Seguro de crédito: ¿Qué es y lo necesitas?
El seguro de crédito está diseñado para ofrecerle protección contra los pagos atrasados de un préstamo en caso de que quede desempleado o discapacitado, o si muere inesperadamente. Pero esta cobertura adicional puede ser costosa e innecesaria, por lo que es importante sopesar cuidadosamente sus opciones.
El seguro de crédito puede estar disponible para todo tipo de préstamos, incluidas hipotecas de vivienda, préstamos personales, tarjetas de crédito, préstamos para automóviles y préstamos para muebles o electrodomésticos.
Pero a pesar de que esta cobertura puede protegerlo si tiene problemas de flujo de efectivo en el futuro, puede ser más costoso que una póliza de seguro de vida o discapacidad, los cuales en realidad podrían brindarle más protección para eventos que pueden dejarlo en riesgo de impago. en su préstamo.
Echemos un vistazo a si el seguro de crédito alguna vez tiene sentido y, de ser así, qué necesita saber cuando lo está comprando.
- ¿Cómo funciona el seguro de crédito?
- ¿Cuándo tiene sentido considerar el seguro de crédito?
- Tipos de seguro de crédito
- ¿Cuánto cuesta el seguro de crédito?
- Cosas a considerar antes de comprar un seguro de crédito
¿Cómo funciona el seguro de crédito?
El seguro de crédito cubre los pagos de su préstamo si no puede realizar esos pagos usted mismo por las razones descritas en su póliza específica. Por lo general, puede comprar una póliza de seguro de crédito directamente de su prestamista cuando obtenga su préstamo. El prestamista puede comercializarle este tipo de póliza cuando acepte su nuevo préstamo, pero generalmente no puede exigirle que compre un seguro de crédito.
Y tenga en cuenta que su prestamista debe dejar en claro lo que se le ofrece: la Comisión Federal de Comercio, o FTC, dice que es ilegal que un prestamista incluya engañosamente un seguro de crédito en su préstamo sin su permiso o conocimiento.
¿Cuándo tiene sentido considerar el seguro de crédito?
La respuesta corta es casi nunca. Debido a que el seguro de crédito es opcional y puede agregar costos adicionales a su préstamo, puede hacer que su préstamo sea menos asequible, lo que lo pone en mayor riesgo de incumplimiento. Y si ya tiene un seguro de vida o un seguro por discapacidad de cualquier tipo, su cobertura probablemente cueste menos que si cambiara a un seguro de crédito.
Aún así, hay algunos casos en los que es posible que desee considerar este tipo de seguro (por ejemplo, si tiene préstamos que no puede aplazar o suspender , o si le preocupan las deudas después de la muerte ).
Antes de considerar el seguro de crédito, es una buena idea preguntarle a su prestamista acerca de los programas de emergencia que podría tener que ayudar si pierde su trabajo o no puede continuar haciendo los pagos programados. Cosas como la condonación de deudas o la liquidación de deudas también pueden ser opciones.
Tipos de seguro de crédito
Hay cuatro tipos principales de seguros de crédito.
1. Seguro por incapacidad crediticia: realiza pagos a su prestamista si se lesiona o se enferma y no puede trabajar. También se llama "seguro médico y de accidentes".
2. Seguro de desempleo involuntario: realiza pagos a su prestamista si lo despiden o si pierde su trabajo por causas ajenas a usted. También se llama seguro por pérdida involuntaria de ingresos.
3. Seguro de propiedad de crédito: brinda cobertura para la propiedad personal que actuaba como garantía del préstamo si es destruida por un accidente, robo o desastre natural.
4. Seguro de vida de crédito: puede pagar parte o la totalidad del saldo restante de su préstamo a su prestamista si usted fallece.
¿Cuánto cuesta el seguro de crédito?
El seguro de crédito puede ser más caro que otros tipos de seguro. Según el Departamento de Instituciones Financieras del Estado de Wisconsin , el costo anual del seguro de vida a crédito para una persona de 30 años con buena salud es de aproximadamente $ 370 por $ 50,000 de cobertura, en comparación con $ 78 para el seguro de vida a término. Eso es casi cinco veces el costo, probablemente no es algo que tenga sentido financiero.
Sin embargo, los costos de las primas del seguro de crédito pueden variar ampliamente, ya que pueden estar determinados por varios factores diferentes, como ...
- El tipo de préstamo o crédito que obtiene
- La cantidad de deuda que se protegerá
- El tipo de póliza de seguro de crédito que elija
Los costos de su seguro y la forma en que se le cobra por la cobertura también pueden depender de si su deuda es abierta o cerrada.
Crédito abierto vs cerrado
El crédito ilimitado (también conocido como crédito renovable ) le permite pedir prestado más en cualquier momento, hasta su límite de crédito, a menudo con una tarjeta de crédito. No hay un programa de pago fijo para devolver el saldo en su totalidad, aunque generalmente hay un monto de pago mínimo mensual.
El costo mensual del seguro será parte de su pago mensual mínimo y debe aparecer por separado en el estado de cuenta de su préstamo o tarjeta de crédito.
Los préstamos cerrados se reembolsan en un plazo fijo, en el que se le exige que haya liquidado todo el saldo. Los préstamos a plazos , como la mayoría de los préstamos personales y para automóviles, que se pagan mensualmente son ejemplos comunes de préstamos a plazo fijo.
Con los préstamos cerrados, el costo de su seguro de crédito puede incluirse como una prima mensual o una opción de prima única.
Cosas a considerar antes de comprar un seguro de crédito
Si está considerando un seguro de crédito, aquí hay un par de cosas que debe tener en cuenta.
Compare y piense en otros tipos de seguros
Si aún no tiene otro seguro que cubra la deuda, compare el costo del seguro de crédito con el de otros tipos de seguro. Puede ser menos costoso obtener otro tipo de seguro que le pague a usted oa su familia, en comparación con su prestamista, si algo sucediera.
Algunas políticas tienen restricciones
Antes de firmar en la línea de puntos, asegúrese de comprender todos los detalles de la póliza de seguro de crédito que se ofrece. Algunas pólizas tienen períodos de espera o exclusiones. Por ejemplo, con ciertas pólizas de seguro de crédito por discapacidad, si presenta un reclamo dentro de los primeros seis meses de la póliza debido a una condición de salud que recibió tratamiento hasta seis meses antes de obtener el seguro de crédito, su reclamo podría ser rechazado.
¿Que sigue?
Si bien el seguro de crédito puede parecer una compra inteligente al principio, puede agregar costos significativos a su préstamo. Si decide comprarlo, asegúrese de comprender completamente los términos de la póliza y las limitaciones. Aquí hay algunas preguntas que la FTC sugiere que le haga a las aseguradoras de crédito si decide contratar un seguro de crédito.
- ¿A cuánto asciende la prima?
- ¿Se financiará la prima como parte del préstamo?
- ¿Puedo pagar el costo del seguro de crédito mensualmente en lugar de financiar la prima completa como parte del préstamo inicial?
- ¿Qué cubre la póliza y qué no?
- ¿Puedo cancelar el seguro y, de ser así, recibiré un reembolso?
- ¿Se cubrirá el monto total del préstamo hasta que se cancele el préstamo?
- ¿Está cubierto un codeudor y hay un costo adicional por su cobertura si agrego uno?
Si tiene reservas sobre el seguro de crédito, es posible que desee considerar reservar el dinero que pagaría por la cobertura en un fondo de emergencia . Esto le dará una forma de generar ahorros para utilizarlos en gastos inesperados sin agregar un costo mensual a su préstamo.
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