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¿Qué es 401k y solo 401k? – Que debes saber de fondos de retiro o jubilación

Cuando se trata de administrar un negocio, debes tomar muchas decisiones. La mayoría de ellos implican cómo va a hacer crecer ese negocio.

Una de las decisiones en las que probablemente nunca pensó como empleado (pero que cambió cuando se convirtió en propietario de un negocio) tiene que ver con su plan de jubilación.

Cuando tenía un trabajo W-2 regular, contribuí a un plan 401 (k). Establecí un porcentaje de los ingresos, de modo que pudiera obtener el equivalente del empleador. Elegí algunos fondos y seguí adelante.

Cuando comencé a trabajar para mí, recuerdo que mi contador comercial me preguntó dónde iba a poner mi 401 (k). Respondí ingenuamente: “Oh, ya se lo entregué a Vanguard después de renunciar”, pensando que se refería a mis viejos planes 401 (k).

No. Se refería al plan de jubilación de mi negocio. Y no había elegido uno porque se me olvidó por completo.

Resulta que elegir el tipo de plan puede tener un gran impacto porque todas las reglas son diferentes.

Cuando lo pensé un poco más, solo tenía dos criterios:

  • Tiene que ser fácil de configurar
  • Realmente me gustaría abrirlo con Vanguard (donde guardo casi todas mis inversiones)

Al final, me decidí por un Solo 401 (k) sobre un SEP IRA y un Simple IRA. Este es el por qué:

¿Qué es un Solo 401 (k)?

En pocas palabras, un Solo 401 (k) es un 401 (k) para una empresa con un solo empleado: el propietario de la empresa. A veces se le llama 401 (k) para autónomos o 401 (k) para personas individuales. Técnicamente, puede tener dos empleados: el propietario de la empresa y su cónyuge. Si tiene empleados adicionales, no es elegible para abrir un Solo 401 (k).

Reglas de contribución: puede contribuir $ 57,000 en 2020 o el 100% de los ingresos del trabajo , lo que sea menor. Esta cantidad se divide en dos partes.

  • Contribución del empleador: como empleador, puede contribuir hasta el 25% de su compensación. Si es un propietario único o una LLC de un solo miembro, puede contribuir con el 25% de los ingresos netos del trabajo por cuenta propia (ganancia menos la mitad de sus contribuciones al plan y los impuestos sobre el trabajo por cuenta propia).
  • Contribución del empleado: como empleado, puede contribuir hasta $ 19,500 o el 100% de su compensación, lo que sea menor.

Si tiene más de 50 años, su límite aumentará en $ 6,000 como contribución para ponerse al día.

Los límites para Solo 401 (k) son, por persona, compartidos entre todos los planes 401 (k). Si está contribuyendo a un 401 (k) fuera de su negocio, debe ajustar sus límites de contribuciones para contabilizarlos.

Por ejemplo, mi esposa tiene dos 401 (k), uno de su empleador principal y otro de nuestro negocio. Su empleador no ofrece ningún complemento 401 (k), por lo que, para simplificar, solo contribuimos a nuestro negocio ‘Solo 401 (k). Si su empleador principal ofreciera una igualación, contribuiríamos tanto como fuera necesario para maximizar esa igualación y luego reducir su contribución al negocio Solo 401 (k).

¿Qué pasa con una IRA SEP?

Un SEP IRA era una alternativa cercana y está estructurado de manera similar a un IRA tradicional con límites de contribución similares a los de Solo 401 (k).

Reglas de contribución: como empleador, puede contribuir $ 57,000 en 2020 o hasta el 25% de la compensación (o ganancias netas de trabajo por cuenta propia). La contribución es deducible de impuestos y sus distribuciones se gravan como ingresos. No realiza ninguna contribución como empleado.

Si tiene empleados, usted (como empleador) debe contribuir con un porcentaje igual por cada empleado. Si usted, como empleador, contribuye con el 5% de su salario a una cuenta SEP IRA, debe contribuir con el 5% del salario de cada empleado elegible a su SEP IRA.

Por último, no hay una contribución de recuperación para el SEP-IRA (porque no hay una contribución de los empleados).

¿Qué pasa con una IRA SIMPLE?

Una IRA SIMPLE está disponible para empresas con 100 empleados o menos. SIMPLE son las siglas de “ s avings i ncentive m atch for em pl oy e es” (¡realmente hicieron todo lo posible para que eso funcione!).

El sello distintivo de una IRA SIMPLE es que el empleador debe ofrecer un incentivo para contribuir al plan. El empleador debe igualar las contribuciones de los empleados, dólar por dólar, hasta un máximo del 3%. Alternativamente, el empleador puede contribuir con un 2% fijo del salario del empleado sin que el empleado tenga que aportar nada.

Por ejemplo, en una IRA SIMPLE que iguala hasta el 3%, un empleado que gana $ 100,000 debe contribuir con $ 3,000 a la IRA SIMPLE para obtener el máximo equivalente del empleador. El empleador iguala dólar por dólar hasta el 3% de su salario. Alternativamente, el empleador podría configurar el plan de manera que ofrezca una contribución fija del 2% para ese empleado. En ese caso, obtienen una contribución de $ 2,000 a su IRA SIMPLE sin ningún requisito de participación.

La diferencia es que, con un SIMPLE, el empleador debe ofrecer una igualación. Con un 401 (k), el empleador tiene la opción. Además de esta distinción, funciona de manera similar a un 401 (k) en que las contribuciones son antes de impuestos y hay una multa del 10% si retira fondos antes de los 59 1/2 años. La multa es del 25% si retira el dinero dentro de los dos años posteriores a la suscripción a un plan.

Reglas de contribución:

  • Contribución del empleador: El empleador puede igualar la contribución de un empleado dólar por dólar hasta el 3% de su salario o un 2% fijo de su salario, sin participación del empleado.
  • Contribución de los empleados: para 2020, puede contribuir hasta $ 13,500. Los trabajadores de 50 años o más pueden aportar $ 3,000 adicionales como contribución de recuperación.

¿Cuál es mejor para su negocio?

Si tiene empleados, además de usted y su cónyuge, está limitado a una cuenta SEP IRA o SIMPLE IRA. Si es solo usted, entonces el Solo 401 (k) es una opción.

De los tres, Solo 401 (k) le permite diferir la mayor cantidad de ingresos porque puede contribuir tanto como empleado como como empleador. Comparte el mismo límite de contribución del empleador que el SEP-IRA, pero agrega el componente de contribución del empleado, lo que resulta en un aplazamiento total más alto. Solo 401 (k) solo está disponible para quienes no tienen empleados.

La desventaja es que el Solo 401 (k) requiere más papeleo, incluida potencialmente una presentación anual del Formulario 5500 . No sabía sobre esta presentación durante los primeros años del plan y enfrenté una fuerte multa por no presentar este formulario (relativamente) simple.

El SEP-IRA es difícil si tiene empleados y desea maximizar sus ingresos diferidos porque la contribución de los empleados debe ser la misma para todos los empleados. La IRA SIMPLE es una buena opción si solo desea establecer un plan de jubilación común y corriente para sus empleados y no está buscando minimizar los ingresos.

¿También estás considerando un Roth? Aquí están las diferencias entre un Roth y un 401 (k) y cuándo usar cada uno.

Vanguard Individual 401 (k)

Terminamos yendo con el Solo 401 (k) en Vanguard y estamos contentos con él.

El plan cobra $ 20 al año por cada fondo Vanguard mantenido dentro de la cuenta 401 (k). Por lo general, no cobran una tarifa de mantenimiento si opta por estados de cuenta electrónicos. Esta tarifa de $ 20 por fondo solo se exime si al menos un participante es un cliente de Voyager, Voyager Select, Flagship o Flagship Select (en otras palabras, una vez que tenga $ 50,000 en activos en Vanguard).

Como referencia, si abre una IRA SIMPLE en Vanguard, esta tarifa es de $ 25 por fondo en cada cuenta (también se exime bajo los mismos términos).

Cuando llega el momento de presentar el Formulario 5500, lo que debe hacer si los activos del plan exceden los $ 250,000, le envían un folleto sobre cómo hacerlo (incluidos encartes para sus montos). La primera vez es complicada porque tienes que registrarte en EFAST2 y navegar por el formulario, pero después de eso, es bastante trivial.

Fidelity ofrece un plan 401 (k) para autónomos que no tiene una cuenta similar o una tarifa de fondo general. No hay ningún costo para abrir, cerrar o mantener un Solo 401 (k).


¿Cuáles son las ventajas y desventajas del plan 401k?

Si quieres conocer las ventajas y desventajas del plan 401k ante todo debes saber qué es, cómo funciona, si puedes sacar dinero de tu plan antes de tiempo y mucho más y todo ello lo sabrás a continuación…

Ventajas y desventajas del plan 401k: límites de contribución

Entre las ventajas y desventajas del plan 401k, puedes considerar que si al final del año 2022 tienes 50 años de edad o más podrás hacer contribuciones de hasta 27000 dólares.

¿Que es el 401k?

El 401k es un plan en el que como empleado eliges una compensación en dinero en efectivo o puedes diferir un porcentaje de esa compensación a la cuenta con dicho nombre y ese importe que difieres no está sujeto a impuestos hasta el día que retiras el dinero.

Como no se trata de un plan de pensiones, el empleador no tiene obligación de realizar las contribuciones pero muchos lo hacen equiparando en un porcentaje a las de sus empleados.

¿Como funciona el 401k?

El 401k funciona con distintas opciones de inversiones que tú elegirás según el tipo de inversión que más te beneficie considerando los niveles de riesgo.

La mayoría tienen gastos y costos que varían y por ende afectan el rendimiento. Mientras que algunos cargos cubrirán los costos administrativos que se relacionan con el plan, otros cubren el costo administrativo de los instrumentos de inversión que elijas.

¿Qué pasa si saco dinero de mi 401k? 

Lo que pasa si saco dinero de mi 401k es el pago de impuestos por ese dinero además del 10% de penalización por ese monto.

¿Cuándo se puede retirar el 401k? 

Se puede retirar el 401k cuando cumples 70 años y medio. Esta es la edad en la que debes comenzar a hacer retiros de dinero y es una distribución obligatoria porque si no sacas el dinero pagarás multas igual a la mitad del dinero que deberías haber retirado.

Si eres un inversor de una cuenta de jubilación con impuestos diferidos sin penalidad puedes retirar una vez que hayas cumplido 59 años y medio.

Por lo tanto ten en cuenta que tienes la obligación de comenzar a sacar la distribución inicial antes del 1 de abril del mismo año en el que cumplas los 70 años y medio, cuya cantidad es variable según el saldo que tengas tu cuenta al terminar el año anterior y el factor de expectativa de vida que publica el IRS.

¿Puedo retirar mis ahorros de jubilación antes de tiempo? 

Según el IRS puedo retirar mis ahorros de jubilación antes de tiempo bajo algunas excepciones porque no lo podrás retirar antes de que cumplas 59 años de edad.

Algunas de las excepciones son por gastos médicos, discapacidad, muerte, dificultad financiera grave con un 10% de multa, gastos para reparación de la vivienda principal, costos educativos o de matrícula. 

¿Cómo puedo saber cuánto dinero tengo en mi 401k? 

Puedo saber cuánto dinero tengo en mi 401k en el estado de cuenta o contactando con el departamento de recursos humanos de donde trabajas donde te informarán cuál es el proveedor y la manera de acceder a tu cuenta.

¿Cómo funciona el 401k en Estados Unidos?

Entonces el 401k en Estados Unidos funciona de tal manera que dependiendo de la empresa a la que ingresas como nuevo empleado podrás comenzar a hacer contribuciones de inmediato o deberás esperar uno, dos o tres años después de que te contraten si la empresa en cuestión aplica un período de espera.

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El comienzo sin ayuda es dificil, un coach te permite acortar el camino, te anima a continuar y a no perder el rumbo. No todo éxito se da en el mismo tiempo, lo importante es persistir y continuar. Thiago S.

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