Los riesgos ocultos de los préstamos para automóviles de alto riesgo

Pero es posible que sus puntajes más bajos no le impidan comprar un automóvil. Esto se debe a que algunos prestamistas ofrecen préstamos para automóviles a lo que se conoce como prestatarios “subprime”: personas cuyas calificaciones crediticias están dentro de un cierto rango (definido como 580 a 619 por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor ).

Para ponerte al día con los préstamos para automóviles de alto riesgo, cubriremos algunos conceptos básicos.

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• ¿Qué es un préstamo de auto subprime?
• ¿Cómo funciona un préstamo de auto subprime?
• ¿Cuáles son los riesgos ocultos de un préstamo para automóviles de alto riesgo?

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¿Qué es un préstamo de auto subprime?

Un préstamo para automóviles de alto riesgo está dirigido a prestatarios que tienen puntajes crediticios dentro de un cierto rango, que puede variar según la fuente. Mientras que la Oficina de Protección Financiera del Consumidor considera que una puntuación de alto riesgo está entre 580 y 619, la agencia de crédito Experian considera que las de alto riesgo están entre 501 y 600.

¿Qué es un FICO Auto Score?

El CFPB define cinco niveles de puntaje crediticio para las personas que obtienen un préstamo para automóvil.

• Subprime profundo (puntajes de crédito por debajo de 580)
• Subprime (puntajes de crédito de 580 a 619)
• Near prime (puntajes de crédito de 620 a 659)
• Prime (puntajes de crédito de 660 a 719)
• Super prime (puntajes de crédito de 720 o más)

Los préstamos para automóviles de alto riesgo a veces incluso se otorgan a personas que no tienen ningún puntaje crediticio.

El Banco de la Reserva Federal de Kansas City enfatiza que en realidad no existe una definición universal de un "préstamo de alto riesgo". La mayoría de las veces, las calificaciones crediticias del prestatario definen si un préstamo es de alto riesgo. Pero incluso la tasa de interés del préstamo o el prestamista específico pueden usarse para identificar un préstamo de alto riesgo.

¿Cómo funciona un préstamo de auto subprime?

Alguien que obtiene un préstamo para automóviles de alto riesgo generalmente tiene calificaciones crediticias más bajas o ninguna calificación crediticia, por lo que un prestamista generalmente cobra tasas de interés y tarifas más altas. ¿Por qué? Porque estos préstamos suelen tener tasas de morosidad más altas que los préstamos otorgados a compradores de automóviles con puntajes crediticios más altos.

Tenga en cuenta que debido a la naturaleza de los préstamos para automóviles de alto riesgo, es posible que deba proporcionar información adicional a un prestamista al presentar la solicitud. Esto podría incluir verificación de ingresos o empleo más allá de lo que normalmente se requiere, como proporcionar sus talones de pago o declaraciones de impuestos.

¿Cuáles son los riesgos ocultos de un préstamo para automóviles de alto riesgo?

Antes de firmar un contrato de préstamo, considere los costos potenciales de los préstamos de alto riesgo.

Altas tasas de interés

En primer lugar, un préstamo para automóviles de alto riesgo generalmente tiene una APR más alta que la de un préstamo para automóviles convencional. La APR, o tasa de porcentaje anual , es la tasa de interés de su préstamo expresada como tasa anual.

La APR para un préstamo para automóvil puede incluir tarifas, como una tarifa por originar el préstamo. La APR le da una idea de cuánto le costará realmente pedir dinero prestado para un automóvil.

Por ejemplo, un prestatario con un puntaje FICO® de 720 a 850 podría calificar para una APR fija de 4.55% en un préstamo a 60 meses para un auto nuevo de $ 20,000. Mientras tanto, alguien con un puntaje FICO de 590 a 619 podría calificar para una APR de aproximadamente el 16% para el mismo préstamo.

Eso puede marcar una gran diferencia en la cantidad total de intereses pagados durante la vida del préstamo, que asciende a $ 6,794 más pagados por el prestatario de alto riesgo en este ejemplo.

Las tasas de interés de los préstamos para automóviles de alto riesgo pueden ser superiores al 29%, según Columbia Business Law Review. Las personas con situaciones laborales inestables, y cuyo empleo depende del acceso a un automóvil, a menudo son vulnerables debido a ello y es posible que no tengan tanto poder para negociar la tasa de interés y los términos del préstamo.

Tarifas extra

Además de una APR más alta, también se pueden aplicar tarifas más altas a un préstamo para automóviles de alto riesgo.

Por ejemplo, los compradores potenciales de automóviles pueden verse afectados por varias tarifas, como las siguientes:

• Una tarifa de procesamiento u originación para obtener el préstamo
• Una multa por pago anticipado por cancelar el préstamo antes de tiempo
• Un contrato de servicio para reparaciones o servicio de mantenimiento.

Riesgo de incumplimiento y recuperación

Los préstamos para automóviles de alto riesgo a menudo tienen un mayor riesgo de incumplimiento y recuperación que los préstamos preferenciales o casi preferenciales, según los datos del análisis del Urban Institute de 2018 de la Encuesta sobre la comunidad estadounidense.

Si un prestatario obtiene un préstamo para automóvil de alto riesgo con un plan de pago difícil de administrar, es probable que el prestatario no pague el préstamo y el automóvil sea embargado, según un análisis de 2016 publicado por la facultad de derecho de la Universidad de Nuevo México.

Puede ocurrir un incumplimiento cuando un prestatario no realiza los pagos a tiempo. Y un incumplimiento de pago de un préstamo para automóvil podría llevar a la recuperación de su automóvil, lo que brinda a los prestamistas de automóviles de alto riesgo una forma de recuperar potencialmente sus fondos: revendiendo su automóvil recuperado.

De hecho, algunos concesionarios menos responsables "agitarán" los mismos autos embargados tantas veces como puedan, según el Centro de Préstamos Responsables.

El daño por incumplimiento y recuperación se extiende más allá de la pérdida del automóvil. Un estudio de las universidades de Cornell y Rice mostró que es mucho más probable que las personas se declaren en bancarrota después de una recuperación, y enfrentan más dificultades para solicitar un crédito en el futuro que los consumidores que estaban atrasados ​​en los pagos del automóvil pero no experimentaron una recuperación.

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Conclusión

Si bien los préstamos para automóviles de alto riesgo conllevan algunos riesgos ocultos, hay pasos que puede tomar para ayudar a reducir esos riesgos.

• Averigüe cuánto automóvil puede pagar . Vea qué tipo de pago mensual puede incluir en su presupuesto antes de solicitar un préstamo.
• Verifique sus puntajes de crédito. Estos puntajes tienen mucho peso en la determinación de sus opciones de préstamos, por lo que saber dónde se encuentran sus puntajes en general puede darle una idea de cuáles podrían ser sus opciones.
• Considere más que el pago mensual. Sopese el costo total de la financiación de un automóvil. Tenga en cuenta que si alarga el plazo de su préstamo de, digamos, 48 ​​meses a 60 meses, pagará más intereses.
• Mire todos los gastos de propiedad de un automóvil. Esto incluye impuestos estatales, tarifas de título, seguros, mantenimiento y reparaciones.

Por último, tenga en cuenta que las puntuaciones que ve en Credit Karma pueden ser diferentes de las que utilizará el prestamista al evaluar su solicitud. Siempre puede preguntarle a su prestamista qué información usa mientras revisa su solicitud.