Cómo cambiar un automóvil con capital negativo: 3 opciones
Cuando considera que un automóvil nuevo puede perder el 20% o más de su valor durante el primer año, es fácil ver cómo podría terminar debiendo más de lo que vale su automóvil.
Si la cantidad que debe en su préstamo para automóvil excede el valor de su vehículo, tiene lo que se conoce como capital negativo . Esto también se conoce como estar al revés en el préstamo de su automóvil.
Al intercambiar un automóvil que tiene un valor neto negativo, tiene varias opciones, pero pueden ser costosas y algunas requieren una gran cantidad de dinero de su bolsillo.
Echemos un vistazo a cómo puede averiguar cuánto vale su automóvil y si tiene un valor neto negativo junto con sus posibles opciones de intercambio.
- Cómo calcular la equidad negativa
- Opción n. ° 1 de intercambio de automóvil: retrasar el intercambio
- Opción de intercambio de automóvil No. 2: Pague el capital negativo
- Opción de canje de automóvil n. ° 3: transfiera el valor neto negativo a su automóvil nuevo
- Alternativa de intercambio: venda su automóvil de forma privada
Cómo calcular la equidad negativa
Si está bastante seguro de que está al revés con el préstamo de su automóvil y está pensando en cambiar su vehículo, es importante calcular una estimación de la cantidad de capital negativo que tiene. Necesitará conocer algunos datos clave:
- El valor estimado de tu auto
- La cantidad que debe por el préstamo de su automóvil
Los sitios web automotrices de terceros, como Kelley Blue Book y Edmunds, ofrecen herramientas para ayudar a estimar el valor de intercambio de su automóvil. Solo tendrá que ingresar detalles, incluido el año, la marca y el modelo de su automóvil, y la cantidad de millas en su odómetro.
Comunicarse con su prestamista es una manera fácil de averiguar cuánto dinero debe por el préstamo de su automóvil. Por lo general, puede averiguarlo por teléfono o iniciando sesión en su cuenta en el sitio web de su prestamista para ver el monto del pago. El monto de liquidación de su préstamo puede ser diferente del saldo actual de su préstamo porque incluye los intereses que adeude hasta el día en que cancela el préstamo, además de las tarifas impagas.
Si el monto adeudado por el préstamo de su automóvil es mayor que el valor estimado de su vehículo, la diferencia entre los dos es un valor neto negativo. Por ejemplo, si debe $ 9,000 en el préstamo de su automóvil y su vehículo tiene un valor estimado de $ 6,000, actualmente tiene $ 3,000 de capital negativo.
Cómo salir de su préstamo de automóvil cuando está al revés
Opción n. ° 1 de intercambio de automóvil: retrasar el intercambio
Al intercambiar un automóvil que tiene un valor neto negativo, tiene dos opciones principales: retrasar su intercambio hasta que no esté al revés con su préstamo o seguir adelante con el intercambio y liquidar el valor neto negativo.
Retrasar su intercambio es generalmente la mejor opción financieramente. Pero esto solo funciona si puede esperar a comprar un auto nuevo. Puede retrasar su intercambio hasta que haya ahorrado lo suficiente para pagar su préstamo o, en un plazo más corto, podría pagar más por el préstamo hasta que ya no esté al revés.
Hacer pagos de préstamos adicionales, solo de capital, o pagar más de su mínimo mensual podría ayudarlo a pagar su préstamo más rápido y reducir su patrimonio negativo. Pero antes de hacer esto, asegúrese de que los términos de su préstamo no incluyan una multa por pago anticipado . Esta es una tarifa que algunos prestamistas cobran a los prestatarios que cancelan sus préstamos antes de lo esperado.
Opción de intercambio de automóvil No. 2: Pague el capital negativo
Si necesita un automóvil nuevo más temprano que tarde, tendrá que pagar el valor neto negativo de una forma u otra. Hay varias formas de hacer esto.
Para deshacerse del valor neto negativo de su préstamo para automóvil, puede pagarlo todo de una vez, de su propio bolsillo. Por ejemplo, si debe $ 12,000 por su vehículo y el concesionario ofrece $ 10,000 por el intercambio, usted compensará la diferencia de $ 2,000 con su prestamista. Nuevamente, asegúrese de que no haya una multa por pago anticipado incluida en los términos de su préstamo.
Opción n. ° 3 de canje de automóvil: transfiera el valor neto negativo a su préstamo para automóvil nuevo
Si no tiene suficiente dinero en efectivo en el banco para pagar su capital negativo, un concesionario de automóviles a veces le permitirá transferir su capital negativo a su préstamo para automóvil nuevo. Supongamos que debe $ 15,000 en el préstamo de su automóvil, pero su concesionario ofrece solo $ 13,000 por su intercambio. La diferencia de $ 2,000 se agregaría a su préstamo para automóvil nuevo. Esto puede ser conveniente, ya que no requiere que pague su patrimonio negativo de su bolsillo.
Pero seguir esta ruta generalmente significa pedir prestado más en su próximo préstamo de lo que vale su nuevo automóvil, lo que lo pone en mayor riesgo de volverse patas arriba con ese préstamo. Un monto de préstamo mayor también significa que podría pagar más intereses. Asegúrese de confirmar que no está obligado a realizar pagos en ambos préstamos y que tiene claros todos los términos del nuevo préstamo.
Otro aviso: según la Comisión Federal de Comercio, algunos concesionarios pueden prometer pagar el préstamo de su automóvil existente como parte de un intercambio, pero en realidad simplemente transferirán su saldo al préstamo de su nuevo automóvil o lo deducirán de su pago inicial. . Hacer cualquiera de los dos puede aumentar los costos de su préstamo. Asegúrese de revisar su contrato de venta cuidadosamente antes de firmarlo.
Si una volcadura es su única opción, considere comprar un automóvil usado que tenga uno o dos años en lugar de la nueva versión. Un automóvil usado tendrá un valor más bajo debido a la depreciación, lo que significa que probablemente no necesitará pedir prestado tanto.
Alternativa de intercambio: venda su automóvil de forma privada
Tenga en cuenta que el canje de su automóvil en el concesionario no es su única opción. También podría vender su automóvil a un comprador privado. Primero verifique con su prestamista para asegurarse de que esta sea una opción basada en los términos de su préstamo y en los pasos adicionales que se necesitarían tomar para realizar la venta.
Esta opción tiene una gran ventaja: es probable que obtenga más dinero si vende de forma privada en lugar de cambiar su automóvil en el concesionario. Los distribuidores generalmente no ofrecen más que el valor al por mayor en un intercambio . Con un comprador privado, generalmente puede vender el automóvil a un precio más alto, lo que podría ayudar a compensar su patrimonio negativo.
El inconveniente de venderle a una fiesta privada es que puede requerir más trabajo preliminar y tiempo que el canje de un concesionario. A menudo, esto implica recopilar documentos como su título y registros de mantenimiento, publicar anuncios para el automóvil, examinar a los compradores potenciales y realizar pruebas de manejo.
¿Debería vender o cambiar mi coche?
Próximos pasos
Si está al revés con el préstamo de su automóvil, es una buena idea retrasar su intercambio si puede, a menos que se sienta cómodo pagando su capital negativo por adelantado.
Pero si necesita un automóvil nuevo pronto y una reinversión de capital negativo es su única opción, considere comprar un automóvil usado y pedir prestado lo menos posible.
Y asegúrese de verificar que el plazo del préstamo y el monto del pago mensual se ajusten a su presupuesto. A medida que se alarga el plazo del préstamo, el riesgo de capital negativo aumenta porque el automóvil continuará depreciándose. También podría terminar pagando más intereses durante la duración del préstamo. Y no importa qué opción esté considerando, asegúrese de hacer su tarea para que pueda elegir la mejor solución para usted.
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