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Las 7 mejores compañías de seguros de cuidados a largo plazo

El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. Estima que tendrá un 70% de posibilidades de necesitar algún tipo de atención a largo plazo después de cumplir los 65 años .

Aunque el propósito del seguro es típicamente asegurar contra peligros que son costosos, pero poco probables, parece que la probabilidad de necesitar atención a largo plazo es bastante predecible. Por esa razón, todo el mundo debería investigar las pólizas de seguro de cuidados a largo plazo.

Hay muchas compañías que brindan seguros de atención a largo plazo, y vamos a concentrarnos en las que creemos que son las siete mejores compañías de seguros de atención a largo plazo.

Tenga en cuenta que, si bien algunas compañías de seguros ofrecen pólizas de seguro de atención a largo plazo dedicadas, otras ofrecen pólizas híbridas que ofrecen cobertura de atención a largo plazo y seguro de vida. Aunque estos últimos tienen primas más altas, ofrecen mayor flexibilidad y probabilidad de retener al menos parte del valor de su póliza. Hemos incluido empresas que ofrecen ambos tipos de pólizas en nuestra lista. 

¿Cuánto cuesta la atención a largo plazo?

Comencemos argumentando por qué es necesario un seguro de atención a largo plazo. 

Según la información proporcionada por Mutual of Omaha , el costo promedio de la atención es el siguiente, según los servicios de atención ofrecidos:

  • Atención médica en el hogar: $ 27.21 por hora para un asistente de salud en el hogar, $ 116.44 para una enfermera práctica con licencia y $ 127.87 para una enfermera titulada.
  • Centro de vida asistida, unidad de un dormitorio: $ 6,070.44 por mes.
  • Hogar de ancianos, habitación semiprivada: $ 338.52 por día.
  • Hogar de ancianos, habitación privada: $ 349.06 por día.

Anualizado, el costo de vida actual en un centro de vida asistida asciende a aproximadamente $ 72,840. Un hogar de ancianos cuesta $ 123,600 por año por una habitación semiprivada y alrededor de $ 127,400 por una habitación privada.

Los números anteriores son costos promedio en 2019. La compañía proyecta que esos costos se duplicarán aproximadamente para 2040, asumiendo una tasa de inflación anual promedio del 3%. Los costos también varían de un estado a otro, a menudo de manera significativa. 

El alto costo de la atención a largo plazo es un argumento sólido para comprar una póliza de seguro de atención a largo plazo. Pocos estadounidenses, incluso aquellos que están bien preparados para la jubilación, pueden pagar un costo anual de más de $ 100,000 por una estadía prolongada en un centro de atención a largo plazo, o incluso el costo de los limitados servicios de atención médica domiciliaria.

Quizás más que cualquier otra cosa, el seguro de cuidado a largo plazo protege sus activos de jubilación. Sin embargo, según el nivel de cobertura de beneficios que incluya en su plan, es posible que aún pague parte del costo de la atención a largo plazo con sus recursos personales.

Aquí encontrará más información sobre cómo funciona el seguro de atención a largo plazo, incluidos los costos .

¿Cuándo puedo calificar para los beneficios del seguro de atención a largo plazo?

La calificación para los beneficios de las pólizas de seguro de atención a largo plazo generalmente se determina por su capacidad para participar en actividades de la vida diaria o ADL

Hay seis ADL

  • Ambular : el grado de capacidad de un individuo para moverse de una posición a otra y caminar de forma independiente.
  • Alimentación : la capacidad de una persona para alimentarse por sí misma.
  • Vestirse : la capacidad de seleccionar la ropa adecuada y de ponerse la ropa.
  • Higiene personal : la capacidad de bañarse y arreglarse y de mantener la higiene dental, el cuidado de las uñas y el cabello.
  • Continencia : la capacidad de controlar la función de la vejiga y el intestino.
  • Ir al baño : la capacidad de ir y venir del baño, usarlo adecuadamente y limpiarse uno mismo.

Para calificar para los beneficios del seguro de atención a largo plazo, por lo general, debe ser incapaz de realizar al menos dos de las seis ADL. Sin embargo, cada proveedor de seguros individual toma determinaciones específicas sobre los beneficios.

¿Cuál es la mejor manera de comprar una póliza de seguro de cuidado a largo plazo?

Aunque es posible comprar un seguro de atención a largo plazo a través de un mercado de seguros de atención a largo plazo en línea, en última instancia, tratará con cada compañía de seguros de forma individual.

A diferencia de algunos tipos de pólizas de seguro, en particular los seguros de vida a término, las pólizas de seguro de atención a largo plazo son específicas para cada individuo. No es el tipo de producto que puede comprar “listo para usar”. Debido a las muchas opciones y necesidades individuales, cada política se personalizará esencialmente para satisfacer sus propios requisitos.

Por ejemplo, diferentes compañías tienen una variedad de períodos de eliminación , que es el tiempo que debe esperar antes de comenzar a recibir beneficios (similar a un deducible en otros tipos de pólizas de seguro).

Otras variables incluyen la cantidad de tiempo que su póliza cubrirá su estadía en un centro de atención a largo plazo, así como los montos máximos de cobertura en dólares diarios y de por vida. Cada empresa también ofrece su propio menú de opciones y descuentos.

Por esa razón, es mejor comprar este tipo de póliza con la ayuda de un representante de la empresa con la que eligió trabajar. La naturaleza de la cobertura y la amplia gama de variables hacen desaconsejable seleccionar una póliza basada en sistemas de cotización automatizados.

Las 7 mejores compañías de seguros de cuidados a largo plazo

Mutual de Omaha

Período de eliminación: 90 días después de la imposibilidad de realizar al menos dos de las seis AVD.

Rango de beneficios: $ 1,500 a $ 10,000 por mes

Coberturas ofrecidas: atención domiciliaria, vida asistida, hogares de ancianos. 

Opciones disponibles: protección contra la inflación, atención compartida y beneficio de seguridad (le permite acceder a los beneficios del plan de su socio si agota los suyos), devolución de la prima (reembolsar la parte de la prima, menos los beneficios pagados en virtud de la póliza). 

Descuentos ofrecidos: 5% si está casado, 15% si tanto usted como su pareja están cubiertos por la misma póliza, 15% por gozar de buena salud.

AM Mejor calificación: A + (Superior)

Mutual of Omaha es una compañía de seguros bien establecida y reconocida que brinda la mayoría de los tipos de cobertura, incluido el seguro de atención a largo plazo. Ofrecen múltiples pólizas de seguro de atención a largo plazo, lo que facilita encontrar una que se adapte a su combinación de necesidades y asequibilidad. Cuando visite el sitio web de la empresa, se le dirigirá a un agente autorizado local. Puede adquirir cobertura hasta los 79 años.

Mutual of Omaha incluye ciertos beneficios incorporados que pueden ser opciones con otras compañías. Por ejemplo, le brindan la posibilidad de aceptar un beneficio en efectivo por un porcentaje del beneficio de la póliza para el cuidado de la salud en el hogar, en contraposición al reembolso directo de los costos. 

También incluyen una exención de la prima, que suspende sus primas mientras se encuentra en un centro de atención a largo plazo. Se designa un coordinador de atención para ayudarlo a desarrollar un plan y coordinar los servicios. También ofrecen cuidados alternativos para servicios o tratamientos que no existen actualmente pero que pueden estar en el futuro.

Obtenga más información sobre el seguro de atención a largo plazo de Mutual of Omaha

Vida de Nueva York

Período de eliminación: incluye un deducible único, que oscila entre $ 4,500 y $ 21,000.

Rango de beneficios: $ 1,500 a $ 7,000 por mes; máximo de por vida de la póliza que va desde $ 50,000 a $ 250,000.

Coberturas ofrecidas: atención en el hogar, vida asistida, hogares de ancianos.

Opciones disponibles: exención de la prima, protección contra la inflación, un anexo de atención compartida, acceso a planificadores de atención, devolución de la prima hasta los 65 años. 

Descuentos ofrecidos: Descuento por fidelización de clientes.

AM Mejor calificación: A ++ (Superior)

New York Life es uno de los principales proveedores de cobertura de atención a largo plazo.

Ofrecen la opción de obtener la cobertura a través de una póliza independiente o una cláusula adicional de la póliza de seguro de vida (le permite acceder a un porcentaje de su beneficio por fallecimiento para gastos de atención a largo plazo). Al igual que Mutual of Omaha, New York Life es una empresa grande y bien establecida, con una sólida reputación y una excelente calificación de solidez financiera. Pero como compañía de seguros mutuos, New York Life ofrece dividendos sobre sus pólizas después de haber sido propietario durante un número específico de años.

Sus políticas incluyen la exención de la prima si se encuentra en cuidados a largo plazo, equipo de apoyo en el hogar y acceso a proveedores de atención.

Sus pólizas NYL My C tienen niveles de beneficios de planes prediseñados, lo que le permite elegir el nivel que mejor puede pagar. Está desglosado por niveles de plan bronce, plata, oro y platino, con beneficios máximos mensuales variables y beneficios máximos de por vida de la póliza.

Obtenga más información sobre el seguro de atención a largo plazo de New York Life

Vida pacífica

Periodo de eliminación: 0 a 90 días. 

Rango de beneficios: Plazos de cobertura de dos a ocho años. Beneficio máximo, $ 3,588 por mes o $ 7,176 por mes.

Coberturas ofrecidas: atención en el hogar, vida asistida, hogares de ancianos, hospicio, centro de cuidado diurno para adultos, cuidado alternativo, cuidado en el hogar y en la comunidad, modificación del hogar y capacitación para cuidadores.

Opciones disponibles: No indicado.

Descuentos ofrecidos: descuento para parejas,

AM Mejor calificación: A + (Superior)

Pacific Life es una compañía diversificada de seguros de vida y servicios financieros que existe desde hace más de un siglo y medio. Ofrecen un producto interesante llamado Pacific PremierCare Choice 100 que combina un seguro de vida con beneficios de atención a largo plazo. Le dará la opción de usar la póliza, ya sea como un beneficio directo por fallecimiento o para acceder a los beneficios de atención a largo plazo. Y dado que viene con una devolución del beneficio de la prima, recibirá el valor en efectivo acumulado si elige rescatar la póliza antes de tiempo.

Pagará una prima única de, digamos, $ 100,000, que es similar a una anualidad. A cambio, puede recibir hasta 3,46 veces la prima pagada (hasta $ 346,600) el día 1 por los beneficios totales de atención a largo plazo o para cubrir un beneficio mensual máximo de $ 3,588. O puede elegir 6.47 veces la prima pagada (hasta $ 647,992) por atención a largo plazo a los 80 años, para cubrir un beneficio mensual máximo de $ 7,176.

Si la póliza no se usa para cuidados a largo plazo, se pagará a sus beneficiarios como beneficio por fallecimiento. De lo contrario, tendrá una opción de devolución total del dinero con una devolución del 100% del beneficio premium. Y debido a que su póliza se paga con dólares de prima después de impuestos, los beneficios que recibirá generalmente están libres de impuestos.

Esta es una excelente opción para cualquier persona que tenga fondos suficientes para realizar el pago inicial importante, a fin de cubrir la prima única para sus necesidades de atención a largo plazo.

Obtenga más información sobre la atención a largo plazo de Pacific Life

Transamerica

Periodo de eliminación: 0 a 365 días; ninguno para el cuidado de la salud en el hogar

Los beneficios varían: $ 50 a $ 500 por día, hasta un beneficio de por vida de más de $ 1 millón.

Coberturas ofrecidas: cuidado en el hogar, cuidado diurno para adultos, vida asistida y hogares de ancianos.

Opciones disponibles: Protección contra la inflación, beneficio de atención domiciliaria mensual, beneficio de atención compartida entre cónyuge o pareja, devolución de la prima con fallecimiento antes de los 67 años, exención conjunta de la prima, garantía de tasa de tres años.

Descuentos ofrecidos: 30% de descuento para parejas.

AM Mejor calificación: A (Excelente)

Transamerica ha estado en el negocio durante más de 100 años y se ha convertido en una de las compañías de seguros de vida más grandes de Estados Unidos. Ahora es una subsidiaria de Aegon, con sede en Holanda, que adquirió la empresa en 1999.

Transamerica ofrece opciones de pólizas flexibles, incluida la posibilidad de elegir la tasa de inflación en su protección contra la inflación, así como un descuento del 30% para parejas. También brindan una opción de devolución de la prima si no ha utilizado la póliza hasta los 67 años.

Sin embargo, tenga en cuenta que el seguro de atención a largo plazo de Transamerica no está disponible en todos los estados, incluidos California, Florida y Nueva York.

Obtenga más información sobre el seguro de atención a largo plazo de Transamerica (deberá hablar con un agente para obtener más detalles)

A escala nacional

Periodo de eliminación: 90 días.

Rango de beneficios: 2 a 7 años; El valor en dólares del beneficio depende del plan seleccionado y el valor de la póliza.

Coberturas ofrecidas: atención médica en el hogar, hogares de ancianos, vida asistida, cuidado diurno para adultos, modificación del hogar y coordinación de la atención.

Opciones disponibles: protección contra la inflación, devolución de la prima, mínimo 20% del valor de la póliza para el beneficio por fallecimiento.

Descuentos ofrecidos: No indicado.

AM Mejor calificación: A + (Superior)

Al igual que Pacific Life, Nationwide ofrece una combinación de seguro de vida y póliza de seguro de atención a largo plazo. Ofrecen una póliza de seguro de vida completa con un anexo de seguro de atención a largo plazo. Eso le brinda el beneficio de cubrir necesidades a corto plazo (como la atención después de una cirugía), reembolsos libres de impuestos y un beneficio mínimo por fallecimiento garantizado. Y nuevamente, al igual que Pacific Life, la póliza de seguro de vida que comprará será una póliza de pago único, que eliminará las primas futuras.

Puede elegir entre uno de dos tipos de pólizas, indemnización o reembolso.

Bajo una póliza de indemnización, los pagos mensuales completos se le enviarán directamente a usted como propietario de la póliza. Eso significa que no necesitará cobrar facturas o recibos para enviarlos a reembolso. También puede utilizar los fondos para fines no relacionados con la atención a largo plazo.

Según el plan de reembolso, se le reembolsa el monto menor de su beneficio mensual o sus costos reales de atención a largo plazo. Incluso puede hacer que la instalación facture a Nationwide directamente por los gastos que califiquen.

Dado que cualquiera de los planes está vinculado a una póliza de seguro de vida, sus beneficiarios recibirán un beneficio mínimo por fallecimiento garantizado. Eso significa que recibirán dinero incluso si usa todos los beneficios de atención a largo plazo de su plan. Y todos los fondos no utilizados de la cláusula adicional de atención a largo plazo se agregarán al beneficio por fallecimiento de sus beneficiarios.

Obtén más información sobre el seguro de atención a largo plazo de Nationwide

Lincoln Financial 

Período de eliminación: ninguno en ningún servicio de atención a largo plazo.

Rango de beneficios: de dos a siete años; y por $ 50,000 hasta $ 750,000.

Coberturas ofrecidas: atención en el hogar, atención diurna para adultos, atención comunitaria, vida asistida, hogar de ancianos, hospicio y modificaciones en el hogar o equipo médico duradero.

Opciones disponibles: protección contra la inflación, beneficios internacionales, manejo de casos y capacitación para cuidadores.

Descuentos ofrecidos: No indicado.

AM Mejor calificación: A + (Superior)

Lincoln Financial ofrece su póliza híbrida MoneyGuard. Al igual que Transamerica y Nationwide, esta es una póliza híbrida que combina una póliza de seguro de vida completa con una prestación de atención a largo plazo. Tiene la garantía de recibir beneficios por cuidados a largo plazo, muerte o ambos.

Los beneficios recibidos en virtud de la prestación de atención a largo plazo están libres de impuestos, ya sea que requiera atención en el hogar o en un centro. A diferencia de algunas empresas que ofrecen cuidados a largo plazo como beneficio vital en virtud de una póliza de seguro de vida, no es necesario que tenga una enfermedad terminal para recibir los beneficios.

Una de las ventajas del plan MoneyGuard es el acuerdo premium. Tiene la opción de hacer una prima de pago único en una sola suma o pagar anualmente durante 10 o 15 años en la mayoría de las edades. De cualquier manera, la prima nunca aumentará.

También debe tener en cuenta que, como póliza de seguro de vida, se aplicarán cargos por rescate si renuncia a la póliza durante los primeros 10 años que está en vigor. Eres elegible para la cobertura entre las edades de 40 y 79 años.

Obtenga más información sobre el seguro de atención a largo plazo de Lincoln Financial

MassMutual

Periodo de eliminación: 0, 30, 90 o 180 días.

Rango de beneficios: hasta $ 300 por día, en incrementos de $ 10.

Coberturas ofrecidas: atención en el hogar, servicios de asistencia médica en el hogar, atención diurna para adultos, vida asistida y hogares de ancianos. 

Opciones disponibles: protección contra la inflación, beneficios sin pérdida, reserva de cama por hasta 60 días fuera de su centro de atención, asesor de atención personal, coordinador de atención, exención de primas, atención de relevo, plan de atención alternativo, vista gratuita de 30 días.

Descuentos ofrecidos: Hasta un 70% cuando se agrega una segunda persona a su póliza.

AM Mejor calificación: A ++ (“Superior”)

Massachusetts Mutual – “MassMutual” para abreviar – es una de las compañías de seguros mejor calificadas en Estados Unidos. Ofrecen dos opciones de atención a largo plazo, SignatureCare y Choice One, que es un seguro de vida híbrido / póliza de seguro de atención a largo plazo.

CareChoice One (así como CareChoice Select) son pólizas de seguro de vida completa con cláusulas adicionales de atención a largo plazo. Eso significa que ofrecen un beneficio por fallecimiento, beneficios de atención a largo plazo o un valor de rescate de la póliza que aumenta con el tiempo. Naturalmente, cualquier beneficio de atención a largo plazo que reciba reducirá tanto el beneficio por fallecimiento como el valor de rescate de la póliza. Pero bajo este plan, tendrá la opción de exactamente cómo se utilizan sus beneficios. Y como compañía de seguros mutuos, será elegible para recibir dividendos de su póliza.

SignatureCare viene en dos versiones. Facility Services Solo paga beneficios tanto para hogares de ancianos como para centros de vida asistida. Paga el 100% de los cargos reales incurridos, hasta el monto de beneficio diario que seleccione. También incluye un beneficio de medicamentos recetados de hasta $ 100 por mes mientras se encuentra en un centro.

El plan de Servicios para instalaciones y Servicios basados ​​en el hogar y la comunidad se basa en el 100% de los gastos reales tanto para los servicios del establecimiento como para los servicios comunitarios en el hogar, hasta el monto de su beneficio diario. Los servicios también están cubiertos para la atención brindada por enfermeras profesionales y terapia física, del habla, respiratoria y ocupacional.

Obtenga más información sobre el seguro de atención a largo plazo de MassMutual

Línea de fondo

Ahora que los estadounidenses viven más tiempo que nunca, la probabilidad de necesitar atención a largo plazo está aumentando. Y a medida que aumenta la demanda de cuidados a largo plazo, también lo hace el precio.

Aunque algunos pueden cubrir los costos de atención a largo plazo con sus activos personales, la gran mayoría de los estadounidenses correrá el riesgo de perder una gran parte de sus ahorros para la jubilación, o incluso la totalidad, si una situación de atención a largo plazo dura varios años.

La mejor protección es comprar una póliza de seguro de cuidado a largo plazo, ya sea en forma de un seguro de vida híbrido / plan de seguro de cuidado a largo plazo, o una póliza de cuidado a largo plazo independiente.

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