Qué es el Seguro de Responsabilidad Civil Contractual: ¿Cuándo y por qué podría necesitarlo?

Si usted es dueño de una empresa pequeña, mediana o incluso grande, una de las mayores amenazas para su sustento es la responsabilidad civil. Si una persona se lesiona o la propiedad se daña debido a su trabajo, usted puede terminar siendo el blanco de una demanda. Las facturas legales y las indemnizaciones por daños y perjuicios pueden salir rápidamente de control, poniendo en riesgo su negocio.

Existen numerosos productos de seguros comerciales, incluido el seguro de responsabilidad civil general, que pueden ayudarle a mitigar el riesgo de responsabilidad civil. Una cobertura de seguro que es fácil de pasar por alto es la cobertura de responsabilidad civil contractual. Si usted hace mucho trabajo contractual como tercero, podría estar poniendo en riesgo su negocio si no está debidamente protegido contra errores o accidentes.

Además del seguro de contratistas sólidos, la cobertura de responsabilidad civil contractual podría protegerlo en este tipo de situaciones, pero puede ser complicado. Este artículo explicará los fundamentos de esta cobertura.

¿Qué es el Seguro de Responsabilidad Civil Contractual?

Empecemos por el principio. La responsabilidad contractual es el riesgo que usted asume en nombre de otra parte debido a un contrato que usted ha firmado con ellos. La parte del contrato que es relevante aquí es una sección específica, a la que generalmente se hace referencia como una cláusula de exención de responsabilidad.

El seguro de responsabilidad civil contractual es muy útil cuando se trata de contratos que tienen una cláusula de “exención de responsabilidad”.

¿Qué es una Cláusula de Exención de Responsabilidad?

Una sección como esta generalmente significa que usted está de acuerdo en que la otra parte de su contrato no es responsable si algo sucede en el trabajo, independientemente de la culpa. Tomemos un ejemplo de un plomero que trabaja bajo un contratista general y que ha firmado un acuerdo como éste. Si usted rompe una tubería que resulta en daños significativos de agua a la propiedad, su negocio y sólo su negocio será responsable por los daños y cualquier demanda resultante.

Incluso si la parte perjudicada demanda al contratista general, usted tendrá que pagar los honorarios legales del contratista y cualquier daño que se adjudique en la demanda.

Todo esto básicamente significa que usted asume todo el riesgo asociado con su trabajo mientras que el contratista general asume cero. Aquí es donde resulta útil una política de responsabilidad contractual.

En resumen, usted está asumiendo un cierto riesgo cuando trabaja con otra parte en un proyecto.

Por qué podría necesitar una póliza de seguro de responsabilidad contractual

Cualquier empresa que trabaje sobre una base contractual con otras empresas debe considerar la posibilidad de contratar un seguro de responsabilidad civil. Añade una capa de protección que va más allá de su cobertura de responsabilidad civil comercial.

Una póliza de responsabilidad civil general lo protege cuando está trabajando directamente para un propietario o un negocio. Por ejemplo, si un propietario le contrata para realizar una reparación de plomería y usted de alguna manera se las arregla para romper una tubería que daña los muebles del propietario, es probable que su póliza de responsabilidad civil general se incremente y pague por el daño.

Sin embargo, la mayoría de las pólizas de responsabilidad general excluyen la cobertura cuando usted firma un contrato para trabajar para un tercero, especialmente cuando ese contrato tiene una cláusula específica. Si el contrato que usted firma incluye una “cláusula de exención de responsabilidad”, es posible que ya no esté protegido por su contrato de responsabilidad civil general.

Exclusión de responsabilidad contractual

El seguro de responsabilidad civil contractual es una cobertura de seguro complicada y limitada, por lo que hay algunas exclusiones y trampas que debe tener en cuenta:

  • Incumplimiento de un contrato: El seguro de responsabilidad contractual sólo cubre los daños que usted hace a la propiedad de otras personas y las lesiones a las personas, no cubre el incumplimiento de los términos de su contrato. En nuestro ejemplo de plomería, si por alguna razón usted no instaló toda la plomería que acordó y es demandado por el contratista o el propietario del edificio, su póliza de responsabilidad civil contractual no lo protegerá.
  • Los límites de cobertura son importantes: Como todas las pólizas de seguro, hay límites de cobertura cuando se trata de cobertura de responsabilidad contractual, así que asegúrese siempre de comprar la cantidad correcta de seguro para cubrir el valor del contrato.

¿Qué son los endosos de responsabilidad contractual?

En los seguros, un endoso es un cambio en una póliza de seguro. Una póliza de responsabilidad comercial general casi siempre incluye un endoso que excluye los riesgos que usted asume cuando firma un contrato con un tercero. Es posible añadir un endoso de responsabilidad contractual a una póliza de responsabilidad comercial general y viene en un par de variedades diferentes:

  • Respaldo de responsabilidad contractual estándar: Un endoso de responsabilidad contractual estándar (que es sólo un endoso de póliza que usted compra para cubrir riesgos adicionales) requiere que usted haga una lista de los varios contratos que usted quiere que sean cubiertos por el endoso.

Todos los contratos aplicables deben ser listados en una página separada de la póliza, la cual está adjunta a la póliza. La gran desventaja de este tipo de endoso de póliza es que si accidentalmente se olvida de agregar un contrato a la póliza, no habrá cobertura para ella.

  • Respaldo general de responsabilidad contractual: Aunque este tipo de endoso tiende a ser más caro, es más conveniente. Un endoso general cubre todos sus contratos en lugar de requerir que usted los enumere individualmente. Todos los nuevos contratos que usted firme están cubiertos.

La línea de fondo

Tenga en cuenta que puede haber limitaciones al seguro de responsabilidad civil contractual. Además de los límites de cobertura de la póliza, puede haber límites en ciertos tipos de pérdidas. Lea su póliza en su totalidad y hable con un agente sobre cualquier pregunta que tenga.

Mientras que la responsabilidad contractual puede ayudar si usted termina en el extremo equivocado de una demanda, también es una cobertura complicada, por lo que es importante que la entienda correctamente.

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