¿Qué es un préstamo para automóvil de segunda oportunidad?

Tal vez sea una quiebra pasada o un incumplimiento de préstamo lo que está dañando su perfil crediticio. Cualquiera que sea el caso, si está buscando un automóvil y está buscando un préstamo de segunda oportunidad, querrá tener en cuenta algunas cosas.

Los préstamos de segunda oportunidad a menudo tienen tasas de interés más altas que los préstamos para automóviles para personas con un crédito más sólido. Algunos prestamistas que ofrecen préstamos de segunda oportunidad también pueden requerir un software de seguimiento automático o un mecanismo para desactivar el arranque en el automóvil que compra, en caso de que no realice los pagos.

Siga leyendo para saber si un préstamo para automóvil de segunda oportunidad es adecuado para usted.

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¿Puedo obtener un préstamo para automóvil con "mal" crédito?

¿Cómo sería su crédito para ubicarlo en la categoría de segunda oportunidad o subprime? Puede ser subjetivo. Lo que un prestamista o distribuidor ve como un crédito "malo" podría calificar como el extremo inferior del crédito "promedio" para otro.

Esa es una de las razones por las que comprar financiamiento para automóviles y comparar opciones de algunos prestamistas diferentes es una decisión inteligente.

"Hay diferentes definiciones de subprime", dice John Van Alst, abogado del personal del Centro Nacional de Derecho del Consumidor. "Depende de quién sea el prestamista".

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ofrece cinco niveles de calificación crediticia.

• Subprime profundo (por debajo de 580)
• Subprime (580 a 619)
• Casi primo (620 a 659)
• Prime (660 a 719)
• Superprime (720 o superior)

Otra cosa buena que debe saber: si obtiene financiamiento a través de un distribuidor, la tasa de interés puede ser más alta para incluir la tarifa del distribuidor por manejar el financiamiento, dice Van Alst. Recuerde, cuanto más alta sea su tasa de interés, más dinero podrá ganar el prestamista con el préstamo. Es posible que sienta que no puede ser exigente debido a su situación crediticia, pero en realidad esa es una razón más para considerar una serie de opciones y ver si una podría brindarle mejores condiciones que otra.

También querrá preguntar si su préstamo tiene interés calculado previamente o interés simple . Con los intereses calculados previamente, se le cobrarán intereses sobre la duración original del préstamo, sin importar qué tan rápido lo pague. Por ejemplo, un préstamo a siete años viene con siete años de interés, incluso si lo cancela en cinco años. Con interés simple, puede ahorrar en intereses si realiza pagos adicionales del capital o cancela el préstamo antes de tiempo, suponiendo que su préstamo no tenga una  multa por pago anticipado .

¿Cómo puedo obtener un préstamo para auto de segunda oportunidad?

El proceso de préstamo para un préstamo para automóvil es generalmente el mismo, ya sea que tenga un gran crédito o no, dice Rebecca Borné, asesora principal de políticas del Center for Responsible Lending.

Antes de visitar a un concesionario, vea si puede obtener financiamiento para el automóvil a través de un banco o cooperativa de crédito.

Puede comenzar con la institución financiera con la que ya realiza operaciones bancarias y ramificarse desde allí. Comparar las opciones de varios prestamistas (incluso puede intentar obtener una precalificación ) puede darle una mejor idea de los términos del préstamo disponibles para usted. La precalificación no garantiza la aprobación del préstamo, pero puede decirle cuánto podría pedir prestado y cuál podría ser su tasa de interés y sus pagos.

Si su banco o cooperativa de crédito no lo aprueba previamente para un préstamo, es posible que pueda recomendar pasos para la reparación del crédito para ayudarlo a obtener un préstamo en un futuro cercano.

Al igual que un comprador de automóviles con buen crédito, una vez que haya comparado las ofertas de préstamos de los bancos y las cooperativas de crédito, también es una buena idea ver qué tipo de términos puede ofrecer un concesionario.

Contras de un préstamo para auto de segunda oportunidad

Los préstamos para automóviles de segunda oportunidad a menudo tienen un costo. Aquí hay algunas cosas a tener en cuenta.

• Tasas de interés más altas: su préstamo de segunda oportunidad probablemente tendrá una tasa de interés más alta que un préstamo para automóvil para alguien con un crédito más sólido. Junto con algunos otros factores, los puntajes crediticios ayudan a los prestamistas a medir la probabilidad de que usted pague su préstamo. Para los prestatarios más riesgosos, los prestamistas suelen cobrar intereses más altos.
• Pagos iniciales: dado que puntajes de crédito más bajos pueden ser un factor que lo marca como un prestatario más riesgoso, es posible que el prestamista desee un pago inicial mayor .
• Tarifas adicionales: los concesionarios de automóviles pueden agregar tarifas o aumentar el precio del automóvil si su crédito es inestable, advierte Van Alst. “Muchos estados tienen límites a las tasas de interés. Debido a que los concesionarios le venden financiamiento y le venden el automóvil, a veces lo que hacen es simplemente aumentar el precio del automóvil ". Una forma de adelantarse a esto: investigue los valores de los automóviles para que sepa lo que realmente vale el vehículo y lo que otros están cobrando.

Cuidado con el 'financiamiento yo-yo'

Otra cosa a tener en cuenta cuando el automóvil y el préstamo provienen del mismo lugar es el "financiamiento yo-yo".

Cómo funciona: Firmas un contrato con el concesionario y conduces a casa en el coche. Unos días después, recibe una llamada: el concesionario no pudo obtener el préstamo en los términos negociados. Es posible que deba pagar una tasa de interés más alta, hacer un pago inicial mayor o ambas cosas, y si no puede, tendrá que devolver el automóvil.

Su mejor opción es dejar el automóvil en el lote hasta que finalice su financiamiento y todos los términos estén por escrito. "Lea los contratos", dice Van Alst, y tenga cuidado con las cláusulas con frases como "financiamiento sujeto a aprobación".

Los consumidores con buen crédito también pueden encontrar problemas con los préstamos de los concesionarios, dice Borné.

“Pero lo que está en juego puede ser mayor para los prestatarios de alto riesgo”, que pueden terminar siendo más vulnerables, agrega.

HECHOS RÁPIDOS

¿Hay programas disponibles para hacer que los automóviles sean más asequibles para las personas y familias de bajos ingresos?

El Centro Nacional de Derecho del Consumidor está encabezando Working Cars for Working Families , una coalición nacional flexible de programas locales destinados a hacer que los automóviles sean asequibles para personas y familias de bajos ingresos. Dependiendo del programa y de la necesidad de la persona, los autos pueden venderse en una escala de costo variable o regalarse gratis, dice Van Alst, quien también es el director del proyecto. "Es un verdadero desafío, pero la gente está probando cosas diferentes en diferentes lugares".

¿Debería obtener un préstamo para auto de segunda oportunidad?

Incluso si puede calificar para un préstamo para automóvil de segunda oportunidad, ¿debería solicitar uno?

Aquí hay algunas cosas que debe preguntarse para ayudarlo con su decisión.

• ¿Es asequible el préstamo? Dados sus ingresos y obligaciones actuales, ¿puede hacer los pagos mensuales fácilmente?
• ¿La duración del préstamo se ajusta a la vida útil esperada del automóvil? Un préstamo de siete años para un automóvil de cinco años que normalmente no dura 12 años podría significar problemas, dice Borné.
• ¿Parece justo el trato? Nunca asuma que este es el único prestamista que trabajará con usted o el único préstamo que obtendrá, aconseja Borné.
• ¿Puedes prescindir de comprar un poco más? En algunos casos, esperar para construir o reconstruir su crédito puede ser una opción, siempre que pueda usar otro medio de transporte sin poner en peligro su trabajo o seguridad, o crear alguna otra situación de emergencia.

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Conclusión

Un préstamo para automóvil de segunda oportunidad puede salvarle la vida, pero también puede ser una carga financiera a largo plazo. Investigar un poco sobre las opciones de préstamos y los valores de los automóviles, tener una visión clara de sus finanzas actuales y comparar sus opciones lo ayudará a tomar una mejor decisión para usted y su billetera.