Si está atrapado con una factura de impuestos que no tiene el dinero en efectivo para pagar, obtener un préstamo personal para pagar impuestos es una posible solución.
Después de todo, probablemente esté ansioso por eliminar esa deuda, que acumulará multas e intereses hasta que pague la totalidad. Pero, ¿es una buena idea utilizar un préstamo personal para pagar impuestos para sus circunstancias?
En algunas situaciones, puede serlo. Si está considerando esta opción, repasaremos cuándo podría tener sentido obtener un préstamo para pagar impuestos y cuándo podría querer considerar una alternativa como una tarjeta de crédito o un plan de pagos a plazos del IRS.
¿Debo sacar un préstamo para pagar impuestos?
Si solicita un préstamo personal para pagar impuestos, está solicitando un préstamo de un prestamista como un banco o una cooperativa de crédito. Si se aprueba, pagará el préstamo personal, más los intereses, a lo largo del tiempo en cuotas. Esta puede ser una opción atractiva porque, dependiendo de sus informes crediticios, ingresos y una serie de otros factores, es posible que pueda obtener una tasa de interés más baja que la que obtendría con una tarjeta de crédito.
En agosto de 2019, la tasa de interés promedio de un préstamo personal a 24 meses de un banco comercial era del 10,07%, según la Reserva Federal. Para las tarjetas de crédito durante ese mismo período, la tasa de interés promedio fue del 15,1%.
Estas son algunas cosas en las que debe pensar cuando esté considerando un préstamo personal para pagar sus impuestos.
Razones para considerar un préstamo personal para pagar impuestos
- A menudo tendrá un pago mensual, un plazo de préstamo y una tasa de interés predecibles.
- Puede solicitar un préstamo no garantizado que no inmovilice garantías como su casa.
- Puede costarle menos que un plan de pago del IRS o una tarjeta de crédito.
Inconvenientes de utilizar un préstamo personal para pagar impuestos
- Te endeudarás.
- Su puntaje crediticio puede bajar una vez que esté endeudado o si realiza un pago atrasado del préstamo.
- Puede pagar más intereses con un préstamo personal que con un plan de pago del IRS.
¿Cómo se comparan mis opciones?
Antes de decidir si solicitar un préstamo para pagar impuestos, compare cuánto podría pagar por cada opción.
Aquí hay un ejemplo: digamos que presentó su declaración de impuestos sobre la renta a tiempo, pero no puede pagar los $ 1,000 que debe durante seis meses. ¿Cómo se compararía un acuerdo de pago a plazos del IRS con una tarjeta de crédito o un préstamo personal?
Supongamos que la tasa de interés de su tarjeta de crédito es del 15,1% y podría calificar para un préstamo personal con una comisión de apertura del 3% y una tasa de interés del 10,07%.
| Acuerdo de pago a plazos del IRS | Tarjeta de crédito | Préstamo personal | |
|---|---|---|---|
| Impuesto adeudado | $ 1,000 | $ 1,000 | $ 1,000 |
| Tarifa de instalación | $ 31 | – | – |
| Tarifa de procesamiento (1,87%) | – | 18,70 $ | – |
| Comisión de originación (3%, se puede deducir del monto del préstamo) | – | – | $ 30 |
| Monto total financiado | $ 1,000 | $ 1,018.70 | $ 1,000 |
| Tasa de interés | 5% | 15,1% | 10,07% |
| Intereses cobrados durante 12 meses | $ 27.29 | $ 83.67 | 55,38 $ |
| Multa por incumplimiento de pago (0.5% mensual durante 12 meses) | $ 60 | – | – |
| Total pagado | $ 1,118.29 | $ 1,102.37 | $ 1.055,38 |
Tenga en cuenta que esto es solo un ejemplo, pero como puede ver en la tabla anterior, una tarjeta de crédito o un préstamo personal podrían ser menos costosos que un acuerdo de pago a plazos del IRS en esta situación. Aunque la tasa de interés del IRS es más baja, la multa por incumplimiento de pago que cobra el IRS puede aumentar su total.
También querrá tener en cuenta que con los préstamos personales, es posible que se le cobren tarifas de originación que se pueden restar del monto del préstamo. Entonces, para este ejemplo, si necesita $ 1,000 y su prestamista de préstamos personales cobra una tarifa inicial del 3%, podría terminar con solo $ 970 en su bolsillo.
¿Qué pasa si no puedo pagar mis impuestos?
Si no paga los impuestos que adeuda antes de su vencimiento, el costo es doble: el IRS cobra multas e intereses hasta que se pague el saldo por completo.
Penaltis
Las sanciones del IRS pueden diferir, según el problema.
- Falta de presentación: si no presenta su declaración de impuestos sobre la renta antes de la fecha de vencimiento, que generalmente es el 15 de abril, el IRS puede penalizarlo con el 5% de cualquier impuesto no pagado cada mes o parte de un mes en que la declaración se atrasa, por hasta a cinco meses. Si su devolución se retrasa más de 60 días, deberá el monto total o $ 215, lo que sea menor.
- Incumplimiento de pago: el impuesto sobre la renta se paga a medida que lo gana, por lo que si no paga lo suficiente a través de pagos de impuestos estimados trimestrales, mediante retención o en el momento del pago de impuestos, el IRS puede cobrar una multa por pago insuficiente . Es 0.5% por cada mes o mes parcial que no pague los impuestos adeudados, hasta un máximo del 25% del monto de impuestos que queda sin pagar. La multa aumenta al 1% si no paga dentro de los 10 días posteriores a que el IRS emita un aviso de intención de embargar la propiedad.
- Cheque sin pago : si su pago no se realiza, el IRS puede penalizarlo con el 2% del impuesto adeudado por pagos de $ 1,250 o más. Para pagos de menos de $ 1,250, la multa es el monto del pago o $ 25, lo que sea menor.
Intereses
El IRS también comienza a cobrar intereses, compuestos diariamente, el día en que vence su impuesto. Esto es cierto incluso si obtiene una extensión de presentación: cualquier impuesto que adeude vence en la fecha de vencimiento de presentación original, sin importar cuál sea su fecha de presentación extendida. Las tasas de interés se establecen trimestralmente. Para el cuarto trimestre de 2019, la tasa es del 5% para pagos insuficientes (4% para corporaciones).
Alternativas al uso de un préstamo personal para pagar impuestos
Si se enfrenta a una factura de impuestos que no puede pagar de inmediato, es posible que tenga otras opciones, incluido el uso de una tarjeta de crédito o un plan de pago con el IRS.
Opciones de pago del IRS
El IRS tiene algunas opciones para ayudar a las personas a pagar los impuestos que deben.
- Pago completo en 120 días: ¿puede permitirse pagar el monto total en unos pocos meses? Si es así, puede calificar para tiempo adicional para pagar su factura de impuestos. El IRS no cobra una tarifa por este arreglo. Pero los intereses y las multas continúan acumulándose hasta que pague el saldo en su totalidad. Es una buena idea pagar todo lo que pueda, cuando pueda, en lugar de esperar hasta el final del período de 120 días para realizar el pago completo.
- Acuerdo de pago a plazos: si necesita un poco más de tiempo para pagar, puede solicitar un acuerdo de pago a plazos. Cuando solicita un acuerdo de pago a plazos, le dice al IRS cuánto puede pagar cada mes y el IRS puede aprobar o rechazar su solicitud. A diferencia del plan de 120 días, hay una tarifa de instalación (hasta $ 225) para esta opción. Nuevamente, los intereses y las multas seguirán acumulándose hasta que pague el saldo en su totalidad. Pero es posible que se le exonere o se le reembolse la tarifa inicial si califica como contribuyente de bajos ingresos.
Tarjeta de crédito
Puede pagar sus impuestos con tarjeta de crédito . Pagará una tarifa de procesamiento a una empresa de procesamiento de pagos de terceros, que puede variar según el procesador que elija y el emisor de su tarjeta. Actualmente, la tarifa de procesamiento para pagos con tarjeta de crédito varía del 1.87% al 1.99% del monto del pago (mínimo de $ 2.50 a $ 2.69). La buena noticia: esa tarifa puede ser deducible de impuestos.
Por supuesto, también querrá tener en cuenta la tasa de interés actual de su tarjeta de crédito, que puede variar según la tarjeta de crédito que utilice. A agosto de 2019, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito en un banco comercial era del 15,1%, según datos de la Reserva Federal.
Si califica para una tarjeta de crédito con una APR inicial del 0% , entonces tendrá tiempo para pagar la deuda sin pagar intereses. Solo asegúrese de liquidar cualquier saldo pendiente antes de que finalice el período de introducción, de lo contrario, comenzará a acumular intereses. Recomendamos hacer los cálculos para determinar si usar una tarjeta de crédito podría ser más rentable para su situación.
Cómo reducir la tasa de interés de su tarjeta de crédito
¿Que sigue?
Una vez que haya descubierto cómo pagar su factura de impuestos, considere lo que puede hacer para evitar esta situación la próxima temporada de impuestos. Por ejemplo, podría pedirle a su empleador que ajuste su retención de W-4 . Si trabaja por cuenta propia, puede ajustar sus impuestos estimados trimestrales o trabajar con un profesional de impuestos para averiguar cuánto impuesto debe reservar.
También puede decidir crear una cuenta de ahorros separada para los impuestos y depositar dinero en ella durante todo el año.
Pero trate de evitar el uso de opciones de préstamos a corto plazo, como préstamos de día de pago y préstamos de título. Por lo general, vienen con tarifas altas y pueden requerir una garantía.
