Lea esto antes de considerar una transferencia de saldo del 0%

Hace unos años, uno de los compañeros de trabajo de mi padre se estaba quejando con él sobre una práctica turbia que encontrarás en las tiendas que venden artículos caros: televisores, anillos de compromiso , muebles, sistemas de cine en casa, etc.

Se llama "financiación con interés diferido al 0%".

La financiación con intereses diferidos es cuando te dan 0% por un período promocional establecido, pero cobran todos los intereses acumulados si no cancelas todo el saldo antes de que finalice el período promocional. Es por eso que a menudo verá esto anunciado como "sin interés si se paga en su totalidad" u otro lenguaje similar.

Supongamos que compra un anillo de compromiso por $ 5,000 con un 0% de financiamiento diferido durante 12 meses. Si paga los $ 5,000 dentro de los 12 meses, no paga intereses. Si no cancela el saldo antes del día 366, se verá afectado por todos los intereses acumulados durante el período promocional .

No es tan caro como pagar intereses en el camino, pero ciertamente está muy lejos del 0%.

La compañera de trabajo de mi padre compró un sistema de cine en casa y solo le faltaban unos cientos de dólares para pagar todo, pero solo tuvo una semana más o menos para hacerlo, un período de tiempo demasiado corto para ella. Si pudiera, evitaría cientos de cargos por intereses diferidos.

Así que sugirió que intentara una transferencia de saldo del 0%, que él conocía porque era una publicación de blog popular en mi blog anterior. Su crédito era bueno, por lo que fue aprobada de inmediato y su problema se resolvió. Hizo una transferencia de saldo del 0%, pagó el financiamiento diferido y no se quedó pagando cientos de dólares adicionales en cargos de financiamiento.

Para ella, la transferencia de saldo del 0% fue una herramienta valiosa que le permitió ahorrar cientos de dólares.

Si está considerando una transferencia de saldo del 0%, esto es lo que necesita saber:

¿Qué es una transferencia de saldo del 0%?

Una transferencia de saldo es cuando una tarjeta de crédito le escribe un cheque para pagar una deuda existente. El saldo se “transfiere” a la tarjeta de crédito a través del flujo de fondos.

¿Cuál es el beneficio de una simple transferencia de saldo? Por lo general, hace esto cuando la cuenta nueva ofrece una tasa de interés más baja que la cuenta anterior.

Con una transferencia de saldo del 0%, la tarjeta de crédito dice que pagará un interés del 0% sobre ese saldo durante un período promocional establecido. El período promocional suele ser de 12 a 18 meses. Esto le da de un año a un año y medio para pagar el principal, ya que no se cobran intereses.

Las "trampas" de las transferencias de saldo

Hay tres cosas a tener en cuenta cuando se trata de una oferta de transferencia de saldo del 0%.

1. Cargo por transferencia de saldo - Es bastante estándar que una tarjeta de crédito ofrezca 0% sobre el saldo, pero cobre el 3% de la transferencia como cargo por transferencia de saldo. Si tiene suerte, esta tarifa puede ser del 1% o incluso del 0%.

2. Tasa de interés después del período promocional : después del período promocional, su tasa de interés se establecerá a la tasa vigente para su perfil crediticio. Es importante que comprenda cuál es esa tasa antes de aprovechar la oferta. Si está transfiriendo de una tarjeta de crédito a otra, es probable que sus tasas sean similares y, por lo tanto, solo obtenga un descanso de 12 a 18 meses en los intereses. La tarjeta de crédito aún genera dinero después del período promocional, suponiendo que no la cancele por completo, ¡porque ahora está enviando esos pagos a la nueva tarjeta y no a la anterior!

Si está transfiriendo un saldo de un préstamo con una tasa de interés más baja, es importante conocer la diferencia de la tasa de interés.

3. Las compras nuevas no están al 0% : cuando tiene un saldo en una tarjeta, pierde el período de gracia y todos sus pagos se destinan al saldo. Esto significa que a cualquier compra nueva que realice con una tarjeta se le aplicará la tasa de interés no promocional. Tampoco puede pagar las nuevas compras directamente, todos sus pagos se destinarán al saldo promocional.

Si realiza una transferencia de saldo, no debe usar esa tarjeta hasta que haya pagado la transferencia de saldo o se le cobrarán intereses sobre todas esas compras.

4. Líneas de crédito bajas : no es raro que una tarjeta de crédito emita una línea de crédito baja para comenzar, especialmente si tiene saldos en otra parte. Discutimos estrategias para combatir esto, pero tenga en cuenta que podría sorprenderse con una línea de crédito baja.

5. Algunas tarjetas le emitirán cheques, otras solo realizarán transferencias . Algunas tarjetas de crédito le emitirán un cheque que puede depositar y luego liquidar sus otros saldos por su cuenta. Otros solo pagarán las tarjetas directamente.

No confunda este cheque de transferencia de saldo con un anticipo en efectivo o algún otro método (los nombres cambian). No obtenga un adelanto en efectivo , eso no es una transferencia de saldo y no estará sujeto al 0% APR. Asegúrese de que sea un cheque de transferencia de saldo.

La única razón para obtener un saldo del 0%

La única razón por la que debe utilizar una transferencia de saldo del 0% es para pagar agresivamente una deuda con intereses altos.

Es una herramienta que debe usar junto con otras estrategias de pago de deudas para acercarse a un saldo de deuda de $ 0.

Si cree que puede mover sus saldos de una tarjeta a otra, construyendo su propio esquema Ponzi de deuda de tarjeta de crédito, puede… hasta que se le acaben las opciones. Entonces su crédito empeorará debido a todas las solicitudes de tarjetas de crédito, es probable que su situación de deuda sea peor y ya no tendrá esta valiosa herramienta en su equipo para combatir la deuda. Solo use esto para acercarse a pagar sus deudas.

Ahora bien, ya sea que use la bola de nieve de la deuda (pague los saldos bajos primero) o la avalancha de deudas (pague primero las tasas de interés altas), debe tratar el saldo transferido como la deuda de alto interés que realmente es. Si lo transfirió de una tarjeta de crédito a otra, calcule su estrategia de pago utilizando la tasa no promocional del saldo.

Por ejemplo, supongamos que tiene estas tres deudas de consumo no garantizadas:

• Deuda A: $ 500 al 12%
• Deuda B: $ 1000 al 16%
• Deuda C: $ 3000 al 18%

Bajo la bola de nieve de la deuda , estaría pagando la Deuda A porque es el saldo más bajo.

Bajo una avalancha de deudas, estaría pagando la Deuda C porque es la tasa de interés más alta.

Si transfirió la Deuda C a una transferencia de saldo del 0%, sus deudas ahora se ven así:

• Deuda A: $ 500 al 12%
• Deuda B: $ 1000 al 16%
• Deuda C: $ 3000 al 0% (durante 12 meses, luego aumenta al 18%)

Bajo una avalancha de deudas, aún debe tratar la Deuda C como si tuviera una tasa de interés del 18% y pagar agresivamente ese préstamo primero, aunque técnicamente la tasa de interés es del 0% durante 12 meses.

¿Debería consolidar con una transferencia de saldo?

Quizás.

Depende de cuán agresivamente pueda pagar la deuda y la tasa de interés no promocional de la nueva tarjeta.

Digamos que sus deudas son:

• Deuda A: $ 500 al 12%
• Deuda B: $ 1000 al 16%
• Deuda C: $ 3000 al 18%

El escenario más fácil es si la tasa de interés de la nueva tarjeta es inferior al 12%, entonces definitivamente desea consolidar porque aún es más barato después del período promocional.

El siguiente escenario más fácil es si el interés de la nueva tarjeta es superior al 18%, entonces solo desea transferir los saldos (menos la tarifa de transferencia, ya que está agregada) que sabe que podrá pagar dentro del período promocional.

El complicado escenario intermedio en realidad no es tan complicado. Cualquier saldo que tenga una tasa de interés superior a la tasa de la nueva tarjeta se transferirá, ya que será más barato incluso después del período promocional. Cualquier saldo con una tasa de interés más baja solo debe transferirse si tiene la intención de pagar esa cantidad antes de que finalice el período promocional.

Supongamos que cree que puede pagar $ 1,000 en el período promocional y la tasa de interés de la nueva tarjeta es del 17%. Transferirá toda la Deuda C y la Deuda B.

Transfiere la Deuda C porque es más barata en un 1% (recuerde, todavía está haciendo pagos mínimos y cancelando la deuda, por lo que aún ahorrará un 18% de interés menos la tarifa de transferencia). También puede pagar $ 1,000 adicionales durante el transcurso del año, lo que eliminaría toda la Deuda B, que tiene una tasa un 1% menor que la nueva tarjeta.

Al final del período promocional, asumiendo un pago mínimo del 2% / $ 10, tendría:

• Deuda A: $ 436.60
• Deuda B pagada
• Deuda C: $ 2354.15 más tarifa de transferencia de saldo de $ 120.

Esa es una deuda total de $ 2910.75 después de $ 1765.84 en pagos. (A: $ 120, B: $ 1000, C: $ 645.84).

Si no transfirió, asumiendo un pago mínimo de 2% / $ 10, habría

• Deuda A: $ 436.60
• Deuda B: $ 95.62
• Deuda C: $ 2824.88

Eso es una deuda total de $ 3357.10 después de $ 1820.47 en pagos. (A: $ 120, B: $ 999.96, C: $ 700.51).

Y la Deuda C ahora tiene una tasa de interés más baja.

Haz los cálculos y sabrás si debes hacerlo.

Por qué no debería obtener una transferencia de saldo del 0%

A menos que tenga un plan para pagar agresivamente su deuda, una transferencia de saldo del 0% no ayudará demasiado.

Hay un costo para la transferencia de saldo, generalmente del 3 al 5%, que se debe pagar de inmediato. Se llama tarifa, pero puede considerarla como un interés en la transferencia. Si transfiere $ 10,000, deberá $ 300 en tarifas. Si tiene una tarjeta que le cobra un interés del 15% y tiene un saldo de $ 10,000 durante el período promocional, transferir esa deuda le ahorrará un poco menos de $ 1500 en cargos por intereses. Esa es una buena operación, ahorrar casi $ 1500 en intereses pagando $ 300.

También hay un costo secundario para su puntaje de crédito porque la solicitud de la tarjeta de crédito resultará en una investigación difícil. Las consultas difíciles reducen su puntaje durante un corto período de tiempo, pero a menudo valen la pena si obtiene algo beneficioso, como una interrupción del interés.

Los periodos promocionales suelen ser de solo un año aproximadamente. Las mejores ofertas pueden alcanzar un máximo de 21 meses, que es tres meses antes de dos años, pero son raras. Si solo planea hacer pagos mínimos, una transferencia de saldo del 0% lo ayudará, pero no significativamente. Si planea pagar agresivamente esas deudas , ese es un plan mucho mejor.

Cómo maximizar la transferencia de saldo

Si ha decidido obtener una transferencia de saldo, necesita saber cómo aprovecharla al máximo.

Ya hemos hablado sobre cómo debe usarlo solo si ha decidido pagar su deuda de manera agresiva.

Más allá de eso, aquí hay algunos consejos más:

1. No realice compras con esa tarjeta. Recuerde, la transferencia de saldo está al 0%, pero las compras nuevas tienen la APR no promocional. Pagará intereses sobre esas compras de inmediato y no tendrá la opción de pagarlas antes del saldo transferido.

2. Verifique la línea de crédito. Muchos de esos anuncios de correo preaprobados que dicen que puede obtener una transferencia de saldo del 0% le arrojarán grandes números de límite de crédito. Esas aprobaciones previas no valen el papel en el que están impresas. Ciertamente, está preaprobado, pero la cifra clásica de "hasta" significa que pueden decir $ 10,000 pero luego pagarle solo $ 1,000. Asegúrese de obtener una línea de crédito que lo beneficie financieramente.

Si le dan una línea baja, pida una más alta. Muchas de las aprobaciones están automatizadas y es posible que tenga suerte de obtener un límite más alto si habla con un representante de servicio al cliente por teléfono y proporciona detalles sobre sus necesidades.

Es importante que explique que quiere una línea más alta porque está transfiriendo un saldo. Este es un caso de uso muy común y puede ser la clave para obtener una línea más alta.

3. Compare las mejores condiciones. Las tarjetas de crédito son muy agresivas en su marketing, así que asegúrese de obtener la mejor combinación de límite de crédito, tarifa de transferencia de saldo, período promocional y tasa de interés después del período promocional. Debería poder obtener, en el peor de los casos, una transferencia de saldo del 0% durante 12 meses con solo una tarifa de transferencia del 3% si tiene buen crédito.