¿Cuánta casa puedo pagar?

Hay una cantidad vertiginosa de costos y tarifas, y un extenso conjunto de criterios que se utilizan para determinar su elegibilidad. Además, los préstamos vienen en todas las formas y tamaños. Entonces, respondiendo a la pregunta "¿Cuánta casa puedo pagar?" puede ser complicado. No se preocupe… estamos aquí para ayudar.

Una forma sencilla de averiguar cuánto puede pagar es reunirse con un agente o agente de préstamos hipotecarios. Analizarán su situación financiera y utilizarán la documentación, el historial crediticio y sus comentarios para ayudarlo a determinar el tamaño y el tipo de préstamo para el que puede calificar, y un rango para la tasa de interés que podría obtener. Una vez que haya resuelto todo eso, tendrá una idea bastante clara de la cantidad de casa que puede pagar.

Pero si prefiere tener una idea de esto antes de reunirse con un prestamista, siga leyendo.

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Formas fáciles de responder '¿Cuánta casa puedo pagar?'

Hay al menos dos fórmulas que puede utilizar para obtener una estimación aproximada de cuánto puede gastar razonablemente en una casa.

El gigante inversor Fidelity sugiere ahorrar para comprar una casa hasta que tenga el equivalente a los ingresos anuales de su hogar, después de lo cual es posible que pueda pagar una casa por aproximadamente cuatro veces esa cantidad. Pero si más del 20% de sus ingresos mensuales ya se destina al pago de deudas, Fidelity recomienda ceñirse a viviendas que tripliquen sus ingresos. Si no tiene deudas, la empresa inversora sugiere que podría pagar una casa que sea cinco veces mayor que sus ingresos.

Otra fórmula para calcular la cantidad de casa que puede pagar, según el sitio web de bienes raíces Zillow, es la regla 28/36. Esto significa que el pago de su casa, incluido el seguro para propietarios de viviendas y los impuestos a la propiedad, no debe ser más del 28% de sus ingresos antes de impuestos. Y el monto total de su deuda, incluida la hipoteca, no debe exceder el 36% de sus ingresos antes de impuestos.

Tenga en cuenta que cuando los prestamistas determinen su elegibilidad para una hipoteca, verán su relación deuda-ingresos, que, como sugiere el nombre, les ayuda a comparar la cantidad de ingresos que obtiene con la cantidad de deuda que tiene actualmente. Dividen sus pagos mensuales de deuda por su ingreso mensual bruto (su paga antes de impuestos y otras retenciones) y usan esa proporción para ayudar a determinar si puede manejar un pago de hipoteca.

Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor , cuanto mayor sea la relación deuda-ingresos, más probabilidades hay de que el prestatario tenga problemas para pagar el préstamo. La proporción más alta que aceptarán la mayoría de los prestamistas para una hipoteca calificada es del 43%, dice la CFPB. Pero, según Fidelity, los prestamistas prefieren una proporción de DTI del 36% al 42%. Si su relación deuda-ingresos es mayor, es posible que deba hacer esfuerzos para reducir su deuda, o aumentar sus ingresos, antes de intentar calificar para una hipoteca.

Más información: Comprensión de su relación deuda-ingresos

Tenga en cuenta que no debe fijarse únicamente en la cantidad de casa que puede pagar cada mes; debe calcular cuánto puede pagar cómodamente . Tienes que decidir si prefieres una casa más cara o más flexibilidad en tu presupuesto mensual. Depende de usted decidir cuánto margen de maniobra necesita en su presupuesto, y no comprar una casa al máximo de lo que puede pagar si desea que le quede algo de dinero para gastar en otras prioridades como viajar o ahorrar.

Consideraciones más detalladas

Usar estas fórmulas es una excelente manera de estimar aproximadamente la cantidad de casa que puede pagar, pero determinar la cantidad exacta en dólares es un poco más complicado. Es importante tener en cuenta que cuando solicita una hipoteca, debe presupuestar mucho más que el pago mensual de la vivienda.

Estos son los otros costos que debe tener en cuenta (un prestamista puede ayudarlo con detalles específicos para esto).

• Costos de cierre: estas tarifas generalmente suman entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda, aunque pueden aumentar al 7% o más. Se vencen cuando cierra el préstamo y, a menudo, incluyen elementos como la inspección de la vivienda, la tasación, la búsqueda del título y una tarifa de originación del préstamo.
• Pago inicial: Dependiendo del tipo de préstamo que obtenga, generalmente debe depositar entre el 3% y el 20% del precio de compra de la vivienda por adelantado.
• Costos continuos de ser propietario de una casa: no solo está pagando el préstamo con intereses todos los meses. También está pagando impuestos a la propiedad, seguro de propietarios de viviendas y posiblemente tarifas de asociaciones de propietarios, que se suman a su pago mensual de vivienda. Si obtuvo un préstamo convencional y puso menos del 20%, o si obtuvo un préstamo de la FHA, es probable que también tenga que pagar un seguro hipotecario mensual.
• Costos de mudanza / renovaciones: ¿Tendrá que comprar todos los electrodomésticos y muebles nuevos cuando se mude? ¿Necesita reformar la cocina o el baño? ¿Necesita un calentador de agua nuevo? Considere estos costos y recuerde que ser propietario de una vivienda también requiere mantenimiento y reparaciones continuas.
• No olvide sus gastos mensuales personales actuales: estos podrían incluir cosas como las siguientes:
  • Cuidado de niños
  • Utilidades
  • Transporte
  • Comida
  • Entretenimiento

Una forma aún más complicada de determinar cuánta casa puede pagar

El CFPB tiene una fórmula detallada para ayudar a determinar cuánto puede pagar por un pago mensual de vivienda ( consulte sus hojas de trabajo , páginas 4 y 5). Le recomiendan que comience investigando y enumerando estimaciones de los costos mensuales de su hogar ideal. Las estimaciones deben incluir lo siguiente:

• Pago de capital e intereses del préstamo
• Seguro hipotecario
• Impuestos de propiedad
• Seguro para propietarios de casas
• Tarifas de la asociación de propietarios o del condominio, si corresponde

El total de esas cifras es su pago mensual estimado de vivienda. Luego, el CFPB recomienda determinar el porcentaje de sus ingresos mensuales que representaría este pago estimado. Para obtenerlo, tome su pago de vivienda estimado y divídalo por su ingreso mensual antes de impuestos. Multiplique el resultado por 100 para obtener el porcentaje de sus ingresos que se destinaría a la vivienda (el CFPB recomienda que el número sea del 28% o menos).

Por último, el CFPB recomienda restar sus obligaciones mensuales totales de sus ingresos mensuales para calcular cuánto dinero le sobraría al final del mes para otros gastos. Primero, sume el pago de vivienda estimado que calculó anteriormente, los pagos del automóvil, los pagos de préstamos estudiantiles, los pagos con tarjeta de crédito y cualquier otro pago, como manutención de hijos o cónyuge. Luego, reste esa cifra de sus ingresos después de impuestos.

La cifra restante es lo que le queda para el cuidado de los niños, alimentos, servicios públicos, seguro médico, entretenimiento, ahorros y cualquier otro gasto. ¿Es suficiente? Depende de usted decidir.

Para averiguarlo, mire sus registros financieros (extractos bancarios, registros de tarjetas de crédito y recibos de supermercados, películas, restaurantes, etc.) durante los tres meses anteriores para tener una idea de su gasto mensual promedio. Luego compárelo con el número que obtuvo al restar sus obligaciones mensuales de sus ingresos para ver si cubre los gastos de un mes típico.

¿Es suficiente vivir cómodamente? Si es así, entonces sabe cuánto puede pagar con un pago mensual de vivienda. Pero si el número no cubre su gasto mensual promedio más allá de las obligaciones (el pago de la hipoteca, el pago del automóvil, el cuidado de los niños, etc.), debe considerar una casa menos costosa.

Una vez que haya hecho estos cálculos y se sienta listo para dar el siguiente paso, puede comenzar a discutir con un prestamista para qué tipo de préstamo puede calificar ya qué tasa de interés. Juntos, pueden llegar a un monto en dólares más específico para la cantidad de casa que pueden pagar.