¿Qué es un préstamo flexible y debería obtener uno?

La mayoría de las personas aprecian la flexibilidad, razón por la cual los préstamos flexibles pueden parecer tan atractivos. Pero con un préstamo flexible, podría pagar un alto precio por esa conveniencia, incluso APR de tres dígitos. Siga leyendo para obtener más información sobre qué considerar con un préstamo flexible.

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¿Qué es un préstamo flexible?

Un préstamo flexible no es realmente un préstamo, es una línea de crédito abierta sin garantía . Si se aprueba su solicitud de préstamo, puede retirar efectivo en cualquier momento hasta su límite de crédito aprobado, que puede ser de unos cientos a miles de dólares, según el prestamista y cuánto está pidiendo prestado.

De alguna manera, un préstamo flexible funciona como una tarjeta de crédito. Los préstamos flexibles vienen con un límite de crédito . Se le cobrarán intereses por los montos que haya tomado prestados. Debería obtener un estado de cuenta mensual. Deberá realizar al menos un pago mínimo cada mes. Y es posible que se le cobre una tarifa diaria, mensual o incluso cada vez que utilice su préstamo flexible.

Es importante comprender la diferencia entre un préstamo flexible y una línea de crédito personal de un banco o cooperativa de crédito. Muchos bancos y uniones de crédito ofrecen líneas de crédito para prestatarios individuales y empresas. Las tasas, los cargos y los términos de pago dependen de múltiples factores, incluidos sus puntajes crediticios, o si su línea de crédito está asegurada con garantía o no. Un buen crédito y garantía pueden ayudar a calificar a los prestatarios para condiciones favorables en una línea de crédito de un banco o cooperativa de crédito.

Pero los préstamos flexibles no están garantizados y pueden ser una opción si tiene un historial crediticio difícil o poco o ningún historial crediticio. Es posible que los prestamistas de préstamos flexibles no requieran una verificación de crédito. Pero al igual que con prácticamente cualquier tipo de crédito, cuanto más riesgo asume el prestamista, mayor es la tasa de interés que probablemente pagará.

Peligros de los préstamos flexibles

Antes de llegar a las malas noticias, he aquí un vistazo a lo atractivo de los préstamos flexibles.

• Puede pedir prestados todos o algunos de los fondos que tiene disponibles.
• Es posible que pueda obtener dinero rápidamente.
• Puede obtener condiciones de pago flexibles, como una opción de pago mínimo.
• Si no pide prestado hasta su límite de inmediato, conservará su capacidad para pedir prestado más más adelante.
• Es posible que no necesite un buen crédito para calificar para un préstamo flexible.

Pero esos beneficios conllevan algunos peligros claros.

Interés altísimo

Si bien muchos estados tienen leyes que tienen como objetivo regular los préstamos abusivos, el costo de los préstamos a corto plazo puede ser extremadamente alto. Por ejemplo, según un informe de 2017 del National Consumer Law Center, las leyes de algunos estados permiten que ciertos prestamistas cobren APR de tres dígitos. Y si un estado permite que un prestamista calcule los intereses a diario, la cantidad de interés que paga por un préstamo flexible podría aumentar.

Los pagos mínimos se suman a un gran interés

Al igual que las tarjetas de crédito, los préstamos flexibles pueden permitirle realizar pagos mensuales mínimos, pero eso a menudo se suma al interés máximo. Los pagos mínimos dificultan la liquidación total de su saldo, porque los intereses continúan acumulándose.

Los préstamos flexibles pueden generar un endeudamiento excesivo

Los prestamistas flexibles pueden promocionar el hecho de que tiene que solicitar la línea de crédito solo una vez, y puede usarla repetidamente siempre que no haya alcanzado su límite. A diferencia de un préstamo a plazos cerrados, es posible que los préstamos flexibles no tengan una fecha de finalización específica. Es potencialmente una receta para problemas de la misma manera que puede serlo con las tarjetas de crédito: continúa pidiendo prestado y pagando intereses sin reducir sustancialmente la cantidad que debe.

Debido a que un préstamo flexible es una línea de crédito abierta contra la que puede pedir prestado en cualquier momento hasta su límite, es posible que contraiga más deudas de las que puede administrar ahora o en el futuro, cuando su situación financiera sea diferente. Un préstamo personal a plazo cerrado con un monto de préstamo fijo y un plazo de amortización específico no conlleva este riesgo.

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Conclusión

Los préstamos flexibles (que tienen más en común con una línea de crédito que con un préstamo a plazos) pueden brindarle acceso rápido a efectivo, pero podría pagar un precio alto por esa conveniencia. Las APR de tres dígitos, compuestas por altas tasas de interés y tarifas, no son infrecuentes para los préstamos flexibles. Y si no hay una fecha de finalización para la deuda, puede seguir pidiendo prestado y pagando altas tasas de forma indefinida. Mire detenidamente los términos de cualquier oferta de préstamo flexible; querrá comprender completamente las dificultades y los costos antes de seguir ese camino.

Si tiene un crédito o garantía saludable, es posible que pueda obtener mejores términos y tasas de interés con otros tipos de préstamos, como un préstamo personal, un préstamo alternativo de día de pago (si es miembro de una cooperativa de crédito federal participante) o incluso una tarjeta de crédito.

Y antes de pedir dinero prestado, piense siempre por qué quiere un préstamo, cuánto quiere pedir prestado y cómo pagará esa cantidad. Si necesita dinero en efectivo para una emergencia a corto plazo, considere la posibilidad de conseguir un trabajo temporal a tiempo parcial o un trabajo adicional, o pedir prestado a un amigo o familiar que pueda ayudarlo con un plan de pago que será más asequible para usted que un costoso préstamo flexible.