Por qué es crucial entender si su negocio puede pagar un préstamo comercial

Si su negocio se está quedando sin dinero en efectivo, o si está interesado en expandirse pero no tiene capital, un préstamo comercial puede parecer la respuesta perfecta.

Es cierto que un préstamo comercial puede proporcionar un impulso valioso al capital de trabajo, especialmente si sus ingresos fluctúan. También puede permitirle buscar oportunidades de crecimiento emocionantes.

Y en estos días, obtener un préstamo para pequeñas empresas es mucho más fácil de lo que solía ser. Existe un mercado financiero alternativo en auge en Australia, con una gran variedad de prestamistas ansiosos de conceder préstamos a pequeñas empresas. De hecho, cerca de la mitad de los dos millones de pequeñas empresas de Australia tienen un servicio de préstamos comerciales que no es una tarjeta de crédito.

Préstamos comerciales: Puede vs. debe

El hecho de que puedas acceder a la financiación no significa que debas hacerlo. Pedir un préstamo comercial no siempre es la decisión correcta. Aquí está el por qué.

1. El crecimiento no siempre es rentable

Cuando usted pide dinero prestado para invertir en crecimiento, se compromete a realizar pagos regulares que pueden suponer una verdadera carga para su capital de trabajo.

Mientras tanto, puede llevar mucho tiempo ver resultados tangibles de una inversión inicial en la mano de obra, el equipo o los materiales que necesita para atender a los clientes adicionales, y puede ser que los beneficios nunca superen los costos adicionales. Con demasiada frecuencia, el volumen de negocios adicional simplemente no se traduce en más efectivo en el banco.

Si utiliza sus préstamos para comprar inventario adicional (para aumentar su capacidad o aprovechar los descuentos por volumen) corre el riesgo de quedar obsoleto si no es capaz de venderlo tan rápido como prevé. También tendrá que pagar por el almacenamiento de su inventario extra, y los costos pueden superar rápidamente cualquier descuento.

Si está planeando crecer mediante adquisiciones, debe tener cuidado con las muchas cosas que pueden salir mal cuando compra otro negocio, desde los clientes que abandonan a sus clientes hasta el personal descontento. Es posible que tenga que invertir mucho más tiempo y dinero de lo que espera para integrar su nueva compra en su negocio, todo ello al mismo tiempo que paga su nueva deuda.

2. Los préstamos siempre tienen un costo

Obviamente, usted tendrá que pagar intereses por su préstamo comercial, lo que puede sumar una cantidad sorprendente con el tiempo. También puede haber una gran cantidad de otros costos ocultos, tales como gastos de establecimiento o administración, cargos por transacción o transferencia, multas por pagos atrasados e incluso cargos por cancelación si desea pagar su préstamo antes de tiempo.

Cuando esté sopesando los beneficios financieros del préstamo, recuerde que el costo de su préstamo podría aumentar considerablemente si las tasas de interés suben. Usted puede evitar esto fijando la tasa de interés de algunos o todos los préstamos de su negocio por un período de tiempo, pero puede esperar pagar más por esa garantía. Lo que es más, los préstamos de tasa fija generalmente vienen con fuertes cargos por terminación anticipada, y no hay flexibilidad para hacer pagos extras para reducir su carga de intereses.

Los préstamos comerciales sin garantía suelen tener una tasa de interés más alta que los préstamos garantizados. Asegúrese de revisar todas sus opciones, ya que hay muchos tipos de préstamos comerciales sin garantía, además de los préstamos que puede obtener de sus bancos tradicionales.

¿Puede mi negocio permitirse un préstamo comercial?

Si usted ha preparado un caso de negocio sólido y está seguro de que un préstamo beneficiará a su negocio, todavía necesita prestar mucha atención a los números. Concéntrese en sus proyecciones de flujo de caja porque la falta de efectivo es la razón número uno por la que las empresas fracasan - y eso incluye a las empresas de nombre familiar como Dick Smith.

Los pagos de su nuevo préstamo tendrán que ser pagados según el cronograma acordado, sin importar si sus ventas fluctúan con las temporadas, si sus clientes no pagan a tiempo o si su crecimiento anticipado no llega a la velocidad que usted espera. Si se ve forzado a no pagar los pagos debido al déficit de capital de trabajo, podría enfrentar cargos sustanciales u otras penalidades, por no mencionar el hecho de que su calificación crediticia se verá afectada.

Cuando esté preparando sus proyecciones de flujo de caja, asegúrese de incluir variaciones por aumentos en las tasas de interés; incluso un pequeño aumento podría tener un impacto muy sustancial en el monto de sus pagos mensuales. Asegúrese de usar una calculadora que le ayude a entender los pagos.

Cómo los prestamistas evaluarán su solicitud de préstamo comercial

El criterio más importante que cualquier prestamista comercial (incluidos los prestamistas alternativos tolerantes al riesgo) utilizará para evaluar su solicitud es la CAPACIDAD.

Ellos usarán su propia fórmula para evaluar si usted está generando suficiente dinero en efectivo para pagar su préstamo, que puede ser más o menos conservador que el suyo.

Si su solicitud es rechazada porque no cumple con la prueba de capacidad, obtendrá una anotación en su calificación crediticia que podría afectar su capacidad para obtener préstamos en el futuro.

Si no está seguro de si es probable que su solicitud sea aprobada, busque el asesoramiento de un agente de préstamos comerciales o de un asesor financiero independiente, o retrase sus préstamos hasta que esté en mejores condiciones de cubrir los costos de un préstamo comercial.