Roth IRA vs 401 (K): ¿Cuáles son las diferencias y cuándo contribuir?

Son pocos los empleadores que ofrecen pensiones a los trabajadores jubilados. Los beneficios del Seguro Social pueden ayudar a cubrir las necesidades básicas, pero el beneficio mensual promedio de $ 1,400 no permite un estilo de vida cómodo como jubilado.

Por lo tanto, depende de usted apartar una parte de cada cheque de pago para la jubilación.

La mayoría de las personas tienen acceso tanto a una Roth IRA como a una 401 (k) y cada una tiene sus propios beneficios e inconvenientes. Con su 401 (k) podrá deducir sus contribuciones de sus impuestos este año y probablemente también obtenga una contribución equivalente del empleador, pero sus retiros están sujetos a impuestos durante la jubilación. Mientras tanto, las contribuciones a Roth IRA no reducen su factura de impuestos, pero crecen libres de impuestos y proporcionan retiros libres de impuestos durante la jubilación. 

El consejo popular, y el consejo con el que estoy de acuerdo personalmente, es contribuir a su 401 (k) para obtener la coincidencia del empleador y luego maximizar su Roth IRA. Si aún tiene dinero para contribuir a las cuentas de jubilación, vuelva a financiar su 401 (k).

Roth IRA

Una Roth IRA es una "cuenta de jubilación individual" que puede abrir con la mayoría de los corredores en línea . Esta cuenta no es a través de su empleador, por lo que no recibirá contribuciones equivalentes.

Cada contribución Roth utiliza dólares después de impuestos. Usted paga impuestos sobre la renta sobre sus contribuciones para el año fiscal actual, pero puede hacer retiros libres de impuestos después de cumplir 59 años y medio. Por lo tanto, no puede reducir sus ingresos imponibles, pero todo el crecimiento de la cuenta está libre de impuestos.

Además, las IRA Roth no tienen distribuciones mínimas requeridas (RMD) como las IRA tradicionales. Los RMD pueden obligarlo a retirar más efectivo del que necesita en la jubilación para evitar una fuerte multa fiscal del IRS.

Como nota al margen para aquellos que están cerca de la jubilación, para obtener la exención de impuestos sobre el crecimiento de su IRA Roth, la cuenta debe estar abierta durante cinco años. su cuenta IRA Roth debe estar abierta durante al menos cinco años. Si abre una IRA a los 60 años, debe esperar hasta que cumpla 65 años para acceder al crecimiento libre de impuestos, pero puede tomar sus contribuciones en cualquier momento sin consecuencias impositivas. 

Límites de contribución anual de Roth IRA

Puede contribuir hasta $ 6,000 entre todas sus cuentas IRA Roth e IRA tradicionales, en 2020. Los inversionistas de 50 años o más pueden hacer una contribución adicional de recuperación de $ 1,000 aumentando su límite anual a $ 7,000 por año.

Es posible que las familias de altos ingresos no puedan contribuir directamente con el monto total a su Roth IRA. Se encuentra en esta situación cuando su ingreso bruto ajustado es superior a $ 124,000 para contribuyentes solteros y $ 196,000 para hogares casados. Sin embargo, siempre existe la opción Backdoor Roth IRA .

La fecha límite de contribución anual para las cuentas IRA tradicionales y Roth es más flexible que las contrapartes 401 (k). Tiene hasta la fecha límite del impuesto sobre la renta federal para hacer contribuciones a la IRA. Por lo tanto, tiene hasta el 15 de abril de 2021 para hacer contribuciones a la IRA para el año calendario 2020. Todas las contribuciones 401 (k) deben realizarse antes del 31 de diciembre de 2020 para que se consideren contribuciones de 2020.

Opciones de inversión Roth IRA

La mayoría de las cuentas IRA Roth ofrecen múltiples opciones de inversión:

• Acciones individuales
• ETF de índice y fondos mutuos
• Fondos de jubilación objetivo
• ETF sectoriales
• ETF de metales preciosos y materias primas
• Fondos mutuos (sugiero filtrar fondos potenciales usando calificaciones de estrellas de Morningstar )

Las corredurías de servicio completo como Vanguard o Fidelity le permiten encontrar opciones de inversión rentables y una comisión comercial de $ 0.

Un robo-advisor puede ser una mejor opción si no tiene el tiempo o la habilidad para administrar su cartera. Aquí están los mejores asesores robóticos . 

Tarifas potenciales

Muchos proveedores de IRA Roth no cobran tarifas de plataforma. Tampoco paga una comisión comercial para comprar acciones individuales o ETF. La mayoría de los robo-advisors cobran una comisión de gestión anual de alrededor del 0,25% del saldo de su cartera. En general, las cuentas IRA Roth tienen tarifas más bajas que los planes 401 (k).

401 (k)

Su empleador podría ofrecerle un plan 401 (k) . Los autónomos también pueden abrir un Solo 401 (k). ( Aquí hay más información sobre Solo 401 (k) s .)

La mayoría de los planes 401 (k) tienen un tratamiento fiscal "tradicional". Al igual que una IRA tradicional, las contribuciones 401 (k) tienen impuestos diferidos. Usted deduce el monto de la contribución de su ingreso imponible para reducir su ingreso bruto ajustado. Pero paga impuestos sobre la renta sobre el monto del retiro en el futuro.

Más empleadores también ofrecen planes Roth 401 (k). Usted paga el impuesto sobre la renta por adelantado sobre sus contribuciones, pero puede hacer retiros libres de impuestos, al igual que la Roth IRA.

Contribuciones complementarias 401 (k)

Su empleador podría igualar una parte de sus contribuciones anuales al 401 (k). Por ejemplo, pueden contribuir hasta el 6% de sus ingresos anuales.

Los aportes del empleador 401 (k) tienen impuestos diferidos, al igual que sus contribuciones. Por lo tanto, la contribución no contará como ingreso en su declaración de impuestos, pero pagará impuestos cuando retire el dinero de la cuenta.

Si tiene un Roth 401 (k), su contribución se grava como ingreso y se deposita en su Roth 401 (k), pero la contribución del empleador se destina a un 401 (k) tradicional . Debe pagar impuestos sobre la renta sobre la contribución del empleador una vez que realice un retiro.

Límites de contribución 401 (k)

Los límites de contribución anual 401 (k) en 2020 son:

• $ 19,500 si es menor de 50 años
• $ 26,000 si tiene 50 años o más

Las contrapartidas del empleador no cuentan para su límite de contribución anual.

Usted tiene hasta diciembre 31 de ^st contribuir a su plan 401 (k). El reloj se reinicia el 1 de enero, pero aún puede hacer contribuciones IRA hasta la fecha límite de impuestos federales del año fiscal anterior para una posible deducción de impuestos de último minuto.

Opciones de inversión

Las opciones de inversión para la mayoría de los planes 401 (k) suelen ser más reducidas que su Roth IRA. Algunos planes 401 (k) son conocidos por ofrecer solo fondos con índices de gastos altos o registros de desempeño deficientes.

Sin embargo, los mejores planes 401 (k) le permiten invertir en estos productos:

• Fondos indexados de acciones y bonos
• Fondos de jubilación objetivo
• Acciones de la compañía

Su plan puede ofrecer fondos adicionales con una estrategia de gestión activa. Varios proveedores de 401 (k) ofrecen una cartera totalmente automatizada "robótica". Pero también puede optar por utilizar Blooom para recomendar una estrategia de inversión personalizada. Aquí está nuestra revisión de Blooom . 

Tarifas potenciales

Las tarifas de su plan 401 (k) pueden variar ampliamente, lo cual es una de las razones por las que los 401 (k) no siempre son la mejor manera de invertir para la jubilación. Las tarifas altas significan que tiene menos efectivo para invertir y ganar intereses compuestos .

Un estudio reciente de Morningstar Investment Management encuentra que la tarifa promedio del plan 401 (k) es del 0.37% al 1.42% del saldo de su cuenta. Las empresas más grandes tienden a tener las tarifas más baratas, ya que tienen más poder de fijación de precios.

La mayoría de los proveedores de IRA Roth no cobran tarifas anuales de cuenta ni comisiones comerciales. La mayoría de los robo-advisors cobran una tarifa de gestión anual del 0,25%, si elige la ruta totalmente automatizada.

¿Puede tener una cuenta IRA Roth y un 401 (k) al mismo tiempo?

Sí, es posible tener un 401 (k) y un Roth IRA al mismo tiempo y contribuir plenamente a cada uno. Si su empleador no ofrece un 401 (k) y usted tiene ingresos adicionales , tiene la opción de abrir un Solo 401 (k) para su propio negocio.

¿Debería maximizar un 401 (k) antes de una IRA Roth?

Es tentador maximizar su 401 (k) primero cada año por tres razones principales:

• Puede ganar el equivalente completo del 401 (k) del empleador
• Su empleador retiene automáticamente una parte de cada cheque de pago
• Límite de contribución anual más alto que un Roth IRA

Sin embargo, debe comparar sus tarifas 401 (k) con opciones Roth IRA similares y también decidir qué plan tiene mejores opciones de inversión.

Una estrategia popular de ahorro para la jubilación es el método de tres pasos:

1. Contribuya lo suficiente a su 401 (k) para obtener la contribución completa de la empresa
2. Maximice su Roth IRA
3. Reanude la contribución a su 401 (k) hasta la contribución máxima

En primer lugar, obtiene la contrapartida completa del empleador para obtener ese retorno instantáneo y garantizado del 100% de su inversión, luego cambia sus contribuciones a una cuenta Roth IRA. La razón de esto es que la Roth IRA generalmente tendrá tarifas más bajas, más opciones de inversión y le dará dinero libre de impuestos durante la jubilación. 

Después de alcanzar su límite de contribución de IRA, invierte el efectivo restante en un 401 (k) para la exención de impuestos. 

¿Es mejor invertir en una cuenta IRA Roth o en un 401 (k)?

Como puede ver, el debate Roth IRA vs 401 (k) no siempre es tan simple para elegir un ganador.

Tanto una Roth IRA como una 401 (k) facilitan el ahorro para la jubilación de una manera eficiente en cuanto a impuestos. Todo el dinero que no necesite hasta la jubilación debe depositarse en una cuenta con ventajas fiscales. La inversión fiscal eficiente es un regalo, ya que muchos de nosotros buscamos formas de reducir nuestros ingresos anuales gravables.

La mejor opción para usted puede reducirse a tres factores principales:

• Tarifas potenciales (es decir, tarifas de administración de cuentas, comisiones comerciales, gastos de fondos)
• Opciones de inversión
• Contribuciones con impuestos diferidos (tradicionales) o después de impuestos (Roth)

La decisión puede ser fácil de tomar si tiene un pésimo plan 401 (k). Si este es el caso, solo invierta lo suficiente para capturar las contribuciones equivalentes e invierta el resto en una cuenta IRA Roth.

¿Cuándo es mejor una IRA Roth?

Las cuentas IRA Roth pueden ser la mejor opción para la mayoría de las personas, ya que es menos probable que pague costosas tarifas de cuenta o tarifas de fondos. La mayoría de los corredores no cobran tarifas de cuenta anuales ni comisiones comerciales.

Un número cada vez mayor de corredores tiene un depósito inicial mínimo de $ 0 para que pueda abrir sin esfuerzo una cuenta IRA Roth.

Elija una cuenta IRA Roth por estos motivos:

• Opciones de inversión flexibles
• Puede mantener acciones y fondos individuales en la misma cuenta
• Sin tarifas de cuenta anuales
• Quiere distribuciones libres de impuestos durante la jubilación
• Su empleador no ofrece un Roth 401 (k) para distribuciones libres de impuestos durante la jubilación
• No se requieren distribuciones mínimas en la jubilación
• Pueden hacer contribuciones hasta la fecha límite de impuestos federales (Abril 15 ^th en la mayoría de los años)

También puede apreciar que las cuentas IRA Roth están separadas de su empleador actual. Pocos de nosotros trabajamos para el mismo empleador durante toda nuestra carrera laboral. Puede invertir en la misma Roth IRA sin importar la frecuencia con la que cambie de trabajo.

Deberá realizar una transferencia 401 (k) si cambia de empleador para acceder a sus fondos y minimizar las tarifas de su plan. Incluso si deja su trabajo, el proveedor 401 (k) continúa cobrando las tarifas del plan anual. Al trasladar sus antiguos 401 (k) a una IRA, sus cuentas se fusionan en un solo lugar.

Aquí hay una lista de las mejores cuentas IRA Roth .

¿Cuándo es mejor un 401 (k)?

Un 401 (k) puede ser superior al Roth IRA por estas razones:

• Contribuciones de contrapartida del empleador
• Invierta directamente de cada cheque de pago
• La contribución tradicional 401 (k) reduce su ingreso imponible
• Su plan 401 (k) tiene opciones de inversión altamente calificadas
• Límites de contribución anual más altos ($ 19,500 frente a $ 6,000 para la mayoría de las personas en 2020)

Su 401 (k) puede ser más conveniente para invertir de manera recurrente. Puede decirle a su empleador cuánto dinero retener de cada cheque de pago para invertir. Con una IRA, debe dar el paso adicional de programar contribuciones automáticas para que nunca se olvide de invertir mensualmente.

Sin embargo, la conveniencia puede tener un precio. Debe decidir si las tarifas 401 (k) y las opciones de inversión limitadas valen la pena.

Los límites de contribución anual más altos también significan que es menos probable que realice contribuciones en exceso. Pagará multas por las contribuciones en exceso si no las recibe a tiempo.

Resumen

Tanto una Roth IRA como una 401 (k) pueden ayudarlo a ahorrar para la jubilación y minimizar su factura de impuestos anual. Las cuentas IRA Roth le brindan más flexibilidad con las opciones de inversión, pero su límite de contribución anual es pequeño. Un plan 401 (k) con una contribución equivalente del empleador es como dinero gratis y puede facilitar la inversión, ya que puede invertir directamente de cada cheque de pago.