¿Qué significa incumplimiento de préstamo?
El incumplimiento de un préstamo significa que no ha realizado uno o más pagos de una cuenta durante un tiempo determinado.
Si tiene un préstamo en mora o le preocupa que pueda incumplir, lo ayudaremos a comprender cómo el incumplimiento de un préstamo puede afectar sus finanzas y qué puede hacer para mejorar su situación.
Veamos algunos tipos comunes de situaciones de incumplimiento de préstamos y repasemos sus opciones para cada escenario.
- Incumplimiento de préstamo de automóvil
- Incumplimiento de préstamos estudiantiles
- Incumplimiento hipotecario
- Incumplimiento de préstamos personales
Préstamo de auto por defecto
Esto es lo que significa incumplir con un préstamo para automóvil y cómo volver a encaminarse si lo hace.
¿Qué sucede si no cumple con su préstamo para automóvil?
En muchos estados, se le considera en mora tan pronto como no realiza el pago de un préstamo para automóvil. Y cuando incumpla, es posible que su prestamista pueda recuperar su automóvil sin notificarlo. Para empeorar las cosas, también puede ser responsable de pagar los costos de recuperación.
Si el automóvil se vende después de la recuperación y se vende por menos de lo que debe en su préstamo para automóvil, es posible que deba pagar la diferencia, junto con las tarifas de recuperación. Si no puede pagar esa diferencia, su prestamista puede enviar su cuenta a una agencia de cobranza o llevarlo a la corte, donde un juez puede ordenar que se le embargue su salario.
Por otro lado, si el automóvil se vende por más de lo que debe en el préstamo, tiene derecho al dinero que queda después de liquidar el préstamo.
¿Qué puedes hacer?
Si sabe que va a perder un pago de su préstamo para automóvil, comuníquese con su prestamista de inmediato; puede ayudarlo a retomar el rumbo al extender el período de pago o aplazar los pagos atrasados hasta el final del préstamo. Tenga en cuenta que extender el plazo del préstamo significa que pagará más intereses durante el transcurso del préstamo para automóvil.
Incumplimiento de préstamos estudiantiles
Según datos del Departamento de Educación de EE. UU. , De aproximadamente 4,5 millones de estudiantes que participaron en programas especiales de pago de préstamos estudiantiles en el año fiscal 2016, el 10,1% había incumplido en 2018, es decir, casi medio millón de prestatarios. Entonces, si se encuentra en una situación en la que tiene problemas para hacer un pago de su préstamo estudiantil, no está solo.
¿Qué sucede si incumple con sus préstamos estudiantiles?
Si tiene un préstamo estudiantil privado, generalmente entrará en mora si no realiza sus pagos durante 120 días. Los préstamos federales para estudiantes se consideran en mora después de 270 días de pagos atrasados.
Una vez que un préstamo estudiantil entra en mora, su prestamista puede acelerar su préstamo, haciendo que el saldo total del préstamo y los intereses se vencen inmediatamente. Su salario puede ser embargado y, a diferencia de otros tipos de préstamos, el prestamista no necesita una orden judicial para hacerlo. Además, el gobierno puede retener sus reembolsos de impuestos y cualquier pago de beneficio federal para pagar el préstamo.
¿Qué puedes hacer?
La buena noticia es que no se considera que los préstamos federales para estudiantes estén en mora hasta que su pago tenga un retraso de al menos 270 días. Esto le da mucho tiempo para llegar a un acuerdo con su prestamista antes de que su préstamo entre en mora. Cuando se trata de préstamos federales para estudiantes, tiene varias opciones. A continuación se muestran algunos.
- Planes de pago: los préstamos federales para estudiantes ofrecen múltiples opciones de planes de pago que pueden reducir su pago mensual.
- Aplazamiento: el aplazamiento suspende temporalmente sus pagos. Si su préstamo está subsidiado, no tiene que pagar intereses durante un aplazamiento. Si no está subsidiado, aún tendrá que hacer pagos sobre los intereses que se acumulen durante el período de aplazamiento.
- Tolerancia: similar a un aplazamiento, no tiene que hacer los pagos de su préstamo durante un período de tiempo. Usted es responsable de realizar los pagos de los intereses acumulados incluso si su préstamo está subsidiado.
- Consolidación: si tiene más de un préstamo estudiantil, es posible que pueda consolidarlos en un solo préstamo con una tasa de interés fija. Esta tasa se basa en la tasa de interés promedio de los préstamos que se consolidan.
- Condonación de préstamos: puede calificar para la condonación de préstamos bajo el Programa de condonación de préstamos de servicio público si trabaja para una agencia gubernamental o sin fines de lucro y ha realizado al menos 120 pagos de préstamos calificados.
Si tiene préstamos privados para estudiantes y no puede hacer sus pagos, es probable que incurra en incumplimiento antes, por lo general alrededor de 120 días de pagos pendientes. A diferencia de los préstamos federales para estudiantes, los préstamos privados para estudiantes no tienen programas estándar de asistencia para el pago. Pero algunos prestamistas pueden ofrecer opciones de aplazamiento, tolerancia o consolidación. Comuníquese con su prestamista directamente para averiguar qué hay disponible.
5 opciones a considerar si no puede pagar sus préstamos estudiantiles
hipoteca por defecto
La propiedad de una vivienda es un sueño para muchos estadounidenses, pero las dificultades financieras pueden hacer que sea difícil mantenerse al día con los pagos de la hipoteca. Esto es lo que necesita saber si se encuentra en una situación financiera difícil.
¿Qué sucede si incumple con su hipoteca?
El tiempo que toma para que una hipoteca se considere en mora varía según el prestamista. Pero 30 días después de un pago atrasado, su prestamista generalmente se comunicará con usted y le pedirá el pago. Una vez que un pago se atrasa 120 días, el prestamista puede seguir adelante con una ejecución hipotecaria.
Si no cumple con su hipoteca, no solo corre el riesgo de perder su casa, sino que también podría ser responsable de pagar cientos o incluso miles de dólares en cargos por demora y cargos relacionados con el incumplimiento, como inspecciones de propiedad, tarifas de mantenimiento y costos de ejecución hipotecaria.
Además, si su prestamista ejecuta la ejecución hipotecaria de su casa y la vende por menos del saldo pendiente del préstamo, es posible que deba pagar la diferencia entre el monto que adeuda en su hipoteca y el monto por el que se vende la casa.
¿Qué puedes hacer?
Hay esperanza si tiene dificultades para hacer los pagos de su hipoteca. Los prestamistas a menudo están dispuestos a trabajar con usted para desarrollar una solución que le permita quedarse en su hogar. Pueden ofrecer modificaciones de préstamo que cambian permanentemente los términos de su préstamo para reducir su pago mensual, incluida la reducción de la tasa de interés, la extensión del período de pago o la reducción del saldo de su préstamo.
Si no es elegible para una modificación de préstamo, puede calificar para la indulgencia, que suspende temporalmente o reduce su pago mensual durante una dificultad. Comuníquese con su prestamista hipotecario para conocer sus opciones.
Préstamo personal por defecto
Las consecuencias de incumplir con un préstamo personal varían en función de si tiene un préstamo garantizado o no garantizado .
¿Cuáles son las consecuencias de no pagar un préstamo personal?
Independientemente del tipo de préstamo, si no realiza un pago, generalmente se le cobrará un cargo por pago atrasado además de lo que debe. Una vez que tenga 30 días de retraso, el prestamista informará su pago atrasado a las tres principales agencias de crédito al consumidor . Dependiendo de su estado y los términos del préstamo, su préstamo puede considerarse en mora en tan solo 30 días o hasta 90 días.
Si no cumple con un préstamo garantizado, su prestamista normalmente tiene derecho a embargar el activo que se utiliza como garantía , como dinero en una cuenta de ahorros o un CD, como pago del préstamo.
Si su préstamo no está garantizado, el prestamista puede enviar su cuenta a una agencia de cobranza o llevarlo a la corte, donde su salario podría ser embargado o podría emitirse una sentencia para confiscar su propiedad para cancelar su préstamo.
¿Qué puedes hacer?
Comuníquese con el emisor de su préstamo personal y explique su situación. Su prestamista puede estar dispuesto a reducir su tasa de interés, extender su período de pago u ofrecerle tolerancia.
Próximos pasos
Si tiene dificultades para pagar un préstamo, le recomendamos que tome medidas ahora, si puede. Estos son algunos pasos que puede tomar antes de que su préstamo entre en mora.
- Comuníquese con su prestamista lo antes posible. La comunicación es clave. Es posible que su prestamista pueda trabajar con usted para hacer que sus pagos sean más asequibles y evitar problemas financieros mayores en el futuro.
- Trabaje con un asesor de crédito. Un asesor de crédito podría ayudarlo a completar una revisión de sus finanzas y brindarle herramientas de educación financiera. Puede encontrar una lista de agencias de asesoramiento crediticio aprobadas por estado y distrito judicial en el sitio web del Departamento de Justicia de EE. UU.
- Considere un servicio de liquidación de deudas que pueda trabajar con usted para negociar el pago de su deuda.
Opciones de alivio de préstamos durante COVID-19
Si está buscando opciones de alivio de préstamos debido a la pandemia de coronavirus, no está solo. Muchas personas enfrentan problemas de deudas que nunca antes habían tenido.
Es posible que tenga algunas vías de alivio. Hemos recopilado los siguientes recursos para ayudarlo a encontrar programas anunciados por el gobierno, prestamistas, emisores de tarjetas de crédito y más que pueden ayudarlo a aliviar parte de su carga financiera. Consulte nuestros resúmenes de esos recursos a continuación.
Medidas de ayuda del gobierno
- Alivio de la Ley CARES: lo que necesita saber
- Medidas de ayuda federales, estatales y locales para el coronavirus
Medidas de alivio de prestamistas y emisores de tarjetas de crédito
- Pago de préstamos para automóviles y alivio de la deuda por coronavirus: lo que algunos prestamistas de automóviles están haciendo para ayudar
- Coronavirus: programas de alivio de la deuda hipotecaria para propietarios de viviendas
- Pago con tarjeta de crédito por coronavirus y alivio de la deuda: cómo están respondiendo los emisores al COVID-19
- Coronavirus: lo que están haciendo algunos prestamistas de préstamos personales para aliviar la deuda
- Pago de préstamos estudiantiles por coronavirus y alivio de la deuda: lo que los prestamistas están haciendo para ayudar
Consejos generales para pagar deudas
Si está buscando consejos generales sobre cómo presupuestar o navegar por la deuda, también podemos ayudarlo con eso. Consulte algunos de nuestros artículos de consejos a continuación.
- Guía Credit Karma para presupuestar
- Cómo salir de una deuda en cinco pasos
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