¿Cuál es el costo promedio del seguro de vida?

No hay un costo promedio de seguro de vida porque cada persona y situación es única. El costo del seguro de vida depende de factores como cuánta cobertura tiene y durante qué período de tiempo. También tiene en cuenta aspectos como su edad, salud general, antecedentes familiares, ocupación y pasatiempos.

En esta guía, intentaremos acercarnos lo más posible al costo promedio de un seguro de vida. Explicaremos las variables que hacen imposible proporcionar un promedio real, pero también presentamos tasas basadas en la edad y el género para dos personas teóricamente promedio.

El propósito es solo darle un estadio de béisbol como punto de partida. Deberá realizar ajustes en función de su perfil personal, además de la cantidad de cobertura que desea y la duración de la póliza.

En aras de la simplicidad, y porque es mucho más popular, nos centraremos exclusivamente en los seguros de vida a término . Las pólizas de seguro de vida con valor en efectivo, como las de vida entera, tienen más variables, son más caras y mucho más difíciles de calcular.

Con esas suposiciones en mente, ¡comencemos!

Costo "promedio" del seguro de vida por edad y sexo

Comencemos presentando un conjunto de números que representan un promedio teórico. Pero al revisar la tabla a continuación, tenga en cuenta que las primas cotizadas se basan en personas con un perfil de salud perfecto.

Sus tarifas pueden ser diferentes, pero la tabla es solo para comparar.

También haremos referencia a las citas en el futuro en este artículo.

La siguiente tabla muestra cotizaciones de primas anuales para una póliza de plazo de 20 años de $ 500,000 para hombres y mujeres. Ambos son no fumadores y gozan de excelente salud. Las primas se muestran en incrementos de cinco años, para mostrar el efecto de la edad en las primas del seguro de vida a término.

La fuente de las cotizaciones es nuestra afiliada, PolicyGenius . Como agregador de seguros de vida en línea, son una de las mejores fuentes de pólizas de seguro de vida a término, ya que puede obtener cotizaciones de varios proveedores completando una sola solicitud en línea.

Edad	Masculino	Mujer
25	220,55 $	180,00 $
30	$ 224.25	190,00 $
35	$ 240,00	205,00 $
40	$ 320.00	275,00 $
45	$ 515.00	$ 415.00
50	$ 795.00	$ 615.00
55	$ 1,275.00	$ 930.00
60	$ 2,170.00	$ 1,666.35
sesenta y cinco	$ 4,115.00	$ 3.031,75

Si desea obtener sus propias cotizaciones, aquí están nuestras principales compañías de seguros de vida en línea recomendadas .

Cómo se calculan las primas de los seguros de vida

Esto llega a la raíz de por qué es tan difícil encontrar un costo promedio de seguro de vida. Literalmente, se necesita una matriz para determinar exactamente lo que pagará por una póliza determinada.

Pero a continuación se encuentran los factores básicos que intervienen en la determinación de su prima:

Monto de la póliza

Obviamente, pagará más por una póliza de $ 500,000 que por una póliza de $ 250,000. Pero lo interesante es que la diferencia en las primas entre los dos no es proporcional.

Por ejemplo, una mujer de 35 años que compra una póliza de seguro de vida a término de 20 años pagará $ 137.50 por año por $ 250,000 en cobertura y $ 205 por una póliza de $ 500,000.

Tenga en cuenta que, si bien el beneficio por fallecimiento es el doble en la póliza más grande, la prima no lo es. De hecho, la prima aumenta en aproximadamente un 50% a pesar de que el beneficio por fallecimiento se duplica.

Eso es algo común cuando se trata de comprar un seguro de vida. Pagará menos por un beneficio por fallecimiento mayor que por uno menor por mil. Esto se debe a que, si bien el beneficio por muerte de la póliza puede duplicarse, su perfil de riesgo es el mismo en ambos casos.

Si se pregunta cuánto seguro de vida necesita, aquí está nuestra guía para eso .

Duración del término

El plazo de su póliza también tendrá un impacto significativo en su prima.

Una vez más, usando el ejemplo de una mujer de 35 años que compra una póliza a término de $ 500,000, la prima para una póliza a 20 años será de $ 205.

Bajará a $ 165 por una póliza de 15 años y $ 140 por año en una póliza de 10 años. La razón de la prima más baja es la menor probabilidad de muerte dentro de la póliza a corto plazo.

En el extremo opuesto del espectro, una póliza de 25 años tendrá una prima de $ 285, 30 años será de $ 350 y 40 años será de $ 613. Cuanto más largo sea el plazo de la póliza, mayor será la probabilidad de que el solicitante muera dentro del plazo establecido.

Las compañías de seguros se ajustan a este riesgo cobrando una prima más alta en las pólizas a más largo plazo.

Género

Probablemente haya notado en la tabla que las primas para las mujeres son universalmente más bajas que para los hombres. Eso no es un accidente, ni es un ejemplo de sesgo de género.

La esperanza de vida promedio al nacer para las mujeres en Estados Unidos es de 81,1, frente a 76,1 para los hombres . Esa es una diferencia de cinco años completos, que no se pierde en las compañías de seguros.

Especialmente cuando se habla de un seguro de vida a término, la probabilidad de que la empresa pague el beneficio por fallecimiento es menor cuanto más tiempo viva. Dado que las mujeres suelen vivir más que los hombres, las primas de sus seguros de vida son proporcionalmente más bajas.

Edad

Examine cuidadosamente la tabla de cotizaciones de primas anterior y verá que la edad tiene un impacto importante en las primas de los seguros de vida.

Eso no es un gran problema para los solicitantes más jóvenes. Por ejemplo, observe que mientras que un hombre de 25 años pagará $ 220.55 por una póliza de $ 500,000 a 20 años, la prima solo aumenta levemente a $ 224.25 para un hombre de 30 años y $ 240 para uno de 35 años.

Pero observe que entre 35 y 40 la prima aumenta en un 33%. El aumento en sí aumenta con cada bloque de cinco años.

El aumento de la prima de 50 a 55 es más del 50%, más del 80% de 55 a 60 y casi se duplica entre 60 y 65.

Eso señala una estrategia muy importante con el seguro de vida: cómprelo lo antes posible en la vida, ¡incluso si cree que no lo necesita!

Comprar un seguro de vida con anticipación le brinda el descuento del precio de la prima en función de la edad, pero ese no es el único beneficio. A medida que envejece, aumenta la probabilidad de desarrollar una enfermedad crónica. Hay muchos problemas de salud que aumentan significativamente el costo del seguro de vida y algunos incluso hacen que no tenga seguro, lo que significa que no puede comprar un seguro de vida en absoluto.

Salud

Este es el factor más técnico en el cálculo de las primas de los seguros de vida porque contiene la mayoría de las variables.

Las consideraciones incluyen:

• Relación peso-estatura: está determinada por su índice de masa corporal (IMC) . Puede indicar que tiene bajo peso, peso normal, sobrepeso, obesidad u obesidad mórbida. Cuanto mayor sea su IMC, mayor será su prima.
• Su salud: esto incluirá episodios actuales o anteriores de abuso de alcohol, ansiedad, asma, cáncer, depresión, diabetes, abuso de drogas, enfermedades cardíacas, colesterol alto, hipertensión, apnea del sueño, accidente cerebrovascular y otras afecciones graves. Cuanto más reciente sea el episodio, más afectará significativamente su prima.
• Historial de salud familiar: la compañía de seguros querrá saber si tiene padres o hermanos que hayan experimentado cáncer, diabetes, enfermedad renal, enfermedad cardiovascular y otras afecciones de salud importantes antes de los 70 años.
• Su historial de manejo: un historial de DUI / DWI es un factor importante. La compañía también querrá saber si le han suspendido o revocado su licencia, o si ha tenido más de una infracción de tránsito o un accidente por culpa en los últimos años.
• Su historial crediticio: aunque las compañías de seguros no miran su puntaje FICO Score regular, sí consideran eventos recientes importantes, como quiebras, ejecuciones hipotecarias, gravámenes fiscales y un patrón de facturas atrasadas o impagas.
• Ocupación: Ciertas ocupaciones se consideran de alto riesgo. Estos incluyen policías, bomberos, techadores, leñadores, pescadores, trabajadores de la construcción e incluso vendedores ambulantes, entre otras ocupaciones.
• Sus pasatiempos: Sí, incluso ciertos pasatiempos se consideran de alto riesgo y tendrán un impacto en su prima. Estos incluyen paracaidismo, buceo, montañismo, esquí de travesía, carreras y una lista bastante larga de otros pasatiempos.

Parte de esta información se solicitará para fines de cotización inicial. Pero una vez que proceda con la solicitud de una póliza real, se le harán todas estas preguntas. Y sus respuestas afectarán la prima que pagará.

Advertencia: ¡Nunca mienta en su solicitud de seguro de vida!

¿Sabe cómo la tecnología está aumentando la cantidad de información disponible sobre usted prácticamente en todas partes? Lo mismo ocurre cuando se trata de solicitar un seguro de vida.

Las compañías de seguros de vida se basan en bases de datos en línea para recopilar información sobre usted. Una fuente popular es el MIB . Es algo así como un depósito de crédito, excepto que acumula información relacionada con la salud. Contiene información médica sobre usted, incluidas hospitalizaciones, recetas, terapias y cualquier tratamiento que haya recibido en el pasado.

Las compañías de seguros también verificarán otras fuentes de información, como los registros estatales del DMV. Ahí es donde determinarán su historial de conducción.

Aunque se le harán las mismas preguntas en su solicitud, la información de la fuente de terceros se utiliza para validar lo que proporciona. Si esos terceros divulgan información que ha omitido, su solicitud puede ser rechazada.

Pero ese no es el peor resultado posible. Si no revela una condición de salud y muere a causa de esa condición después de tomar su póliza, la compañía puede negarse a pagar el beneficio por fallecimiento, alegando fraude de seguro.

Si eso sucediera, lo máximo que recibirán sus beneficiarios es una devolución de las primas pagadas en una póliza. Pero el monto del beneficio por muerte no se pagará.

Fumador frente a no fumador

Para la persona promedio, fumar es el factor más importante que determina las primas de los seguros de vida. Las primas para los fumadores no solo son más altas que las de los no fumadores, sino fundamentalmente más altas.

Por ejemplo, un fumador normalmente pagará entre dos y tres veces más en primas por la misma cantidad de seguro de vida que un no fumador. Eso significa que una prima de $ 500 por año para un no fumador le costará a un fumador entre $ 1,000 y $ 1,500 por una cantidad equivalente de cobertura.

También hay algunas complicaciones en este frente. Los fumadores a menudo tienen una idea diferente a la de las compañías de seguros sobre lo que constituye la condición de fumador. Por ejemplo, alguien que fuma un paquete de cigarrillos por semana puede considerarse un no fumador, quizás porque no fuma todos los días.

Pero la compañía de seguros no estará de acuerdo. Si fuma incluso dos cigarrillos al mes, es probable que lo clasifiquen como fumador.

Otra área de disputa es el vapeo (cigarrillos electrónicos). Muchos vapeadores no se consideran fumadores, pero las compañías de seguros de vida no hacen distinciones. Dado que muchos “jugos” de vapeadores contienen nicotina, las compañías de seguros de vida generalmente consideran que el vapeo es fumar y cobran tarifas más altas.

Es posible que reduzca su clasificación de fumador participando en un programa para dejar de fumar. Sin embargo, el programa debe ser aprobado por la compañía de seguros de vida y, por lo general, debe estar libre de humo o vapores durante un mínimo de dos años antes de obtener la reducción de la prima.

Una vez escuché una historia sobre un caballero que no fumaba pero vivía con un fumador. Su análisis de sangre mostró que fumaba debido al humo de segunda mano que inhalaba con regularidad. Se le cobró una prima más alta debido a esto.

Finalmente, se mudó y después de un período de tiempo, pidió nuevos análisis de sangre y un ajuste en sus tarifas. Cuando su análisis de sangre no mostró signos de ser fumador, sus tarifas se redujeron.

¡La conclusión es que fumar cambia las reglas del juego cuando se trata de seguros de vida!

¿Qué puedo hacer para reducir la prima de mi seguro de vida?

Si no fuma, tiene un peso normal y no tiene problemas de salud importantes, y ninguno en su historial familiar, no hay mucho que pueda hacer ni mucho que deba hacer. Sus primas se basarán en su edad en el momento de la solicitud, que es un factor sobre el que no tiene control.

Pero algunos de los pasos más obvios que puede tomar, si se aplican, incluyen los siguientes:

• Si eres fumador, ¡deja de fumar! Probablemente sea el mayor destructor de primas en su perfil personal. Pero deberá unirse a un programa aprobado para dejar de fumar y no fumar durante al menos dos años. Afortunadamente, algunas compañías de seguros de vida reducirán su prima después de completar el programa.
• Si tiene sobrepeso, haga lo necesario para alcanzar un rango de peso normal. Una vez más, un proveedor de seguros de vida actual puede reducir su prima si pierde peso y no lo recupera durante un período de tiempo específico.
• Si tiene infracciones de vehículos motorizados, hágalo claro durante los próximos años. Puede ser de tres a cinco años, dependiendo de la compañía de seguros.
• Si tiene una o más condiciones de salud importantes, haga lo que pueda para mejorar. Las compañías de seguros de vida tienen una visión más favorable de las condiciones de salud bien controladas que de las que no lo están.

Hay una estrategia más que puede utilizar para obtener la prima más baja posible, y es solicitar la cobertura ahora. Eso es porque es más joven hoy de lo que será en el futuro. Y dado que la edad afecta las primas, mantendrá la suya al mínimo solicitándola ahora.