¿Qué es un informe de crédito hipotecario residencial?

Un prestamista hipotecario que intenta averiguar si usted es solvente quiere tener una idea completa de cómo usa el crédito. Sin embargo, puede ser un desafío armar esa imagen al observar un solo informe crediticio de una de las tres principales agencias de crédito al consumidor. Esto se debe a que los prestamistas y otros acreedores pueden no informar a cada uno de los tres grandes, lo que hace que cada oficina tenga información diferente para usted.

Para ayudar a resolver esto, los prestamistas pueden obtener informes de crédito compilados especiales que combinan varios informes en uno, lo que brinda una imagen más completa de su historial crediticio.

Hay dos tipos de informes de crédito compilados que un prestamista hipotecario puede obtener para evaluar sus finanzas. Existe el llamado informe de “triple fusión”: un informe crediticio único y fácil de leer compilado a partir de los informes individuales emitidos por las tres principales agencias de crédito al consumidor. Y luego está el informe de crédito hipotecario residencial, que recopila al menos dos informes de las tres agencias y, por lo general, ofrece información adicional para ayudar a los prestamistas a evaluar qué tan arriesgado es un prestatario.

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Informe de triple fusión versus informe de crédito hipotecario residencial

Un informe compilado puede ser una herramienta conveniente para un prestamista hipotecario porque consolida su historial crediticio de varias agencias de crédito en un resumen organizado.

Debido a que los informes compilados combinan información de varias agencias de crédito, presentan un perfil crediticio más completo que el que el consumidor ve cuando obtiene un informe de una sola oficina, dice Aaron Morse, oficial de préstamos hipotecarios de Affinity Federal Credit Union, con sede en Nueva Jersey. Esto se debe en parte a que, nuevamente, es posible que sus prestamistas y acreedores no reporten su información a las tres agencias, o que una oficina tarde más en actualizar su informe, por lo que el informe y las puntuaciones de cada oficina pueden diferir ligeramente.

Por qué los puntajes crediticios difieren entre las agencias de informes crediticios

Los prestamistas hipotecarios pueden estar utilizando el informe de crédito de triple fusión, o pueden estar utilizando el informe de crédito hipotecario residencial más detallado, o RMCR, que obtienen de una empresa externa que se especializa en ellos. Por lo general, no podrá obtener uno de estos por su cuenta.

Según Morse, los prestatarios a veces se sorprenden por lo que aparece en un informe de fusión triple porque solo verifican su informe en una agencia de crédito antes de visitar su oficina. Pero los informes de triple fusión ocasionalmente muestran detalles que pueden no aparecer en uno o más de los informes de crédito del consumidor si, por ejemplo, un comerciante reportó a una sola agencia de crédito.

Un informe de crédito hipotecario residencial contiene detalles adicionales que no encontrará cuando revise sus informes de crédito usted mismo.

Si bien un informe de combinación triple mostrará esencialmente la misma información que vería al obtener sus propios informes de crédito de las tres principales agencias de crédito, un informe de crédito de hipoteca residencial contiene detalles adicionales que no encontrará cuando revise sus informes de crédito usted mismo. Esto se debe a que un RMCR está diseñado para brindarle al prestamista más información sobre los riesgos de prestarle mucho dinero, en algunos casos cientos de miles de dólares, para una hipoteca. Por ejemplo, un RMCR también puede incluir su historial laboral e ingresos actuales.

¿Cuándo se utilizan los informes de crédito en el proceso hipotecario?

Un prestamista generalmente obtendrá y revisará sus informes de crédito una vez que haya completado su solicitud de hipoteca. Morse desaconseja que el prestamista extraiga sus informes cuando recién está comenzando el proceso de compra de una casa, porque se considera una consulta crediticia dura, que puede dañar sus puntajes crediticios.

En cambio, recomienda utilizar un prestamista que esté dispuesto a hablar primero sobre su presupuesto y asegurarse de que esté financieramente listo para seguir adelante. De esa manera, puede estar seguro de que valdrá la pena una investigación rigurosa.

Consultas crediticias duras y blandas: qué son y por qué son importantes

¿Qué pasa si necesito mejorar mi crédito?

Cuando se esté preparando para comprar una casa, es una buena idea verificar los tres informes de crédito emitidos por las tres principales oficinas de crédito al consumidor, esencialmente creando su propio informe compilado. Tener los tres informes de crédito puede brindarle una buena imagen de su estado crediticio general, lo que le puede permitir disputar cualquier error o investigar cualquier problema que encuentre antes de que un prestamista lo vea.

Los pasos que puede seguir para limpiar sus informes y mejorar su crédito son los mismos para un RMCR que para un informe individual.

Aaron Morse, oficial de préstamos hipotecarios de Affinity Federal Credit Union

Y debido a que su informe de crédito hipotecario residencial contiene muchos de los mismos factores que se encuentran en sus informes de crédito individuales en las tres principales oficinas de crédito al consumidor, los pasos que puede seguir para limpiar sus informes y mejorar su crédito son los mismos para un RMCR que son para un informe individual, dice Morse.

Las agencias de crédito al consumidor pueden prohibir o desaprobar que los prestamistas compartan RMCR con los prestatarios, pero el informe contiene mucha información útil sobre cómo ve usted a los prestamistas. Y aunque no es aconsejable hacer un problema si el prestamista dice que no, no estará de más pedirle al prestamista su informe de crédito hipotecario residencial.