Cómo eliminar cobros médicos de su informe de crédito

Si tiene facturas médicas que no puede pagar, probablemente terminarán en su informe crediticio. Esto tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio, por lo que es bueno que lo solucione lo más rápido posible.

Primero, asegúrese de que la factura sea legítima y haya pasado por los procesos adecuados antes de que se informe sobre su crédito. Solicite una copia de la factura y hable con su compañía de seguros sobre por qué no pagaron. Si la factura es correcta y el seguro no puede ayudar, intente elaborar un plan de pago con la agencia de cobranza.

Si tiene una factura que no puede pagar pero aún no ha sido cobrada, vea si el hospital puede elaborar un plan de pago o si tienen un programa de condonación de deudas. Eso puede evitar que alguna vez vaya a las colecciones en primer lugar.

Qué sucede cuando una factura médica va a cobrar

Si tiene facturas médicas que no ha pagado, los hospitales, clínicas y médicos pueden hacer que sus departamentos de facturación trabajen para que usted pague. Pero, ¿qué pasa si no puede o no quiere pagar? O el médico o la clínica no pueden comunicarse con usted. Tal vez tengan información de contacto incorrecta y las cartas y llamadas telefónicas queden sin respuesta. ¿Qué pasa en ese momento?

Los hospitales, las clínicas y los consultorios médicos no suelen informar directamente a las agencias de informes crediticios. Pero eventualmente, probablemente enviarán facturas médicas impagas a agencias de cobranza. Luego, las agencias de cobranza intentarán que usted pague la factura médica.

Si aún no paga la factura médica o el agente de cobranza no puede comunicarse con usted, la agencia de cobranza reportará el artículo impago a las agencias de crédito.

Y las cobranzas médicas, al igual que otros artículos de cobranza, afectan negativamente su informe crediticio. Pueden afectar su capacidad para obtener crédito y pueden afectar la tasa de interés que paga cuando obtiene crédito. A continuación, le indicamos cuánto tiempo permanece la información negativa en su crédito .

¿Cómo afecta un artículo de cobros médicos a mi crédito?

Los prestamistas utilizan modelos de calificación de las agencias de crédito para determinar si le otorgarán o no crédito y qué tasa de interés le cobrarán. FICO 9, el modelo de puntuación FICO más reciente, y otros modelos de puntuación como VantageScore 3.0 y 4.0, no pesan las colecciones médicas tanto como los modelos de puntuación más antiguos como FICO 8.

Eso significa que con los modelos de calificación más nuevos, es posible que las cobranzas médicas no afecten tanto su calificación crediticia.

Sin embargo, no todos los prestamistas utilizan los modelos de puntuación más nuevos y actualizados. Con modelos anteriores como FICO 8, los cobros médicos tienen una influencia tan grande en su puntaje crediticio como otros tipos de cobros.

Y dado que el historial de pagos es el factor más importante que afecta su puntaje crediticio, tener facturas impagas de cualquier tipo puede afectar en gran medida su puntaje crediticio sin importar el modelo de puntaje que mire.

Por esta razón, es importante trabajar para resolver las colecciones médicas (y otros tipos de colecciones) lo antes posible. Como puedes hacer eso?

Cómo eliminar cobros médicos de su informe de crédito

El primer paso que debe tomar mientras trabaja para eliminar los cobros médicos de su informe de crédito es ver si el artículo de cobranza informado debe estar allí en primer lugar. Hay varios casos en los que los cobros médicos no deben figurar en un informe crediticio, como:

• Si un artículo de colección médica tiene más de siete años
• Si el artículo de colección tiene menos de 180 días
• Cuando el seguro debería haber pagado (o pagado) la factura
• En caso de errores de facturación

Si un artículo de colección médica tiene más de siete años, escriba una carta a cada una de las agencias de informes crediticios pidiéndoles que retiren el artículo debido a la antigüedad del artículo. Si no lo quitan, haga un seguimiento hasta que lo hagan.

También puede llamar a su compañía de seguros para preguntar si han pagado la factura. Si es así, pídales que le envíen una carta verificando el pago de la factura. Una vez que reciba la carta, tome una copia de la carta y envíela a las agencias de crédito. Pídales que retiren el artículo de la colección ya que se ha pagado.

La regla de los 180 días

Además, las agencias de informes crediticios tienen una regla con respecto a los cobros médicos: esperan 180 días antes de agregarlos a su informe crediticio. Esta regla está en vigor para darles a los consumidores la oportunidad de pagar la factura.

Las facturas médicas están en una categoría diferente a otras facturas. Debido a que el pago de facturas médicas involucra a las compañías de seguros, los errores en el estado de los pagos ocurren con frecuencia.

Y trabajar con las compañías de seguros para que se pague una factura médica puede resultar abrumador. La regla de los 180 días está ahí para ayudar a los deudores mientras trabajan para determinar la legitimidad de una factura médica.

Sin embargo, pueden ocurrir errores y las facturas médicas en cobranza a veces se informan antes de lo debido. Por lo tanto, verifique la fecha de la recolección y comuníquese con la oficina de informes crediticios si hay un error.

Compruebe si hay errores de codificación de seguros

Por último, consulte con su compañía de seguros si no ha pagado la factura. Descubra por qué no lo pagaron. A veces hay errores, como errores de codificación, que hacen que las facturas médicas no sean elegibles para el pago. Los médicos y las clínicas pueden cambiar el código de la factura, volver a enviarlo y la compañía de seguros podría pagarlo.

Compruebe si hay errores de facturación

Además, es posible que la factura ni siquiera te pertenezca. Asegúrese de que los servicios por los que se le cobraron realmente ocurrieron. Si ve algo inexacto en la factura, trabaje para que el hospital o la clínica lo modifiquen. Luego, presente una disputa con las agencias de crédito explicando la situación.

Si el artículo de la colección es exacto

Si después de una investigación exhaustiva encuentra que la colección es precisa y realmente le pertenece, es hora de tomar medidas.

Llame a la agencia de cobranza y elabore un plan de pago. Una vez que tenga un plan, pregúnteles si eliminarán el artículo de su informe de crédito. Si se niegan, pregunte si lo eliminarán de su informe después de una cierta cantidad de pagos a tiempo, como tres o seis. Las agencias de cobranza suelen estar felices de trabajar con los clientes que pagan.

Y sepa que hay otra razón por la que una agencia de cobranza también podría estar dispuesta a eliminar un artículo de su informe de crédito: en el caso de violaciones de HIPAA.

Si nada de esto funciona y está pensando en reparar su crédito, aquí le mostramos cómo elegir la mejor compañía .

HIPAA y prácticas de cobranza médica

Es importante saber que las regulaciones de HIPAA pueden afectar el cobro de deudas médicas. La HIPAA (Ley de Responsabilidad y Portabilidad de Seguros de Salud) se promulgó, en parte, para proteger a los pacientes del intercambio no autorizado de información médica confidencial.

Los médicos y las clínicas deben seguir las regulaciones de HIPAA al tratar a los pacientes. Y las agencias de cobranza deben seguir las regulaciones de HIPAA cuando manejen cobros médicos.

Por ley, las agencias de cobranza no están autorizadas a conocer el diagnóstico y tratamiento de los deudores de quienes intentan cobrar deudas médicas. Si conocen esa información, significa que el proveedor médico (y posiblemente la agencia de cobranza) potencialmente ha violado las leyes de HIPAA.

¿Cómo sé si la agencia de cobros ha violado las leyes de HIPAA?

La mejor manera de averiguar si la agencia de cobranza está al tanto de su diagnóstico y el tratamiento posterior para ese diagnóstico es pedirles que proporcionen prueba de que la factura es suya.

En el caso de que, a través de la verificación de la deuda, descubra que la agencia de cobranza está al tanto de su diagnóstico y tratamiento, acaba de encontrar una laguna.

Dígale al representante de la agencia de cobranza que no se le permite conocer esta información y que está violando las leyes de HIPAA. El personal administrativo de la agencia de cobranza debe saber que este tipo de infracción los deja expuestos a una posible demanda, y su poder de negociación aumenta repentinamente. Explique que le gustaría que el artículo se elimine por completo de su informe de crédito al momento del pago completo, en lugar de que el artículo se marque como una colección pagada.

Un elemento de cobro pagado en su informe crediticio aún afecta su calificación crediticia y su puntaje. Sin embargo, si la agencia está dispuesta a eliminar el elemento de la colección de su informe, es como si nunca hubiera existido.

Eliminar un elemento de la colección de su informe crediticio hará maravillas con su puntaje crediticio. Por lo tanto, use las leyes de HIPAA como una herramienta de negociación si puede mientras limpia los artículos de colección médica.

Cómo evitar que las facturas médicas terminen en su informe crediticio

Por supuesto, la mejor ruta para evitar tener que lidiar con cobros médicos en su informe de crédito es evitar que vayan a cobros en primer lugar. A continuación se ofrecen algunos consejos para hacerlo.

Llame al proveedor médico desde el principio para verificar que realmente debe el dinero

Tan pronto como reciba una factura médica por correo, es importante hablar con las personas adecuadas para asegurarse de que la factura sea realmente legítima. Trabaje con el proveedor de servicios y su compañía de seguros para determinar respuestas a preguntas como:

• ¿Se proporcionaron realmente todos los servicios por los que me están facturando?
• ¿Se pasó la factura a través del seguro?
• ¿Se han codificado correctamente los servicios que el seguro no pagará?

Una vez que haya verificado que es verdaderamente responsable de la factura, puede tomar las medidas necesarias para que se pague.

Negociar con el Departamento de Facturación del Hospital o Clínica

Con facturas más elevadas, es posible negociar con el proveedor de servicios. Hable con ellos sobre los cargos que parecen inflados. Pregunte acerca de los programas de asistencia para pagos. Y pregunte si tienen otras opciones para negociar los montos adeudados.

Si no es así, siempre tienes otra opción.

Pagar la factura o elaborar un plan de pago

Si la factura no es demasiado grande para su presupuesto o para su cuenta de ahorros de emergencia, simplemente pague. Sin embargo, si pagarlo en su totalidad no es una opción, la mayoría de las clínicas y hospitales trabajarán con usted para diseñar un plan de pago asequible.

Llame al departamento de facturación de cada proveedor médico al que deba dinero. Pídales que le ayuden a elaborar un plan de pago que se ajuste a su presupuesto. Luego haga los pagos a tiempo hasta que las deudas se paguen en su totalidad.

¿Qué pasa si ha organizado un plan de pago y luego tiene un mes en el que no puede realizar un pago? Si esto sucede, llame al proveedor lo antes posible y avísele.

Explica la situación. Luego, trabaje para volver a encarrilarse con los pagos lo antes posible. También puede optar por otra opción: el perdón de la deuda médica.

¿Califica usted para la condonación de la deuda médica?

Muchos hospitales y clínicas ofrecen algún tipo de programa de condonación de deudas médicas. De hecho, yo mismo he utilizado este tipo de programa. Poco después de haberme divorciado inesperadamente, acabé necesitando una cirugía de emergencia para la extirpación de la vesícula biliar.

Después de que el seguro médico cubriera su parte, me quedé con más de $ 5,000 en gastos de bolsillo. Trabajé duro para reducir los gastos, pero no estaba llegando muy lejos.

Fue entonces cuando aprendí sobre la condonación de deudas médicas. Llamé al hospital que realizó la cirugía y les pregunté si tenían un programa de condonación de deudas médicas. Lo hicieron.

Había ciertos ingresos y otras calificaciones que uno tenía que cumplir para calificar para el programa. Como ama de casa con ingresos limitados, sabía que podría calificar.

El proceso de solicitud del programa de condonación de deudas del hospital fue un poco tedioso. Había formularios que llenar y había información que verificar. De hecho, tuve que intentarlo un par de veces para completar el proceso de solicitud correctamente. Pero después de que la junta evaluó mi solicitud, perdonaron los $ 2,000 + que le debía al hospital. ¡Qué alivio!

Si está luchando con una deuda médica, llame al hospital o clínica al que debe dinero y vea si tienen un programa de condonación de deudas médicas. Puede que no lo hagan, o puede que usted no califique, pero seguro que no está de más intentarlo.

Conclusión

Tener cobros médicos en su informe crediticio puede resultar abrumador. Los artículos de colección afectarán su puntaje de crédito y muchos prestamistas dudan en prestar dinero a personas con facturas vencidas o impagas.

Además, tener un artículo de colección en su informe crediticio puede afectar otras áreas de su vida. Los empleadores potenciales a menudo obtienen informes de crédito. Y las agencias de seguros examinarán los informes crediticios para determinar las tarifas de los seguros.

Si tiene artículos de colección médica en su informe de crédito, use los consejos anteriores para ayudar a aclararlos y potencialmente eliminarlos por completo. ¡Trabaje para que su informe crediticio sea impecable!