Al explorar las opciones de financiamiento para su negocio, el proveedor de un préstamo comercial u otra fuente de financiamiento puede pedirle que proporcione una garantía personal. Aunque una garantía personal no es infrecuente, parece haber una falta de comprensión por parte de los propietarios de pequeñas empresas acerca de lo que significa exactamente.
Una investigación realizada por un proveedor de préstamos a PYME reveló que más de la mitad (55 por ciento) de los 510 responsables de la toma de decisiones de las PYME no sabían lo que era una garantía personal. El 21 por ciento de los encuestados pensó que era un compromiso del dueño del negocio de devolver el dinero lo mejor posible, mientras que el 61 por ciento creía que las garantías personales se relacionaban con el negocio y no con los activos personales.
Con tanta confusión, tal vez no sea sorprendente que muchos propietarios de negocios hayan acordado ofrecer una garantía personal para la financiación de su negocio sin ser conscientes de los riesgos potenciales.
¿Qué es una garantía personal?
Una garantía personal es un acuerdo entre un tercero proveedor de servicios financieros y un empresario o director. Estipula que si el negocio no puede pagar la deuda, el dueño del negocio será personalmente responsable de los pagos. En términos sencillos, esto significa que si la empresa incumple con los pagos, sus activos personales e incluso su casa podrían estar en riesgo.
Desde el punto de vista del prestamista, una garantía personal hace que un acuerdo de financiación sea más seguro porque la responsabilidad de los reembolsos recae tanto en la empresa como en los directores personalmente. Por lo tanto, incluso si la empresa se declarara insolvente, el proveedor de servicios financieros todavía puede perseguir al dueño del negocio por la deuda. Desde el punto de vista de un CEO, la firma de una garantía personal puede permitirle acceder a una financiación que de otro modo no estaría disponible y, además, usted confía en que la empresa hará los pagos de todos modos.
¿Cuáles son las condiciones típicas de una garantía personal?
Si está considerando convertirse en garante personal de un préstamo comercial, es esencial que comprenda los aspectos básicos del contrato que está suscribiendo. Sólo debe aceptar una garantía personal cuando se sienta cómodo con los términos. Necesitas saberlo:
- ¿Cómo harán cumplir la garantía los acreedores?
- ¿Qué constituye un incumplimiento?
- ¿Incluye un período de recurso?
- ¿Existe algún límite en su nivel de responsabilidad personal?
- ¿Tratará el prestamista de recuperar la deuda a través de otros medios antes de hacerle demandas?
Antes de firmar la garantía, puede ser posible llegar a un acuerdo para limitar sus responsabilidades. Aunque esto no será posible con todos los prestamistas, podría proporcionar cierta tranquilidad y potencialmente mitigar sus pérdidas más adelante.
¿Por qué debería considerar un seguro de garantía personal?
El seguro de garantía personal es un producto relativamente nuevo en el Reino Unido. Proporciona protección para los activos personales de un CEO cuando ha firmado una garantía personal para un préstamo comercial. Si el negocio no puede pagar el préstamo, la póliza de seguro cubrirá una parte de la responsabilidad neta, dependiendo de los términos de la póliza. Esto puede proporcionar una red de seguridad para el dueño del negocio y su familia y reducir el estrés y la ansiedad asociados con las garantías personales.
Mike Smith de Business Expert aconseja a los propietarios de negocios que tengan cuidado al firmar una garantía personal. “Antes de comprometerse con cualquier solución de financiación que requiera una garantía personal, los empresarios deben asegurarse siempre de que han investigado todas sus opciones. Existen numerosas rutas financieras abiertas a las PYMES, muchas de las cuales no ejercen una presión tan grande sobre el propietario del negocio personalmente.
“Si estás luchando por encontrar una solución apropiada o estás considerando firmar una garantía personal, siempre te aconsejaría que buscaras primero la ayuda de un experto imparcial. Le ayudarán a entender exactamente lo que las disposiciones podrían significar más adelante”.
