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Cómo salir de un préstamo de automóvil cuando estás al revés

¿Debe más en su préstamo para automóvil de lo que vale su automóvil?

Ir “al revés” o “sumergido” en su préstamo para automóvil ocurre cuando el valor de mercado de su vehículo es menor que la cantidad que debe.

Por ejemplo, digamos que todavía debe $ 30,000 por un automóvil que le gustaría vender o cambiar, pero lo máximo que le han ofrecido es $ 20,000. Eso es $ 10,000 en capital negativo con el que tendrá que lidiar. ¿Pero cómo?

Desafortunadamente, esta estresante situación financiera no tiene una solución única para todos.

Los propietarios de automóviles que están bajo el agua pueden verse divididos entre dos opciones indeseables: hacer pagos regulares mientras potencialmente pierden capital, o vender el automóvil y comerse las pérdidas.

Pero esas no son necesariamente las únicas opciones. Si bien pagar el saldo total de su préstamo para automóvil puede ser inevitable, algunas formas de lidiar con un préstamo para automóvil al revés son mejores que otras.

El curso de acción más inteligente puede depender en última instancia de su presupuesto, su crédito y el plazo en el que idealmente le gustaría pagar el préstamo.

En ese sentido, veamos cuatro pasos que pueden ayudarlo a determinar la mejor opción para manejar su préstamo submarino.


  1. Calcule su patrimonio negativo
  2. Comuníquese con su prestamista
  3. Toma un nuevo préstamo
  4. Considere deshacerse de su auto

1. Calcule su capital negativo

Empiece por determinar qué tan bajo está usted. Esto se puede hacer restando el valor estimado de su automóvil del saldo restante del préstamo que debe.

¿No estás seguro del valor actual de tu coche? La Comisión Federal de Comercio sugiere verificar estos recursos para ayudarlo a calcular el valor del automóvil.

No existe una única fuente autorizada en lo que respecta a la valoración de automóviles . Recomendamos verificar más de uno de los recursos anteriores para tener una mejor idea del valor real de su automóvil.

Para determinar el saldo del préstamo, debe restar el monto que ya pagó por el préstamo del monto total del préstamo original.

Digamos que investiga y descubre que el valor de mercado de su automóvil es de aproximadamente $ 15,000. Si debe $ 20,000 en su préstamo, entonces está bajo el agua $ 5,000. En otras palabras, tiene $ 5,000 en equidad negativa.

Antes de considerar seriamente vender o refinanciar , pregúntese si está dentro de sus posibilidades financieras pagar ese capital negativo. Si puede pagar una suma global sin contraer más deudas o poner en peligro sus otros activos, probablemente esta sea su mejor opción.

Un auto de canje con capital negativo: sus opciones

2. Comuníquese con su prestamista

Si no está en condiciones de pagar su patrimonio negativo de una sola vez, todavía tiene varias alternativas que vale la pena considerar.

El siguiente paso es llamar a su prestamista. Explique su situación y pregunte sobre las opciones que puede ofrecer para ayudar a revertir el préstamo submarino. Incluso si el prestamista dice que no hay opciones, no está de más preguntar.

Si hay espacio en su presupuesto para pagar dinero extra a su capital cada mes, pregunte sobre la configuración de esta opción. Pagar más lo ayudará a salir del préstamo más rápido y puede permitirle reducir el saldo a una tasa que supere la devaluación de su automóvil .

Si bien aún tendrá que cubrir su patrimonio negativo, conservar su vehículo y liquidar su préstamo puede ayudarlo a aprovechar al máximo una mala situación.

Puede ser más doloroso a corto plazo, pero al menos tendrá algo de capital con el que trabajar cuando compre un vehículo nuevo más adelante.

3. Obtenga un nuevo préstamo

¿Su prestamista no quiere o no puede ayudarlo a salir del agua con su préstamo actual? Si tiene un crédito razonablemente bueno, refinanciar a una tasa de interés más baja podría ser la decisión correcta.

Al refinanciar un préstamo al revés por una tasa más baja, es importante buscar los términos de préstamo correctos .

Es posible que se sienta tentado por los pagos mensuales bajos, pero los pagos más bajos prolongan la vida útil de un préstamo y podrían generar un capital más negativo.

Los automóviles tienden a depreciar su valor con bastante rapidez, perdiendo alrededor del 20% de su valor en el primer año y hasta alrededor del 50% al 60% después de cinco años, por lo que cuanto más rápido pueda liquidar el préstamo, es menos probable que van a sumergirse de nuevo.

4. Considere deshacerse de su automóvil

Según Edmunds , “la mejor estrategia para salir a flote es desechar los planes para un coche nuevo y seguir con el que ya tienes”. Pero si ha explorado todas las demás opciones y no ve la manera de ponerse al día con la depreciación de su automóvil, puede que sea el momento de despedirse.

Si está decidido a vender su automóvil , concéntrese en obtener el precio más alto. Esto le ayudará a cubrir una mayor parte del saldo de su préstamo.

Detallar el automóvil y realizar las mejoras mecánicas necesarias puede ayudar a obtener mejores ofertas, pero si su presupuesto es restrictivo, considere al menos lavarlo y encerarlo bien.

Cambiar su automóvil por un nuevo juego de ruedas puede ser tentador, ya que le ahorra tiempo y molestias, pero los intercambios generalmente generan menos anuncios que los privados.

Además, recuerde que aún tendrá que cubrir el saldo de su préstamo actual. Lo más probable es que ese saldo se transfiera a su préstamo para automóvil nuevo, lo que aumenta el riesgo de volver a hundirse.

Los vendedores privados deben considerar el uso de recursos en línea para ahorrar dinero y llegar a la audiencia más amplia de compradores potenciales. Considere la posibilidad de comunicarse con su red personal y publicar anuncios clasificados en sitios en línea gratuitos como Craigslist.

Si una venta privada no es la opción adecuada para usted, considere cambiar su automóvil que tenga un saldo pendiente de préstamo por un vehículo arrendado. Ese saldo se puede incluir en el contrato de arrendamiento.

Si bien el arrendamiento puede no ser ideal, dice Edmunds, “no tendrá que preocuparse por ninguno de los problemas del valor de reventa, ya que el automóvil regresa al concesionario al final del arrendamiento”.

Tenga en cuenta que, de cualquier manera, seguirá siendo responsable de cubrir el capital negativo que haya acumulado.


Conclusión

Tratar de escapar de un préstamo de automóvil bajo el agua puede ser increíblemente estresante.

Al tomar una decisión sobre cómo salir de un préstamo de automóvil, es importante evitar ser impulsivo. Intercambiar su vehículo puede hacer que obtenga su próximo automóvil más rápido, pero no lo libra de pagar su deuda.

En lugar de buscar una solución rápida pero costosa, considere todas sus opciones para encontrar el mejor método de pago para usted.

Eso podría significar llamar a su prestamista y pedirle ayuda en forma de un plan de pago mejorado o un préstamo refinanciado. También podría significar pagar su patrimonio negativo en una suma global o cambiar a un contrato de arrendamiento para que no se vuelva a encontrar en la misma situación.

Cualquiera que sea su decisión, comprender las opciones puede ayudarlo a aprovechar al máximo su tiempo y dinero mientras trabaja para cambiar su préstamo submarino.

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