¿Qué es la Ley de Préstamos Militares?

La ley federal de 2006 estableció regulaciones para los prestamistas que trabajan con miembros en servicio activo y sus dependientes cubiertos. Uno de los sellos distintivos de la ley es una cláusula que establece un límite de tasa de interés del 36% en la mayoría de los préstamos al consumo.

Profundicemos en lo que requiere la ley y cómo afecta a los miembros del servicio y a los prestamistas.

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¿Qué es la Ley de Préstamos Militares?

La Ley de Préstamos para Militares brinda protecciones especiales a los miembros del servicio activo, que incluyen…

• Establecimiento de una tasa de porcentaje anual militar, o MAPR, tope del 36% para la mayoría de los productos de préstamos al consumidor. Ese número incluye costos como cargos financieros, primas de seguro de crédito y muchos tipos de tarifas, incluidas las tarifas de solicitud, con algunas excepciones.
• Prohibir las multas por pago anticipado por devolver parte o la totalidad de su préstamo antes de tiempo.
• Prohibir que los prestamistas obliguen a los miembros del servicio a someterse a un arbitraje obligatorio o renuncien a otros derechos legales que tienen como miembros del servicio según la ley estatal o federal.

Desde su aprobación original, el Departamento de Defensa ha agregado reglas adicionales para incluir más tipos de préstamos y tarjetas de crédito.

Más información: ¿Qué es APR?

¿Quién está cubierto por la Ley de préstamos militares?

Los miembros en servicio activo del Ejército, la Armada, la Infantería de Marina, la Fuerza Aérea y la Guardia Costera están cubiertos por la ley si están en servicio por más de 30 días. Los dependientes como cónyuges, hijos menores de 21 años y estudiantes de tiempo completo menores de 23 también están cubiertos, junto con los miembros del servicio en servicio activo de la Guardia Nacional o la Guardia Nacional. Los niños de cualquier edad también pueden calificar como dependientes si están incapacitados.

Los funcionarios del gobierno querían brindar protección adicional a los miembros del servicio activo debido a la tasa comparativamente alta de personal alistado que había obtenido pequeños préstamos para apuntalar sus finanzas. Un estudio de Pew Charitable Trust de 2013 encontró que el 5.9% de los prestatarios de préstamos de día de pago y préstamos de título de automóvil vivían en un hogar con un miembro de las fuerzas armadas, aunque solo el 2.5% de los hogares de EE. UU. Incluyen miembros en servicio activo en la Guardia Nacional o que están en formación.

¿Qué préstamos están cubiertos por la Ley de préstamos militares?

La Ley de Préstamos Militares se aplicó originalmente a un conjunto más limitado de préstamos, incluidos ciertos préstamos de día de pago, préstamos sobre el título de vehículos y préstamos de anticipación de reembolso de impuestos con ciertos términos.

Sin embargo, cuando se finalizaron las nuevas reglas en 2015 actualizando la ley, se requirieron muchos tipos nuevos de préstamos al consumo para cumplir con la Ley de Préstamos Militares. A continuación se muestran algunos ejemplos de este tipo de préstamos.

• Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo por lo general por $ 500 o menos que normalmente deben reembolsarse cuando los prestatarios reciben su próximo cheque de pago. A menudo vienen con tarifas y tasas de interés altas y pueden ocasionar dificultades financieras.
• Los préstamos de anticipo de depósito son similares a los préstamos de día de pago, excepto que los bancos y las cooperativas de crédito se reembolsan automáticamente cuando se realiza el siguiente depósito electrónico en la cuenta del prestatario. Los anticipos de depósito cobran tarifas fijas que suelen ser mucho más caras que otras formas de crédito.
• Las líneas de crédito para sobregiros pueden adjuntarse a las cuentas corrientes de los prestatarios. Si un prestatario se queda sin dinero y ha sido aprobado para este tipo de préstamo, los gastos estarán cubiertos para que no tenga que preocuparse por pagos atrasados, rechazos de tarjetas de débito o cheques sin fondos.
• Los préstamos sobre el título de los vehículos permiten a los prestatarios utilizar sus vehículos como garantía y recibir préstamos a corto plazo. Estos préstamos suelen tener tasas de interés más altas y plazos de préstamo más cortos que la mayoría de los préstamos, lo que los hace muy riesgosos.
• Los préstamos a plazos permiten a los prestatarios obtener una cantidad fija de dinero que pueden reembolsar durante un período de tiempo determinado en cuotas. Sin embargo, se excluyen determinados préstamos garantizados.

¿Qué no está cubierto por la Ley de préstamos militares?

Si bien la Ley de préstamos para militares cubre muchos préstamos, existen excepciones. En particular, se excluyen los préstamos que están garantizados por una propiedad que se compra, como hipotecas para viviendas y préstamos para automóviles.

Los préstamos que están excluidos de la Ley de préstamos militares incluyen ...

• Hipotecas residenciales para comprar o construir una vivienda
• Préstamos de refinanciamiento hipotecario
• Préstamos o líneas de crédito con garantía hipotecaria
• Un préstamo para automóvil garantizado por el vehículo comprado
• Préstamos para la compra de propiedad personal garantizados por la propiedad personal comprada

¿Cómo determinan los prestamistas la elegibilidad de una persona?

Es responsabilidad del prestamista determinar si usted está sujeto a la Ley de Préstamos para Militares. Sin embargo, si cree que puede estar cubierto por la MLA, familiarícese con sus derechos bajo la ley de antemano. Si tiene algún problema para obtener cobertura, puede visitar la Oficina de Asistencia Legal de JAG.

Los prestamistas pueden tomar la determinación por sí mismos, pero también pueden acceder en línea a la base de datos de la Ley de Préstamos Militares del Departamento de Defensa . Deben mantener un registro de su información.

Deben determinar su elegibilidad al momento de abrir su cuenta o completar su transacción o 30 días antes. Si recibe una oferta firme de crédito como prestatario cubierto, debe responder dentro de los 60 días o el prestamista debe restablecer su cobertura.

Si está protegido por la Ley de Préstamos para Militares, un prestamista debe brindarle ciertas divulgaciones escritas y verbales, como la tasa de porcentaje anual militar, o MAPR, y una descripción clara de las obligaciones de pago.

El prestamista también debe proporcionarle un estado de cuenta MAPR, una descripción de su obligación de pago y las divulgaciones de apertura de cuenta exigidas por la Regulación Z.

¿Qué sanciones enfrentan los prestamistas?

Si cree que se han violado sus derechos en virtud de la Ley de préstamos para militares, puede presentar una queja ante la Oficina de Protección Financiera del Consumidor .

Si un prestamista emite un préstamo que viola la Ley de Préstamos para Militares, se considerará nulo desde su inicio.

Sin embargo, si alguien viola el acto a sabiendas, los castigos pueden ser mucho más severos. El prestamista puede ser acusado de un delito menor que podría resultar en multas e incluso prisión. La persona responsable de la violación también puede ser considerada civilmente responsable, incluso incluyendo daños punitivos.

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Conclusión

Si es un miembro del servicio, es una buena idea familiarizarse con la Ley de Préstamos para Militares antes de solicitar un préstamo. Obtener información sobre sus derechos financieros puede ayudarlo a seleccionar los productos y los prestamistas adecuados para sus necesidades.