¿Cuándo tiene sentido refinanciar un préstamo para automóvil?
¿Ha obtenido un préstamo de automóvil para pagar su automóvil? Es posible que pueda refinanciar ese préstamo para reducir su carga financiera.
Refinanciar un préstamo de automóvil implica tomar un nuevo préstamo para pagar el saldo de su préstamo de automóvil existente. La mayoría de estos préstamos están garantizados por un automóvil y se cancelan en pagos mensuales fijos durante un período de tiempo predeterminado, generalmente unos pocos años.
Las personas generalmente refinancian sus préstamos para automóviles para ahorrar dinero, ya que el refinanciamiento podría darle una tasa de interés más baja. Como resultado, podría disminuir sus pagos mensuales y liberar efectivo para otras obligaciones financieras.
Incluso si no puede encontrar una tasa más favorable, es posible que pueda encontrar otro préstamo con un período de pago más largo, lo que también podría resultar en un pago mensual más bajo (aunque podría aumentar el costo total de los intereses durante la vigencia del préstamo ).
Si aún no está seguro de si refinanciar un préstamo para automóvil es adecuado para usted , siga leyendo para conocer cuándo es más lógico.
¿Cuándo debe refinanciar su automóvil?
Una decisión tan importante como la refinanciación de un automóvil dependerá de varios factores individuales. Dicho esto, es posible que desee pensar más seriamente en los siguientes casos:
Las tasas de interés han bajado desde que obtuvo su préstamo para automóvil original
Las tasas de interés cambian con regularidad, por lo que existe la posibilidad de que las tasas hayan bajado desde que obtuvo su préstamo para automóvil original. Incluso una caída de 2 o 3 puntos porcentuales puede resultar en ahorros significativos durante la vigencia de su préstamo.
Supongamos que su préstamo para automóvil original era de $ 25,000, con una tasa de interés del 7% y un plazo de préstamo de 60 meses. Si mantiene este préstamo, terminará pagando un total de $ 29,702 en el préstamo. Después de un año de pagos de este préstamo, su saldo ahora es de $ 21,000. Si tuviera que refinanciar y obtener un préstamo por $ 21,000 durante los 48 meses restantes con una tasa de interés más baja del 5%, terminaría pagando un total de $ 23,214 en su préstamo de refinanciamiento. En combinación con los $ 4,000 que pagó en el préstamo anterior, habría pagado un total de $ 27,214 para financiar su automóvil, $ 2,488 menos que si hubiera mantenido su préstamo original.
Tu situación financiera ha mejorado
Los prestamistas pueden usar una serie de factores para decidir la tasa de su préstamo para automóvil, incluidos sus puntajes crediticios y la relación deuda-ingresos (DTI), que se calcula dividiendo su ingreso mensual por sus pagos mensuales de deuda.
Como tal, mejorar la salud de su crédito y disminuir su índice de DTI puede conducir a términos más favorables en su préstamo refinanciado.
No obtuviste la mejor oferta la primera vez
Incluso si las tasas de interés no han bajado o su situación financiera no ha mejorado significativamente, puede valer la pena buscar mejores condiciones de préstamo de todos modos. Por ejemplo, es posible que haya recibido un préstamo con una tasa de interés del 7% cuando otros prestamistas ofrecían tasas más bajas.
Esto puede ser especialmente prudente si obtuvo su préstamo original de un concesionario de automóviles, ya que los concesionarios a veces ofrecen tasas de interés más altas para ganar dinero extra.
Tiene problemas para mantenerse al día con las facturas todos los meses
Incluso si no puede asegurar una tasa de interés más baja, puede valer la pena intentar encontrar un préstamo con un período de pago más largo para reducir los pagos mensuales del automóvil .
Si no puede encontrar un préstamo adecuado, también puede renegociar el período de pago de su préstamo actual. Pero tenga en cuenta que más tiempo dedicado a pagar su préstamo también es más tiempo a pagar intereses. En general, pagará más intereses en general si tiene un préstamo con un plazo más largo .
¿Cuándo debería posponer la refinanciación?
Refinanciar un automóvil puede ahorrarle dinero, pero no siempre es la mejor opción. Es posible que desee postergar el refinanciamiento si se aplica alguno de estos escenarios.
Ya pagó la mayor parte del monto de su préstamo original
El interés a menudo se carga por adelantado, lo que significa que paga más al principio. Cuanto más espere para refinanciar, menos podrá ahorrar en intereses.
Su automóvil es viejo o tiene una cantidad significativa de millas
Los automóviles se deprecian rápidamente, por lo que es probable que solo pueda refinanciar dentro de los primeros años de ser propietario de su automóvil. Algunos prestamistas no refinancian automóviles que tienen más de cierta edad o kilometraje. Por ejemplo, algunos bancos no refinanciarán automóviles que tengan más de siete años o que tengan más de 90,000 a 125,000 millas.
Las tarifas superan los beneficios
Es importante estar atento a las tarifas asociadas con el refinanciamiento. Por ejemplo, puede haber multas por pago anticipado por cancelar su préstamo para automóvil actual antes de lo planeado con su préstamo de refinanciamiento. Es posible que deba pagar algunos intereses adicionales además del principal.
Peor aún, algunos préstamos, como los préstamos con intereses precalculados , le hacen pagar todos los intereses además del principal.
También es probable que incurra en tarifas de refinanciamiento. Estos pueden incluir tarifas de reinscripción estatal y del tenedor del gravamen. Si bien no son enormemente costosos, podría ser una buena idea ver si puede pagar estos cargos antes de refinanciar.
Está buscando solicitar más crédito en un futuro cercano
Un refinanciamiento de automóviles podría afectar negativamente su crédito . Si está considerando solicitar una hipoteca o esa tarjeta de crédito realmente exclusiva que ha tenido en cuenta, es posible que desee posponer el refinanciamiento de un préstamo para automóvil para mantener sus puntajes lo más altos posible y sus posibilidades de ser aprobado.
Próximos pasos
El refinanciamiento puede ahorrarle dinero en intereses o extender los pagos de su préstamo, pero solo debe considerarlo cuando las circunstancias sean las adecuadas.
Si las tasas de interés son más bajas o su situación financiera ha mejorado, puede valer la pena buscar un préstamo con mejores condiciones. Si su puntaje crediticio no ha mejorado, pero desea refinanciar, es posible que aún sea posible . Consulte nuestro artículo sobre cómo refinanciar un préstamo para automóvil para obtener más información sobre el proceso de refinanciamiento.
Deuda y financiación automotriz durante la crisis del coronavirus
Si sus finanzas se han visto afectadas debido a COVID-19, es posible que le preocupe realizar los pagos de su préstamo para automóvil. También es posible que desee refinanciar el préstamo de su automóvil para reducir su carga financiera o aprovechar las tasas de interés más bajas.
Muchos prestamistas han anunciado medidas de ayuda que podrían ayudar. Consulte nuestra guía que explica qué están haciendo muchos prestamistas de automóviles para ayudar a los prestatarios durante este tiempo. Y puede buscar y comparar diferentes opciones de refinanciamiento de préstamos para automóviles en Credit Karma para tener una mejor idea de lo que está disponible y si tiene sentido para usted.
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