Entender los términos del seguro: ¿Qué es un límite agregado? ¿Qué es un límite por reclamo?

El seguro de responsabilidad general para pequeñas empresas es algo que todo propietario de una empresa necesita en caso de que lo demanden y lo hagan legalmente responsable de lesiones corporales, daños a la propiedad u otras situaciones desafortunadas. Pero no siempre es fácil averiguar exactamente qué tipos de cobertura le ofrece su póliza de seguro para pequeñas empresas, y eso se complica aún más debido a una terminología aparentemente técnica que puede ser difícil de entender. Si ha visto referencias a "límite agregado" o "límite por siniestro" y se ha preguntado qué significan esas palabras para usted y su negocio, siga leyendo.

Aunque cualquier tipo de seguro de responsabilidad civil para pequeñas empresas está diseñado para protegerlo a usted y a su empresa en caso de ser demandado, es importante tener en cuenta que la cantidad que se le pagará en caso de reclamo es limitada por reclamo o por agregado, aunque puede que se superpongan.

Si no está familiarizado con la terminología, no se preocupe. Entender los límites agregados de responsabilidad de las pequeñas empresas - en contraposición a los límites por reclamo - es en realidad bastante fácil.

Términos del seguro: Límite total y límite por reclamación

Muchas pólizas de seguro tienen lo que se llama un límite agregado. El límite total de responsabilidad es la cantidad total en dólares que le pagará su póliza de seguro. Puede ser definitivo, como en un máximo vitalicio general para las reclamaciones, o puede fijarse anualmente (como $500,000 por año). Debido a que es una suma total, el seguro agregado puede cubrir más de una reclamación.

Además de los límites agregados, por lo general hay límites en la cantidad de dinero que se puede pagar por reclamo, también conocido como por ocurrencia. Esto se refiere a la cantidad máxima de dinero que el seguro cubrirá en cada caso. Por ejemplo, usted puede tener un límite de $25,000 por reclamo. En ese caso, si usted incurriera en daños de digamos $30,000 en honorarios legales, su seguro pagaría $25,000, y usted tendría que cubrir los $5,000 restantes.

¿Qué significa todo esto?

A veces la manera más fácil de entender algo como esto es mirar un ejemplo específico.

Por lo tanto, digamos que usted tiene una póliza con un límite total de $500,000 y un límite de $50,000 por reclamo.

Usted tuvo dos reclamaciones en un año, la primera por $65,000 y la segunda por $30,000:

El primer reclamo estaría cubierto hasta $50,000, ya que ese es su límite por reclamo. Tendrías que pagar los 15.000 dólares restantes.

El segundo reclamo estaría cubierto en su totalidad, ya que está por debajo del límite de $50,000 por reclamo.

Si usted tuvo un año realmente malo y necesitó hacer cualquier reclamo adicional, cada uno de ellos estaría cubierto hasta el límite de $50,000 por reclamo.

Si usted hizo más de 10 reclamaciones en un año, y el total de todas sus reclamaciones excedió los $500,000, entonces estas no estarían cubiertas porque excederían su límite total.

Errores comunes a evitar al elegir su póliza de seguro

Hay algunos errores comunes que usted puede evitar fácilmente al elegir una póliza de seguro para pequeñas empresas. Aquí están las que le sugerimos que tenga en cuenta:

• Esperar para comprar - El seguro es una necesidad desde el primer día. Hay muchas historias de negocios que tuvieron cosas desafortunadas en su primer día, y se arrepintieron de no haberse hecho cargo del seguro antes de abrir sus puertas, o de haber visto a su primer cliente. Incluso si usted nunca cobra una sola reclamación, el seguro de responsabilidad civil para pequeñas empresas bien vale la pena la cobertura, por si acaso. En pocas palabras, ninguna empresa puede permitirse el lujo de no tener seguro.

• Seguir con el status quo - Puede que ya tenga un proveedor de seguros, pero ¿le ofrecen las mejores tarifas para su negocio? Haz tu investigación. Los costos de las primas están bajando en estos días; tome ventaja de los proveedores de seguros en línea y busque uno que tome lo menos de su tiempo y dinero como sea posible, mientras ofrece toda la cobertura que necesita, incluyendo un proceso de reclamos fácil.

• Elegir su póliza basándose sólo en el precio - Las primas bajas son excelentes, pero necesita saber más sobre los deducibles en caso de siniestro, los límites de responsabilidad en términos de plazos y por siniestro, y lo fácil que es presentar un reclamo. Asegúrese de que le gusten todas las partes de su póliza antes de comprarla.

• Asumiendo que nunca le pagarán - Las compañías de seguros a menudo tienen una mala reputación por todo el papeleo involucrado. Seguro que es un poco engorroso, pero la gran mayoría de las reclamaciones legítimas se pagan al final del día.

Elegir un seguro para su empresa

Al elegir una póliza de seguro para pequeñas empresas, siempre debe tener en cuenta algunas cosas:

• Siempre vaya con una marca de buena reputación - Si las revisiones de un proveedor de seguros que está considerando están disponibles, compruébelas. Es importante saber qué tan buena es la cobertura, particularmente de personas como usted. (Puede encontrar los comentarios de nuestros clientes aquí.)

• Establezca metas realistas - Su negocio tiene su propio conjunto de riesgos. Usted necesita evaluarlos en términos de números de resultados finales, para asegurarse de que tanto el seguro por reclamo como el seguro agregado que usted está tomando cubran su negocio a largo plazo. Busque una póliza que le permita elegir su nivel de cobertura en función de lo que necesita y que le permita cambiarlo a medida que crece.

• Comprar cobertura personalizada - Un fotógrafo no necesita la misma cobertura que un plomero o un profesor de yoga. Asegúrese de que está comprando una cobertura que sea específica para sus necesidades, no para las de otra persona. Verifique los detalles de la póliza que está comprando y no tenga miedo de hacer preguntas.

A veces es necesario gastar dinero para ganar dinero. Investigue con anticipación y asegúrese de estar cubierto, con la mejor póliza de seguro para pequeñas empresas que se adapte a las necesidades de su negocio.