Nuevos datos encuentran una costosa confusión sobre el financiamiento de automóviles

Para el comprador de automóviles emocionado, ningún detalle es insignificante. El color perfecto, la navegación de última generación, las funciones de seguridad automática, solo por nombrar algunos de los "imprescindibles" de la actualidad.

Pero, ¿los consumidores están logrando el mismo nivel de claridad en lo que respecta a la financiación?

Quizás no, según los nuevos datos generados por Credit Karma. En una encuesta reciente, los consumidores compartieron mucha incertidumbre sobre su posición con respecto a sus préstamos para automóviles, desde APR desconocidos hasta saldos de préstamos olvidados. Otros dijeron que se sentían demasiado estresados para explorar el refinanciamiento o simplemente no sabían que existía la opción.

Es una situación potencialmente de alto riesgo como préstamo para automóvilesLos saldos continuaron una tendencia ascendente de seis años, creciendo en $ 23 mil millones solo en el segundo trimestre de 2017, según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York , que rastrea las tendencias económicas en los EE. UU.

Para comprender mejor los factores que operan aquí, Credit Karma examinó los préstamos para automóviles desde dos ángulos centrales:

Conocimiento del financiamiento : en una encuesta de octubre de 2017 de propietarios de automóviles de EE. UU. Que actualmente realizan pagos mensuales de su automóvil, Credit Karma descubrió que casi la mitad, el 45%, no recordaba la tasa de porcentaje anual de su préstamo, que es el costo real. de endeudamiento, ya que refleja intereses y tarifas. Uno de cada 4 (27%) dijo que no recordaba su APR porque no quería pensar en ello y lo encontraba demasiado estresante o confuso. La razón número uno era que solían saberlo, pero desde entonces lo habían olvidado. Adicionalmente:
- 1 de cada 4 (27%) no estaba seguro exactamente de cuánto les quedaba para pagar en sus préstamos para automóviles, siendo el porcentaje un poco más alto entre los jóvenes de 18 a 24 años (30%)
- 1 de cada 10 (11%) no pudo recordar el monto específico en dólares de su pago mensual del automóvil
- 1 de cada 5 (20%) no estaba seguro de cuántos meses le quedan para pagar su préstamo para automóvil
Oportunidades para ahorrar: en un análisis paralelo, Credit Karma examinó los préstamos para automóviles que tenían entre sus 75 millones de miembros estadounidenses. Cuando se compara con los datos de todos los adultos estadounidenses, Credit Karma encontró $ 37 mil millones en ahorros potenciales de refinanciamiento. Esta cifra se obtuvo tomando "líneas comerciales" de automóviles agregadas y completamente anónimas, un término de la industria para los préstamos que aparecen en los informes crediticios, y primero determinando los ahorros potenciales para los miembros de Credit Karma. Luego, Credit Karma extrapoló esos resultados utilizando datos de TransUnion y el Censo de EE. UU. Para lograr una instantánea nacional aproximadamente representativa. (Vea nuestra metodología).

“Nos propusimos comprender mejor cómo piensa la gente sobre sus préstamos para automóviles”, dijo Bethy Hardeman, principal defensora del consumidor de Credit Karma. “Nos sorprendió mucho descubrir que muchas personas no saben cuánto les están costando sus préstamos para automóviles o que deberían tener una APR mucho más baja. Los $ 37 mil millones es un número grande, pero lo que tiene más impacto es cuánto gastan en exceso algunas personas en sus préstamos mensualmente. Un ahorro mensual de $ 100 o incluso $ 50 puede marcar una gran diferencia para muchos hogares estadounidenses, y eso es solo para un préstamo para automóvil ".

Refinanciamiento y la 'salud' general de su automóvil

Estos datos llegan cuando Credit Karma lanza un nuevo centro automático gratuito para sus miembros, con el objetivo de compartir información más profunda sobre su "salud automotriz". Hasta ahora, esto significa trabajar juntos en un lugar centralizado:

Ofertas potenciales de refinanciamiento y seguros
Informarle cuándo expira su registro en el DMV
Monitorización de recordatorios
Evaluaciones de valor de la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles, que pueden ayudarlo a medir el momento adecuado para vender o refinanciar.

Al mismo tiempo, es importante que los consumidores sepan que no todas las ofertas de refinanciamiento son iguales y que no es prudente aceptar todas.

Según los expertos, la refinanciación puede tener sentido en el caso de una caída de las tasas de interés, un primer préstamo no competitivo o mejoras en las calificaciones crediticias.

Pero el refinanciamiento también puede ponerlo en una peor posición financiera si no tiene cuidado, o puede ser imposible si su automóvil es demasiado viejo o su situación crediticia ha empeorado.

En general, el riesgo clave de la refinanciación es que termine pagando más que si se hubiera quedado en su préstamo original. Esto puede suceder porque el refinanciamiento generalmente extiende el plazo de un préstamo.

Entonces, a menos que se encuentre en una crisis financiera total y deba asegurar pagos mensuales más bajos, o su nueva tasa de interés será significativamente más baja, podría terminar pagando más por un activo que se deprecia, algo que pierde valor a medida que envejece, como los automóviles, no menos. .

Volviendo a la encuesta de octubre, una pequeña mayoría informó que no habían considerado refinanciar porque estaban satisfechos con su trabajo en la negociación de las tasas de los préstamos. Otros no estaban tan confiados. Aquí están los detalles:

El 50% cree que ya están obteniendo la mejor tarifa.
El 14% no quiso pensar en ello: "demasiado confuso / estresante"
El 13% ni siquiera sabía que la refinanciación era una opción
10% no sabía cómo refinanciar

Más consejos y sugerencias sobre financiación de automóviles

Hay muchas cosas que puede hacer para maximizar la propiedad de su automóvil:

Si ya tienes tu coche

Conozca su APR. Si parece alto, investigue la refinanciación, pero tenga en cuenta las desventajas. Comparación de diferentes ofertas de la tienda. Si le preocupan los impactos a corto plazo en sus puntajes crediticios, lea nuestro manual sobre cómo la compra de tasas afecta sus puntajes.
Manténgase al día con todos los avisos de retiro del mercado de su automóvil. Las estimaciones de la Administración Nacional de Seguridad del Tráfico en las Carreteras muestran que solo el 70% de los vehículos retirados son fijos.
Practica el mantenimiento preventivo. No solo usted y su familia estarán más seguros, sino que también obtendrán los beneficios si decide vender su automóvil. Los automóviles en "excelente" o "buena" condición generalmente se venden por más que los modelos comparables en "regular" o "mala" condición.

Si está buscando un automóvil que planea financiar

Compare varias ofertas. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor tiene una excelente hoja de trabajo de préstamos para automóviles que puede ayudarlo a comparar todos los puntos relevantes.
No se deje presionar. Aléjese de cualquier trato que no le parezca adecuado.

Metodologias

Encuesta sobre financiamiento de automóviles: generada por Credit Karma y realizada del 26 al 27 de octubre de 2017. La encuesta recopiló respuestas en línea a través de Qualtrics de 529 consumidores estadounidenses que son mayores de 18 años, poseen un automóvil y actualmente están realizando pagos mensuales programados en ese coche.

Análisis de las líneas de comercio de automóviles de Credit Karma: Para llegar a una cifra total de EE. UU. Para los posibles ahorros de refinanciamiento, comenzamos analizando las líneas de comercio de automóviles para los miembros de Credit Karma de EE. UU. Por APR y banda de puntaje de crédito. Nuestro analista determinó qué líneas comerciales eran "refinanciables" aplicando descuentos a cada una de estas bandas en función de las tasas de aprobación promedio y la probabilidad de recibir ahorros. Ese número de líneas comerciales se multiplicó por el ahorro de intereses promedio para los miembros que aceptaron ofertas de refinanciamiento encontradas a través de Credit Karma.

A continuación, dado que no todos los propietarios de automóviles de EE. UU. Son miembros de Credit Karma, tuvimos que extrapolar los datos para representar a la población estadounidense en general, que luego sumó 37.200 millones de dólares. Asumimos que la proporción de personas con una línea de comercio de automóviles es la misma tanto para los miembros de Credit Karma como para la población estadounidense en general. Para obtener este número representativo a nivel nacional, usamos:

El ahorro de intereses promedio para los miembros de CK por banda de puntuación del análisis anterior
El número de usuarios de Credit Karma por banda de puntuación
Datos de TransUnion sobre el porcentaje de todos los estadounidenses por banda de puntuación
Estimaciones del censo de 2016 para el tamaño de la población adulta de EE. UU.

Para obtener más información sobre la encuesta o el análisis de datos, envíe un correo electrónico a [email protected] .

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