Embargo de automóvil: ¿Qué es y cómo afectará mi crédito?
A diferencia de una llanta pinchada, reparar su crédito después de que su automóvil ha sido embargado requiere más que una solución rápida.
Si no cumple con los pagos del préstamo que lo llevan a incumplir con el préstamo para el automóvil, las leyes de la mayoría de los estados permiten que su acreedor recupere el automóvil en cualquier momento. Y la recuperación puede permanecer en sus informes de crédito durante años.
Pero eso no es todo. También podría afectar sus finanzas.
No hay respuestas fáciles si su automóvil ha sido embargado. Pero podemos ayudarlo a comprender mejor lo que podría enfrentar durante el proceso de recuperación.
¿Qué significa que le embarguen su coche?
Durante una recuperación, un prestamista o una empresa de arrendamiento que retiene el gravamen de su vehículo lo recuperará si se atrasó en los pagos. En muchos estados, su prestamista tiene derecho a recuperar su vehículo tan pronto como no realice un pago, sin previo aviso ni orden judicial. Pero algunas leyes estatales requieren que un prestamista envíe un aviso antes de recuperar su automóvil. Este aviso debe detallar los pagos que no se realizaron y proporcionarle una fecha límite para ponerse al día con los pagos antes de que el prestamista tome el vehículo.
Antes de llevarse su vehículo, el prestamista puede usar un dispositivo de interrupción de arranque, o SID, para desactivar de forma remota el sistema de encendido del automóvil (aunque las reglas sobre los SID varían según el estado).
Si bien las reglas de recuperación pueden diferir de un estado a otro, las grúas tienen prohibido "romper la paz" para recuperar el automóvil. Eso podría incluir usar fuerza física, dañar su propiedad o sacar el vehículo de un garaje cerrado.
Por lo general, el prestamista también debe devolver todas las pertenencias personales dejadas dentro de su automóvil.
4 formas en las que una recuperación podría dañar su crédito
Hay varias formas en que la recuperación de un vehículo puede afectar su crédito.
- Pagos atrasados: si su automóvil es embargado porque no hizo un pago, ese pago atrasado podría quedarse en sus informes de crédito hasta por siete años.
- Recuperación: después de la recuperación de su automóvil, las agencias de crédito pueden incluir una nota sobre la recuperación en sus informes de crédito hasta por siete años.
- Cobros: si aún debe dinero por el préstamo de su automóvil, el prestamista podría eventualmente entregar la deuda a una agencia de cobros . La cuenta de cobros puede aparecer en sus informes de crédito hasta por siete años, incluso después de que pague la deuda.
- Sentencias judiciales: si se niega a reembolsar el préstamo del automóvil, el prestamista del automóvil o la agencia de cobranza podrían emprender acciones legales en su contra.
Tenga en cuenta que cada uno de estos elementos despectivos puede representar una entrada separada en sus informes de crédito. Esto significa que si el prestamista de automóviles le quita el automóvil, su crédito podría sufrir varios golpes por el mismo incidente.
¿Cuánto me costará si se embarga mi coche?
Su puntaje de crédito no es lo único que puede sufrir si su automóvil es embargado: su cuenta bancaria también podría sufrir. La recuperación de un automóvil podría costarle miles de dólares, incluso después de que el banco se lleve su automóvil.
Podría perder su automóvil, y si el banco revende el vehículo por menos de lo que debe, es posible que usted sea responsable de pagar la diferencia. Esto se conoce como el "balance de deficiencia". Incluye el saldo restante del préstamo, los intereses y los gastos de recuperación incurridos por el banco.
Suponga que debe $ 10,000 en su préstamo para automóvil, pero recientemente perdió su trabajo y dejó de hacer pagos. El banco paga $ 300 a una grúa para que devuelva el automóvil y lo subasta con un gran descuento por $ 4,000. Eso significa que debe un saldo deficiente de $ 6,300.
También es posible que deba pagar otros costos de recuperación, como las tarifas asociadas con la finalización de su contrato de arrendamiento o el pago anticipado de su préstamo.
¿Cómo puedo recuperar mi coche?
Puede que no sea fácil, pero hay varias formas en las que puede intentar recuperar su automóvil.
Es posible que pueda volver a comprar el vehículo pagando la cantidad total que adeuda, según la Comisión Federal de Comercio.
Eso incluye ponerse al día con los pagos atrasados; reembolsar a su prestamista el costo de recuperar el automóvil, como las tarifas de remolque y almacenamiento; y en muchos casos cancelar todo el saldo restante del préstamo.
También puede intentar volver a comprar su automóvil en la venta de recuperación. En algunos estados, su prestamista debe notificarle si el automóvil se venderá en una subasta pública para que tenga la opción de ofertar.
5 consejos para evitar la recuperación
Cuando se atrasa en los pagos de su automóvil, el banco puede enviar una grúa para recuperar su vehículo, ya sea que esté conduciendo al trabajo o la escuela, llenando en la estación de servicio o incluso estacionando en su propia entrada.
Jugar al gato y al ratón con el banco solo retrasará lo inevitable: hay mejores formas de resolver sus problemas.
- Hablarlo. Le recomendamos que se comunique con su prestamista de automóviles. Si llama para informarle a su prestamista que tiene dificultades para realizar los pagos, es posible que esté dispuesto a reestructurar su préstamo, desarrollar un nuevo plan de pago o aplazar los pagos hasta que se recupere.
- Vende tu auto. Es posible que desee considerar vender su automóvil , especialmente si el vehículo vale más que el saldo restante de su préstamo para automóvil. Esto podría ayudarlo a evitar una recuperación de sus informes crediticios. Tenga en cuenta que si el automóvil se vende por menos de lo que debe, es posible que usted deba pagar la diferencia.
- Entregue las llaves. Podrías ganarle al banco al devolver tu auto antes de que sea embargado. Esto se conoce como "entrega voluntaria" o recuperación voluntaria . Si bien una renuncia voluntaria aún dañará su crédito, también podría mostrar a los futuros prestamistas que usted está asumiendo la responsabilidad de sus finanzas.
- Compre usado. Cuando compre su próximo automóvil, si paga en efectivo en lugar de pedir dinero prestado al banco, no tendrá que preocuparse de que su automóvil sea embargado. Los autos usados son generalmente más baratos que los autos nuevos , por lo que comprar un auto usado puede ayudarlo con esta estrategia.
- Utilice otros medios de transporte. Tener un automóvil es una gran inversión financiera. Si no está seguro de poder pagarlo o le preocupa que pueda perder los pagos, considere viajar en transporte público o use Uber para desplazarse. También puede andar en bicicleta o caminar.
¿Que sigue?
La recuperación de un automóvil es más que un bache en el camino. La situación puede afectar su billetera y su crédito.
Pero con paciencia, puede reconstruir su crédito y poner la posesión de su automóvil en el espejo retrovisor.
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