Utilización de la tarjeta de crédito y puntajes crediticios

Antes de profundizar en cómo el uso de su tarjeta de crédito puede afectar su puntaje crediticio, recapitulemos lo que queremos decir cuando hablamos de "utilización de la tarjeta de crédito".

La utilización de la tarjeta de crédito, o simplemente la utilización del crédito, para abreviar, se refiere a la cantidad de crédito disponible que usa en un momento dado.

Puede calcular su tasa de utilización de crédito dividiendo el saldo total de su tarjeta de crédito por los límites totales de su tarjeta de crédito. El porcentaje resultante es un componente utilizado por la mayoría de los modelos de calificación crediticia porque a menudo se correlaciona con el riesgo crediticio.

La mayoría de los expertos recomiendan mantener la utilización general de su tarjeta de crédito por debajo del 30%. Las tasas de utilización de crédito más bajas sugieren a los acreedores que puede usar el crédito de manera responsable sin depender demasiado de él, por lo que una tasa de utilización de crédito baja puede estar correlacionada con puntajes de crédito más altos.

Ahora que hemos definido nuestros términos, veamos más de cerca cómo se relaciona la utilización de su crédito con sus puntajes crediticios.

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¿Por qué la utilización de mi tarjeta de crédito afecta mis puntajes crediticios?

Como mencionamos anteriormente, su tasa de utilización de crédito es un indicador importante del riesgo crediticio. A los ojos de la mayoría de los prestamistas, una persona que constantemente cobra todo el dinero que puede, alcanzando o superando su límite de crédito de forma regular, es más probable que tenga dificultades para devolver ese dinero.

Por el contrario, es más probable que una persona que cobra cantidades más pequeñas pueda liquidar su saldo en su totalidad cada mes y, por lo tanto, representa un riesgo menor para el prestamista.

¿Cómo afecta la utilización de mi tarjeta de crédito a mis puntajes crediticios?

Existen muchos modelos diferentes de calificación crediticia, por lo que es difícil calcular exactamente cómo afectará la utilización del crédito a sus calificaciones crediticias.

Dicho esto, existe una fuerte correlación entre la tasa de utilización de la tarjeta de crédito de un consumidor y sus puntajes crediticios. Aunque los casos individuales pueden variar, aquellos que mantienen bajo su porcentaje de utilización generalmente tienen puntajes más altos que aquellos que habitualmente maximizan sus tarjetas de crédito.

Si no desea que la utilización de su crédito afecte negativamente sus puntajes crediticios, es importante que considere sus hábitos de gasto. También importan factores como su historial crediticio y la cantidad de tarjetas en su billetera.

La alta utilización de una sola tarjeta de crédito podría afectar especialmente su puntaje crediticio si tiene un historial crediticio corto y solo una tarjeta. Por otro lado, es posible que sienta menos los efectos si tiene un historial crediticio excelente y extenso y distribuye su uso entre varias tarjetas.

Aunque es un factor importante para calcular sus puntajes crediticios, trate de no concentrarse solo en este aspecto. Tenga en cuenta el panorama general.

Las tablas a continuación muestran qué factores componen dos modelos de puntaje crediticio populares, el puntaje crediticio FICO® Score 8 y los modelos de puntaje crediticio VantageScore 3.0®. Notará que el uso o utilización de la tarjeta de crédito es importante para ambos, pero no el único factor.

¿Cómo puedo reducir el uso de mi tarjeta de crédito?

Aquí hay tres consejos que pueden ayudarlo a reducir la utilización de su crédito.

• Realice pagos con tarjeta de crédito más de una vez al mes. De esta manera, su saldo nunca aumenta demasiado. El emisor de su tarjeta de crédito generalmente informará su actividad crediticia a las agencias de crédito una vez al mes. Por lo tanto, si cancela una parte, o incluso la totalidad, de la factura de su tarjeta de crédito antes de esa fecha, puede reducir la utilización de su crédito.
• Distribuya sus cargos en varias tarjetas cada mes. El uso de varias tarjetas dará como resultado varias cuentas de baja utilización de crédito en lugar de una cuenta con alta utilización. Pero tenga en cuenta que ciertos modelos de calificación crediticia observarán su utilización general de crédito y / o la utilización de tarjetas de crédito individuales, por lo que esta técnica puede no funcionar siempre.
• Aumente su crédito disponible. Si sus ingresos han aumentado, ha mantenido un historial crediticio increíble o tiene pocas deudas, no está de más pedir un aumento del límite de crédito. Solo recuerde que esto a veces puede resultar en una investigación difícil sobre su crédito. Si no tiene un crédito excelente, es posible que desee considerar abrir una tarjeta de crédito asegurada y agregarla a su depósito de seguridad con el tiempo.

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Conclusión

No tiene que llevar un saldo de tarjeta de crédito o pagar intereses todos los meses para demostrar la utilización de la tarjeta de crédito. Incluso si paga los saldos de su tarjeta de crédito en su totalidad todos los meses, el simple hecho de usar su tarjeta es suficiente para mostrar la actividad.

Si bien los expertos recomiendan mantener la utilización de su tarjeta de crédito por debajo del 30%, es importante tener en cuenta que los acreedores también se preocupan por el monto total en dólares de su crédito disponible. Esto significa que si tiene un límite de crédito bajo, no es necesariamente un gran problema si la tasa de utilización de su tarjeta de crédito es un poco más alta de lo recomendado.