Lively HSA Review: una HSA que vale la pena revisar

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una forma fácil y con ventajas fiscales de ahorrar para gastos médicos futuros. Lively puede ser una de sus mejores opciones para evitar las tarifas habituales de las HSA y maximizar su potencial de ahorro. También hay opciones de inversión flexibles y de bajo costo para carteras administradas y autodirigidas.

Como es probable que esté buscando formas inteligentes de pagar las facturas médicas, esta revisión de Lively HSA se centra en lo fácil que puede ser comenzar a ahorrar sin un depósito inicial mínimo. Si ya tiene una HSA, también puede decidir transferirse a Lively.

¿Qué es Lively HSA?

Lively es una empresa de tecnología financiera con sede en San Francisco que ofrece cuentas de ahorro para la salud sin depósito inicial mínimo o tarifas de cuenta recurrentes. Tampoco hay un saldo mínimo necesario para comenzar a invertir.

Las personas y familias con un plan de salud elegible pueden realizar contribuciones deducibles de impuestos cada año calendario. Cada retiro está libre de impuestos para gastos médicos calificados.

Los titulares de cuentas pueden depositar su efectivo en una cuenta de ahorros que devenga intereses asegurada por la FDIC, una cuenta de corretaje TD Ameritrade autodirigida o una cartera guiada que administra la firma de inversiones Devenir. Todas las ganancias de inversión pueden crecer libres de impuestos como una Roth IRA, pero para facturas médicas.

También es posible que los empleadores y los corredores ofrezcan una HSA Lively. Los empleadores también pueden hacer contribuciones a la HSA para ayudar a sus empleados.

Los miembros pueden pagar facturas médicas calificadas con una tarjeta de débito Lively vinculada. Los usuarios también pueden pagar sus compras con una tarjeta de crédito o una cuenta corriente y obtener un reembolso. Lively realiza un seguimiento de los gastos médicos en tiempo real, ya que los usuarios pueden cargar y clasificar los recibos.

¿Quién puede unirse a Lively HSA?

Las personas o familias con un plan de salud con deducible alto (HDHP) pueden abrir una Lively HSA gratuita. El titular de la cuenta Lively HSA debe tener al menos 18 años.

No todos los planes de seguro médico son elegibles para una HSA, pero muchos planes proporcionados por el empleador y del Mercado de seguros médicos sí lo son.

Además, no debe estar inscrito en Medicare ni ser dependiente en la declaración de impuestos de otra persona.

Deducible mínimo de HDHP 2021

El deducible mínimo de un plan de seguro médico y los montos máximos que paga de su bolsillo determinan si el plan es elegible para una HSA.

A continuación, se muestran los requisitos mínimos del plan para calificar para una HSA en 2021:

• Individuos: $ 1,400 (monto máximo de desembolso personal de $ 7,000 o menos)
• Planes familiares: $ 2,800 (monto máximo de desembolso personal de $ 14,000 o menos)

Si su plan de salud cumple con ambos umbrales, califica para una HSA.

Cómo contribuir a una HSA dinámica

Las personas pueden realizar depósitos únicos o recurrentes desde una cuenta bancaria vinculada cuando su empleador no se asocia con Lively. Estas contribuciones contribuciones “después de impuestos” son deducibles de impuestos al declarar impuestos sobre la renta.

Los empleadores que se asocian con Lively pueden retener las contribuciones "antes de impuestos" de los empleados participantes. También es posible que los empleadores realicen contribuciones equivalentes.

Las cuentas HSA existentes pueden transferirse a Lively sin cargo mediante transferencia o transferencia de fideicomisario a fideicomisario.

Límites de contribución a la HSA 2021

Al igual que las cuentas de jubilación con ventajas fiscales , las cuentas de ahorro para la salud tienen un límite de contribución anual. El IRS revisa los límites de contribución anualmente.

• Individuos: $ 3,600 ($ 4,600 si tienen 55 años o más)
• Planes familiares: $ 7,200 ($ 8,200 si tiene 55 años o más)

(para 2022, el IRS anunció que los límites aumentarán a $ 3,650 y $ 7,300, respectivamente)

Las personas que realizan contribuciones "después de impuestos" sin un empleador hacen contribuciones "después de impuestos", pero deducen el monto de la contribución en una declaración de impuestos federales. Sin embargo, las contribuciones después de impuestos están sujetas a los impuestos sobre la nómina del Seguro Social y Medicare.

Los empleadores que ofrecen una Lively HSA pueden deducir las contribuciones a la HSA directamente de cada cheque de pago como una deducción antes de impuestos para obtener ahorros impositivos instantáneos. Como las contribuciones antes de impuestos no están sujetas a impuestos sobre la nómina ni al impuesto sobre la renta federal, puede valer la pena pedirle a un empleador que se asocie con Lively.

Cualquiera de los tipos de contribución de HSA puede estar exento de impuestos estatales sobre la renta. Las reglas varían según el estado.

Opciones de retiro

Lively ofrece una tarjeta de débito Visa gratuita para pagar los gastos médicos en persona. Las familias pueden solicitar hasta tres tarjetas de débito. El límite de gasto diario para compras con tarjeta de débito Lively HSA es de $ 2,000. Los miembros pueden comunicarse con Lively para realizar compras más importantes.

La función de "reembolsarse a sí mismo" es la segunda opción de retiro. Los miembros pueden pagar las facturas médicas con tarjeta de crédito o cheque personal y solicitar un reembolso. Lively transfiere el monto del reembolso de la HSA a una cuenta bancaria vinculada.

Si bien Lively no requiere un recibo o factura médica para realizar un retiro, es aconsejable conservar los recibos elegibles para fines fiscales. Los retiros no elegibles están sujetos a una multa del 20% más impuestos.

Una Lively HSA puede permanecer abierta indefinidamente y no hay penalización por inactividad. Por ejemplo, es posible que ya no tenga un plan elegible para HSA el próximo año. Si bien ya no puede realizar contribuciones a una HSA con ventajas impositivas, Lively continúa manteniendo su saldo y le permite realizar retiros sin multas.

Según la ley federal, los adultos de 65 años o más y los discapacitados pueden realizar retiros sin penalización. Pero estos retiros están sujetos a impuestos sobre la renta federales y estatales.

Designar beneficiarios

El titular de la cuenta principal puede nombrar a los beneficiarios en la sección "configuración de la cuenta" de Lively.

Tarifas dinámicas de HSA

Lively no cobra tarifas de plataforma para planes HSA individuales y familiares. Tampoco existe un requisito de saldo mínimo para evitar cargos ocultos.

Cuesta $ 0 por estas acciones de Lively HSA:

• Apertura de cuenta
• Cierre de cuenta
• Tarjetas de débito (hasta tres)
• Punto de venta de tarjetas de débito
• Transferencias de fondos (depósitos y retiros)
• Contribuciones en exceso
• Mantenimiento mensual

Dependiendo de las inversiones que elija, es posible que deba pagar tarifas de corretaje. La cuenta de ahorros en efectivo asegurada por la FDIC es gratuita.

La cuenta de corretaje TD Ameritrade autodirigida ofrece operaciones con acciones y ETF sin comisiones. Otros productos de inversión, como los fondos mutuos, pueden incurrir en tarifas de transacción y carga.

Hay una tarifa anual del 0,50% para las carteras guiadas de HSA que administra Devenir.

Los empleadores que proporcionan una HSA pagan $ 2.95 por empleado. No hay ningún costo adicional para el empleado por este beneficio laboral.

Opciones de inversión

Cada plan Lively HSA ofrece dos opciones de inversión diferentes: TD Ameritrade autodirigido y Cartera guiada de HSA (no consideramos la “opción” de saldo de la cuenta de efectivo por consulta, pero la explicamos a continuación). Al unirse a Lively, los nuevos miembros tienen la opción de elegir cómo invertir el saldo de su HSA.

Cuenta de efectivo

La opción de bajo riesgo para los fondos de su HSA es mantener el saldo en una cuenta de efectivo asegurada por la FDIC. Pero la tasa de interés es de solo 0.01% APY (desde el 6 de marzo de 2020) similar a la mayoría de los bancos tradicionales.

Como las ganancias de inversión de la HSA se pueden retirar libres de impuestos y los bajos rendimientos en efectivo, es posible que solo decida mantener suficiente efectivo en la cuenta de efectivo para facturas médicas a corto plazo. A pesar del riesgo adicional, invertir su efectivo a largo plazo puede aumentar el saldo de su HSA y superar la inflación.

Cuenta de corretaje autodirigida

Lively se asocia con TD Ameritrade para obtener una cuenta de corretaje autodirigida y gratuita. Esta opción de inversión puede ser buena para inversores de bricolaje que quieran invertir en estos activos:

• Acciones individuales
• ETF
• Los fondos de inversión
• Cautiverio
• CD

No hay comisiones comerciales para las operaciones en línea de acciones de EE. UU. Y ETF. Se aplican tarifas adicionales por operaciones telefónicas ($ 5) y operaciones asistidas por agentes ($ 24,99).

Los inversores de fondos mutuos pueden esperar una tarifa de $ 25 por fondos sin carga. Las tarifas varían según la familia de fondos para fondos mutuos y fondos de carga sin tarifa de transacción. La inversión automática en fondos mutuos está disponible.

Es mejor utilizar TD Ameritrade para sus productos de inversión sin comisiones, como acciones y ETF. Los inversores pueden inscribirse en programas de reinversión de dividendos (DRIP). Además, TD Ameritrade tiene poderosas herramientas de investigación y recursos educativos que pueden beneficiar a inversores novatos y expertos.

Existen algunas desventajas potenciales al usar Lively y TD Ameritrade. El primer inconveniente es que puede llevar varios días hábiles transferir fondos entre Lively y la cuenta de corretaje. Además, TD Ameritrade actualmente no ofrece inversión fraccionada, lo que significa que algo de efectivo se queda al margen hasta que el inversor pueda comprar una acción completa o una acción ETF.

Otro punto a considerar es la adquisición en curso de TD Ameritrade por Charles Schwab. Actualmente hay pocos detalles disponibles. A medida que avanza 2021, Lively puede pasar a ofrecer una cuenta de corretaje de Schwab. Debería haber opciones de inversión similares y potencialmente menos comisiones de inversión.

Cartera guiada de HSA

La segunda opción de inversión es una Cartera Guiada HSA de la firma de corretaje Devenir, con sede en Minneapolis . Esta cartera invierte en fondos mutuos, no tiene un saldo mínimo de inversión y reequilibra automáticamente su asignación de activos.

Devenir (vea su BrokerCheck ) ha estado administrando cuentas de salud desde 2004.

La cartera guiada de HSA ofrece actualmente una variedad de fondos mutuos para varias clases de activos estadounidenses y extranjeros. Es posible invertir el saldo total de la inversión para evitar tener efectivo sin invertir.

Devenir puede recomendar una cartera modelo y reequilibrar automáticamente su cartera. Una vez que elige sus fondos, Devenir gestiona las tareas diarias de su cartera. La mayoría de las ofertas son fondos mutuos de Vanguard y fondos de jubilación con fecha objetivo de Vanguard.

La tarifa de asesoría anual es del 0,50% para todos los activos invertidos más las tarifas de los fondos mutuos. Esta tarifa asciende a $ 50 por cada $ 10,000 que invierta en una cartera guiada. No hay comisiones comerciales adicionales para comprar o vender posiciones.

Las contribuciones a la HSA y las ganancias de inversión tienen una carga fiscal menor que las cuentas de corretaje gravables. Tanto la cuenta de corretaje autodirigida de TD Ameritrade como la cartera guiada de Devenir pueden ser una buena opción de bajo costo para invertir y generar riqueza.

Funciones adicionales de Lively HSA

Algunas de las mejores razones para tener una Lively HSA son los beneficios fiscales, las opciones de inversión flexibles y la ausencia de cargos. A continuación, se muestran otras características que hacen de Lively una de las mejores HSA.

Sin saldo mínimo

Lively no requiere un saldo mínimo para abrir una HSA o comenzar a invertir. Otras plataformas pueden requerir hasta $ 2,000 antes de poder invertir.

Las personas jóvenes y sanas que no ven al médico con regularidad pueden beneficiarse eligiendo Lively. Pueden invertir pequeñas cantidades de dinero para comenzar a obtener ingresos pasivos antes y tener más efectivo para la atención médica futura.

Motor de búsqueda de deducción de HSA

Saber qué gastos médicos, dentales y de la vista son deducibles de la HSA puede resultar confuso. El panel de Lively tiene un motor de búsqueda de deducción que le permite ver rápidamente qué gastos califican.

Seguimiento detallado de gastos

Es posible realizar un seguimiento de sus gastos anuales deducibles, de bolsillo y deducibles de la HSA. Es posible cargar recibos tomando una foto con su teléfono inteligente o con un escáner. A partir de ahí, puede categorizar los gastos.

Tarjeta de débito Lively HSA

Lively ofrece hasta tres tarjetas de débito Visa gratuitas. Estas tarjetas pueden ser la forma más fácil de acceder al efectivo de su HSA para los gastos deducibles. Hay un límite de gasto diario de $ 2,000, aunque Lively está dispuesto a suspender temporalmente el límite por un gasto único.

Las tarjetas de débito también se integran con billeteras móviles para pagos sin contacto.

Reembolso sin papel

Si elige pagar las visitas médicas o las compras con una tarjeta de crédito personal o un cheque, Lively ofrece reembolsos sin papel. Puede elegir esta opción cuando combine compras deducibles y no deducibles. Es gratis transferir fondos desde su saldo de efectivo de Lively a su cuenta bancaria vinculada.

Panel de control en línea

Lively es un proveedor de HSA con muchas funciones. Es posible ver el saldo de caja actual, el saldo de inversión y el seguimiento de gastos en tiempo real en el panel de control en línea.

Las calculadoras en línea pueden ayudarlo a comparar los costos del plan de salud y estimar los saldos futuros de las HSA y los posibles ahorros de impuestos.

Aplicación movil

La aplicación móvil Lively funciona en dispositivos Android y Apple. Esta aplicación tiene todas las características de la plataforma web. En muchos casos, la aplicación móvil puede ser más fácil de usar que el panel en línea para cargar recibos y solicitar un reembolso.

Mercado animado

Lively ofrece descuentos para seleccionar marcas médicas. Puede ahorrar dinero en gastos como pruebas de laboratorio, lentes de contacto, telemedicina y compras en la tienda HSA.

Atención al cliente

Lively ofrece varias formas de hablar con un agente de servicio al cliente.

Hay una sección de preguntas frecuentes en línea disponible que responde a muchas preguntas sobre configuración de cuentas, reembolsos de recibos e inversiones. También se puede obtener asistencia telefónica y por chat en vivo de 6:00 am a 6:00 pm, hora estándar del Pacífico. El soporte por correo electrónico también está disponible para consultas no urgentes.

Centro de recursos en línea

El centro de recursos en línea puede ser útil para miembros nuevos y experimentados de HSA. Lively tiene varios artículos breves sobre cómo funcionan las HSA. Este centro y las preguntas frecuentes en línea pueden responder la mayoría de las preguntas sobre las HSA.

¿Es Lively HSA legítima?

Sí, Lively es una de las mejores opciones para una HSA. No hay tarifas de cuenta y las opciones de inversión son flexibles y de bajo costo, ya sea que elija una cuenta de corretaje autodirigida o una cartera guiada.

Lively también facilita la realización de contribuciones desde una cuenta bancaria vinculada o mediante un empleador participante. También es fácil retirar efectivo con la tarjeta de débito Lively HSA o recibir un reembolso cuando paga con una tarjeta de crédito o cheque.

Además, Lively facilita la carga de recibos, el seguimiento de los saldos de inversiones y la recuperación de documentos fiscales de fin de año.

¿Lively HSA está asegurado por la FDIC?

El saldo en efectivo de Lively HSA tiene un seguro de la FDIC de hasta $ 250,000 .

Cualquier saldo de inversión en la cuenta de corretaje de TD Ameritrade o en la cartera guiada de Devenir HSA no está asegurado por la FDIC. El saldo de la inversión puede calificar para hasta $ 500,000 en SIPC Insurance si la empresa de inversión falla.

Positivos y negativos

Pros

• Sin comisiones de cuenta ni saldo mínimo
• Hasta tres tarjetas de débito gratis
• Opciones de inversión flexibles
• Opciones fáciles de autorembolso
• Cargar y categorizar recibos

Contras

• La cuenta de efectivo que devenga intereses tiene una tasa de interés baja (0.01% APY)
• La cartera guiada de HSA tiene una tarifa anual del 0,50%
• Debe abrir una cuenta de corretaje TD Ameritrade separada

Resumen

Lively HSA es una de las mejores opciones de HSA, ya que no hay tarifas y opciones de inversión de calidad para la mayoría de los inversores. Si tiene un plan de salud elegible para una HSA, Lively le permite ahorrar para costos médicos futuros con ventajas impositivas.

Si cree que Lively no es para usted, aquí hay una lista de otras opciones de HSA .