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Seguro de Responsabilidad Limitada vs. Seguro de Responsabilidad General ; ¿Cuál es la Diferencia?

Ser dueño de su propio negocio ofrece muchas recompensas, pero para obtener esas recompensas, usted necesita tomar algunos riesgos. Afortunadamente, hay muchas maneras de reducir sus riesgos como propietario de un negocio. El seguro es una de las formas más importantes en que los empresarios pueden hacer esto, pero con tantos tipos de seguros, puede resultar abrumador. El seguro de responsabilidad limitada es uno de los más confusos porque se superpone con una serie de otros métodos que puede utilizar para protegerse. A diferencia de otros tipos de seguro, no es necesario para muchos propietarios de negocios si usted ya tiene cobertura adecuada bajo otras pólizas.

¿Por qué necesito un seguro?

En su vida personal, el seguro lo protege a usted y a su familia de resultados que usted prefiere no considerar. Si usted se enferma o sufre un incendio en su casa y no está asegurado, es probable que sus costos sean mucho más de lo que puede manejar por su cuenta. El seguro le permite vivir su vida sin ahorrar cada centavo para el peor de los casos.

En los negocios, los seguros son la red de seguridad que le permite tomar riesgos – comenzando un negocio e invirtiendo en él para que pueda crecer y prosperar. Al igual que con los seguros personales, tener un seguro de negocios significa que usted puede capear las tormentas que golpean a todos los negocios, sin dedicarse sólo a prepararse para ellas. En su lugar, usted puede concentrarse en encontrar clientes y hacer un gran trabajo.

Los diferentes tipos de pólizas de seguro para pequeñas empresas cubren una amplia gama de escenarios. Los que realmente necesita dependen de su tipo de negocio. Aquí hay algunos ejemplos de cuando el seguro puede ayudar:

Lesiones corporales

Esto es generalmente relevante bajo una política general de responsabilidad civil, cuando alguien que no sea usted o su empleado se lesiona. Por ejemplo, un cliente viene a comprobar su progreso y se tropieza con algunas herramientas pesadas, rompiéndose una pierna. Es probable que su seguro cubra sus gastos médicos, que pueden incluir cirugía costosa y rehabilitación.

Daños a la propiedad

Digamos que usted ha llevado esas mismas herramientas pesadas hasta una escalera con usted, y una de ellas cae accidentalmente a través del parabrisas de un carro deportivo caro. Arreglarlo o reemplazarlo probablemente no es algo que esté dentro de su presupuesto, pero estará cubierto por el seguro de responsabilidad civil general.

Reclamos de Responsabilidad Profesional

Esto incluye cualquier reclamo de que usted le costó dinero a su cliente porque hizo mal su trabajo o porque no tenía la experiencia profesional que debería tener. Por ejemplo, digamos que usted es un plomero que tiene un mal día y comete un error al instalar un calentador de agua. Su cliente puede demandarlo por el costo de rehacerlo y, si el calentador de agua tiene una fuga, por cualquier daño a la propiedad, alegando que como plomero profesional, usted debería haberlo sabido mejor. Esto podría ser cubierto por un seguro de responsabilidad profesional.

Lesiones de empleados

Sus empleados no están protegidos por su cobertura de responsabilidad civil general. El seguro de compensación de trabajadores (alias compensación de trabajadores) es lo que usted obtiene para cubrir sus gastos médicos y la pérdida potencial de ingresos si se lesionan en el trabajo. Siempre es una buena idea cuidar de buenos empleados y, en la mayoría de los casos, también es un requisito legal.

Cobertura de productos/Marinos de interior

Las empresas que suministran productos tienen necesidades diferentes a las de las empresas que prestan servicios. Es posible que desee asegurarse contra cualquier daño a su producto durante el almacenamiento o el envío y que desee asegurarse contra reclamaciones por productos defectuosos o peligrosos.

Entonces, ¿qué es la cobertura de responsabilidad limitada? (Sugerencia: No es lo mismo que una LLC)

Así que con todos estos usos para el seguro, ¿cuál es el valor del seguro de responsabilidad limitada para las pequeñas empresas?

El seguro de responsabilidad limitada cubre a los socios de una empresa. Sirve para un propósito similar al de una compañía de responsabilidad limitada (una LLC) pero no es exactamente lo mismo. Registrarse como una LLC le permite separar sus gastos personales de los gastos de su negocio para que si su negocio se endeuda o se hunde, no pueda afectar los ahorros de su familia.

El seguro de responsabilidad limitada también crea una separación, pero entre socios. Imaginemos que tres socios comerciales unieran su capital para crear una pequeña empresa que ahora está siendo demandada. Uno de los socios tiene un seguro de responsabilidad limitada. Esa póliza de seguro sólo protege la participación de ese socio en la compañía. Es una protección personal para un activo empresarial.

Pero ya tengo seguro de responsabilidad civil general!

Si su empresa ya cuenta con un seguro de responsabilidad civil general y profesional, es posible que se pregunte si esto es algo que necesita. Estos tipos de seguro de responsabilidad básica son grandes, pero también son limitados. A veces, el mejor seguro de responsabilidad civil para las pequeñas empresas es en realidad más de una póliza. Digamos que un cliente afirma que su compañía causó enormes cantidades de daños a la propiedad. La reclamación es tan grande que su póliza de responsabilidad general sólo cubre la mitad de ella. Esto significa que el cliente puede entonces ir tras su propio negocio – ahí es donde su seguro de responsabilidad limitada podría entrar en juego.

Entonces, ¿cuál es el adecuado para mí?

Esto depende de su campo particular, la naturaleza de su sociedad, y qué otras protecciones tiene en su lugar. El seguro de responsabilidad limitada para los contratistas es diferente al de las esteticistas, que es diferente al de las entrenadoras personales.

El seguro de responsabilidad civil para profesionales autónomos en cualquier industria es complicado y es mejor encontrar una póliza completa que se cree teniendo en cuenta sus necesidades particulares. Los pasos para hacerlo deben incluir la revisión de algunas pólizas diferentes, y la revisión de información como los costos de las primas, exclusiones, deducibles y más para determinar qué es lo que tiene sentido para usted y su negocio.

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