¿Cuál es la duración promedio de un préstamo de automóvil?
Durante mucho tiempo, los préstamos para automóviles a tres o cinco años fueron la norma. Pero cada vez más personas eligen préstamos para automóviles a más largo plazo.
Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor , el 42% de los préstamos para automóviles financiados en 2017 tenían un plazo de seis años o más, en comparación con solo el 26% en 2009. Y esa tendencia ha continuado desde entonces. En el segundo trimestre de 2020, el plazo promedio de los préstamos para automóviles nuevos fue de casi 72 meses, según el informe Experian State of the Automotive Finance Market del segundo trimestre de 2020.
Hay un par de posibles beneficios de obtener préstamos a más largo plazo, según su situación financiera. Pero también existen riesgos notables para los préstamos a más largo plazo que pueden hacer que un préstamo para automóvil a cinco años u otras opciones sea una mejor opción.
- ¿Cuánto dura un préstamo de automóvil normal?
- ¿Es malo un préstamo de automóvil a 72 meses?
- Próximos pasos: considere alternativas a un préstamo a largo plazo
¿Cuánto dura un préstamo de automóvil normal?
En el segundo trimestre de 2020, el plazo promedio de los préstamos para automóviles fue de más de 71 meses para automóviles nuevos y de más de 65 meses para vehículos usados, según el informe Experian State of the Automotive Finance Market.
Aquellos con mal crédito tienden a tener plazos de préstamo más largos en sus préstamos para automóviles nuevos que aquellos con buen o excelente crédito, según el informe. Para los compradores de automóviles nuevos con puntajes de crédito de 781 a 850, el plazo promedio de un préstamo para automóviles nuevos es de casi 67 meses. Para aquellos con puntajes de 500 o menos, la duración promedio del préstamo sube a poco más de 72 meses.
Las personas pueden elegir plazos de préstamo más largos por varias razones. A continuación se muestran algunos.
Harás pagos mensuales más pequeños
Un plazo de préstamo más largo puede significar pagos mensuales más bajos. Por ejemplo, supongamos que está financiando la compra de un automóvil nuevo por $ 30,000 durante cinco años con una tasa de porcentaje anual del 3%, o APR , sin pago inicial en un estado sin impuestos sobre las ventas. Sus pagos mensuales serían de $ 539 cada uno. Si optara por un préstamo a siete años, con todos los demás términos del préstamo iguales, haría pagos mensuales de $ 396, una diferencia de $ 143 por mes.
Pero tenga en cuenta que con un préstamo a más largo plazo, está haciendo más pagos. Para este ejemplo, haría 84 pagos mensuales en el préstamo a siete años frente a los 60 pagos con el plazo de cinco años. También pagará más intereses en general con el préstamo más largo.
Puede liberar dinero en efectivo que puede usar para pagar deudas más caras
Supongamos que está decidiendo entre un préstamo para automóvil a 60 meses y un préstamo para automóvil a 84 meses. El pago mensual más pequeño que viene con el plazo más largo del préstamo puede liberar recursos para pagar otras deudas con intereses altos más rápidamente. Pero esto solo tiene sentido si la tasa de interés de su deuda es significativamente más alta que la tasa de interés de su préstamo para automóvil.
Digamos que está comprando ese vehículo nuevo con una APR del 3% y también tiene un saldo de tarjeta de crédito de $ 10,000 con una APR del 20%. Si elige el plazo del préstamo de siete años para el automóvil y aplica los $ 143 adicionales que tendría disponible cada mes a la deuda de su tarjeta de crédito, podría ahorrar en intereses en general. Porque a pesar de que terminaría pagando más intereses por el préstamo a más largo plazo que por el más corto, podría pagar la deuda de su tarjeta de crédito con intereses más altos en menos tiempo, lo que podría ahorrarle más intereses al final.
¿Es malo un préstamo de automóvil a 72 meses?
Aunque muchas personas parecen preferir plazos de préstamo más largos, existen buenas razones para considerar oponerse a esta tendencia.
Probablemente tendrá costos de interés más altos
Un préstamo a 72 u 84 meses probablemente lo dejará con un pago de interés total mayor que un plazo de préstamo de 60 meses o menos. Tome el préstamo para automóvil de $ 30,000, 3% APR (sin pago inicial ni impuesto sobre las ventas): pagaría $ 2,344 en intereses durante un plazo de 60 meses. Pero con un préstamo de 84 meses a la misma tasa, pagaría $ 3,301 en intereses.
Un plazo de préstamo más largo también puede conllevar una tasa de interés más alta.
¿Debería obtener un préstamo para automóvil a 84 meses?
Probablemente tendrá costos de reparación al pagar el préstamo
Si el plazo de su préstamo es superior a 60 meses, es posible que realice pagos del automóvil mucho después de que haya vencido la garantía. Muchos autos nuevos vienen con garantías básicas que duran tres o cuatro años y garantías del tren motriz que se extienden por cinco o seis años. Los costos de reparación de un automóvil tienden a aumentar con la edad, y si su garantía vence antes de que se pague el préstamo, es posible que deba enfrentar facturas de reparación mientras sigue realizando pagos mensuales del automóvil.
Un puñado de fabricantes de automóviles ofrece garantías un poco más largas. Kia, Mitsubishi, Hyundai y Genesis ofrecen una cobertura de tren motriz de 10 años / 100,000 millas.
Podrías terminar debiendo más a tu coche de lo que vale
El valor de un automóvil nuevo puede disminuir en un 20% o más durante el primer año. Una vez que se toman en cuenta los intereses, esta depreciación puede significar que temporalmente tiene un valor patrimonial negativo o que debe más en el préstamo de lo que vale el automóvil. Con un plazo de préstamo más largo, usted acumula capital más lentamente y podría terminar con un valor neto negativo durante un período de tiempo mucho más largo que si hubiera elegido un plazo de préstamo más corto. Esto podría dificultar la venta o el intercambio de su automóvil en el futuro.
Si tiene un valor neto negativo y desea intercambiar su vehículo, un concesionario de automóviles puede transferir la cantidad que aún debe de su préstamo para automóvil a su préstamo para automóvil nuevo, pero esto aumentará su pago mensual y la cantidad total de interés que usted pagar el préstamo. Y si desea vender su automóvil, es posible que no pueda venderlo por suficiente dinero para pagar su préstamo para automóvil. Esto significa que necesitará obtener el efectivo para pagar el saldo restante de su préstamo para automóvil.
La equidad negativa también podría crear un problema grave si su automóvil sufre un total de accidentes en una colisión. El seguro de colisión generalmente solo cubrirá hasta el valor justo de mercado de su vehículo . Si debe más en su préstamo de lo que vale el automóvil, podría encontrarse haciendo pagos por un automóvil destrozado.
Próximos pasos: considere alternativas a un préstamo a largo plazo
Antes de obtener un préstamo para automóvil de 72 u 84 meses, busque alternativas menos costosas como arrendar , comprar un automóvil usado menos costoso o retrasar su compra hasta que tenga dinero ahorrado para un pago inicial mayor . Seguir esta ruta puede ayudarlo a reducir su pago mensual sin los riesgos que pueden conllevar plazos de préstamo más largos.
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