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Una guía para comprar una casa con mal crédito

Está emocionado y listo para comprar una nueva casa, pero hay un problema: tiene mal crédito.

Los prestamistas hipotecarios a menudo observan de cerca su situación financiera y su crédito cuando revisan su solicitud. Tener un puntaje de crédito excelente y una relación deuda-ingresos (DTI) baja puede ayudarlo a asegurar las tasas de interés más bajas.

Incluso si tiene mal crédito, es posible que pueda obtener una hipoteca.

Sin embargo, debe sopesar cuidadosamente sus opciones si no tiene prisa por realizar una compra. Incluso si encuentra un prestamista que esté dispuesto a otorgarle un préstamo, los pagos mensuales podrían ser tan altos que tiene más sentido alquilar mientras construye su crédito y reduce su índice de DTI.

Siga leyendo para obtener más información sobre cómo comprar una casa con mal crédito.


  1. Determine la cantidad de vivienda que puede pagar
  2. Verifica tu crédito
  3. Pídale a alguien que sea co-firmante
  4. Ver prestamistas hipotecarios
  5. Considere una hipoteca respaldada por la FHA

1. Determine la cantidad de vivienda que puede pagar

Saber cuánta vivienda puede pagar le permite concentrar su energía en comprar viviendas que se ajusten a su presupuesto.

Considere comenzar por averiguar algunos números básicos:

  • Su ingreso mensual total antes de impuestos.
  • El total de sus pagos mensuales de la deuda , como los pagos de préstamos para automóviles o para estudiantes. Este total incluye pagos adeudados a un prestamista, no facturas como los pagos de servicios públicos o de cable.
  • Cuánto ha ahorrado para el pago inicial. Es importante tener en cuenta que cuanto menor sea su puntaje crediticio, es posible que deba depositar más dinero.

Nick Demeester, gerente senior de vivienda en GreenPath Financial Wellness , una organización sin fines de lucro que ofrece asesoramiento y asesoramiento para diversos problemas financieros, dice que es importante no perder de vista sus otras metas financieras al crear un presupuesto para la compra de su vivienda.

“¿Podrá seguir contribuyendo a las metas de jubilación, podrá pagar otras obligaciones de deuda como préstamos estudiantiles o tarjetas de crédito y está reservando fondos para las vacaciones anuales que le gustaría tomar?” Pregunta Demeester.

Relación deuda-ingresos

Los dos primeros números pueden ayudarlo a determinar su índice DTI. Es importante conocer su índice de DTI porque es uno de los factores que los prestamistas utilizan para calcular su capacidad para pagar su préstamo.

Para calcularlo, tome los pagos mensuales de su deuda (incluido el pago mensual futuro de su hipoteca) y divídalo por sus ingresos mensuales antes de impuestos.

Los requisitos de DTI varían según el prestamista y su situación financiera general. Tener un DTI del 36 por ciento o menos es una buena regla general, pero algunos prestamistas pueden aprobar hipotecas para solicitantes con un DTI más alto.

Comprender su relación deuda-ingresos

Relación gastos / ingresos de vivienda

La relación entre los gastos e ingresos de la vivienda es otra relación importante. Tome sus gastos de vivienda futuros esperados, incluidos los pagos de préstamos, impuestos, seguros y tarifas requeridas o cuotas de asociación, y divídalo por su ingreso total antes de impuestos.

La regla de la proporción es del 28 por ciento o menos, pero nuevamente, hay excepciones.

Tenga en cuenta los costos de cierre al considerar su pago inicial, ya que pueden afectar cuánto puede pagar. Los costos de cierre pueden oscilar entre el 2 y el 6 por ciento del precio de compra.

2. Verifica tu crédito

Demeester dice que el crédito es un factor enorme para determinar la tasa de interés para la que podría calificar. “Alentamos a todos a que revisen una copia de su informe crediticio antes de solicitar un préstamo”.

Puede encontrar copias gratuitas de sus informes de crédito de TransUnion y Equifax en Credit Karma y tiene derecho a un informe de crédito gratuito de las tres agencias una vez al año en AnnualCreditReport.com .

Busque errores, como cuentas que no le pertenecen o pagos atrasados ​​mal informados. Puede presentar una disputa y, si se elimina una marca negativa, su puntuación puede aumentar.

Puede haber una desventaja en disputar cuentas. Matt Weaver, vicepresidente de Finance of America Mortgage , advierte que algunos prestamistas hipotecarios pueden requerir que la disputa se finalice o se retire antes de finalizar la hipoteca.

Si tiene marcas negativas legítimas en su informe de crédito, como un pago atrasado , considere enviar una carta que explique la situación con su solicitud y pídale al oficial de préstamos que la tenga en cuenta.

Cómo disputar un error en su informe de crédito

3. Pídale a alguien que firme

Si cree que no lo aprobarán por su cuenta, una opción es pedirle a otra persona con una mejor situación financiera que firme la hipoteca. Este podría ser su cónyuge, pareja a largo plazo o un pariente.

El prestamista puede examinar el crédito, los ingresos, el DTI y otras calificaciones del cofirmante como parte del proceso de solicitud. Erin Lantz, vicepresidenta de hipotecas de Zillow , recomienda discutir la decisión y el impacto con un asesor financiero y un prestamista hipotecario.

Sin embargo, también crea un vínculo financiero serio entre usted y el cofirmante, ya que ambos pueden tener una participación equitativa en la propiedad. Su relación podría verse tensa si tiene problemas financieros, ya que su cofirmante es legalmente responsable de la deuda.

4. Busque prestamistas hipotecarios

Los préstamos convencionales, los que siguen pautas establecidas y no forman parte de un programa gubernamental, suelen ser los más adecuados para quienes tienen un crédito de bueno a excelente.

Puede ser elegible para algunos préstamos convencionales no conformes si su crédito necesita funcionar, pero podrían tener altas tasas de interés, tarifas adicionales o requisitos de seguro adicionales.

Un préstamo no conforme no cumple con los criterios bancarios para la financiación. Ejemplos de préstamos no conformes incluyen hipotecas jumbo (donde el tamaño de la hipoteca excede el tamaño máximo de un préstamo conforme, que es $ 417,000 en la mayoría de los condados de EE. UU.).

Demeester recomienda que compare las tasas y dice: “Hable con diferentes prestamistas, al menos tres, para ver para qué califica en términos de monto del préstamo y tasa de interés”.

Puede buscar ofertas hipotecarias de bancos, cooperativas de crédito y compañías hipotecarias, y pedir recomendaciones a amigos, familiares y agentes inmobiliarios locales.

También puede contratar a un agente hipotecario para que se comunique con varios prestamistas por usted. Sin embargo, es posible que deba pagar una tarifa por el servicio.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) tiene una herramienta que le permite explorar las tasas de interés en su área en función de su rango de puntaje de crédito que lo ayudará a comprender mejor cómo puede ser una tasa competitiva para su situación.

5. Considere una hipoteca respaldada por la FHA

La Administración Federal de Vivienda (FHA), que es parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD), brinda asistencia a los compradores de vivienda que tienen crédito que necesita trabajo o no pueden pagar un gran pago inicial.

Puede encontrar un asesor de vivienda aprobado por HUD cerca de usted para que le explique todas sus opciones.

La FHA no ofrece las hipotecas directamente, sino que asegura las hipotecas prestadas por prestamistas aprobados por la FHA.

Es posible que pueda obtener una hipoteca asegurada por la FHA con un pago inicial del 3.5 por ciento si tiene un puntaje de crédito de al menos 580. Para obtener la aprobación con un puntaje de crédito entre 500 y 579, deberá poner un 10 por ciento .

También existen otros requisitos para calificar para un préstamo de la FHA y hay un límite para la cantidad que puede pedir prestada según el lugar donde está comprando y su pago inicial.

Además de los costos de cierre, es posible que deba pagar un seguro hipotecario por adelantado, aunque puede incorporarse a su hipoteca. También tendrá que pagar una prima de seguro hipotecario anual o mensual.

Si no tiene un puntaje de crédito porque no hay suficiente información en sus informes de crédito, es posible que aún pueda obtener la aprobación para un préstamo de la FHA proporcionando prueba de al menos tres historiales de pago alternativos; estos podrían incluir su alquiler, Pagos de gas, luz, agua, cable o internet.


Conclusión

Un puntaje de crédito bajo puede dificultar la obtención de una hipoteca, pero puede haber opciones.

Sin embargo, antes de concentrarse en encontrar una casa, determine su presupuesto y revise sus informes crediticios para comprender por qué su puntaje crediticio es bajo.

Si comprar una casa no tiene sentido para su presupuesto, puede ser mejor trabajar para aumentar su puntaje y reducir su índice DTI por ahora y considerar comprar una casa cuando tenga un puntaje que pueda ayudarlo a obtener un mejor trato en un hipoteca.

Si ha decidido que todavía tiene sentido comprar una casa ahora, considere los beneficios y riesgos de pedirle a alguien que firme y compare las opciones y tasas de préstamos de diferentes prestamistas hipotecarios y programas gubernamentales.

Credit Karma Mortgage, Inc. NMLS ID # 1588622 | Licencias | Acceso para consumidores de NMLS

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