¿Qué es la deuda renovable?

Los diferentes tipos de deuda son adecuados para diferentes presupuestos y necesidades. Según el informe de deuda y crédito de los hogares del segundo trimestre de 2019 de la Reserva Federal, la deuda renovable es el tipo de deuda más común en los EE. UU. Y el tipo más común de deuda renovable es la deuda de tarjetas de crédito.

También existe la deuda no renovable, como la deuda contraída en préstamos a plazos como préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y préstamos personales.

Echemos un vistazo a algunos ejemplos de deuda renovable y cuándo llevarla podría tener sentido para usted.

¿Qué es la deuda renovable y cómo la usa la gente?

La deuda renovable se compone de los saldos que mantiene en cualquier línea de crédito renovable que tenga abierta. Tener deudas no es inusual. De hecho, según la Reserva Federal, los estadounidenses tenían $ 1.05 billones en deuda renovable pendiente a fines de 2018, un aumento de casi el 19% en solo cuatro años.

Según un estudio del Consumer Payments Research Center, cuanto más crédito tiene una persona, más deuda tiene. El mismo estudio también muestra que la edad no parece afectar significativamente el gasto hasta que las personas tienen 70 años, lo que el estudio señala es cuando la utilización del crédito cae por debajo del 20%.

Los ejemplos comunes de deuda renovable incluyen cualquier saldo que adeude en los siguientes tipos de crédito:

• Tarjetas de crédito : si está aprobado para una tarjeta de crédito, tendrá un límite de crédito que dicta lo máximo que puede gastar en su tarjeta. A medida que pague el saldo de su tarjeta de crédito, liberará más de su línea de crédito para gastos futuros. Solo tenga en cuenta que cualquier saldo que tenga generalmente genera intereses.
• Línea de crédito personal : similar a una tarjeta de crédito, una línea de crédito personal le da acceso a una cantidad de dinero preaprobada. Por lo general, presentará la solicitud a través de un banco o cooperativa de crédito y tendrá una cierta cantidad de tiempo para retirar fondos de la cuenta. A medida que pague lo que debe, liberará más de su línea de crédito para usar.
• Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda (o HELOC ): al igual que una línea de crédito personal, una HELOC le permite pedir prestado hasta un límite preestablecido y luego devolver lo que pide prestado con intereses. Pero con un HELOC, toma prestado contra el valor líquido de su vivienda, que se utiliza como garantía. Por lo general, tendrá un "período de retiro" en el que podrá gastar dinero y un "período de reembolso" en el que deberá reembolsar cualquier saldo pendiente con intereses.

¿Es buena idea tener una deuda renovable?

La deuda renovable puede ser útil si tiene cuidado con la forma en que la usa. El mal manejo de la deuda renovable, por ejemplo, al no hacer pagos o al usar demasiado de su crédito disponible, puede dañar su crédito.

La deuda renovable puede ayudarlo a construir su crédito si ...

• Su utilización de crédito permanece baja. Demasiada deuda renovable puede afectar su puntaje crediticio. Generalmente, desea mantener la utilización de su crédito por debajo del 30%. Pero si está cerca de alcanzar su límite máximo, su puntaje crediticio podría bajar. Incluso si tiene que transferir un saldo de un período de facturación al siguiente, intente mantener la utilización de su crédito por debajo de este umbral del 30%.
• Realiza los pagos a tiempo. El historial de pagos es uno de los factores más importantes para determinar su puntaje crediticio. Los pagos atrasados ​​pueden hacer que sus puntajes se vean afectados y se le podría cobrar una tarifa por pago atrasado.

También es una buena idea liquidar su saldo a tiempo y en su totalidad en cada período de facturación. Puede ayudarlo a mantenerse al tanto de lo que debe para que no quede sepultado en cargos por intereses. Con las tarjetas de crédito, siempre que pague todo el saldo de su estado de cuenta a tiempo cada mes, no debería ver ningún cargo por intereses de compra en su cuenta.

La deuda renovable puede no ser adecuada para usted si ...

• Necesita mucho dinero de inmediato. Si necesita cubrir un gasto importante o financiar una gran reparación en el hogar, aún puede solicitar un crédito renovable. Pero es posible que desee considerar el crédito no renovable como un préstamo personal, que viene con un plazo fijo para pagar lo que debe.
• Su historial crediticio no es perfecto. Es menos probable que los prestamistas lo aprueben para una línea de crédito renovable u ofrezcan tasas de interés ideales si no tiene prueba de un historial crediticio sólido. Si lo aprueban, puede enfrentar una tasa de interés alta, lo que significa que mantener un saldo podría costarle mucho interés.
• Constantemente alcanzas tu límite. La utilización del crédito puede tener un impacto significativo en sus puntajes crediticios, y una alta tasa de utilización del crédito puede indicar a los prestamistas que sus finanzas están estresadas.

¿Que sigue?

Asumir una deuda renovable, ya sea a través de una tarjeta de crédito o una línea de crédito, puede ser una buena forma de financiar una compra importante, si tiene los medios para pagarla.

Si no tiene buen crédito, es posible que desee pagar cualquier deuda que ya tenga antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito o préstamo.