¿Qué es un préstamo con garantía hipotecaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria le permite acceder a la plusvalía existente en su vivienda, o la diferencia entre lo que debe en su hipoteca y el valor de su vivienda. Es posible que a veces escuche que esta opción de préstamo se conoce como una segunda hipoteca.

A diferencia de una primera hipoteca tradicional que usa para comprar una casa, puede usar el dinero prestado con un préstamo con garantía hipotecaria para ayudarlo a pagar los gastos principales, incluso si no está relacionado con su casa.

Si bien esto puede hacer que un préstamo con garantía hipotecaria suene atractivo, es importante recordar que es un préstamo garantizado, lo que significa que está utilizando su propiedad como garantía . Al igual que su hipoteca original, si no puede pagar su préstamo según lo acordado, el prestamista podría ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa.

¿Cómo funciona un préstamo de vivienda igualitaria?

Un préstamo con garantía hipotecaria le permite aprovechar el valor líquido que ha acumulado en su vivienda. Puede usar el dinero que pide prestado para más gastos que los relacionados con el hogar. Por ejemplo, puede usar el dinero para pagar la universidad de su hijo, su boda o la remodelación de la cocina.

Cuando solicita un préstamo con garantía hipotecaria, un prestamista debe brindarle información importante sobre el préstamo, como la cantidad que puede pedir prestada, la tasa de interés, incluso si es una tasa de interés variable, y los cargos. Las tarifas comunes en sus costos de cierre pueden incluir una tarifa de originación / suscripción, tarifa de tasación, tarifas de preparación de documentos, tarifas de corredor y tarifas de solicitud.

Los préstamos con garantía hipotecaria son por una suma global de dinero y generalmente tienen una tasa de interés fija. Asegúrese de prestar mucha atención a las tarifas que cobra el prestamista; estas pueden variar de un prestamista a otro, por lo que es inteligente comparar las mejores condiciones de préstamo para su situación.

Dependiendo de cómo use el dinero, los intereses que pague pueden ser deducibles de impuestos. Si usa el dinero para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda que garantiza el préstamo, es posible que pueda deducir esos gastos.

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¿Cuánto puedo pedir prestado con un préstamo con garantía hipotecaria?

Su prestamista determinará cuánto puede pedir prestado al observar varios factores diferentes, incluidos sus ingresos, la relación deuda-ingresos , el valor de su casa y su historial crediticio.

La cantidad máxima que un prestamista aprobará normalmente es el 85% del valor neto de su vivienda.

Por ejemplo, digamos que el valor de tasación de su casa es de $ 300,000 y usted debe $ 200,000 en su hipoteca. La cantidad máxima que probablemente se le aprobará es de $ 85,000. A continuación, le mostramos cómo calcular eso, asumiendo que no tiene ningún otro gravamen sobre su casa.

• Valor de tasación de la vivienda: $ 300.000
• Saldo del préstamo hipotecario: $ 200,000
• Equidad en su hogar: $ 100,000
• Monto potencial del préstamo con garantía hipotecaria: $ 85,000 (85% del valor líquido que tiene en su casa)

Probablemente necesite acumular una buena cantidad de capital en su casa antes de poder pedir prestada una gran cantidad de dinero.

¿Cómo pago un préstamo con garantía hipotecaria?

Si obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, comenzará a realizar pagos mensuales del préstamo además de los pagos habituales de la hipoteca. El reembolso es muy similar a cómo se paga una hipoteca tradicional. Los pagos de su préstamo se destinarán al principal (la cantidad prestada) y los intereses (su cargo por pedir dinero prestado).

¿Son los préstamos con garantía hipotecaria una buena idea?

Los préstamos sobre el valor neto de la vivienda pueden no ser una buena idea para todos, pero en algunas situaciones es posible que desee considerarlo. A continuación se muestran algunos.

Ha acumulado suficiente valor líquido en su casa

Debido a que la cantidad de dinero que puede pedir prestada está vinculada a la cantidad de capital que tiene en su casa, querrá asegurarse de haber acumulado suficiente capital antes de solicitar un préstamo. Recuerde, la mayoría de los prestamistas solo le permiten pedir prestado hasta el 85% del valor neto de su vivienda. Entonces, el capital que ha adquirido es un factor importante a considerar.

Si hizo un pago inicial mayor cuando compró su casa, es probable que tenga más capital.

¿Cuánto pago inicial se necesita para comprar una casa?

Califica para una tasa de interés favorable

Los prestamistas miran más que solo el valor líquido de su vivienda al decidir cuánto prestarle ya qué tasa de interés. Su prestamista evaluará su capacidad para pagar el préstamo y puede basar su tasa de interés en función de factores como los ingresos, la deuda y el historial crediticio. Una tasa de interés más baja podría significar que pagará menos durante la vigencia del préstamo.

Puede manejar el aumento de los pagos mensuales

Cuando pida prestado más dinero, tendrá que pagar más cada mes. Si puede manejar el aumento de los pagos mensuales en su presupuesto , un préstamo con garantía hipotecaria puede ayudarlo a avanzar en sus metas financieras.

Pero recuerde, si no está seguro de poder manejar los pagos mensuales, un préstamo con garantía hipotecaria es una idea arriesgada. Si no puede hacer los pagos mensuales más elevados, existe la posibilidad de que pierda su casa debido a una ejecución hipotecaria.

¿Cuáles son algunas otras opciones de financiación?

Si necesita dinero extra, existen otras opciones de financiamiento que pueden funcionar mejor para usted.

HELOC

Las líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda, o HELOC , también le permiten pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda, pero funcionan de manera diferente. En lugar de pedir prestada una suma global de dinero durante un período de tiempo determinado, una HELOC funciona más como una tarjeta de crédito. Se le otorga un límite de crédito y puede utilizar esa línea de crédito cuando lo necesite, en lugar de recibir el dinero por adelantado. Los pagos se basan en la cantidad que realmente pide prestado, no en la cantidad que se le ha aprobado pedir prestado.

La mayoría de los HELOC tienen una tasa de interés variable que fluctúa según un índice como la tasa preferencial. Eso significa que podría pagar más dinero si su tasa aumenta.

Los HELOC aún requieren que use su casa como garantía, por lo que podría terminar perdiéndola si no puede mantenerse al día con los pagos mensuales y terminar incumpliendo con el préstamo.

Es posible que tenga un requisito de retiro mínimo o máximo en su cuenta, y es posible que tenga un período de retiro cuando pueda retirar fondos. Es posible que tenga que pagar su deuda pendiente de una vez después de que finalice el período de retiro o durante un período de tiempo.

Refinanciamiento con retiro de efectivo

Si está buscando otra forma de acceder al valor líquido de su vivienda, una opción puede ser un refinanciamiento con retiro de efectivo . Durante el proceso de refinanciamiento de la hipoteca , pagará su hipoteca existente con una nueva. Las personas pueden refinanciar para obtener un préstamo a una tasa más baja, cambiar de una tasa de interés variable a una fija o cambiar la duración de su hipoteca.

Un refinanciamiento con retiro de efectivo le permite refinanciar su casa por más de lo que debe actualmente en su préstamo. Se le puede dar la diferencia como una suma global.

Préstamo personal sin garantía

Si no desea utilizar su casa como garantía para un préstamo, podría considerar un préstamo personal sin garantía . Con un préstamo sin garantía, puede pedir prestado dinero sin utilizar ninguna garantía para el préstamo. Pero debido a que estos se consideran un préstamo más riesgoso para el prestamista, a menudo vienen con tasas de interés más altas.

¿Que sigue?

Si bien un préstamo con garantía hipotecaria puede parecer una forma atractiva de acceder al efectivo, querrá asegurarse de que sea la opción correcta para usted porque conlleva algunos riesgos. Es una buena idea considerar otras opciones de préstamos y comparar precios con diferentes prestamistas para obtener la mejor tasa para usted.

Verifique sus puntajes e informes crediticios para tener una idea de si podría calificar para un préstamo en términos atractivos. Es posible que desee trabajar para mejorar su crédito antes de presentar la solicitud.

Y antes de pedir un préstamo de cualquier tipo, tómese un tiempo para pensar por qué necesita un préstamo y cómo devolverá el dinero. No quiere pedir prestado más de lo que puede pagar.