¿Qué es un préstamo alternativo de día de pago?
Los préstamos de día de pago pueden ser una fuente de efectivo rápido, pero pagará un alto precio para tener ese dinero en la mano. Un préstamo alternativo de día de pago podría ser una opción de menor costo.
Los préstamos alternativos de día de pago generalmente tienen tarifas y tasas de porcentaje anual mucho más bajas que los préstamos de día de pago tradicionales. Este menor costo puede ayudarlo a evitar un ciclo de deudas aparentemente interminable.
Algunas uniones de crédito federales ofrecen préstamos alternativos de día de pago. Hay dos tipos de préstamos alternativos de día de pago: uno al que nos referiremos como PAL tradicional y otro conocido como PAL II, que la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito aprobó a fines de 2019. Repasemos lo que debe saber sobre ambos tipos de día de pago préstamos alternativos.
- ¿Qué es un préstamo alternativo de día de pago?
- Préstamos alternativos de día de pago versus préstamos de día de pago
- Cómo solicitar un préstamo alternativo de día de pago
- ¿Qué otras opciones de préstamos debo considerar?
¿Qué es un préstamo alternativo de día de pago?
Un préstamo alternativo de día de pago es un pequeño préstamo a corto plazo ofrecido por algunas uniones de crédito federales. Estos préstamos deben cumplir con ciertos requisitos, de acuerdo con la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito, que regula las cooperativas de ahorro y crédito federales en los EE. UU.
Las cooperativas de ahorro y crédito federales pueden ofrecer dos tipos diferentes de préstamos alternativos de día de pago. Estas son algunas reglas para PAL tradicionales.
- La tasa de interés no puede superar el 28%.
- Las cooperativas de crédito no pueden cobrar una tarifa de solicitud más alta de lo necesario para cubrir el costo de procesar una solicitud (y no más de $ 20).
- Los prestatarios están limitados a plazos de pago de préstamos de uno a seis meses.
- Los montos de los préstamos deben estar entre $ 200 y $ 1,000.
- Los prestatarios deben ser miembros de una cooperativa de ahorro y crédito durante al menos un mes.
Los préstamos PAL II más nuevos tienen algunas de las mismas reglas, pero existen algunas diferencias.
- La tasa de interés, por el momento, tampoco puede ser superior al 28%.
- La tarifa máxima de solicitud también se limita al costo de procesamiento (no más de $ 20).
- Los plazos de amortización de los préstamos oscilan entre uno y 12 meses.
- Los montos de los préstamos pueden llegar a $ 2,000.
- Los prestatarios deben ser miembros de una cooperativa de crédito, pero pueden presentar una solicitud tan pronto como se inscriban.
Una cooperativa de crédito puede ofrecer cualquier tipo de préstamo a sus miembros, pero un miembro solo puede obtener una oferta para un tipo a la vez.
Las cooperativas de ahorro y crédito individuales pueden tener diferentes restricciones de préstamos que se encuentran dentro de los requisitos de la NCUA.
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Préstamos alternativos de día de pago versus préstamos de día de pago
Existen varias diferencias clave entre los préstamos alternativos de día de pago y los préstamos de día de pago, comenzando por quién los ofrece.
Los préstamos alternativos de día de pago son ofrecidos solo por ciertas uniones de crédito federales, organizaciones sin fines de lucro propiedad de sus miembros reguladas por el gobierno federal que tienen como objetivo proporcionar productos financieros a tarifas razonables.
Los préstamos de día de pago a menudo son ofrecidos por prestamistas con fines de lucro en línea o en tiendas que a menudo se considera que practican préstamos abusivos .
Algunas otras diferencias entre los préstamos alternativos de día de pago y los préstamos de día de pago incluyen el costo del préstamo, quién puede calificar y la cantidad de riesgo involucrado cuando solicita el préstamo.
Montos, tarifas y términos del préstamo
Es posible que pueda pedir prestado más dinero con un préstamo alternativo de día de pago. Si bien los préstamos alternativos de día de pago generalmente se ofrecen en montos de hasta $ 2,000, los préstamos de día de pago suelen ser de $ 500 o menos.
Y los préstamos alternativos de día de pago generalmente cuestan menos que los préstamos de día de pago. Los préstamos de día de pago pueden tener tarifas que oscilan entre $ 10 y $ 30 por cada $ 100 prestados, lo que puede llegar a una APR de hasta casi el 400%. Por el contrario, la tarifa de solicitud más alta para un préstamo alternativo de día de pago es de $ 20.
Por lo general, también obtendrá un plazo de pago más largo con préstamos alternativos de día de pago, entre uno y 12 meses. Pero los préstamos de día de pago generalmente deben reembolsarse dentro de dos a cuatro semanas.
Calificaciones de préstamos
Si está pensando en solicitar un préstamo alternativo de día de pago, tenga en cuenta que deberá ser miembro de una cooperativa de crédito durante al menos un mes si está solicitando un PAL tradicional (aunque puede solicitar un PAL II tan pronto como se una a la cooperativa de ahorro y crédito).
También es probable que deba demostrar que cumple con algunos requisitos financieros básicos, como revelar el propósito del préstamo o no tener una bancarrota reciente.
Los préstamos de día de pago pueden ser más fáciles de obtener, ya que los prestamistas generalmente solo miran si tiene una cuenta bancaria activa, comprobante de ingresos y su edad. Pero esto puede no ser un beneficio: los prestamistas de día de pago generalmente no consideran si usted es capaz de pagar el préstamo desde el punto de vista financiero, por lo que podría encontrarse en una situación en la que pedir prestado pero luego tener dificultades para pagar.
Los préstamos de día de pago no están disponibles en todos los estados, ya que algunas leyes estatales prohíben los préstamos de día de pago. E incluso en los estados que lo permiten, los prestamistas de día de pago pueden optar por no otorgar préstamos gracias a las restricciones estatales sobre las tasas de interés y tarifas de los préstamos de día de pago.
Rollovers
Los préstamos de día de pago tradicionales permiten múltiples reinversiones, lo que aumenta exponencialmente el costo total del préstamo. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor descubrió que casi el 70% de los prestatarios obtienen un segundo préstamo de día de pago dentro del mes siguiente al primero, y el 20% obtiene al menos 10 o más préstamos. Con cada reinversión, los prestatarios incurren en más tarifas e intereses, lo que puede hacerlos endeudarse.
Si está buscando una opción de préstamo menos riesgosa, un préstamo alternativo de día de pago podría ser el camino a seguir. Dado que está limitado en la cantidad de préstamos que puede obtener al mismo tiempo, es menos probable que se encuentre atrapado en un ciclo interminable de deudas.
Cómo solicitar un préstamo alternativo de día de pago
Para encontrar un préstamo alternativo de día de pago, deberá ser miembro de una cooperativa de crédito federal que los ofrezca. Puede encontrar cooperativas de crédito a las que puede ser elegible para unirse utilizando el localizador de cooperativas de crédito MyCreditUnion.gov .
Las cooperativas de ahorro y crédito tienen diferentes requisitos para la membresía y pueden establecer sus propios estándares sobre quién será aprobado para un préstamo alternativo de día de pago dentro de las reglas regulatorias de la NCUA.
Compare y visite varios sitios web de cooperativas de ahorro y crédito para ver sus requisitos específicos para préstamos alternativos de día de pago. Algunas cooperativas de crédito incluso permiten que los miembros soliciten estos préstamos en línea.
¿Qué otras opciones de préstamos debo considerar?
Si no desea solicitar un préstamo alternativo de día de pago en caso de emergencia, aquí hay algunas otras opciones que quizás desee explorar.
- Plan de pago: si necesita dinero para algo como facturas médicas o servicios públicos vencidos, comuníquese con su acreedor lo antes posible. Explique su situación y sea franco acerca de cuánto puede pagar por mes. También puede calificar para un programa de asistencia por dificultades si se ofrece uno en su comunidad, o podría intentar negociar la deuda.
- Asesoramiento crediticio : un nuevo par de ojos en su presupuesto puede ayudarlo a encontrar dinero “extra” para pagar sus obligaciones actuales y evitar que acumule más deudas en el futuro. Visite la National Foundation for Credit Counseling, una organización sin fines de lucro , para encontrar ayuda.
- Aplicaciones de anticipo de día de pago: una aplicación como Dave o Earnin puede brindarle pequeños avances. Las cantidades son relativamente bajas (generalmente de $ 100 a $ 500) pero podrían ayudar a cubrir una emergencia o una situación a corto plazo.
Conclusión
Si desea pedir prestada una pequeña cantidad de dinero a un precio asequible, los préstamos alternativos de día de pago de las cooperativas de crédito pueden ser más baratos que los préstamos de día de pago. Solo recuerde que si su cooperativa de ahorro y crédito no ofrece préstamos PAL II, es posible que deba ser miembro de la cooperativa de ahorro y crédito durante al menos un mes, y a veces más, antes de poder solicitar un préstamo alternativo de día de pago. Y como con cualquier préstamo, asegúrese de poder devolverlo dentro del plazo del préstamo antes de solicitarlo.
Pero si no está seguro de si un préstamo alternativo de día de pago sería adecuado para su situación financiera, las alternativas como un préstamo generador de crédito o asesoramiento crediticio podrían ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio y fortalecer sus finanzas para que pueda ser elegible para préstamos. o tarjetas de crédito con tasas de interés más bajas en el futuro.
Opciones de alivio de préstamos durante COVID-19
Si está buscando un préstamo alternativo de día de pago o de día de pago como resultado de la pandemia de coronavirus, no está solo. Muchas personas enfrentan problemas de deudas que nunca antes habían tenido.
Pero es posible que tenga algunas vías de alivio. Hemos recopilado los siguientes recursos para ayudarlo a encontrar programas anunciados por el gobierno, prestamistas, emisores de tarjetas de crédito y más que pueden ayudarlo a aliviar parte de su carga financiera. Consulte nuestros resúmenes de esos recursos a continuación.
Medidas de ayuda del gobierno
- Alivio de la Ley CARES: lo que necesita saber
- Medidas de ayuda federales, estatales y locales para el coronavirus
Medidas de alivio de prestamistas y emisores de tarjetas de crédito
- Pago de préstamos para automóviles y alivio de la deuda por coronavirus: lo que algunos prestamistas de automóviles están haciendo para ayudar
- Coronavirus: programas de alivio de la deuda hipotecaria para propietarios de viviendas
- Pago con tarjeta de crédito por coronavirus y alivio de la deuda: cómo están respondiendo los emisores al COVID-19
- Coronavirus: lo que están haciendo algunos prestamistas de préstamos personales para aliviar la deuda
- Pago de préstamos estudiantiles por coronavirus y alivio de la deuda: lo que los prestamistas están haciendo para ayudar
Consejos generales para pagar deudas
Si está buscando consejos generales sobre cómo presupuestar o navegar por la deuda, también podemos ayudarlo con eso. Puedes empezar aquí.
- Guía Credit Karma para presupuestar
- Cómo salir de una deuda en cinco pasos
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