Cómo funciona el seguro de vida sin examen médico

¿Necesita un seguro de vida, pero ha retrasado la solicitud porque no se siente cómodo con un examen médico? Si es así, no estás solo. Y por esa razón, la industria de los seguros de vida ha creado una forma diferente de postularse que no implica un examen médico.

Solicitar un seguro de vida sin examen médico puede ser más costoso, tener un beneficio por fallecimiento más bajo o plazos más cortos que las pólizas suscritas tradicionalmente. Sin embargo, le permite solicitar un seguro de vida incluso si no puede pasar por un examen médico. Una opción es mejor que ninguna opción.

¿Qué es un seguro de vida sin examen médico?

Un seguro de vida sin examen médico es exactamente lo que su nombre indica. Es una póliza de seguro de vida en la que la compañía de seguros no requiere que el solicitante se someta a un examen médico. Ese tipo de política puede ser un alivio para una persona que teme a los médicos y a los exámenes médicos.

Pero el hecho de que una póliza de seguro de vida no requiera un examen médico no significa que se ignoren las consideraciones de salud.

No solo se le podría solicitar que responda una gran cantidad de preguntas relacionadas con la salud en la aplicación, sino que la empresa también puede realizar una búsqueda en las bases de datos de salud disponibles para determinar el estado de su salud en función de fuentes de terceros.

Revisan información de bases de datos dedicadas a seguros de salud e investigan eventos de salud específicos que generan preguntas. También pueden verificar su historial de manejo con el estado, realizar una verificación de antecedentes penales, obtener una copia de su informe de crédito y cualquier otra información que consideren necesaria para tomar una decisión informada al suscribir su solicitud.

Debido a que la compañía de seguros realiza una investigación detallada de la información sobre su salud, el seguro de vida sin examen médico no es una alternativa si simplemente desea evitar revelar una condición de salud específica. Es probable que la compañía de seguros lo descubra incluso si no lo divulga y, si lo descubre después de su fallecimiento, puede rechazar su reclamo.

¿Cómo funciona el seguro de vida sin examen médico?

Las compañías de seguros pueden dirigirse a solicitantes jóvenes y con buena o excelente salud para solicitar pólizas sin exámenes médicos. Ambos estados reducen el riesgo de muerte prematura por parte del solicitante y el pago del beneficio por muerte por parte de la compañía de seguros.

El seguro de vida sin examen médico generalmente se ofrece solo como seguro de vida temporal. Esos términos también pueden ser más limitados que las pólizas totalmente suscritas médicamente. Por ejemplo, si bien una póliza a término totalmente suscrita médicamente puede estar disponible durante 30 años, una póliza sin examen médico puede estar disponible solo durante 10 o 20 años.

A continuación, le indicamos cómo determinar si el seguro de vida a término o de vida completa es mejor para usted .

¿Cuáles son los diferentes tipos de seguro de vida sin examen médico?

El seguro de vida sin examen médico se presenta en varias formas. Tres ejemplos incluyen:

Seguro de vida colectivo

Generalmente ofrecido por empleadores, sindicatos y ciertos grupos profesionales, el seguro de vida grupal está disponible para los participantes sin examen médico ni calificación médica. Será admitido en el plan y estará cubierto como resultado de su afiliación al empleador, sindicato o grupo profesional. No tiene que cumplir ningún criterio de forma individual.

Si su empleador proporciona un seguro de vida colectivo, las primas normalmente las pagará la empresa como un beneficio para los empleados. El empleador generalmente pagará hasta un cierto máximo, que generalmente está entre $ 50,000 y $ 100,000. Será elegible para comprar cobertura adicional, pero tendrá que pagar las primas de su propio bolsillo.

La desventaja de los planes de seguro de vida patrocinados por el empleador es el beneficio limitado. Si gana $ 50,000 por año, probablemente necesitará al menos $ 500,000 en cobertura de seguro de vida. Una póliza de $ 100,000 ofrecida por su empleador cubrirá solo un pequeño porcentaje de esa necesidad.

Sin embargo, si obtiene cobertura a través de un sindicato o grupo profesional, probablemente pagará las primas directamente. Esas primas serán más bajas que las coberturas similares disponibles para los no miembros porque la compañía de seguros ha determinado que el grupo es uno con una tasa de mortalidad aceptablemente baja, lo que les permite cobrar tarifas más bajas. En otros casos, el sindicato o el grupo profesional pueden subsidiar el costo.

Seguro de vida de emisión simplificada

El seguro de vida de emisión simplificada generalmente viene sin un examen médico, pero sigue siendo una póliza suscrita médicamente.

En la solicitud de seguro de vida, deberá completar una serie de preguntas sobre su estado de salud. Esas preguntas pueden ser bastante detalladas, incluso solicitando información sobre el consumo de alcohol y el uso de drogas recreativas.

En lugar de un examen médico, la compañía de seguros se basará en las bases de datos disponibles, como el MIB . Eso es algo así como un informe de crédito para perfiles de salud que la industria de seguros usa ampliamente. Pero también pueden solicitar información específica de ciertos proveedores de atención médica, así como obtener una copia de su registro de manejo con el Departamento de Vehículos Motorizados de su estado, obtener su informe crediticio e incluso realizar una búsqueda de antecedentes penales.

Si determinan que existen problemas de salud, pasatiempos o hábitos de alto riesgo, o un historial personal negativo, puede determinar que no eres elegible para un seguro de vida de emisión simplificada. En ese caso, es posible que se le ofrezca una póliza totalmente suscrita médicamente.

La mayor desventaja del seguro de vida de emisión simplificada es que es una póliza limitada. Casi siempre son pólizas a plazo y pueden estar limitadas a no más de 20 años. También hay un beneficio por muerte limitado que puede llegar a un máximo de $ 500,000 o $ 1 millón. Si necesita más cobertura, o un seguro de vida a más largo plazo, o incluso permanente, el seguro de vida de emisión simplificada no será la póliza para usted.

Seguro de vida de gasto final o emisión garantizada

Algunos solicitantes tienen tan mala salud que no pueden calificar para las pólizas de seguro de vida tradicionales, y mucho menos el seguro de vida tradicional sin examen médico. Sin embargo, dichos solicitantes pueden comprar un seguro de vida con emisión garantizada, a veces denominado seguro de gastos finales, sin ninguna consideración médica.

No solo no habrá ningún examen médico, sino que tampoco se les harán preguntas médicas. Ese es todo el propósito de la palabra "garantizado" en los seguros de vida de emisión garantizada. Probablemente incluso haya visto estas políticas anunciadas en la televisión ("No se le puede rechazar la cobertura").

Sin embargo, no están exentos de limitaciones. Por ejemplo, las pólizas están disponibles solo para solicitantes de entre 50 y 85 años. Son pólizas de por vida, lo que las hace mucho más caras que los seguros temporales.

Una limitación aún mayor es el beneficio por muerte. La mayoría superan los $ 25,000, pero hay algunos que llegarán a los $ 50,000. Ahí es donde entra en juego el nombre de "gasto final". Un beneficio por fallecimiento de ese tamaño pagará poco más que los gastos finales al fallecer. Poco estará disponible para atender a los beneficiarios del asegurado.

Existe una limitación más con el seguro de vida de emisión garantizada, y eso es lo que se conoce como beneficio por muerte gradual. Dado que la compañía de seguros está redactando la póliza sin tener en cuenta su salud, el beneficio por fallecimiento no se paga durante los dos primeros años de vigencia de la póliza. Si muere dentro de ese tiempo, sus beneficiarios recibirán una devolución de las primas pagadas, más intereses.

La prima de una póliza de seguro de vida de emisión garantizada es más alta por mil que en cualquier otro tipo de seguro de vida. La prima de una póliza de seguro de vida de emisión garantizada de $ 25,000 puede costar varios miles de dólares por año.

¿Cuánta cobertura hay disponible con un seguro de vida sin examen médico?

Esta es una de las limitaciones más importantes del seguro de vida sin examen médico. Si bien es posible que pueda obtener un beneficio por muerte de varios millones de dólares con una póliza totalmente suscrita médicamente, ninguna póliza de examen médico limita el beneficio por muerte a una cantidad mucho menor.

Por ejemplo, la misma compañía que ofrece $ 5 millones en cobertura para una póliza totalmente suscrita médicamente puede limitar una póliza sin examen a solo $ 500,000. Algunos de los proveedores más generosos, como Bestow (ver más abajo), se especializan en seguros de vida sin examen médico y llegarán hasta $ 1 millón.

¿Cuánto cuesta el seguro de vida sin examen médico?

La respuesta corta: más que una póliza totalmente suscrita médicamente.

Al proporcionar un seguro de vida sin examen médico, una compañía de seguros asume un riesgo mayor que en el caso de una póliza totalmente suscrita médicamente. Por esa razón, cobran una prima más alta.

Sin duda, la verificación de antecedentes médicos realizada por la compañía de seguros revelará la mayor cantidad de información relacionada con la salud de cualquier solicitante. Pero el examen médico es el único aspecto del proceso de solicitud que definitivamente puede decirle a la compañía de seguros el estado de salud exacto del solicitante a día de hoy. Rechazar ese paso aumenta el riesgo para la compañía de seguros.

Por esa razón, debe esperar pagar al menos una prima ligeramente más alta por el seguro de vida sin examen médico. En un escenario típico, se le asignará una clasificación de riesgo estándar, en lugar de una calificación Preferred Plus o Preferred, incluso si tiene una salud excelente.

Los pros y contras del seguro de vida sin examen médico

Pros:

• Si los exámenes médicos lo ponen nervioso, este tipo de póliza eliminará ese problema.
• La ausencia de un examen médico significa una aprobación y emisión de pólizas más rápidas.
• No necesitará dejar tiempo en su agenda para una visita de la enfermera de la compañía de seguros.

Contras:

• Cuesta más que una cantidad equivalente de cobertura bajo una póliza totalmente suscrita médicamente.
• Plazos más cortos que las pólizas totalmente suscritas.
• Beneficio por muerte más bajo.
• Solo cobertura a término, rara vez disponible para cobertura de seguro permanente.
• Debe ser más joven y gozar de buena o excelente salud para calificar.

Dónde obtener un seguro de vida sin examen médico

Muchas empresas ofrecen una opción sin examen médico, pero en la mayoría de los casos, esos planes son muy limitados. Por otro lado, algunos proveedores de seguros de vida se especializan en seguros de vida sin examen médico. Si prefiere una póliza sin examen médico, querrá consultar a cualquiera de los siguientes proveedores:

Otorgar

Bestow podría ser la mejor opción en las agencias de seguros de vida si está buscando obtener un seguro de vida sin examen médico. Eso es porque prácticamente se especializan en este tipo de cobertura. Todo el proceso de solicitud se lleva a cabo en línea y, literalmente, puede ser aprobado para una póliza en cuestión de minutos.

Bestow es parte de un número creciente de “fintechs” de seguros de vida en línea. Se trata de empresas que operan completamente en línea y utilizan métodos de suscripción de seguros de vida no tradicionales, basándose principalmente en la tecnología. Por ejemplo, en lugar de requerir un examen médico, confían en la gran cantidad de información de salud disponible en las bases de datos médicas.

Bestow ofrece pólizas a plazo únicamente, con plazos de 10 o 20 años. Las pólizas están disponibles desde un mínimo de $ 50,000 hasta un máximo de $ 1 millón. Ofrecen seguros de vida en todos los estados del país excepto Nueva York, y sin necesidad de un examen médico en ninguno.

Pero tenga en cuenta que parte de la razón por la que Bestow no ofrece políticas de exámenes médicos es su base de clientes objetivo. Ofrecen cobertura a solicitantes jóvenes y saludables, lo que reduce la necesidad de métodos de suscripción tradicionales. Por ejemplo, las pólizas de 10 años están disponibles solo hasta los 55 años, mientras que las pólizas de 20 años están disponibles solo a los 45 años.

Pero si es joven, está sano y prefiere evitar un examen médico, Bestow es una excelente opción para un seguro de vida. Echa un vistazo a nuestra revisión completa aquí .

HavenLife

Sproutt no es un proveedor de seguros de vida directo, sino un mercado de seguros de vida en línea. Eso tiene la ventaja de que puede completar una sola solicitud en línea y obtener cotizaciones de varias compañías de seguros de vida participantes. Eso le dará la oportunidad de hacer una comparación lado a lado de las diversas ofertas y elegir la que funcione mejor para usted.

Sproutt es un corredor de seguros con licencia y puede brindarle apoyo directo durante su búsqueda de un seguro de vida. También han desarrollado lo que ellos denominan una Evaluación Guiada de Inteligencia Artificial que lo ayudará no solo a vivir una vida más larga y saludable, sino también a calificar para un seguro de vida a un costo menor.

Una de las principales ventajas que ofrece Sproutt, y la participación de varias compañías de seguros, es que es más probable que obtenga una póliza de seguro de vida si es mayor o tiene problemas de salud.

Por ejemplo, en nuestra revisión completa de Sproutt presentamos un escenario de un hombre de 55 años con sobrepeso, que fuma un paquete de cigarrillos por semana, toma medicamentos para la presión arterial alta y tiene un crédito justo. Sproutt regresó con no menos de tres cotizaciones de pólizas.

Al igual que las otras compañías recomendadas anteriormente, Sproutt ofrece solo seguros de vida a término. Los términos disponibles varían de 10 a 30 años, y tendrá la opción de renovar la póliza en incrementos específicos al final del período. Las pólizas están disponibles con beneficios por fallecimiento de hasta $ 2 millones y las compañías de seguros participantes incluyen algunos de los nombres más importantes de la industria.

El seguro de vida sin examen médico estará disponible para los solicitantes más jóvenes y saludables, siempre que las bases de datos de información no muestren antecedentes de afecciones médicas o comportamientos de alto riesgo.

Pensamientos finales

Si está absolutamente aterrorizado ante la perspectiva de someterse a un examen médico, y algunas personas lo están, debe considerar seriamente un seguro de vida sin examen médico.

Pero dadas todas las limitaciones, incluida una prima más alta, un beneficio por fallecimiento más bajo, un plazo de póliza más corto y el requisito de ser joven y tener una salud buena o excelente, es probable que se sienta mejor si se realiza el examen médico y obtiene todos los beneficios. de una póliza totalmente suscrita médicamente.

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