Comprar un automóvil: ¿Cuánto puedo pagar?
"¿Cuánto coche puedo pagar?" Es una pregunta que hacen muchos compradores de automóviles y es fácil entender por qué. Para muchos de nosotros, la compra de un automóvil es un gran gasto, solo superado por la compra de una casa.
En septiembre de 2020, el precio promedio estimado de un vehículo nuevo en los Estados Unidos era de $ 38,723, según Kelley Blue Book. Pero, ¿qué se adapta cómodamente a su presupuesto?
Para responder a esta pregunta, tiene dos opciones: puede seguir la sabiduría convencional o puede adoptar un enfoque más personalizado para presupuestar.
- ¿Cuánto dinero debería gastar en un automóvil en función de su salario?
- Un presupuesto personalizado
- Próximos pasos: identifique automóviles dentro de su presupuesto
- Escuche a un experto
¿Cuánto dinero debería gastar en un automóvil en función de su salario?
La regla general entre muchos expertos en compra de automóviles dicta que el pago de su automóvil no debe totalizar más del 15% de sus ingresos netos mensuales, a veces llamado pago neto (algunos pueden extender esto al 20%, pero el 15% es más conservador y, por lo tanto, es probable que facilite aún más el presupuesto). Su ingreso neto es el dinero que se lleva a casa después de que los impuestos sobre la renta federales, estatales y locales se hayan deducido de su cheque de pago.
Tenga en cuenta que este 15% está destinado a cubrir solo el pago del préstamo de su automóvil y no los gastos continuos relacionados con el automóvil, como combustible, mantenimiento y seguro.
La idea detrás de la llamada regla del 15% es que si limita el pago mensual de su préstamo de automóvil, a veces llamado pagaré de automóvil, al 15% o menos de su ingreso neto, le sobrará suficiente dinero cada mes para cubrir el resto de los gastos de la vida, incluida la curva financiera ocasional.
Un presupuesto personalizado
Seguir la sabiduría convencional funcionará bien para algunos compradores de automóviles. Pero en algunos casos, es útil crear un presupuesto mensual más personalizado.
Si lo hace, obtendrá una imagen detallada de sus finanzas, y puede usar esa imagen para tener una mejor idea de cuánto automóvil puede pagar. Esto puede ser especialmente útil si sus gastos de subsistencia mensuales son inusualmente altos o inusualmente bajos en comparación con la mayoría de las personas.
Para seguir esta ruta, deberá calcular los siguientes ingresos y gastos mensuales.
Lngresos netos
Este es su salario neto: ingresos brutos menos impuestos sobre la renta federales, estatales y locales.
Gastos actuales no automotrices
Estos incluyen el pago de la renta o la hipoteca y los gastos relacionados con cosas como la deuda de la tarjeta de crédito, alimentos, servicios públicos, entretenimiento y ropa.
Mucha gente paga sus facturas con tarjeta de débito o crédito. Si es uno de ellos, puede usar el extracto de su banco o tarjeta de crédito para obtener una instantánea de sus gastos mensuales.
Gastos no automotrices proyectados
Algunas personas compran un automóvil en el contexto de un cambio de vida importante, como casarse, formar una familia, divorciarse o comprar una nueva casa.
Si está comprando un automóvil antes de uno de estos eventos importantes, asegúrese de que sus cálculos de gastos reflejen su situación nueva (o planificada). Por ejemplo, si está esperando un hijo, deberá hacer algunas estimaciones con respecto a los costos mensuales que supondrá criar a su hijo pequeño.
Gastos de automóvil proyectados
Si está solicitando un préstamo de automóvil para comprar su nuevo automóvil, puede contar con realizar un pago considerable del préstamo cada mes. Para saber si puede pagar ese pago mensual, primero deberá averiguar cuál será el monto real de su préstamo, teniendo en cuenta cualquier pago inicial o valor de intercambio. Supongamos que desea comprar un automóvil de $ 20,000 y planea hacer un pago inicial de $ 2,000; el monto de su préstamo sería de $ 18,000.
Para calcular el pago mensual de su préstamo, puede utilizar una calculadora de préstamos para automóviles en línea: ingrese el monto estimado del préstamo, el plazo del préstamo y la tasa de interés. Tenga en cuenta que es posible que también deba pagar impuestos sobre las ventas cuando compre un automóvil, según las leyes estatales y locales.
Y los gastos de su automóvil no terminan ahí. Tenga en cuenta gastos como mantenimiento y reparación, combustible y seguro de automóvil al planificar su presupuesto mensual.
- Combustible: en fueleconomy.gov , encontrará información sobre millas por galón para automóviles en el mercado junto con los costos estimados de combustible. Para estimar los costos mensuales de combustible, multiplique este costo por milla por la cantidad de millas que espera conducir cada mes.
- Seguro de automóvil : los costos de su seguro dependerán del lugar donde viva y del tipo de vehículo que conduzca, así como de su edad, historial de manejo y algunos otros factores. Su agente de seguros debería poder darle cotizaciones de pólizas de seguros para varios modelos. En igualdad de condiciones, cuanto más caro sea el vehículo, mayor será el costo del seguro.
- Mantenimiento y reparación: esto incluye cosas como cambios de aceite y reemplazo de pastillas de freno. Asegúrese de consultar el manual del propietario de su automóvil para conocer las recomendaciones de mantenimiento específicas del fabricante . Según un estudio de AAA de 2019, los gastos de mantenimiento y reparación le cuestan al conductor un promedio de 94 centavos por milla conducida.
- Registro: muchos estados ofrecen calculadoras en línea que estiman las tarifas de registro de vehículos . La forma en que se calculan las tarifas del DMV varía de un estado a otro. Algunos estados cobran una tarifa fija, mientras que otros basan las tarifas de registro en factores como la edad, el peso o el valor actual del automóvil.
- Tarifas de la licencia de conducir: este es el monto que se paga para renovar su licencia de conducir cada pocos años. Esta tarifa varía de un estado a otro.
- Estacionamiento: si espera pagar el estacionamiento en el trabajo o en otro lugar, incluya este gasto en su presupuesto.
HECHOS RÁPIDOS
¿Qué automóviles tienen el mayor costo de propiedad?
Tenga en cuenta que el tipo de vehículo que compre puede afectar sus gastos automotrices mensuales. En términos generales, los vehículos más pequeños pueden tener los costos operativos más bajos, mientras que los más grandes pueden tener el costo de propiedad más alto .
Según la información recopilada por AAA, los vehículos con menor costo de propiedad son los sedanes pequeños, híbridos, SUV pequeños y vehículos eléctricos, en ese orden. Los camiones tienen los costos de propiedad más altos, seguidos de los grandes sedanes y los SUV medianos.
Fondos discrecionales
El paso final para crear su presupuesto implica restar todos los gastos actuales y proyectados de su ingreso neto. Esto le dirá cuánto dinero en efectivo o fondos discrecionales tendrá disponible cada mes después de que se hayan pagado todas sus facturas.
Si le gusta tener una cierta cantidad de dinero extra disponible para cosas como vacaciones o ahorros para la jubilación, tenga esto en cuenta al decidir cuánto gastar en su nuevo automóvil. También es fundamental reservar dinero para gastos imprevistos .
Próximos pasos: identifique automóviles dentro de su presupuesto
Establecer un presupuesto de automóvil es un primer paso importante en el proceso de compra de un automóvil. Una vez que haya obtenido un número con el que se sienta cómodo, puede pasar a identificar marcas y modelos dentro de su rango de precios antes de dirigirse al concesionario.
Consulte nuestras guías para comprar un automóvil nuevo o usado para obtener consejos sobre cómo encontrar un automóvil y la financiación que se adapte a sus necesidades.
Escuche a un experto
P: Los precios de los automóviles (tanto nuevos como usados) han aumentado y los plazos de los préstamos son cada vez más largos. ¿Cómo afectan estas tendencias a los consumidores?
R: “Los precios más altos obviamente no son buenos para los consumidores. Sin embargo, pueden mitigarse con tasas de interés más bajas. Los plazos de préstamo más largos pueden ser beneficiosos, en teoría, con tasas de interés más bajas, ya que los consumidores están ampliando las tasas de bajo costo. Pero, en la práctica, es a menudo el período de tiempo en el que los consumidores poseen automóviles y han terminado de financiar donde es más probable que acumulen riqueza. Los plazos más largos reducen los pagos mensuales y pueden dar a los consumidores la falsa sensación de tener más riqueza de la que realmente tienen. Uno debe equilibrar ambos factores al decidir sobre un préstamo de automóvil ".
- Dr. Alex Brown, profesor de economía, Texas A&M University
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