¿Son las tarjetas minoristas las tarjetas de crédito más fáciles de aprobar?

¿Tiene un historial crediticio corto o un crédito menos que perfecto? Es posible que haya escuchado que las tarjetas de crédito minoristas son tarjetas de crédito más fáciles de obtener con su perfil crediticio.

En general, se cree que las tarjetas de crédito minoristas (a veces llamadas tarjetas de crédito de "tienda") tienen mejores probabilidades de aprobación. Pero también pueden tener algunos aspectos negativos importantes, como tasas de porcentaje anual (APR) relativamente altas y multas elevadas.

Dados los pros y los contras, ¿valen las tarjetas minoristas las posibles desventajas para los consumidores que buscan mejorar su crédito?

La respuesta es más complicada que sí o no.

¿Es más fácil aprobar las tarjetas de crédito minoristas como categoría?

En general, sí. Las tarjetas minoristas tienden a ser más fáciles de aprobar que muchas tarjetas de crédito sin garantía que ofrecen las principales compañías de tarjetas de crédito.

“Los emisores de tarjetas de las tiendas minoristas generalmente son más propensos a aprobar a las personas con puntajes de crédito más bajos”, dice Freddie Huynh, vicepresidente de riesgo crediticio de Freedom Financial Network , una compañía de liquidación de deudas, compra de hipotecas y préstamos personales con sede en San Mateo, California.

¿Por qué es este el caso?

Porque los minoristas se benefician de aprobar a las personas que quieren sus tarjetas, explica Soneyet Muhammad, ex miembro de Clarifi , una organización sin fines de lucro de asesoría crediticia al consumidor.

"Probablemente comprará en su tienda con más frecuencia y el minorista mejorará sus resultados con cualquier tarifa o interés que cobre", dice Muhammad.

Los dos tipos de tarjetas de crédito minoristas: bucle cerrado y bucle abierto

Algunas tiendas, como Walmart, ofrecen dos tipos de tarjetas minoristas.

Una tarjeta minorista de circuito cerrado solo se puede usar en una tienda o grupo de tiendas específico. Por lo general, puede identificar estas tarjetas porque no tienen un logotipo de red (como Visa o Mastercard).

Una tarjeta minorista de circuito abierto , por otro lado, generalmente tiene un logotipo de red y se puede usar en cualquier ubicación que acepte esa red. La Walmart Mastercard, por ejemplo, se puede usar en cualquier lugar donde se acepte Mastercard.

Si una tarjeta de crédito de circuito cerrado o de circuito abierto es más fácil de obtener depende de las pautas específicas del minorista. Las tarjetas de circuito cerrado pueden ser más fáciles de conseguir que las tarjetas de circuito abierto, dice Melinda Opperman, presidenta de Credit.org , pero la mayor parte de la evidencia es anecdótica y depende del minorista individual en cuestión.

¿Pueden las tarjetas minoristas ayudarlo a acumular o reconstruir crédito?

Una vez más, la respuesta es generalmente sí.

Las tarjetas minoristas pueden ayudarlo a generar crédito si informan su historial de pagos a las principales agencias de crédito . Sin embargo, debido a sus tasas de interés típicamente altas, las tarjetas minoristas deben considerarse “solo si está absolutamente seguro de que podrá pagar el saldo en su totalidad todos los meses, a tiempo”, dice Huynh.

Si no cancela su saldo en su totalidad al final de cada ciclo de facturación, advierte Huynh, los cargos por intereses pueden salirse de control. De hecho, lo que termine pagando en intereses podría ser igual o mayor que el valor de los ahorros que obtenga al usar la tarjeta.

¿Qué tarjetas de crédito minoristas (si las hay) son adecuadas para usted?

Elegir qué tarjeta minorista solicitar no es muy diferente de elegir cualquier otro tipo de tarjeta de crédito.

"Quieres ver la tasa de interés, el límite y las tarifas que vienen con la tarjeta", dice Muhammad.

La tasa de interés de una tarjeta de crédito es el precio que pagará por pedir dinero prestado. Para las tarjetas de crédito, el interés generalmente se expresa como una tasa anual conocida como tasa de porcentaje anual o APR . Con la mayoría de las tarjetas, puede evitar cargos por intereses pagando su saldo en su totalidad y a tiempo cada mes.

El límite de crédito es la cantidad máxima que el emisor de la tarjeta le permitirá cargar en esa tarjeta. Las tarjetas minoristas suelen ofrecer límites de crédito más bajos que otras tarjetas de crédito, lo que hace que sea más fácil obtenerlas.

Las tarifas de la tarjeta de crédito son lo que la compañía de la tarjeta de crédito podría cobrarle si, por ejemplo, realiza un pago atrasado o intenta cobrar más de lo que permite su límite de crédito.

Al elegir qué tarjeta (s) minorista desea, es inteligente distinguir entre las tarjetas de las tiendas donde realmente compra y las tarjetas de las tiendas donde puede verse tentado a gastar de más, dice Muhammad.

“Piense en abrir la tarjeta en un momento en el que realmente la necesite, como para las compras de regreso a clases”, dice.

¿Qué otros tipos de tarjetas de crédito son más fáciles de aprobar?

Los consumidores que quieran reconstruir su crédito deberían considerar obtener una tarjeta de crédito asegurada de un banco o cooperativa de crédito, dice Muhammad.

Para obtener una tarjeta asegurada, generalmente deberá realizar un depósito equivalente al límite que puede cargar en la tarjeta. El límite inicial puede ser bajo, como $ 300. Con el tiempo, si usa la tarjeta de manera responsable, es posible que lo actualicen a una tarjeta sin garantía u obtenga acceso a un límite de crédito más alto en su tarjeta con garantía.

Si bien no existe la aprobación garantizada, Opperman dice que la aprobación de una tarjeta segura es más probable. Una razón de esto es que la tarjeta está asegurada por los fondos depositados.

Las tarjetas aseguradas populares para aquellos con un historial crediticio limitado incluyen Capital One® Secured Mastercard® y Citi® Secured Mastercard®.

Mastercard® asegurada de Capital One®

Citi® Secured Mastercard®

Las tarjetas prepagas y las tarjetas de débito , por otro lado, no lo ayudarán a construir un historial crediticio. Las compras y los pagos realizados con este tipo de tarjetas no se informan a las principales agencias de crédito que rastrean el uso del crédito por parte de los consumidores y producen informes y puntajes crediticios, explica Huynh.

“Las tarjetas prepagas son más como tarjetas de regalo, con información de pago que no se registra ni se informa a las agencias de crédito y, por lo tanto, no ayudan a construir un historial crediticio”, dice.

¿Qué debe considerar antes de solicitar una tarjeta minorista?

Una cosa a considerar es que las tarjetas con límites de crédito más altos pueden ser más beneficiosas si necesita mejorar su crédito, explica Opperman.

“Esto no es para que puedas tener saldos altos”, dice. En cambio, es una forma de mantener baja la utilización de su tarjeta de crédito.

La utilización de la tarjeta de crédito se refiere a la cantidad de crédito disponible que usa en cualquier momento. La mayoría de los expertos recomiendan mantener la utilización general de su tarjeta de crédito por debajo del 30%. Las tasas de utilización de crédito más bajas sugieren a los prestamistas que puede usar el crédito de manera responsable, por lo que generalmente se correlacionan con puntajes de crédito más altos.

Utilización de la tarjeta de crédito y puntajes crediticios

Conclusión

Las tarjetas de crédito minoristas son generalmente tarjetas de crédito más fáciles de obtener y pueden venir con puntos, cupones u otros beneficios del minorista. La contrapartida es que estas tarjetas suelen tener tasas de porcentaje anual más altas y límites de crédito más bajos que muchas tarjetas de crédito sin garantía que ofrecen las principales compañías de tarjetas de crédito.