¿Qué es la relación préstamo-valor?

Cuando solicita un préstamo, los prestamistas generalmente revisarán su historial crediticio y otros factores financieros como su relación deuda-ingresos y puntajes crediticios. Probablemente también considerarán su relación préstamo-valor para determinar qué tan riesgoso puede ser su préstamo.

Una relación préstamo-valor más baja le indica al prestamista que es menos probable que se ponga " patas arriba ". En el caso de un préstamo para automóvil, esto es cuando debe más en el préstamo del automóvil de lo que vale en el mercado. Un pago inicial mayor puede ayudar a reducir la relación préstamo-valor.

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Cómo calcular su relación préstamo-valor

Su relación préstamo-valor, o LTV, generalmente se expresa como un porcentaje. Para calcular su ratio LTV, divida el monto de su préstamo por el valor de tasación del activo que asegura el préstamo.

Por ejemplo, supongamos que desea comprar una casa por $ 200,000, que también es su valor de tasación. Si tiene $ 40,000 para el pago inicial, necesitaría un préstamo de $ 160,000.

El LTV sería el monto del préstamo de $ 160,000 dividido por el valor de tasación de $ 200,000, que es 0,80 u 80%. Su LTV es el 80% del valor de la propiedad.

Su relación LTV puede ser un indicador de si puede pagar la casa o el vehículo que desea.

Por qué es importante su ratio LTV

Cuanto mayor sea su relación LTV, más riesgoso puede parecer su préstamo a los prestamistas. Además, cuando realiza un pago inicial más pequeño, tiene menos capital (o propiedad) en su propiedad.

Eso puede ser problemático para el prestamista porque si no paga un préstamo , es posible que el prestamista no pueda recuperar su pérdida vendiendo su propiedad.

Como prestatario, hay varias formas en que una relación LTV más alta podría afectarlo.

• Tasa de interés más alta: una relación LTV alta puede significar que debe pagar una tasa de interés más alta en su préstamo. Con el tiempo, eso puede marcar una diferencia significativa en el monto total que paga por su préstamo.
• Seguro hipotecario privado: si decide refinanciar su hipoteca, algunos prestamistas pueden exigirle que obtenga un seguro hipotecario privado, o PMI, si su relación préstamo-valor es demasiado alta. Si recién está sacando su primera hipoteca, los prestamistas generalmente requieren PMI si su pago inicial es menos del 20% del valor de la vivienda. Agregar PMI a su préstamo podría aumentar su pago hipotecario mensual.
• Pagos mensuales más altos: si su relación préstamo-valor es demasiado alta, puede afectar los términos de su préstamo, como su tasa de interés. Si ese es el caso, puede llevar a un pago mensual más alto que puede afectar su presupuesto y hacer que su préstamo sea mucho más costoso a largo plazo.
• Refinanciamiento: si desea refinanciar su hipoteca o préstamo para automóvil, una relación LTV más baja puede ayudarlo a calificar para mejores tasas de interés.
• Generar capital en su activo: una relación préstamo-valor más alta indica que tiene menos capital en el activo. Hacer un pago inicial más alto o comprar un automóvil o una casa menos costoso para obtener una relación préstamo-valor más baja puede encaminarlo hacia la creación de más equidad en el activo. Por ejemplo, si decide que desea obtener un préstamo o una línea de crédito con garantía hipotecaria, tener más valor líquido en su casa realmente puede ser rentable.

Cuál debería ser su relación préstamo-valor

Los requisitos de la relación LTV variarán según el préstamo. Pero tener una relación LTV más baja es un factor que podría ayudarlo a obtener condiciones de préstamo más favorables.

Si está considerando un préstamo convencional para comprar una casa, lo más prudente es apuntar a una relación LTV de no más del 80%. Todo lo anterior puede conllevar costos adicionales, uno de ellos probablemente sea el seguro hipotecario privado. Esto podría agregar cientos o incluso miles de dólares a sus pagos.

Los préstamos hipotecarios respaldados por la Autoridad Federal de Vivienda aceptan proporciones de préstamo a valor más bajas. El prestatario debe realizar un pago inicial de al menos el 3,5% del valor de tasación de la vivienda, dejando un ratio LTV aceptable del 96,5%. Pero recuerde: con un pago inicial tan pequeño, tendrá que pagar un seguro hipotecario, que protege al gobierno y a los prestamistas en caso de incumplimiento. Por lo tanto, deberá pagar una prima anual y por adelantado por esta cobertura de seguro.

Ciertos préstamos del USDA y préstamos VA no requieren pagos iniciales, por lo que permiten una relación LTV del 100%. Para calificar para estos préstamos, deberá cumplir con requisitos específicos para la aprobación del préstamo.

Consejos para reducir su ratio LTV

Hay formas de reducir la relación préstamo-valor, que en última instancia pueden ayudarlo a generar más capital en su propiedad.

• Aumente su pago inicial: si su relación préstamo-valor es relativamente alta, puede ser una buena idea aumentar su pago inicial antes de solicitar un préstamo. Si no tiene suficiente dinero para hacer eso, considere esperar hasta que pueda ahorrar más.
• Reduzca el precio de compra: si no tiene un pago inicial lo suficientemente grande y no puede esperar para ahorrar más, puede reducir su LTV seleccionando un automóvil o una casa que cueste menos. Comprometerse un poco con cosas como los pies cuadrados (para una casa) o el kilometraje (para un automóvil) podría fortalecerlo financieramente a largo plazo.
• Vuelva a tasar su casa: Idealmente, su casa se apreciará con el tiempo; es posible que el valor aumente significativamente dentro de unos años de haberla comprado. Si desea refinanciar su vivienda o solicitar un préstamo sobre el valor neto de la vivienda o una línea de crédito, una reevaluación puede ayudarle a tener una mejor idea del valor de su vivienda y del valor neto de su vivienda. También podría darle una idea de si su LTV ha disminuido lo suficiente como para solicitar la eliminación de su PMI.

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Conclusión

Cuando solicita un préstamo, es importante comprender las implicaciones financieras de una alta relación préstamo-valor. Reducir su índice LTV puede ponerlo en una mejor posición financiera para recibir una mejor tasa de interés y ayudarlo a ahorrar dinero durante la vigencia de su préstamo.