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¿Qué es la Regulación Z?

¿Qué es la Regulación Z?
La Regulación Z, que forma parte de la Ley de Veracidad en los Préstamos, es una ley de protección al consumidor destinada a garantizar que los prestamistas divulguen claramente ciertos términos crediticios para los prestatarios. Comprender la Regulación Z podría ayudarlo a convertirse en un consumidor más inteligente de productos crediticios.

La Regulación Z es una regulación de protección al consumidor que obliga a los prestamistas a revelar el costo del crédito de manera clara para los consumidores.

Ya sea que esté solicitando una hipoteca o negociando con una compañía de tarjetas de crédito, la Regulación Z, que es parte de la Ley de Veracidad en los Préstamos, requiere que los emisores de crédito hagan revelaciones significativas del costo del crédito y permitan a los consumidores tomar decisiones informadas sobre los términos del préstamo y las tasas de interés que se ofrecen.

Veamos cómo se aplica la Regulación Z a los diferentes tipos de crédito y cómo las reglas apuntan a proteger a los consumidores.

¿Qué es la Regulación Z?

En 1968, el Congreso aprobó la Ley de Veracidad en los Préstamos . La Regulación Z es la regulación que realmente implementó la Ley de Veracidad en los Préstamos. La Regulación Z y la Ley de Veracidad en los Préstamos se relacionan con las mismas reglas de protección al consumidor con respecto a cómo los prestamistas emiten crédito.

La Regulación Z ayuda a garantizar que los prestamistas brinden a los consumidores información crediticia material que sea clara. Gracias a la Ley de Veracidad en los Préstamos, los prestamistas ahora deberían usar una terminología similar, por lo que comparar préstamos es más fácil que antes.

A lo largo de los años, la Regulación Z ha cambiado más de una docena de veces. Uno de los cambios más importantes se realizó en 2011, cuando el Congreso otorgó autoridad a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor para dictar reglas. La CFPB ahora ayuda a dar forma a cómo se aplica la Ley de Veracidad en los Préstamos.

Disposiciones importantes de la Regulación Z

La Regulación Z no dicta si los prestamistas deben otorgar un préstamo determinado. En cambio, requiere que los prestamistas revelen claramente ciertas tasas de interés y tarifas, utilizando una terminología similar.

La Regulación Z también regula ciertas prácticas de tarjetas de crédito, establece un proceso para resolver disputas de facturación de crédito de manera justa y oportuna, establece reglas sobre ciertos tipos de préstamos hipotecarios y líneas de crédito con garantía hipotecaria, y aborda ciertos tipos de cargos de cuentas de tarjetas de crédito.

Reglas especiales para prestamistas hipotecarios

Además de las regulaciones generales dirigidas tanto a los emisores de crédito de capital fijo como a los abiertos, la Regulación Z también incluye algunas disposiciones adicionales para ciertos prestamistas hipotecarios.

Restricciones sobre cómo se les paga a los originadores de hipotecas

La Regulación Z generalmente prohíbe a los prestamistas hipotecarios compensar a los originadores de préstamos (las personas u organizaciones que originan un préstamo) por lograr que los prestatarios obtengan un tipo de préstamo en particular.

La compensación del originador puede basarse en el monto total en dólares del crédito otorgado, pero no en los términos o condiciones de los préstamos. Por ejemplo, una institución financiera puede pagar a un originador más por cerrar un volumen total de $ 3 millones en crédito a lo largo del tiempo de lo que pagaría por $ 1 millón, pero no puede diferenciar su compensación basada en una APR del 4.7% frente a una APR del 3.5%.

Prohíbe la dirección

Cuando se trata de obtener una hipoteca, desea solicitar la mejor hipoteca para su situación , no la que le pagará a su agente hipotecario la comisión más alta. La Regulación Z prohíbe que los originadores de préstamos lo orienten hacia un préstamo en particular porque les hará ganar más dinero (aunque esta regla no se aplica a las líneas de crédito con garantía hipotecaria de duración indefinida o cuotas de tiempo compartido). Pero la ley permite que un originador dirija a los prestatarios si el acuerdo final del préstamo es “en el interés del consumidor”, por lo que es importante comprender y considerar todos los aspectos de un préstamo por su cuenta. Esto no se aplica a las líneas de crédito con garantía hipotecaria de duración indefinida ni a los plazos compartidos.

Estimaciones de préstamos y divulgaciones de cierre

Dado que las hipotecas tienen muchas partes móviles, la Regulación Z requiere que los prestamistas hipotecarios proporcionen a los prestatarios dos conjuntos de divulgaciones cuando estén financiando una transacción de bienes raíces para la mayoría de las hipotecas de consumo cerradas. Estos están diseñados para ayudarlo a comprender el verdadero costo del préstamo de la hipoteca.

Una estimación de préstamo detalla información importante sobre el préstamo que ha solicitado, incluido el monto del préstamo, la tasa de interés, el pago mensual, las tarifas de cierre y más. Puede ver un ejemplo de una estimación de préstamo en el sitio web de CFPB. El segundo conjunto de información es la Divulgación de cierre, un formulario de cinco páginas que brinda información para ayudarlo a comprender todos los costos de la transacción, incluidos los términos del préstamo, cuánto puede esperar pagar por mes, tarifas y costos de cierre. Siempre debe comparar los dos estados de cuenta antes de cerrar una transacción hipotecaria.  Es posible que se requieran otros formularios de divulgación para otros tipos de hipotecas (por ejemplo, línea de crédito con garantía hipotecaria).

Restricciones sobre préstamos hipotecarios de mayor precio

Debido a que las hipotecas de mayor precio tienden a ser más caras para los prestatarios que una hipoteca con términos promedio, la Regulación Z agrega algunos requisitos adicionales para los prestamistas de préstamos hipotecarios de alto precio. Por ejemplo, es posible que la casa tenga que ser tasada por un tasador con licencia o certificado, y su prestamista debe pagar una segunda tasación si la casa es una casa “invertida” (es decir, el vendedor compró la casa hace menos de seis meses y usted paga una cierta cantidad más de lo que pagó el vendedor, dependiendo de hace cuánto tiempo lo compró). En muchos casos, el prestamista también debe mantener una cuenta de depósito en garantía para seguros e impuestos durante al menos cinco años.

¿Cómo se aplica la Regulación Z a las tarjetas de crédito?

Uno de los cambios más importantes a la Regulación Z fue la aprobación de la Ley CARD de 2009. Las nuevas reglas que implementan este cambio tenían como objetivo proteger a los titulares de tarjetas de prácticas desleales asociadas con ciertos prestamistas en la industria de tarjetas de crédito. Estos son algunos de los cambios importantes que surgieron de la Ley CARD. Hay muchos más que no se tratan aquí. Y además de las reglas que implementan la Ley CARD, hay muchas otras secciones de la Regulación Z que se relacionan con las tarjetas de crédito.

Divulgaciones de tarifas y tarifas

Antes de abrir una nueva tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta de crédito debe tener información de precios (como tasas de interés y tarifas) disponible en un solo documento llamado apéndice. Además, el emisor debe proporcionar de inmediato una copia del acuerdo del titular de la tarjeta al titular de la tarjeta si el titular de la tarjeta solicita una copia. Existen algunas excepciones para las compañías de tarjetas que deben cumplir con estos requisitos.

Límites en las tarifas iniciales

Algunas tarjetas de crédito tienen tarifas anuales u otros costos solo para abrir la tarjeta de crédito. El monto total de estas tarifas no puede superar el 25% del límite de crédito inicial cuando abrió la cuenta de la tarjeta. Por ejemplo, si una tarjeta de crédito tiene un límite de $ 300, las tarifas iniciales totales no pueden exceder los $ 75 en el primer año. Esta regla puede ayudar a las personas que están creando crédito y que pueden tener ingresos limitados que dificultan la absorción de altas tarifas iniciales.

La prioridad es la deuda con el interés más alto primero

A veces, los prestamistas de tarjetas de crédito cobran diferentes tasas de interés por diferentes tipos de deuda. Por ejemplo, un anticipo en efectivo puede tener una tasa más alta que una compra, mientras que un saldo transferido puede tener una tasa más baja. Si tiene una cuenta de tarjeta de crédito con diferentes tasas aplicadas a diferentes tipos de deudas dentro de la misma cuenta, y paga más que el pago mensual mínimo, el monto excedente debe aplicarse primero al saldo con la APR más alta. Luego, cualquier porción restante debe aplicarse a los otros saldos en orden de mayor a menor APR.

Limita la responsabilidad por transacciones de crédito no autorizadas

La Ley de Facturación Justa de Crédito, una enmienda a TILA (que implementa la Regulación Z), puede brindar algo de ayuda si alguien roba su tarjeta de crédito (o su número de tarjeta de crédito). Bajo la Ley de Facturación Justa de Crédito, los titulares de tarjetas de crédito no pueden ser considerados responsables por más de $ 50 en transacciones con tarjetas de crédito no autorizadas. Solo recuerde, esto solo es válido para transacciones no autorizadas. Si usted o un usuario autorizado de la tarjeta de crédito realiza algunas compras lamentables, aún tendrá que pagarlas.

Facturación puntual

Los emisores de tarjetas de crédito deben asegurarse de que los estados de cuenta se entreguen al consumidor al menos 21 días antes de la fecha de vencimiento del pago que se muestra en el estado de cuenta.

Ayude a comprender el pago

Las reglas de la Regulación Z gobiernan cómo los emisores de tarjetas de crédito pueden calcular los pagos mínimos mensuales, a menos que la tarjeta esté asegurada por una casa. Hay requisitos adicionales para los reembolsos a tres años. En cada extracto mensual de la tarjeta de crédito, el emisor de la tarjeta debe …

  • Incluya la siguiente declaración: Advertencia de pago mínimo: si solo realiza el pago mínimo en cada período, pagará más en intereses y le llevará más tiempo liquidar su saldo.
  • Proporcione una estimación de cuánto tiempo le tomaría pagar la deuda si solo hiciera pagos mínimos. Si el plazo de amortización estimado es inferior a dos años, la estimación debe expresarse en meses.
  • Calcule el costo total durante la vida de la deuda (incluidos los intereses y el capital) si pagó solo el mínimo cada mes
  • Un número gratuito donde los consumidores pueden obtener información sobre los servicios de asesoramiento crediticio.

Restricciones a la publicidad dirigida a estudiantes universitarios

Antes de la ley CARD de 2009, los emisores de tarjetas de crédito podían comercializar en el campus a estudiantes universitarios con menos restricciones. Ahora, los emisores de tarjetas de crédito enfrentan reglas más estrictas con respecto al marketing y la emisión de tarjetas de crédito a estudiantes universitarios.

¿Qué dice la Regulación Z sobre la retención de registros?

Cuando se trata de mantener registros, los prestamistas están en el apuro por mantener los contratos de préstamo. En general, los prestamistas deben mantener registros durante dos a cinco años después de la fecha en que se deben realizar las divulgaciones o se requiere una acción. El tiempo que tengan para conservarlos depende de varias cosas, incluido el tipo de préstamo. Aunque los prestamistas tienen que mantener sus registros, tiene sentido que usted también guarde copias de las divulgaciones finales y los acuerdos firmados. Luego, si tiene una disputa, puede presentar sus documentos como prueba.

Línea de fondo

Las reglas de la Regulación Z tienen como objetivo poner el poder en manos de los prestatarios al exigir a los prestamistas que proporcionen información clara y coherente sobre sus productos crediticios. Sin embargo, los consumidores deben tomarse el tiempo para leer las divulgaciones y todos los términos clave del crédito que está solicitando.

Leer toda la información proporcionada puede ser una molestia, pero existe para ayudarlo. Aproveche la Regulación Z y ármese con información antes de solicitar un préstamo o tarjeta de crédito que se encuentre bajo la Regulación Z.

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