¿Son los préstamos garantizados para automóviles demasiado buenos para ser verdad?
Los préstamos para automóviles garantizados pueden parecer una buena opción si tiene calificaciones crediticias bajas, pero estos préstamos sin verificación de crédito pueden hacer que gaste mucho más en un automóvil de lo que esperaba.
La industria de préstamos para automóviles es un gran negocio. Más del 90% de los hogares estadounidenses tienen al menos un automóvil y los préstamos para automóviles son la tercera categoría más grande de deuda familiar. Si tiene buen crédito, es posible que encuentre muchas opciones de financiamiento disponibles cuando compre un automóvil. Pero si tiene mal crédito, un préstamo para automóvil garantizado puede parecer la única forma en que podrá comprar un automóvil. Sin embargo, este no es necesariamente el caso.
Antes de firmar un contrato para un préstamo para automóvil garantizado, considere los inconvenientes, incluidas las altas tasas de interés. Explore otras posibles formas de obtener una mejor oferta de préstamo de automóvil.
¿Qué son los préstamos para automóviles garantizados?
Tal vez haya visto ofertas de préstamos para automóviles “garantizados”, o préstamos sin verificación de crédito, en algunos concesionarios de automóviles mientras buscaba su nuevo vehículo. (También pueden denominarse préstamos “compre aquí, pague aquí”). Independientemente del nombre, estos son préstamos para automóviles financiados por el concesionario y ofrecidos a personas con calificaciones crediticias bajas o historial crediticio limitado.
Los prestamistas suelen considerar su historial crediticio, incluidas sus puntuaciones crediticias , para evaluar el riesgo que corren al otorgarle un préstamo para automóvil.
En general, cuanto mejor sea su puntaje crediticio, más baja podría ser la tasa de interés de su préstamo de automóvil. Según la agencia de crédito Experian, en el tercer trimestre de 2018, los prestatarios con puntajes más bajos (conocidos como prestatarios subprime) pagaron una tasa de interés promedio del 11,9% en autos nuevos, mientras que aquellos con puntajes más altos (prime) pagaron una tasa de interés promedio del 4,6%. en autos nuevos.
A diferencia de otros prestamistas, muchos concesionarios de compra aquí y pago aquí no tienen en cuenta los puntajes crediticios cuando lo califican para un préstamo. En su lugar, generalmente miran sus ingresos, historial de empleo y comprobante de residencia. También es probable que deba hacer un pago inicial.
El concesionario determina el monto del préstamo para el que califica y luego puede elegir un automóvil que se encuentre dentro del rango de su préstamo. Después de firmar el contrato de préstamo, realizará pagos periódicos (semanales, por ejemplo) en persona en el concesionario.
Cosas a tener en cuenta con los préstamos para automóviles garantizados
Si está considerando un préstamo para automóvil garantizado o de compra aquí y pago aquí, es importante comprender los posibles inconvenientes.
Altas tasas de interés
Los préstamos compre aquí y pague aquí tienden a tener tasas de interés y tarifas mucho más altas que las que ofrecen otros prestamistas. Estos préstamos pueden tener tasas de interés de hasta el 20% y también pueden requerir que el prestatario pague tarifas elevadas.
Pedir prestado más de lo que vale el coche
Los prestamistas, como los bancos y las cooperativas de crédito, limitan los montos de sus préstamos en función del valor del automóvil que desea comprar. Cuando un concesionario actúa como prestamista, puede prestarle más dinero del que vale el automóvil. Esto es más común en los concesionarios de compra aquí y pago aquí. Cuando esto sucede, debe más en su préstamo de lo que vale su automóvil tan pronto como firme la documentación y salga del estacionamiento. Esto se conoce comúnmente como estar al revés en su préstamo .
Construyendo su crédito
Es posible que los prestamistas de compre aquí y pague aquí no informen sus pagos a las principales agencias de informes crediticios del consumidor. Eso significa que incluso si realiza sus pagos a tiempo todos los meses, este préstamo probablemente no lo ayudará a construir su crédito.
Obtener los términos del préstamo que cree que está obteniendo
El prestamista podría prometerle una determinada tasa de interés y financiación, pendiente de la aprobación final, y permitirle que se lleve el coche a casa. Pero luego, el prestamista podría decirle más tarde que el préstamo que le prometió anteriormente no fue aprobado y que tendrá que pagar una tasa de interés más alta, todo después de haber sacado el automóvil del lote. Para evitar esto, no abandone el concesionario sin finalizar el financiamiento y firmar la documentación, y asegúrese de leer detenidamente los términos de su préstamo para que no se sorprenda más adelante.
Otras opciones a considerar
Un préstamo para automóvil garantizado puede no ser su única opción si su crédito necesita algo de trabajo. Considere algunas alternativas que podrían conducir a mejores ofertas de préstamos.
Esperando comprar un auto hasta que su crédito mejore
Continuar conduciendo su automóvil actual, pedir prestado un automóvil a familiares o amigos, compartir automóvil o tomar el transporte público podría darle algo de tiempo para mejorar su crédito y ahorrar para el pago inicial del automóvil. Pagar sus facturas a tiempo y reducir las deudas son dos de las principales formas en que puede ayudar a mejorar su crédito. Con puntajes de crédito más altos y un pago inicial, es probable que reciba más ofertas de préstamos con una tasa de interés más baja, por lo que podría valer la pena esperar.
Y mientras espera, es una buena idea controlar su situación crediticia general al vigilar sus puntajes.
Pedir menos prestado o reducir el plazo de su préstamo
Si está dispuesto a considerar un automóvil de menor precio, es posible que pueda obtener una aprobación más fácil para un préstamo con mejores condiciones. Lo mismo ocurre con un plazo de préstamo más corto. Un plazo de préstamo más largo probablemente le dará un pago mensual más bajo, pero pagará intereses durante un período de tiempo más largo, lo que significa pagar más intereses en general.
Compras alrededor
Los prestamistas y los concesionarios no están obligados a ofrecerle las mejores tasas de interés, por lo que la única forma de saber si está obteniendo la mejor oferta disponible para usted es comparar varias ofertas. También puede buscar prestamistas que ofrezcan condiciones de préstamo razonables a personas con poco o mal crédito. Algunas cooperativas de crédito y empresas de préstamos, como OneMain Financial y CarFinance, analizan factores más allá de las puntuaciones crediticias al considerar las solicitudes de préstamos. Carvana y CarMax también ofrecen financiamiento a prestatarios con mal crédito.
Encontrar un concesionario con un departamento de financiación especial
Algunos concesionarios tienen un departamento de finanzas especial que se especializa en lograr que los clientes con mal crédito sean aprobados para préstamos para automóviles trabajando con una red de prestamistas. Pero al igual que los préstamos garantizados o de compra aquí, pago aquí, estos préstamos también suelen tener altas tasas de interés y pueden requerir un pago inicial.
Conseguir un cofirmante
Un cofirmante con buen crédito podría ayudarlo a aumentar sus posibilidades de aprobación del préstamo y obtener una tasa de interés más baja. Pero conseguir un codeudor puede que no sea fácil. Los cofirmantes asumen un riesgo sustancial: son legalmente responsables de realizar los pagos de su préstamo si usted no puede hacerlo. Consiga un codeudor solo si cree que podrá mantenerse al día con sus pagos mensuales; de lo contrario, podría quemar un puente o poner en peligro el crédito de su codeudor.
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Conclusión
Los préstamos para automóviles “garantizados” son una opción de financiamiento costosa que puede hacer que los compradores de automóviles paguen miles de dólares más de lo que vale un automóvil, así que considérelos como último recurso. Compare e investigue si un plazo de préstamo más corto o un monto de préstamo menor podrían ayudarlo a obtener la aprobación de un préstamo para automóvil con una tasa de interés más baja.
Si no tiene más remedio que obtener un préstamo para automóvil garantizado ahora mismo, concéntrese en mejorar su crédito. Una vez que haya acumulado su crédito, podría intentar refinanciar el préstamo de su automóvil para obtener una tasa de interés más baja.
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