3 formas de hacer que su HSA trabaje más para usted
La buena salud no tiene precio, pero mantenerla puede resultar caro.
Por supuesto, el seguro médico ayuda. Pero el seguro médico generalmente no cubre todos los costos asociados con el mantenimiento de su salud. Por ejemplo, es posible que tenga un seguro que pague por un examen de la vista, pero no por anteojos, lentes de contacto o solución salina.
Cuando tiene gastos relacionados con la salud que el seguro no paga, es posible que pueda cubrir esos costos a través de una cuenta de ahorros para la salud si califica para tener una. Veamos cómo puede establecer una HSA, los conceptos básicos de las reglas de las cuentas de ahorros para la salud y algunas formas en que puede hacer que una HSA trabaje más para usted este año.
Conceptos básicos de la HSA
Una cuenta de ahorros para la salud es una cuenta exenta de impuestos que puede configurar con un administrador de una HSA, siempre que sea elegible para tener una. Puede usar el dinero en una HSA para pagar gastos médicos calificados.
Podría ser elegible para contribuir a una HSA si está cubierto por un plan de seguro médico clasificado como plan de salud con deducible alto (HDHP). No puede estar inscrito en Medicare, no se le puede reclamar como dependiente en la declaración de impuestos de nadie y, en general, no puede tener un seguro además de su HDHP (pero hay algunas excepciones, como una póliza que cubre solo una enfermedad específica). Su empleador puede ofrecerle una HSA, o puede abrir una HSA por su cuenta siempre y cuando califique para una.
La mayoría de los planes de seguro médico tienen algún tipo de deducible, una cantidad que debe pagar por los costos de atención médica cubiertos antes de que el seguro comience a pagar. Los HDHP generalmente tienen un deducible anual más alto que los planes típicos y un monto máximo para el total del deducible y los gastos de bolsillo (como copagos) que debe pagar por los gastos cubiertos en un año.
En 2019, un plan de seguro puede considerarse un plan de deducible alto si el deducible anual mínimo es de $ 2,350 para cobertura individual o de $ 4,650 para cobertura familiar. Además, los gastos de bolsillo máximos anuales no pueden ser más de $ 4,650 para cobertura individual o $ 8,550 para cobertura familiar.
HECHOS RÁPIDOS
¿Qué gastos médicos puede pagar con una HSA?
Generally, you can use an HSA to pay for the same types of expenses that would be included in a medical and dental expense deduction (if you qualified to take one). These can include but aren’t limited to:
• Over-the-counter drugs your doctor prescribes for you
• Birth control pills
• Medical supplies such as bandages
• Dental visits and treatment
• Inpatient treatment for drug addiction
• Eye care such as exams, glasses and contact lenses (needed for medical reasons)
• The costs of buying, training and caring for guide dogs or other service animals that help people with vision, hearing or other physical disabilities
• Lab fees
• Special education for children with learning disabilities (with a doctor’s recommendation)
Para obtener una lista más completa, consulte la Publicación 502 del IRS.
Si cumple con los requisitos de calificación para una HSA, puede contribuir hasta $ 3,500 para planes individuales y $ 7,000 para planes familiares en 2019. Si tendrá 55 años o más al final del año fiscal, es posible que pueda haga una contribución de recuperación de $ 1,000 adicionales a su HSA. Su empleador puede ofrecer una HSA como beneficio de empleo y puede contribuir por usted, en cuyo caso el monto total de sus contribuciones y las de su empleador no pueden exceder el límite de contribución.
Las cuentas de ahorro para la salud son bastante comunes. En 2016, cerca de tres de cada 10 empleados tenían una cuenta de ahorros para la salud, y se estima que entre 20,2 millones y 22,6 millones de asegurados y sus dependientes estaban inscritos en HSA, según el Employee Benefit Research Institute (ERBI).
Las grandes ventajas fiscales de las HSA
Las HSA pueden ofrecer importantes ventajas fiscales.
“El IRS trata las cuentas de ahorro para la salud de manera favorable a los impuestos”, dice Daniel Patterson, planificador financiero certificado de Sweetgrass Financial Planning en Mount Pleasant, Carolina del Sur.
Son una "trifecta de impuestos" porque puede deducir las contribuciones que realiza (y no tiene que declarar las contribuciones del empleador como ingresos), cualquier interés u otras ganancias, las ganancias de la HSA no están gravadas y los retiros pueden estar libres de impuestos siempre que ya que están hechos para gastos médicos calificados.
Además, el dinero de su HSA sigue siendo suyo incluso si cambia de trabajo o deja de trabajar.
Hacer que su HSA trabaje más
Si se pregunta cómo usar su HSA para obtener el máximo beneficio de ella, aquí hay tres tácticas básicas que debe considerar:
- Maximizando su deducción fiscal
- Optimización de retiros
- Maximizar el crecimiento libre de impuestos
Veamos formas de ejecutar cada táctica.
1. Maximice su deducción fiscal
En 2016, solo el 13% de las personas que tenían HSA contribuyeron con la cantidad total que se les permitió contribuir durante el año, según EBRI. Si no está contribuyendo con el monto total, no está aprovechando al máximo su HSA, uno de los tipos más generosos de exenciones fiscales disponibles.
Otras cuentas con ventajas fiscales, como las 401 (k), ofrecen ventajas fiscales menos generosas. Mientras que los planes 401 (k) tradicionales permiten contribuciones con fondos antes de impuestos, los retiros están gravados. Con las cuentas IRA Roth, ocurre lo contrario; usted contribuye con dólares después de impuestos pero obtiene un crecimiento y retiros libres de impuestos.
Con las HSA, puede reclamar una deducción del impuesto sobre la renta sobre el dinero que ingresa y no pagará impuestos sobre el dinero que sale (siempre que los retiros sean para gastos médicos calificados). Es por eso que Patterson describe las HSA como "uno de los vehículos con mayor preferencia fiscal".
Hacer la contribución máxima permitida le brinda la deducción más alta posible y permite que una mayor parte de su dinero crezca libre de impuestos para uso calificado en el futuro.
2. Optimiza los retiros
Tres cuartas partes de las HSA que recibieron contribuciones en 2016 también tuvieron distribuciones retiradas ese año. El monto promedio de distribución fue de $ 1,766, según ERBI.
El hecho de que pueda usar los dólares de su HSA para pagar los gastos de atención médica diarios no significa necesariamente que deba hacerlo. Recuerde, las reglas de las cuentas de ahorros para la salud significan que cuanto más tiempo permanezca su dinero en la HSA, más intereses y ganancias puede obtener, y crecer para ayudarlo a pagar gastos médicos mayores cuando ocurran.
"Aunque la HSA está destinada a ayudar a quienes tienen planes con deducibles altos a pagar los gastos médicos, le sugiero que pague su deducible de su bolsillo, si es posible, para que pueda permitir que su cuenta HSA siga creciendo", dice Patterson. . Los saldos de las HSA se transfieren de un año a otro si no se utilizan los fondos, por lo que esta cuenta con ventajas fiscales puede seguir creciendo.
“En la medida de lo posible, la HSA debe tratarse como una cuenta de jubilación o a más largo plazo para gastos médicos en el futuro”, dice Josh Trubow, planificador financiero certificado y asesor financiero de Sensible Financial Planning en Waltham, Massachusetts. "Si tiene otros fondos disponibles en una cuenta de ahorros o de cheques, puede que tenga sentido dejar la HSA sola para acumular libres de impuestos para su uso posterior".
¿Sabe cómo el seguro médico puede afectar sus impuestos? Descubrir
Los costos de la atención médica pueden aumentar durante la jubilación. Según la investigación de ERBI, en 2017 una pareja de personas mayores que se jubila a los 65 años y cuyos costos de medicamentos se encuentran en el percentil 90 durante la jubilación necesitarían ahorros de $ 368,000 para tener un 90% de posibilidades de poder cubrir los gastos de atención médica durante la jubilación. El dinero en una HSA puede ayudar a reforzar los ahorros para la jubilación.
Las reglas de las cuentas de ahorros para la salud permiten que las personas mayores de 65 años hagan retiros de una HSA sin penalización, incluso si los fondos no se utilizan para gastos médicos calificados.
Si necesita usar su HSA regularmente para gastos relacionados con la atención médica, asegúrese de comprender qué es un gasto médico calificado y qué no lo es. Si accidentalmente usa su HSA para pagar gastos médicos que no califican, tendrá que pagar impuestos sobre el monto de distribución. También puede estar sujeto a un impuesto adicional del 20% sobre la distribución.
3. Maximizar el crecimiento libre de impuestos
En 2016, solo el 3% de las HSA tenían dinero invertido en activos distintos al efectivo, según muestran los datos de ERBI. Esta podría ser una oportunidad perdida si su HSA es del tipo que le permite invertir a través de su HSA.
Si puede, Patterson sugiere que “invierta su HSA como lo haría con su 401 (k) o IRA, y considérelo como un activo a largo plazo”, dice Patterson. Aconseja desarrollar una cartera diversificada adecuada a su etapa de vida y tolerancia al riesgo.
“Invertir algunos o todos los fondos puede ayudar a que la cuenta crezca más que dejar el dinero en efectivo”, coincide Trubow.
Trubow sugiere invertir siempre que no planee retirar el dinero durante el próximo año. "Invertir los ahorros introduce riesgos en su cuenta, pero le brinda la posibilidad de obtener más ventajas".
Los datos de ERBI de 2016 también indican que aquellos que invirtieron sus HSA en activos distintos al efectivo tenían saldos de cuenta mucho más altos que aquellos que no invirtieron. Esto fue cierto a pesar de que los inversores tenían más probabilidades que los no inversores de aceptar distribuciones en 2016, junto con distribuciones generalmente mayores.
Línea de fondo
Si participa en un plan de salud calificado con deducible alto, una HSA puede ser una forma eficaz de pagar los costos médicos que no cubre el seguro. Es importante conocer las reglas de las cuentas de ahorros para la salud y cómo funcionan las HSA. Las HSA ofrecen beneficios fiscales a través de contribuciones deducibles de impuestos, crecimiento libre de impuestos y distribuciones elegibles.
Finalmente, dejar su dinero en una HSA durante el mayor tiempo posible e invertir los fondos de su HSA de manera inteligente puede ayudarlo a aumentar su dinero y ahorrar para la jubilación. En la jubilación, es probable que sus ingresos sean menores y sus gastos de salud mayores, por lo que el dinero de la HSA con ventajas fiscales puede ser aún más valioso.
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