¿Qué son los préstamos del USDA?

Aunque estos programas funcionan de manera diferente, todos tienen el mismo propósito: ayudar a las personas con ingresos bajos o moderados a obtener préstamos hipotecarios para comprar o reparar una casa en ciertas partes del país.

Los préstamos del USDA están disponibles solo para los prestatarios que vivirán en la casa para la que solicitan el préstamo. Los prestatarios también deben ser ciudadanos o no ciudadanos elegibles, estar legalmente capacitados para tomar el préstamo y demostrar que están dispuestos y pueden devolverlo. También tienen que comprar o rehabilitar una propiedad nueva o existente que cumpla con los requisitos de elegibilidad. Hay algunos otros requisitos, así que asegúrese de consultar con su prestamista o con el propio USDA para averiguar si es elegible.

Si bien los préstamos del USDA pueden proporcionar financiamiento asequible cuando de otra manera no calificaría para un préstamo, y puede hacer posible comprar una casa sin pago inicial, los límites estrictos de ingresos y dónde puede construir o comprar significan que estos préstamos no son para todos .

Además, la tarifa inicial y las tarifas mensuales continuas podrían hacer que los préstamos del USDA sean tan caros como otras opciones de financiamiento.

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¿Qué tipos de préstamos del USDA existen?

Hay tres tipos diferentes de préstamos del USDA.

• Préstamos del Direct Loan Program de la Sección 502 : El USDA ofrece préstamos directamente a prestatarios de bajos y muy bajos ingresos en virtud de este programa. Los fondos prestados se pueden utilizar para comprar, construir, renovar, reparar o reubicar propiedades de tamaño modesto en áreas rurales elegibles. Las tasas de interés podrían ser tan bajas como el 1% con asistencia de pago, y el período de reembolso podría durar hasta 38 años.
• Préstamos garantizados del USDA: bajo este programa, los prestatarios obtienen préstamos de prestamistas aprobados, pero el USDA proporciona una garantía de préstamo del 90%, similar a los programas de préstamos FHA y VA. Esto hace que sea más fácil obtener un préstamo hipotecario con un 0% de anticipo, incluso sin un crédito perfecto, porque el gobierno cubre las pérdidas incurridas por el prestamista, por ejemplo, si le ejecutan una hipoteca. Todavía hay límites de ingresos para este programa, pero son más altos que para el programa de préstamos 502.
• Préstamos de la Sección 504 / Préstamos y subvenciones para la reparación de viviendas del USDA : este programa ofrece préstamos de hasta $ 20,000 - y otorga hasta $ 7,500 para las personas mayores - a propietarios de muy bajos ingresos para reparar, mejorar o modernizar sus hogares, así como para eliminar la salud. y peligros de seguridad.

¿En qué se diferencian los préstamos del USDA de una hipoteca convencional?

Los préstamos del USDA se diferencian de las hipotecas convencionales o no respaldadas por el gobierno en aspectos importantes.

• Por lo general, no necesita un pago inicial con un préstamo del USDA. El pago inicial mínimo para la mayoría de los préstamos convencionales es del 5%, aunque algunos prestatarios con excelente crédito pueden obtener un préstamo con solo un 3% de pago inicial.
• Los préstamos del USDA pueden tener una tasa de interés mucho más baja que los préstamos convencionales.
• Los préstamos del USDA están destinados a personas con ingresos más bajos. Si bien los prestamistas convencionales lo aprobarán para préstamos más fácilmente con un ingreso más alto, los préstamos del USDA tienen límites de ingresos que le impiden calificar si gana demasiado.
• Existen limitaciones estrictas en las propiedades para préstamos del USDA. Se pueden obtener préstamos convencionales para comprar propiedades en cualquier lugar, pero puede obtener préstamos del USDA solo para propiedades en determinadas ubicaciones.
• Los préstamos del USDA cobran una tarifa inicial y primas de seguro hipotecario. Muchos prestamistas convencionales cobran tarifas por un préstamo, pero pueden ser negociables. Y, aunque normalmente tendrá que pagar un seguro hipotecario sobre un préstamo convencional si no tiene un 20% de anticipo, puede solicitar que se deje de pagar este costo mensual una vez que haya acumulado suficiente capital.

¿Cómo funcionan los préstamos del USDA?

Los préstamos del USDA funcionan de manera diferente según el tipo de préstamo que le interese. Pero todos los préstamos del USDA tienen ciertas cosas en común. Por ejemplo:

• No calificará si sus ingresos son demasiado altos.
• Su hogar debe estar en un área elegible. El sitio de ingresos y elegibilidad del USDA puede ayudarlo a determinar si sería elegible en función de dónde esté interesado en comprar o mejorar una propiedad.
• Solo puede obtener un préstamo para la propiedad que usará como su residencia principal o que ocupa actualmente.

Por último, todos los préstamos del USDA están diseñados para facilitar la obtención de un préstamo cuando, de otro modo, es posible que no califique para el financiamiento debido a sus ingresos, falta de pago inicial o historial crediticio.

¿Cuál es la tasa de interés de un préstamo del USDA?

La tasa de interés para los préstamos 502 o directos es del 3.50% para la mayoría de los prestatarios a partir de noviembre de 2018, pero podría bajar hasta el 1% con asistencia de pago. Para préstamos 504 o de reparación, la tasa de interés es del 1%.

Preste atención tanto a la tasa de interés como a las tarifas que cobra cada prestamista; querrá obtener el préstamo más asequible después de tener en cuenta todos los costos.

Para los préstamos garantizados por el USDA, las tasas y los términos varían según el prestamista. Deberá comparar precios para encontrar un préstamo con la mejor tasa para usted. Preste atención tanto a la tasa de interés como a las tarifas que cobra cada prestamista; querrá obtener el préstamo más asequible después de tener en cuenta todos los costos.

¿Cuáles son las tarifas y los costos asociados con los préstamos del USDA?

Los préstamos garantizados por el USDA cobran una tarifa inicial del 1% y también cobran una tarifa mensual de seguro hipotecario del 0.35% que usted pagará durante la vigencia del préstamo. En un préstamo de $ 100,000, tendría que pagar una tarifa inicial de $ 1,000 y cada mes pagaría $ 350, además del pago de su hipoteca.

Con los préstamos 502, los otorgados directamente por el USDA, debe realizar una educación para propietarios de viviendas, por lo que se le puede cobrar una tarifa.

¿Cuál es el máximo que puede pedir prestado?

Si solicita un préstamo para la reparación de una vivienda, el máximo que puede pedir prestado es $ 20,000. Las personas mayores elegibles pueden obtener $ 7,500 adicionales en subvenciones que no necesitan ser reembolsadas, por lo que el USDA puede ayudar a financiar hasta $ 27,500 en mejoras.

Para los préstamos directos del USDA, el máximo que puede pedir prestado depende de cuánto puede pagar en función de sus ingresos y otras deudas, así como de la cantidad de asistencia de pago, si corresponde, para la que es elegible. Y una casa que compre o construya con un préstamo del USDA no puede exceder los límites de préstamos del área, aunque puede financiar algunas tarifas además de esos límites.

Para los préstamos garantizados por el USDA, el monto máximo del préstamo dependerá de lo que el prestamista esté dispuesto a financiar, pero no puede exceder el valor de tasación o el precio de compra, incluidos una variedad de costos definidos por el USDA. Hay una buena cantidad de costos elegibles, así que asegúrese de preguntarle a su prestamista o al USDA si tiene preguntas sobre financiamiento. Además, las reglas para una casa recién construida son diferentes, algo más para preguntarle a su prestamista o al USDA.

Para saber si es elegible para un préstamo del USDA, puede utilizar esta herramienta en el sitio web del Departamento. Si desea ver los límites de préstamos directos para el lugar donde planea comprar, use el Mapa de límites de préstamos del área del USDA .

Solicitar un préstamo del USDA

El proceso de solicitud de un préstamo del USDA varía dependiendo de si desea un préstamo 502, un préstamo 504 o un préstamo garantizado.

• Puede encontrar un préstamo garantizado solicitándolo con un prestamista aprobado por el USDA de esta lista . Un coordinador de préstamos garantizados donde vive también puede ayudarlo a encontrar un prestamista.
• Puede enviar una solicitud para un préstamo directo 502 a su oficina estatal local del USDA .
• Puede enviar una solicitud para un préstamo 504 para reparar una vivienda unifamiliar con un especialista en préstamos hipotecarios del USDA en su área .

Recuerde, si va a obtener un préstamo de un prestamista tradicional garantizado por el USDA, compare las ofertas de algunas instituciones financieras, ya que los distintos prestamistas tienen diferentes requisitos de calificación y cobran diferentes tarifas.

¿Quién puede calificar?

Para calificar para un préstamo del USDA, debe cumplir con lo siguiente:

• Tiene bajos ingresos en relación con su área. Consulte los límites de ingresos aquí para préstamos directos 502 o préstamos 504 , o en la página de elegibilidad de ingresos para préstamos garantizados por el USDA.
• Haga de la casa que está comprando su residencia principal o sea el propietario y ocupe la casa (para préstamos de reparación).
• Ser ciudadano estadounidense o cumplir con los requisitos de elegibilidad de no ciudadanos.
• Demuestre que está dispuesto y es capaz de cumplir con sus obligaciones crediticias.
• Compre una propiedad que cumpla con los criterios específicos de su programa. Puede verificar las direcciones elegibles para las garantías de préstamos aquí , o usar la herramienta de elegibilidad de ingresos y propiedades del USDA para averiguar si la propiedad que le interesa es elegible.
• Cumplir con los criterios específicos del programa: por ejemplo, para calificar para el financiamiento de la Sección 504, no debe poder obtener un crédito asequible en otro lugar, mientras que generalmente puede calificar para un préstamo directo 502 si la casa tiene 2,000 pies cuadrados o menos y no tiene una piscina en el suelo.

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En pocas palabras: ¿Es un préstamo del USDA adecuado para usted?

Si desea comprar, construir o rehabilitar una casa en un área rural o suburbana y no tiene un pago inicial o un gran crédito, un préstamo del USDA podría ser la opción correcta. Solo asegúrese de comprender todas las tarifas asociadas con la obtención de un préstamo del USDA y de conocer las restricciones de préstamo, para no enamorarse de una casa que el USDA no le ayudará a pagar.