¿Puede un préstamo personal ahorrarle dinero?

Los préstamos personales son uno de los temas menos comentados en las finanzas personales.

Es complicado porque combina dos de las áreas más difíciles de la vida: las deudas y las relaciones.

Uno de nuestros amigos regresó a la escuela de posgrado con la ayuda de un préstamo de sus suegros. Era como un préstamo del banco, excepto que tenía términos favorables (el interés era muy bajo), ¡mucho mejor de lo que hubiera ofrecido un banco en un préstamo personal! Escribieron una nota, tenían una hoja de cálculo que rastreaba los pagos y, hasta donde yo sé, ha funcionado.

Pero a veces los préstamos personales tienen problemas. Todos conocemos la clásica pregunta de si debes prestar dinero a tus amigos o familiares. La respuesta suele ser "¡presta solo lo que estés dispuesto a perder!"

Aún así, los préstamos personales pueden ser una excelente manera de ahorrar dinero.

¿Qué es un préstamo personal?

Un préstamo personal es un préstamo que no está garantizado por ningún activo tangible. Los préstamos para automóviles y las hipotecas están garantizados por los activos subyacentes, como el automóvil o la casa. Si no puede realizar los pagos y no cumple con el préstamo, el banco puede ejecutar la ejecución hipotecaria del activo y venderlo en una subasta para recuperar su dinero.

Puede obtener préstamos personales de bancos, cooperativas de crédito e incluso amigos y familiares. No todos los bancos ofrecen préstamos personales. Por ejemplo, Bank of America, uno de los bancos más grandes de Estados Unidos, no ofrece préstamos personales.

En general, los préstamos tienen una duración de dos a cinco años y tienen una tasa de interés que varía ampliamente según su riesgo crediticio. SoFi, mejor conocido por la refinanciación de préstamos estudiantiles y SoFi Money, anuncia tasas de 5,99% a 16,19% APR (13 de julio de 2020). He visto tasas de préstamos personales en el rango del 30-40%, generalmente para personas que son muy arriesgadas.

Finalmente, los préstamos personales también vienen con tarifas. Estas tarifas de originación pueden ser del 0% (gratis) al 5-6%.

Sobre préstamos personales a familiares

Si obtiene un préstamo personal de un individuo, como un miembro de la familia, las reglas comienzan a cambiar un poco. Hablemos de ello desde la perspectiva de la persona que presta dinero porque cuando le prestas dinero a alguien, los impuestos comienzan a convertirse en un problema.

Cuando presta dinero, debe establecer una tasa de interés lo suficientemente alta para evitar tasas por debajo del mercado. Por debajo del mercado significa que su tasa de interés es cero o una tasa por debajo de lo que se conoce como la tasa federal aplicable o AFR. El AFR lo establece el gobierno y el IRS lo publica cada mes .

Los préstamos pueden ser a corto plazo (plazo de 3 años o menos), a medio plazo (de 3 a 9 años) y a largo plazo (más de 9 años) y las tasas de interés varían según el plazo. El AFR puede cambiar cada mes, pero cuando crea el préstamo, la tasa de interés de ese préstamo puede fijarse a lo que sea el AFR en ese momento.

La razón para crear una nota escrita y cobrar intereses es asegurarse de que no se considere un regalo. La nota del préstamo debe mostrar la tasa de interés, el calendario de pagos y cualquier garantía. Si no lo hace y es auditado, el IRS probablemente lo considerará un regalo, y los regalos están cubiertos por el impuesto sobre donaciones. Otra razón para crear una nota es que si el prestatario incumple, puede reclamarla como una deducción por deudas incobrables no comerciales. Esas son pérdidas de capital a corto plazo.

Si va a prestar dinero (o pedir prestado a un miembro de la familia), asegúrese de comprender estas reglas en su totalidad para evitar dolores de cabeza fiscales.

¿Debería solicitar un préstamo personal?

La gran pregunta es: "¿Por qué necesita un préstamo personal?"

Por lo general, existen dos razones por las que le gustaría obtener un préstamo personal:

• Compra algo caro
• Pague la deuda (que básicamente es pagar lo que compró anteriormente)

La pregunta entonces es si un préstamo personal es el tipo de préstamo adecuado.

Para eso, debes preguntarte:

¿Puede ahorrarle dinero?

Pagar la deuda , especialmente la deuda de la tarjeta de crédito, es difícil porque tiene una tasa de interés alta. Cuando paga un interés del 18-20%, sus pagos solo cubrirán una parte del capital. Si no está pagando el capital, solo está pagando intereses que se agregan en cada período de estado de cuenta.

Muchas personas usan préstamos personales para consolidar deudas con tasas de interés altas (como las deudas de tarjetas de crédito) porque los préstamos personales a menudo pueden tener tasas de interés más bajas. Esta tasa de interés más baja tiene una compensación. Los préstamos personales son solo por dos a cinco años, mientras que las tarjetas de crédito le permitirán cargar esa deuda indefinidamente. Las tarjetas de crédito generalmente establecen el pago mínimo en 2-5% del saldo, y siempre que realice pagos mínimos, seguirán prestándole dinero hasta su límite de crédito.

Si no está comprometido, se pondrá en una posición mucho más estricta porque los plazos son muy cortos.

¿Es la opción más barata?

Un préstamo personal puede ser una buena opción para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, pero puede que no sea la mejor opción disponible para otras cosas.

Por ejemplo, podría obtener un préstamo personal para pagar la remodelación de una casa. Si tiene garantía hipotecaria , podría obtener un préstamo con garantía hipotecaria o abrir una línea de crédito con garantía hipotecaria . Un préstamo con garantía hipotecaria puede durar entre cinco y treinta años con tasas de interés variables o fijas.

Un préstamo con garantía hipotecaria puede ofrecer mejores tasas y plazos más largos porque están garantizados por su casa. Al igual que con una hipoteca, si no cumple con el préstamo, el banco puede ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa.

Al igual que otros préstamos, es posible que deba pagar tarifas por préstamos con garantía hipotecaria. No es raro que los bancos ofrezcan préstamos con garantía hipotecaria sin altas tarifas o costos de cierre para tratar de ganar su negocio. Si está considerando una línea de crédito con garantía hipotecaria, a menudo se pueden abrir con solo una pequeña tarifa.

Alternativamente, un préstamo personal puede no ser la opción más barata para un préstamo sin garantía. Todo depende de tu situación.

Por ejemplo, hay muchas tarjetas de crédito que ofrecen transferencias de saldo del 0% . Si solo necesita los fondos por un período corto, de 12 a 18 meses, puede ser mejor obtener una transferencia de saldo (incluso después de la tarifa de transferencia de saldo, que generalmente es del 1 al 3%). Obtienes 0% de interés en comparación con el 6% -20% APR de un préstamo personal, además el proceso de solicitud de tarjeta de crédito es mucho más rápido.

Esto solo funciona si puede devolver el saldo total de la transferencia al final del período promocional. De lo contrario, ¡acaba de cargarse con una deuda de alto interés!

¿Puede aumentar sus ingresos?

Mi amigo pidió dinero prestado a sus suegros a una tasa más baja de lo que pagaría en préstamos estudiantiles, incluso después de los beneficios fiscales. Esto le permitió obtener un título que aumentó significativamente su poder adquisitivo, lo que aportaría a ese préstamo.

En su caso, obtuvo un préstamo de un particular y no de un banco. Le habría resultado difícil obtener un préstamo a 5 años para pagar un programa de posgrado de dos años (o, de manera más realista, dos préstamos a 5 años, uno por cada año). Una vez que obtenga el préstamo, debe comenzar a realizar los pagos. Si bien hubiera sido posible, hubiera sido difícil realizar esos pagos sin ingresos significativos.

¿Y si es solo por diversión?

¿Sabías que existe un préstamo vacacional? Dado que los préstamos personales no están garantizados, a muchos bancos no les importa para qué los usa para comprar. Por lo tanto, hay situaciones en las que las personas obtienen un préstamo personal para ayudar a pagar sus vacaciones: ¡se llaman préstamos de vacaciones !

Dado que tienen un nombre, es mejor buscar préstamos para vacaciones en lugar de préstamos personales y tienen términos similares. Los préstamos son generalmente de $ 1,000 a $ 2,000 con tasas de interés basadas en su puntaje crediticio. Muchos prestamistas necesitarán que usted tenga un puntaje crediticio bastante bueno .

En un mundo perfecto, ahorraría para unas vacaciones y luego obtendría una tarjeta de crédito de viaje con una bonificación por gastos importantes . Pero en el mundo real, un préstamo vacacional no es mejor que un ahorro; sin embargo, es mucho mejor que endeudarse con la tarjeta de crédito para pagar las vacaciones.

Dónde encontrar un préstamo personal

Su mejor opción es encontrar familiares y amigos que estén dispuestos a prestarle dinero a las tasas federales aplicables. En el momento de escribir este artículo, el AFR para febrero de 2020, capitalización anual, era:

• Corto plazo - 1.59% APR
• Medio plazo: 1.75% APR
• Largo plazo - 2.15% APR

La tasa más baja que había visto en cualquier otro lugar estaba por encima del 5%. (otra cosa a considerar es qué tan rápido puede obtener un préstamo personal , no todos los prestamistas pueden obtener un préstamo tan rápido como usted lo necesita)

SoFi

SoFi son las siglas de Social Finance y comenzaron como una empresa de refinanciación de préstamos para estudiantes . Desde entonces, han agregado varios otros servicios, incluido un producto bancario y de préstamos personales.

Con los préstamos SoFi, puede obtener un préstamo de 2 a 7 años con tasas fijas que van desde el 5,99% APR hasta el 18,38% APR (con AutoPay). No hay tarifas y puede obtener desde $ 5,000 hasta $ 100,000.

Club de préstamos

Lending Club es una plataforma de préstamos entre pares que se ha expandido a préstamos personales. Tienen tasas desde el 6.95% APR hasta el 35.89% APR con una tarifa inicial de 1-6% según su calificación crediticia. Sus préstamos son por 36 meses o 60 meses.

Fiona

Si no le gusta lo que ve de esos dos prestamistas, o si desea verificar varios préstamos a la vez, usaría un recurso como Fiona para ayudarlo a encontrar la mejor opción de préstamo personal para mi situación.

Trabajan con una variedad de prestamistas para encontrar un préstamo entre $ 1,000 y $ 100,000 con plazos de préstamo que oscilan entre 24 y 84 meses. La mejor parte es que verificar las tasas no afectará su puntaje crediticio y verá las tasas reales antes de presentar la solicitud. Las tarifas comienzan en 4,99% APR.

Solo toma unos minutos averiguar cuáles son sus opciones y puede ser una excelente manera de obtener fondos para lo que necesite.