP, o protección de activos garantizada, ayuda a cubrir la diferencia entre lo que pagará su seguro si su automóvil es totalizado, generalmente el valor actual en efectivo de su automóvil, y lo que debe en su préstamo para automóvil.

El seguro GAP suele ser opcional para todos los conductores, pero puede ser necesario si alquila un automóvil.

¿Qué cobertura, y cuánto, debería obtener?

Varios factores determinan los tipos de seguro de automóvil que debe tener. Estos incluyen los requisitos mínimos de su estado, su situación financiera y si financia o alquila su vehículo.

Al considerar cuánta cobertura comprar, aquí hay un par de cosas en las que pensar.

Límites de cobertura

Al elegir sus límites de cobertura, considere la cantidad mínima de cobertura requerida por su estado. Luego, considere su situación financiera. El costo de su prima aumenta a medida que elige límites de cobertura más altos. Pero antes de comprar la cantidad mínima de cobertura para mantener bajo el costo de la prima mensual, compare la prima que puede pagar cada mes con la cantidad que realmente podría pagar de su bolsillo si tuviera un accidente.

Tu deducible

Lo mismo ocurre con los deducibles. Un deducible más alto generalmente reducirá su prima. Por ejemplo, una póliza con un deducible de $ 1,000 generalmente costará menos que una con un deducible de $ 500. Pero si su automóvil necesitara reparaciones, ¿tendría $ 1,000 disponibles para cubrir el deducible?

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¿Que sigue?

Tómese el tiempo para averiguar exactamente los tipos de seguro de automóvil, y cuánto, necesita. Visite el sitio web de la agencia de transporte de su estado o la oficina del comisionado de seguros para conocer qué tipos de cobertura son obligatorios u opcionales en su estado, junto con las cantidades mínimas de cobertura requeridas.

Una vez que esté listo para buscar, asegúrese de comparar precios y cotizaciones de varias compañías de seguros para encontrar la póliza que mejor se adapte a sus necesidades específicas.