¿Puedo pedir prestado de mi 401 (k) para comprar una casa?

Comprar una casa es una gran inversión financiera. E incluso si no tiene el dinero en efectivo para comprar una casa, probablemente aún necesitará dinero para el pago inicial.

Sin embargo, si no ha ahorrado para el pago inicial, es posible que esté considerando otras formas de obtener acceso al dinero que necesita ahora, incluido su 401 (k). Esto se debe a que algunos planes 401 (k) le permiten pedir prestado dinero de sus ahorros para la jubilación y devolverlo con el tiempo.

Pero incluso si no planea jubilarse pronto, tomar un préstamo de su 401 (k) puede tener grandes inconvenientes, como perder el potencial crecimiento de la inversión. Entonces, antes de echar mano de sus ahorros, considere si realmente es la mejor opción para usted.

¿Puedo obtener un préstamo 401 (k) para comprar una casa?

Si bien no todos los planes 401 (k) le permiten obtener un préstamo de su cuenta, muchos lo hacen. Vanguard informó que en 2018, el 78% de sus planes 401 (k) permitían a los participantes pedir prestado de sus cuentas de jubilación.

Consulte con el patrocinador de su plan para ver qué está permitido. Si su plan de jubilación le permite tomar un préstamo de su 401 (k), es posible que pueda usar ese dinero para el pago inicial de la vivienda o los costos de cierre.

Una distinción importante a tener en cuenta: no puede pedir dinero prestado de una IRA .

Aquí hay algunas cosas que debe considerar antes de obtener un préstamo hipotecario 401 (k).

¿Cómo funciona un préstamo 401 (k)?

Límites de endeudamiento

Incluso si su plan 401 (k) permite préstamos, existe un límite en la cantidad que puede pedir prestado, generalmente hasta el 50% de su saldo con derechos adquiridos, con un monto máximo de préstamo de $ 50,000.

Supongamos que tiene un saldo con derechos adquiridos de $ 130,000 en su cuenta 401 (k). En este escenario, no podría pedir prestado el 50% total, o $ 65,000, de su saldo con derechos adquiridos. Lo máximo que podría pedir prestado serían $ 50,000.

Algunos planes hacen una excepción a la regla del 50%, aunque no están obligados a: Si el 50% del saldo de su cuenta con derechos adquiridos es menos de $ 10,000, su plan puede permitirle pedir prestado hasta $ 10,000.

Por lo general, debe reembolsar el préstamo en un plazo de cinco años. Pero si usa su préstamo hipotecario 401 (k) para comprar una casa que se usará como su residencia principal, algunos planes pueden darle más de cinco años.

Contribuciones de jubilación suspendidas

Antes de solicitar un préstamo hipotecario 401 (k), piense en sus objetivos financieros a largo plazo y en sus objetivos a corto plazo.

Si reduce las contribuciones a su cuenta de jubilación mientras paga el préstamo, podría perder una valiosa oportunidad de ahorrar para la jubilación, ya que solo puede contribuir hasta el límite de contribución federal. Además de eso, si detiene las contribuciones por completo, también se perderá las contribuciones de contrapartida del empleador.

Reembolso si deja su trabajo

Si cree que querrá dejar su trabajo en los próximos años, revise lo que dice su plan sobre el pago del préstamo 401 (k) si lo deja. Algunos planes 401 (k) requieren que pague la totalidad del saldo del préstamo si deja (o pierde) su trabajo.

Si no paga el préstamo en su totalidad, el monto impago se tratará como un retiro de su cuenta de jubilación. Se le pedirá que pague el impuesto sobre la renta sobre la distribución, y si tiene menos de 59 ½ o no cumple con otra exención, se le puede cobrar una multa del 10%.

¿Debería considerar un préstamo hipotecario 401 (k)?

Si debe o no obtener un préstamo 401 (k) para ayudar a pagar la compra de su casa es una decisión personal, pero hay algunas cosas más en las que pensar antes de hacerlo.

¿Calificará para una hipoteca sin el préstamo? Usar un 401 (k) para esforzarse económicamente y obtener una hipoteca que es más de lo que puede pagar probablemente no sea una buena idea. Es posible que tenga problemas para pagar el préstamo, lo que podría ponerlo en una situación financiera precaria.
¿Qué retorno de la inversión estará renunciando? Cuando pide prestado dinero de su 401 (k), ese dinero ya no está en su cuenta de jubilación con la posibilidad de obtener un retorno de su inversión; podría perderse años de crecimiento de la inversión por cada año que necesita para devolver el dinero. préstamo.
¿El préstamo lo ayudará a calificar para una tasa de interés más baja en su hipoteca o eliminará su necesidad de PMI? Si puede ahorrar dinero a largo plazo pagando una tasa de interés más baja o no pagando un seguro hipotecario privado , o PMI, un préstamo hipotecario 401 (k) podría tener sentido. Pero tendrá que hacer los cálculos para su situación particular; si no está seguro, piense en consultar a un planificador financiero para que le ayude a calcular los números.

¿Debería hacer un retiro 401 (k) en su lugar?

Retirar dinero de su 401 (k) antes de la jubilación, en lugar de pedir prestado, suele ser una mala decisión financiera. No solo tomará el dinero que ha invertido durante sus años dorados, lo que le dejará con menos para la jubilación, sino que también se le aplicará una multa por retiro anticipado.

A menos que tenga 59½ años o califique para otra excepción, tendrá que pagar impuestos sobre la cantidad que retire, más una multa del 10%. Sin embargo, esa multa puede no aplicarse hasta $ 10,000 retirados de una IRA tradicional, SIMPLE o Roth si usa el dinero para comprar, construir o reconstruir su primera casa.

Si está pasando por dificultades económicas, su plan puede ofrecer la opción de un retiro por dificultades económicas. Aún deberá pagar impuestos sobre el monto del retiro y es posible que también deba pagar la multa del 10%. Pero la cantidad que toma por un retiro por dificultades económicas no se puede reembolsar a su plan de jubilación como lo hace un préstamo 401 (k).

Cuales son mis alternativas?

Si decide que un préstamo 401 (k) no es su mejor opción, existen varias alternativas que pueden ayudarlo a comprar una casa.

Asistencia para el pago inicial

¿Es usted un comprador de vivienda por primera vez o de bajos ingresos? Es posible que califique para asistencia con el pago inicial a través de un programa estatal o local. Por ejemplo, la Autoridad de Financiamiento de la Vivienda de Connecticut ofrece un préstamo para el pago inicial, generalmente entre el 3% y el 3.5% del precio de compra.

Ayuda de la familia

Puede utilizar los obsequios de miembros de la familia para ayudarle a conseguir suficiente dinero para el pago inicial. Verifique con su prestamista qué documentación necesitaría para los fondos del pago inicial que recibió como regalo.

Espera y salva

Si bien es posible que desee comprar una casa ahora, en algunos casos puede ser mejor esperar y ahorrar lo suficiente para el pago inicial, de modo que no tenga que pedir prestado dinero adicional.

Revise su presupuesto y vea si hay áreas en las que pueda recortar sus gastos. También puede considerar la posibilidad de obtener ingresos adicionales para ayudar a acortar el tiempo que le lleva ahorrar.

¿Que sigue?

Si desea obtener más información sobre si un préstamo 401 (k) es la opción adecuada para usted, es una buena idea revisar cómo funciona el pago del préstamo 401 (k) . También debe revisar cuánta casa puede pagar , de modo que no termine pidiendo prestado más de lo que puede pagar cómodamente.

Deja una respuesta Cancelar la respuesta