¿Qué es un préstamo VA?
Si está en el ejército, es un veterano elegible o un cónyuge calificado de un miembro del servicio, es posible que desee considerar obtener un préstamo de VA cuando compre una casa.
Puede obtener un préstamo de VA para comprar una propiedad que sea su residencia principal, incluso si ya ha tenido un préstamo de VA en el pasado. El gobierno garantiza estos préstamos, por lo que es más fácil calificar ya que hay poco riesgo para los prestamistas. De hecho, puede obtener un préstamo VA sin pago inicial, y puede calificar incluso si su crédito no es muy bueno y si ha tenido un historial de ejecuciones hipotecarias anteriores.
A diferencia de la mayoría de las opciones hipotecarias que no requieren un gran pago inicial, como los préstamos FHA , los préstamos VA no requieren que usted compre un seguro hipotecario. Sin embargo, existe una tarifa de financiamiento para la mayoría de los prestatarios, que se suma al costo de su hipoteca.
Si bien los préstamos VA suelen ser una excelente opción, la tarifa de financiamiento significa que estos préstamos no son adecuados para todos. Y dado que son emitidos por prestamistas privados, deberá comparar precios. Si está pensando en solicitar un préstamo VA, esto es lo que necesita saber.
| Requisitos de calificación |
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| Requisitos del seguro hipotecario |
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¿Qué es un préstamo VA?
Un préstamo de VA es una hipoteca que está asegurada por el Departamento de Asuntos de Veteranos y está diseñada para ayudar a los miembros en servicio activo, los veteranos elegibles y los cónyuges calificados a comprar una propiedad. Se pueden utilizar para ...
- Comprar una casa
- Compre un condominio en un edificio aprobado por VA
- Construir una casa
- Compra y mejora una vivienda
- Realice mejoras de eficiencia energética en su hogar actual
- Comprar un lote y / o una casa prefabricada
- Refinanciar un préstamo existente
Si es elegible, los préstamos de VA son bastante fáciles de obtener, ya que no se requiere un pago inicial, no hay puntajes de crédito mínimos y no hay límite máximo sobre cuánto puede pedir prestado en relación con los ingresos.
¿Cómo funcionan los préstamos VA?
El VA no otorga préstamos, por lo que los prestatarios deben encontrar un prestamista privado que sea parte del programa de préstamos del VA y esté dispuesto a ofrecer financiamiento asequible.
Los diferentes prestamistas tienen diferentes criterios de calificación. Pero el VA anima a los prestamistas a que pongan los préstamos del VA a disposición de todos los veteranos calificados que soliciten. El gobierno garantiza una parte del préstamo para allanar el camino hacia una aprobación más fácil. El gobierno garantiza préstamos de hasta $ 453,100 a partir de 2018; la garantía significa que si no paga, es poco probable que los prestamistas pierdan dinero.
Pero esa garantía del gobierno no lo protege a usted, el prestatario, si no paga su hipoteca. Aún puede perder su casa debido a una ejecución hipotecaria si no paga su préstamo. Si tiene problemas como titular de una hipoteca de VA, hay un personal de VA dedicado para ayudarlo.
¿En qué se diferencia un préstamo VA de una hipoteca convencional?
Los préstamos VA se diferencian de las hipotecas convencionales en muchos aspectos importantes.
- Los préstamos VA tienen diferentes requisitos de pago inicial. Si es elegible para un préstamo de VA, es muy probable que no necesite un pago inicial. Sin embargo, VA requiere uno si el precio de compra de la vivienda es mayor que el valor de tasación de la propiedad. Además, los prestamistas pueden requerir un pago inicial en algunas situaciones. La mayoría de los préstamos convencionales requieren al menos un pequeño pago inicial. Si está considerando un préstamo de VA, debe verificar los requisitos de pago inicial con un especialista en préstamos en su oficina regional de VA y con su prestamista.
- Puede calificar para un préstamo VA con puntajes de crédito más bajos. No existe un requisito de puntaje crediticio mínimo para los préstamos VA. Los prestamistas que ofrecen préstamos convencionales, por otro lado, suelen tener requisitos de calificación crediticia.
- Los préstamos VA tienen diferentes requisitos de seguro. No tiene que pagar un seguro hipotecario privado para proteger a su prestamista si obtiene un préstamo VA, sin importar cuán bajo sea su pago inicial. Cuando obtiene un préstamo convencional, generalmente debe pagar un seguro hipotecario privado si realiza un pago inicial inferior al 20%.
- Hay una tarifa de financiación de VA por única vez. Tienes que pagar la tarifa a menos que caigas en una excepción. Esta tarifa, que no se cobra en las hipotecas convencionales, puede ser la mayor desventaja de un préstamo VA. Si bien la tarifa se puede agregar al monto del préstamo, esto significa reembolsarlo durante muchos años.
- El VA limita los costos de cierre que pagará. Los vendedores también pueden pagar los costos de cierre, aunque la contribución de un vendedor no puede exceder el 4% del préstamo. Muchos prestamistas convencionales limitan la contribución del vendedor a los costos de cierre del 3% al 6%.
- No hay un límite máximo de deuda a ingresos. Un límite de deuda a ingresos limita los costos totales de su deuda, incluidos los costos de vivienda. Con los prestamistas convencionales, normalmente está limitado al 43%. El VA no impone un límite, pero es posible que deba proporcionar más pruebas de su capacidad de pago si su deuda con el préstamo excede el 41% de sus ingresos brutos mensualmente.
El VA advierte que agregar la tarifa de financiamiento y los costos de cierre a su préstamo, en lugar de pagarlos por adelantado, podría dejarlo debiendo más de lo que vale su casa o podría reducir los beneficios del refinanciamiento porque sus pagos no se reducirán tanto.
¿Cuál es la tasa de interés de un préstamo VA?
Las tasas de interés de los préstamos VA pueden ser fijas o ajustables.
- Con una hipoteca de tasa ajustable, su tasa de interés está vinculada a un índice financiero o tasa de interés del mercado, como la Libor, y puede cambiar periódicamente. Si las tasas de interés suben, su tasa puede subir y sus pagos mensuales aumentan.
- Con una hipoteca de tasa fija, su tasa de interés y el pago de la hipoteca deben permanecer iguales durante la vigencia del préstamo.
Las tasas de interés de los préstamos VA suelen ser más bajas que las tasas de las hipotecas convencionales. Pero las tasas y los cargos varían entre los prestamistas, así que asegúrese de comparar precios.
¿Cuáles son las reglas para el pago inicial, el seguro hipotecario y otros cargos?
Los préstamos de VA no requieren que usted deposite ningún dinero para obtener un préstamo y no requieren que pague un seguro hipotecario. Sin embargo, deberá pagar una tarifa de financiación, cuyo monto se basa en ...
- Ya sea que esté en el ejército, esté en la guardia nacional, sea un cónyuge calificado o sea un veterano del ejército o de la guardia nacional
- El monto de su propio pago inicial, si corresponde
- El tipo de préstamo
- Si es un prestatario por primera vez o si ha tenido un préstamo de VA en el pasado
Las tarifas de financiamiento pueden ser tan bajas como el 0.5% de la cantidad prestada o tan altas como el 3.3% de los fondos prestados, dependiendo de si está comprando o refinanciando y otros factores. Esta tabla de tarifas de financiamiento en el sitio web de VA lo ayudará a determinar lo que debe.
Los cónyuges sobrevivientes de los veteranos fallecidos que murieron debido a su servicio no tienen que pagar una tarifa de financiación, ni ciertos veteranos elegibles tienen derecho a una compensación por discapacidades relacionadas con el servicio. Cuando se adeuda, la tarifa de financiamiento puede pagarse por adelantado o financiarse.
Los prestamistas también pueden cobrar tarifas adicionales, que incluyen cualquiera de los siguientes:
- Puntos de descuento para reducir su tasa de interés
- Tarifas de originación de préstamos
- Tarifas de grabación
- Tarifas de solicitud y procesamiento
- Tarifas de preparación de documentos
- Honorarios de notario
- Tarifas de servicio de impuestos
Las tarifas y los costos varían según el prestamista.
¿Cuál es el máximo que puede pedir prestado?
El VA no establece un límite sobre la cantidad que se le permite pedir prestado para una vivienda. Pero el VA limita el monto del seguro proporcionado al prestamista, y la mayoría de los prestamistas limitan el monto del préstamo como resultado. Puede averiguar el límite en cualquier condado de EE. UU. A través del sitio web de VA.
El límite máximo de préstamo varía de un prestamista a otro, por lo que esta es otra razón para comparar precios.
Si ya recibió un préstamo VA, la cantidad que puede pedir prestada sin pago inicial puede ser menor.
Solicitar un préstamo VA
Solicitar un préstamo VA es diferente a solicitar una hipoteca convencional, y esto afecta el proceso de compra de una vivienda.
El VA recomienda trabajar con un agente de bienes raíces que esté familiarizado con los préstamos del VA y obtener la precalificación con un prestamista antes de hacer una oferta.
Hay una serie de pasos para solicitar un préstamo VA, que incluyen ...
- Obtener un certificado de elegibilidad, que verifica al prestamista que cumple con los requisitos mínimos de elegibilidad.
- Comparar ofertas de diferentes prestamistas de VA para encontrar la mejor tasa de interés y las tarifas más asequibles para usted.
- Presentar una solicitud de préstamo y proporcionar información financiera, incluidos recibos de pago y extractos bancarios.
- Obtener una tasación de VA, que es ordenada por el prestamista.
Se revisarán su información crediticia, ingresos y el valor de la vivienda, y luego el prestamista aprobará o rechazará su préstamo. Asegúrese de que su contrato de compra tenga una cláusula denominada “cláusula de opción de VA”, que le permite evitar sanciones económicas si la vivienda no tiene una tasación lo suficientemente alta.
Cuando se aprueba su préstamo, el prestamista elegirá un representante para realizar un cierre, durante el cual el dinero puede ser liberado y la propiedad transferida a usted.
¿Quién puede calificar?
Puede ser elegible para un préstamo VA si ...
- Cumple con los requisitos de servicio. Descubra cuánto tiempo tendría que servir a través del sitio web de VA .
- Es el cónyuge no vuelto a casar de un miembro del servicio que murió por una discapacidad relacionada con el servicio, que murió en el servicio. O si es un cónyuge elegible que recibe Beneficios de compensación por dependencia e indemnización. O es el cónyuge de un miembro del servicio que está desaparecido en combate o es un prisionero de guerra.
- Tu crédito es satisfactorio. Las ejecuciones hipotecarias o las quiebras pasadas no necesariamente le impedirán calificar.
- Tiene comprobante de empleo e ingresos. Debe verificar dos años de empleo. Si su deuda mensual, incluidos los costos de vivienda, excede el 41% de su ingreso bruto mensual, es posible que necesite un mejor crédito o un pago inicial.
Los prestamistas aplican diferentes estándares para decidir quién puede pedir prestado, por lo que si un prestamista lo rechaza, no pierda la esperanza de encontrar otro.
En pocas palabras: ¿Es un préstamo VA adecuado para usted?
Un préstamo de VA puede ser una buena opción si no tiene un crédito perfecto o si quiere comprar una casa sin un pago inicial pero no quiere pagar un seguro hipotecario. Solo tenga en cuenta que necesita un comprobante de servicio militar para ser elegible y es probable que deba pagar una tarifa de financiamiento que podría agregar un costo significativo a su préstamo.
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