¿Qué es financiar un automóvil?
A veces parece que comprar un automóvil es una situación Catch-22: necesita dinero para comprar un automóvil, pero necesita un automóvil para ir al trabajo y poder ganar dinero para comprar uno.
Es por eso que financiar un automóvil, es decir, obtener un préstamo para pagar un automóvil, es común. Puede pensar en un préstamo de automóvil como su propia compra por separado: viene con un costo, que paga a través de los intereses y tarifas que el prestamista pueda cobrar.
Echemos un vistazo a cómo funciona el financiamiento de un automóvil, cómo su crédito puede afectar los términos de su préstamo y qué pensar cuando se trata de decidir si financiar un automóvil es una buena idea para usted.
¿Cómo funciona la financiación de vehículos?
Cuando financia un automóvil, una institución financiera le presta el dinero que necesita para comprarlo. A cambio, le paga al prestamista intereses y posiblemente tarifas para pedir prestado ese dinero durante un número específico de meses.
Las opciones de financiamiento de automóviles incluyen bancos, cooperativas de crédito, prestamistas en línea, compañías financieras y algunos concesionarios de automóviles. El financiamiento a través de una cooperativa de crédito o un banco puede ser menos costoso que obtener un préstamo a través de un concesionario porque los concesionarios pueden aumentar las tasas de interés para compensarse por arreglar su financiamiento. Y algunos concesionarios proporcionan su propio financiamiento. Conocidos como concesionarios de financiamiento interno o “compre aquí, pague aquí” , estos concesionarios de automóviles pueden cobrar tasas de interés mucho más altas que las que cobran otros tipos de prestamistas.
El mejor lugar para obtener un préstamo de automóvil
Si planea financiar un automóvil, deberá comprar y solicitar un préstamo para automóvil . Si lo aprueban, realizará pagos mensuales hasta que se cancele el préstamo. Cada pago que realice se dividirá en las siguientes dos partes:
- El pago de capital, que se utiliza para devolver el saldo de su préstamo.
- El pago de intereses, que paga los intereses adeudados.
Parte de su pago también puede destinarse a ciertas tarifas del préstamo, como las tarifas por pago atrasado.
Su pago mensual está determinado por el monto de su préstamo (el precio de compra del automóvil menos el pago inicial y el intercambio), la tasa de porcentaje anual o APR y el plazo del préstamo. El APR es uno de los factores más importantes a considerar. Afecta la cantidad de dinero que terminará pagando por el automóvil. Diferentes factores pueden afectar su tasa de interés, incluido su crédito, el plazo del préstamo y si está comprando un automóvil nuevo o usado.
Una vez que pague el préstamo en su totalidad, su prestamista generalmente enviará un documento de liberación de gravamen (según su estado) a la agencia estatal de transporte. El título del automóvil se actualizará y se le transferirá.
¿Qué tan saludable debe ser su crédito para financiar un automóvil?
No hay un puntaje crediticio mínimo universal que deba tener para financiar un automóvil. Cada prestamista establece sus propios puntajes crediticios mínimos y sopesa factores como el tipo de automóvil que está comprando o sus ingresos de manera diferente. Algunos prestamistas pueden estar dispuestos a trabajar con personas que tienen bancarrotas o embargos recientes en su historial crediticio, por ejemplo.
Aún así, el puntaje crediticio promedio fue 718 para préstamos para autos nuevos y 662 para préstamos para autos usados en el tercer trimestre de 2019, según el informe de Experian sobre el estado del mercado financiero automotriz . El informe también muestra que solo el 38% de todos los préstamos para automóviles se otorgaron a personas con puntajes crediticios inferiores a 660.
En general, es una buena idea tomarse un tiempo para construir su crédito antes de solicitar el financiamiento de un automóvil, si puede esperar. Si su puntaje crediticio es bajo, es posible que reciba menos ofertas que alguien con buen crédito. Y si le aprueban un préstamo, es probable que obtenga una tasa de interés más alta que alguien con una mejor calificación crediticia.
Las personas con puntajes crediticios superiores a 780 pagaron una tasa de interés promedio de 4.01% en sus préstamos para autos nuevos, mientras que aquellos con puntajes crediticios de 500 o menos pagaron una tasa promedio de 14.3%, según el informe de Experian. Esto podría traducirse en una gran diferencia en la cantidad de interés que paga durante la vigencia de su préstamo.
Supongamos que obtuvo un préstamo para automóvil de $ 20,000 a cinco años. A continuación, le mostramos cómo su crédito podría afectar la cantidad que paga en intereses.
Pagaría más de $ 8,000 en intereses sobre su préstamo con una tasa de interés del 14.3%. Eso significa que su vehículo de $ 20,000 en realidad le costaría más de $ 28,000.
¿Es buena idea financiar un coche?
Si es una buena idea financiar un automóvil, depende de su propia situación financiera. Si paga en efectivo, podría evitar pagar intereses y cargos por préstamos. Pero si pagar en efectivo significa que agotaría completamente sus ahorros, podría quedarse estancado si surge una emergencia financiera.
Si necesita un juego de ruedas y no tiene dinero en efectivo para pagarlo, la financiación puede ser su única opción. Asegúrese de prestar atención a cuánto financia en comparación con el valor del automóvil que está comprando. Si no hace un pago inicial y financia el costo total del automóvil, podría encontrarse debiendo más de lo que vale su automóvil en uno o dos años.
Financiar un automóvil podría ser una forma de aprovechar los incentivos del concesionario y las ofertas especiales de los fabricantes de automóviles, como el financiamiento al 0% o los reembolsos . Pero tenga en cuenta que normalmente necesitará obtener un préstamo de automóvil a través de la compañía financiera del fabricante de automóviles para calificar para estas ofertas.
¿Que sigue?
Del mismo modo que puede darse una vuelta por un automóvil, querrá comparar precios para obtener un préstamo de automóvil. La tasa de interés y el plazo del préstamo que le ofrecen pueden variar según el prestamista; comparar precios podría ayudarlo a encontrar la mejor tasa y los mejores términos para su presupuesto.
Solicitar la precalificación con diferentes prestamistas y obtener la precalificación puede ayudarlo a ver las tasas y los términos estimados de los préstamos sin que aparezca una investigación rigurosa en sus informes crediticios. Pero recuerde que obtener la precalificación no es una garantía de aprobación del préstamo; los términos de su préstamo pueden cambiar después de que envíe su solicitud de préstamo y el prestamista realice una investigación de crédito exhaustiva.
Al considerar cada oferta de préstamo, no se concentre únicamente en su pago mensual. Mire también el costo total del financiamiento. Por ejemplo, puede ser tentador elegir un plazo de préstamo más largo para reducir los pagos de su automóvil, pero podría terminar pagando muchos más intereses durante la vigencia del préstamo. Encontrar la mejor financiación para sus necesidades puede llevar algo de estrategia y tiempo. Pero a cambio, podría ahorrar cientos o incluso miles de dólares.
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