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¿Cómo funcionan los préstamos de título en línea?

Según un informe de Pew Charitable Trust , alrededor de 2 millones de estadounidenses recurren a préstamos de título de automóvil con intereses altos cada año. Los préstamos de título en línea le permiten pedir dinero prestado y utilizar su automóvil como garantía para garantizar el préstamo. Al igual que los préstamos de día de pago , estos préstamos de título están diseñados para cubrir una emergencia u otros gastos a corto plazo. Si se aprueba, a cambio del préstamo, le dará al prestamista el título de su automóvil hasta que el préstamo se pague en su totalidad.

Los préstamos de título en línea pueden parecer atractivos porque algunos prestamistas no requieren una verificación de crédito y es posible que pueda obtener fondos el mismo día. También puede continuar conduciendo su automóvil mientras paga el préstamo. Pero los préstamos de título pueden atrapar a los prestatarios en un ciclo de deuda que es difícil de revertir.


¿Qué es un préstamo de título en línea?

Los préstamos sobre el título del automóvil están garantizados por el valor de su automóvil. Dependiendo de una serie de factores, como el prestamista, el valor de su automóvil y las leyes de su estado, la cantidad que puede pedir prestada puede oscilar entre $ 100 y $ 10,000, aunque el préstamo promedio sobre el título del automóvil es de aproximadamente $ 1,000, según el Pew Confiar. Los préstamos de título en línea pueden ser convenientes si desea iniciar el proceso en línea o si desea configurar una cuenta electrónicamente para verificar su saldo y realizar pagos.

Los términos de los préstamos de título en línea suelen durar alrededor de un mes, aunque pueden durar más de un año según el estado. Los costos de estos préstamos a menudo se traducen en una tasa de porcentaje anual de alrededor del 300%. Debido a las altas tasas de porcentaje anual que vienen con este tipo de préstamos, siempre deben ser un último recurso.

Pasos para obtener un préstamo sobre el título en línea

Este es el proceso de solicitud de un préstamo de título en línea típico.

  • Encuentra el título de tu auto. Por lo general, necesitará un título libre y claro.
  • Complete la solicitud en línea y cargue los documentos. Por lo general, deberá presentar una identificación con foto, la solicitud de préstamo y prueba de ingresos, dirección y seguro. Algunos prestamistas no verificarán su crédito.
  • Espere mientras el prestamista revisa su solicitud y evalúa su automóvil. Una vez que envíe una solicitud y documentos en línea, el prestamista puede comunicarse con usted para hacerle algunas preguntas sobre el automóvil o su solicitud. Si el prestamista requiere una tasación en persona, alguien puede ir a su casa o pedirle que conduzca hasta un escaparate. Algunos prestamistas piden una copia de la llave de su auto o instalarán un dispositivo que rastrea o evita que el vehículo arranque, lo que les ayuda a encontrar y recuperar el vehículo en caso de que no pague el préstamo .
  • Firma el contrato. Si se aprueba, puede firmar electrónicamente el contrato y entregar el título del automóvil.
  • Recibir dinero. Algunos prestamistas en línea pueden ofrecer transferir el dinero directamente a su cuenta bancaria.

El prestamista se quedará con el título de su automóvil hasta que pague la deuda, pero usted podrá quedarse con el automóvil, siempre que continúe haciendo los pagos. Y tenga en cuenta que el proceso de solicitud, junto con los requisitos para la aprobación, varía según el estado.

HECHOS RÁPIDOS

¿Dónde son legales los préstamos de título?

Muchos estados permiten préstamos sobre el título, mientras que otros imponen restricciones o no permiten los préstamos sobre el título. Dependiendo de dónde viva, es posible que los préstamos de título no estén disponibles o que estén disponibles por menos de lo que necesita. Asegúrese de consultar la ley de su estado para ver qué hay disponible en su estado.

Los siguientes estados permiten préstamos de título: Alabama, Arizona, California, Delaware, Georgia, Iowa, Idaho, Illinois, Indiana, Massachusetts, Missouri, Nevada, New Hampshire, Nuevo México, Carolina del Norte, Dakota del Norte, Ohio, Oklahoma, Pensilvania, Sur Carolina, Tennessee, Texas, Utah, Wisconsin, Virginia Occidental.

Estos estados imponen restricciones a los préstamos sobre el título: Alaska, Florida, Kansas, Kentucky, Louisiana, Maryland, Maine, Michigan, Minnesota, Mississippi, Vermont, Washington.

Estos estados no permiten préstamos de título: Colorado, Connecticut, Hawaii, Oregon, Rhode Island, South Dakota, Wyoming.

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Riesgos de los préstamos de título en línea

Los préstamos de título en línea pueden parecer grandiosos una vez que tenga el efectivo, pero los inconvenientes pueden no valer la pena.

Son caros

El prestatario promedio paga $ 1,200 en honorarios durante un año por un préstamo de $ 1,000, según el informe Pew .

Aunque los prestamistas generalmente cobran tarifas o intereses, no ambos, son malos para su billetera. Y recuerde, los préstamos de título en línea generalmente tienen APR de alrededor del 300%.

Es fácil aumentar su deuda

La mayoría de los prestatarios terminan pagando tanto en comisiones o intereses porque a menudo no pueden pagar el préstamo a tiempo. Cuando esto sucede, el prestamista puede ofrecer renovar o “reinvertir” el préstamo por una tarifa, siempre que la ley estatal lo permita. Aquí es cuando la deuda puede comenzar a acumularse para muchos prestatarios. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor , alrededor de un tercio de los prestatarios reinvierten los préstamos sobre el título seis veces o más, lo que mantiene a las personas endeudadas durante más tiempo del planeado.

Podrías perder tu auto

Si no cumple con un préstamo sobre el título, el prestamista puede confiscar el automóvil. Uno de cada cinco prestatarios tiene su vehículo incautado por el prestamista, según un informe de 2016 de la CFPB. Por lo tanto, si usa el automóvil para ir al trabajo y pierde su vehículo, su situación financiera podría empeorar sin un transporte confiable.

Estafas que son más difíciles de evitar

Aparte de los altos costos, otro riesgo de obtener un préstamo sobre el título en línea “es el entorno en línea en sí”, dice Bruce McClary, vicepresidente de comunicaciones de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. “No sabes realmente con quién estás tratando”.

Por ejemplo, algunos prestamistas predatorios pueden tener tarifas ocultas o esconder sus términos en su sitio, lo que hace que sea más difícil averiguar qué es lo que realmente obtiene.

Alternativas a los préstamos de título en línea

“Antes de obtener un préstamo sobre el título en línea, verifique su puntaje crediticio”, dice McClary. Es posible que califique para otros tipos de financiamiento, “lo que significa que podría evitar por completo ir a un prestamista de título de automóvil”, dice.

¿No está seguro de si un préstamo de título en línea es para usted? Aquí tienes algunas alternativas.

  • Préstamos personales: muchos prestamistas ofrecen préstamos personales , aunque los términos del préstamo y la probabilidad de aprobación dependerán de varios factores que incluyen su crédito. Antes de solicitar cualquier préstamo, asegúrese de que el plan de pago se ajuste a su presupuesto. Si su préstamo no está garantizado, no correrá el riesgo de perder su vehículo u otra propiedad.
  • Adelanto en efectivo con tarjeta de crédito: algunos emisores de tarjetas de crédito pueden ofrecer una línea de crédito sin garantía conocida como adelanto en efectivo . Básicamente, se trata de préstamos a corto plazo que toma contra el saldo disponible de su tarjeta de crédito. Pero los adelantos en efectivo pueden ser muy costosos.
  • Préstamo alternativo de día de pago : algunas cooperativas de ahorro y crédito federales ofrecen estos préstamos de bajo costo que oscilan entre $ 200 y $ 1,000. Las tasas de interés no pueden exceder el 28% y el dinero debe reembolsarse en uno a seis meses.

Conclusión

Aunque un préstamo sobre el título en línea puede ser una opción para obtener efectivo rápido, es posible que termine pagando más de lo que pensaba. Solo alrededor del 12% de los prestatarios logran reembolsar su préstamo, tarifas e intereses con un solo pago sin volver a pedir préstamos rápidamente, según la CFPB.

“No es una buena ruta para viajar en su viaje hacia la salud financiera”, dice McClary. “Vas en la dirección equivocada cuando usas uno de estos prestamistas de títulos”.

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