Financiamiento compre aquí, pague aquí: lo que necesita saber
Si tiene un crédito menos que estelar, puede ser difícil obtener la aprobación de un préstamo para automóvil. Algunos concesionarios de automóviles ofrecen financiamiento "compre aquí, pague aquí" a los prestatarios con mal crédito, pero tiene un precio.
Con los préstamos de compra aquí y pago aquí, el concesionario de automóviles actúa como vendedor y como prestamista al ofrecer financiamiento interno. Los concesionarios a veces anuncian estos préstamos como préstamos "sin verificación de crédito", lo que puede hacerlos especialmente atractivos para los prestatarios con calificaciones crediticias bajas .
Los préstamos para comprar aquí y pagar aquí pueden parecer un salvavidas, pero sus altos costos probablemente no valgan la pena. Echemos un vistazo a cómo funcionan.
¿Cómo funciona la financiación de comprar aquí y pagar aquí?
Cuando compra y financia un automóvil en un concesionario de automóviles tradicional, elige un automóvil y luego el concesionario generalmente pasa su información a una red de posibles prestamistas externos. Si se le aprueba un préstamo de automóvil, realiza pagos mensuales al prestamista que financia el préstamo.
Los concesionarios de compra aquí y pago aquí cambian el proceso de compra de un automóvil de varias maneras clave. Estos concesionarios venden y financian los automóviles directamente de sus lotes; es posible que los vea anunciarse con "financiamos" o "sin crédito, no hay problema".
Si planea comprar un automóvil a través de un concesionario compre aquí y pague aquí, es posible que se le pida que verifique sus ingresos y prueba de residencia, pero el concesionario generalmente no verifica su crédito. Una vez que el concesionario determina el monto del préstamo para el que califica, le mostrará los automóviles dentro de ese rango de precios.
El costo promedio de un automóvil en un lote de compra aquí, pago aquí en 2017 fue de $ 7,201, y el pago inicial promedio fue de $ 801, según un informe de la industria de la Asociación Nacional de Concesionarios Independientes de Automóviles.
Inconvenientes de la financiación de comprar aquí y pagar aquí
Los préstamos compre aquí y pague aquí se promocionan como una manera fácil para que las personas con mal crédito califiquen para el financiamiento, pero tienen una serie de inconvenientes costosos e inconvenientes.
Pueden ser costosos
Es posible que los concesionarios compre aquí y pague aquí no le reduzcan la holgura en lo que respecta al interés que pagaría por un préstamo. La tasa de interés promedio de este tipo de préstamo ronda el 20%, que es mucho más alta de lo que encontraría en la mayoría de los bancos y cooperativas de crédito . Los distribuidores de compre aquí y pague aquí también pueden imponerle otras tarifas.
En el tercer trimestre de 2018, la tasa de interés promedio de un préstamo para autos usados a cuatro años fue del 5.31% de un banco y del 3.44% de una cooperativa de crédito, según un informe de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito .
Estos altos costos pueden resultar en problemas financieros: Aproximadamente uno de cada tres prestatarios incumplió con los préstamos de compra aquí y pago aquí en 2017, según un informe de la Asociación Nacional de Concesionarios Independientes de Automóviles.
Además de los altos intereses y tarifas, es posible que termine pagando mucho más de lo que vale por su automóvil. Los prestamistas tradicionales generalmente limitan el monto del préstamo según el valor del vehículo. Pero es posible que los concesionarios compre aquí y pague aquí no establezcan esos límites, lo que significa que usted podría pedir prestado y pagar más de lo que vale el automóvil. Esto podría ponerle patas arriba en su préstamo tan pronto como salga del lote.
Es posible que no lo ayuden a generar crédito
Hacer pagos a tiempo puede ayudarlo a mejorar su crédito y ayudarlo a parecer menos riesgoso para los futuros prestamistas. Sin embargo, es posible que algunos prestamistas de compra aquí y pago aquí no informen su historial de pagos a las principales agencias de crédito al consumidor . Entonces, incluso si está al día con sus pagos, es posible que no obtenga los beneficios de generar crédito.
El prestamista puede instalar un dispositivo de seguimiento
Debido a que puede parecer que tiene un riesgo crediticio mayor si tiene puntajes crediticios bajos, los concesionarios quieren asegurarse de poder recuperar fácilmente el automóvil si deja de hacer sus pagos.
Aproximadamente dos tercios de los concesionarios de compra aquí y pago aquí instalan dispositivos que rastrean el automóvil o pueden evitar que arranque, lo que ayuda al concesionario a recuperar el vehículo si no cumple con el préstamo. Pero renunciar a una medida de su privacidad puede ser un obstáculo para usted.
Estructura de pago incómoda
Es posible que deba realizar viajes semanales o quincenales al concesionario para realizar sus pagos, lo que puede ser inconveniente en comparación con realizar un pago en línea o enviar un cheque por correo.
Alternativas al financiamiento de comprar aquí y pagar aquí
No se deje engañar pensando que un préstamo para comprar aquí y pagar aquí es su única opción. Aquí hay algunas alternativas a considerar.
Comprando por ahí
Si todo lo que ha considerado hasta ahora es el financiamiento de comprar aquí y pagar aquí, busque en otra parte. Comience por verificar su puntaje crediticio, luego compare cotizaciones de préstamos para automóviles en línea y en bancos y cooperativas de crédito locales. Algunos concesionarios de autos usados ofrecen préstamos para prestatarios con mal crédito.
Mire la tasa de porcentaje anual , la duración del préstamo, el pago mensual y las tarifas de cada opción de préstamo. Pregunte si el prestamista informará sus pagos a las principales agencias de crédito al consumidor, lo que puede ayudarlo a construir un historial crediticio.
Paga en efectivo por un auto usado
Siga el camino de la vieja escuela y ahorre para un automóvil con efectivo. Tome medidas para mejorar su crédito con el tiempo y, eventualmente, puede calificar para financiar un automóvil más nuevo con una tasa de interés más baja y usar el usado como pago inicial.
Comprar un automóvil: ¿Cuánto puede pagar?
Consiga un codeudor
Si tiene un historial crediticio irregular, agregar un cofirmante al préstamo para el automóvil puede ayudarlo a obtener la aprobación. Pregúntele a un amigo o familiar de confianza que tenga un historial crediticio saludable y comprenda los riesgos. Si no realiza un pago, el cofirmante está en el gancho para tomar el relevo. Los pagos atrasados o atrasados aparecen en los informes crediticios de ambos prestatarios, lo que puede dañar su crédito.
Conclusión
Incluso si tiene un puntaje crediticio bajo, un préstamo para comprar aquí y pagar aquí puede no ser su mejor opción. Podría terminar pagando mucho más de lo que vale su automóvil, junto con altos costos de intereses.
Antes de dirigirse a un lote de comprar aquí, pagar aquí, verifique su crédito y considere solicitar la aprobación previa de algunos prestamistas. Esto podría ayudarlo a comparar las tasas de interés y los términos de los préstamos entre los prestamistas. Conocer sus opciones puede ayudarlo a obtener la mejor oferta para un préstamo de automóvil.
Deja una respuesta